關于建立商業(yè)銀行標準體系框架的思考

任宣

[摘 要]隨著資本市場的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，業(yè)務領域被不斷的擠壓。在這種情況下，商業(yè)銀行的轉型勢在必行。與其他金融行業(yè)相比，商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢是面對面服務，加強商業(yè)銀行的標準化建設是發(fā)揮商業(yè)銀行這項優(yōu)勢的最佳做法。只有加強商業(yè)銀行的標準體系框架建設，才能使商業(yè)銀行充分發(fā)揮其短距離的服務優(yōu)勢。文章通過探討商業(yè)銀行對標準體系框架建設現(xiàn)狀，嘗試總結出對新金融環(huán)境下商業(yè)銀行競爭力提升的建議。

[關鍵詞]商業(yè)銀行;標準化;標準體系框架

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.042

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，商業(yè)銀行的業(yè)務被不斷地搶奪和擠壓，其業(yè)績也逐年下降，銀行業(yè)從業(yè)人員的感觸尤甚，收入待遇的下滑反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營困境。我國金融業(yè)雖然從分業(yè)經(jīng)營的原則向混業(yè)經(jīng)營轉變，但目前商業(yè)銀行的業(yè)務范圍主要還是存貸業(yè)務，吸收存款發(fā)放貸款是商業(yè)銀行主要的業(yè)務領域。但這個業(yè)務領域近年來出現(xiàn)了很多競爭者，比如金融市場上的第三方存管以及資本市場上的直接融資。對比這些競爭者，商業(yè)銀行有其自身優(yōu)勢，比如公信力強、監(jiān)管嚴格以及貼近線下服務帶來的較好的體驗感。因此，面對激烈的競爭，商業(yè)銀行應強化自己的優(yōu)勢，一個突破口即是商業(yè)銀行的標準體系框架建設。商業(yè)銀行標準體系框架的建設能夠使銀行更關注廣大群眾和實體經(jīng)濟的需求，建設更符合實體經(jīng)濟需求的服務框架，將商業(yè)銀行服務鋪設到實體經(jīng)濟的細微之處，以服務實體經(jīng)濟——尤其是小微企業(yè)為己任，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)，去虛向實，最終達成普惠金融的目標。其次，商業(yè)銀行標準化體系框架建設還可以響應國家“一帶一路”建設政策，以標準化流程與國際金融接軌，為我國“一帶一路”企業(yè)提供優(yōu)質的金融服務。最后，商業(yè)銀行標準體系框架的建設還有利于金融創(chuàng)新及保護公共利益與消費者權益。另外，商業(yè)銀行標準體系框架建設還可以緩解當下銀行競爭壓力大、效益低下、工資低等各種問題。作為建設商業(yè)銀行標準體系框架的一環(huán)，標準化的商業(yè)銀行績效考核評估體系和監(jiān)督管理機制對上述問題的效用毋庸置疑。只有強化標準體系框架建設，加強完善績效考核和監(jiān)督管理機制，才能夠固化商業(yè)銀行保障性強、體驗感好的特點，最終在競爭中維持優(yōu)勢地位。

1 商業(yè)銀行標準體系框架的概念和優(yōu)勢

1.1 商業(yè)銀行標準體系框架的概念

隨著金融業(yè)和銀行業(yè)的發(fā)展，銀行的舊的業(yè)務領域、服務范圍和管理亟待改變，現(xiàn)階段的發(fā)展對銀行業(yè)提出了更高的要求。為滿足銀行業(yè)由粗放轉為集約化的要求，中國人民銀行于2009年正式啟動了銀行業(yè)標準體系研究制定工作。銀行業(yè)標準體系是銀行業(yè)標準按其內在聯(lián)系構成的有機整體，既包括現(xiàn)行有效的標準，又包括未來一段時間需要制定的標準，涵蓋了銀行業(yè)從產品研發(fā)、經(jīng)營管理、客戶服務到技術應用、行業(yè)管理的方方面面，是今后銀行業(yè)標準編制及規(guī)劃的重要依據(jù)。商業(yè)銀行標準體系框架就是商業(yè)銀行在經(jīng)過標準化建設之后所形成的標準框架，它是商業(yè)銀行標準化建設之后的成果。

關于標準化與標準體系框架的關系。標準化是指在經(jīng)濟、技術、科學和管理等社會實踐中，對重復性的事物和概念，通過制訂、發(fā)布和實施標準達到統(tǒng)一，以獲得最佳秩序和社會效益。它包括制定、發(fā)布及實施標準的過程。標準化的重要意義是改進產品、過程和服務的適用性，防止貿易壁壘，促進技術合作。標準化在商業(yè)銀行領域內的運用結果就是商業(yè)銀行標準體系框架。具體來講，就是對銀行業(yè)進行標準化工作，促進銀行業(yè)國際化與信息化發(fā)展。最終在深入分析銀行業(yè)發(fā)展趨勢和標準化現(xiàn)狀、廣泛征求銀行業(yè)機構意見的基礎上，人民銀行組織各商業(yè)銀行編制完成的《銀行業(yè)標準體系》。這個形成的文件就是商業(yè)銀行領域內標準化建設之后的成果，即商業(yè)銀行標準體系框架，當然這份文件僅為商業(yè)銀行標準體系框架的雛形。如前所述，銀行業(yè)標準體系是銀行業(yè)標準按其內在聯(lián)系構成的有機整體，既包括現(xiàn)行有效的標準，又包括未來一段時間需要制定的標準，因此這份文件加之以后未來所形成的一系列商業(yè)銀行標準共同組成了商業(yè)銀行標準體系框架。

1.2 商業(yè)銀行標準體系框架的優(yōu)勢

相比之前未標準化的商業(yè)銀行服務，商業(yè)銀行標準體系框架有如下四種優(yōu)勢。

1.2.1 有利于普惠金融

商業(yè)銀行的標準體系框架建設能夠使每個網(wǎng)點的建設統(tǒng)一化，這樣即使非常偏遠落后地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點也能夠提供與一線城市商業(yè)銀行網(wǎng)點一樣的服務，這樣就能夠對有金融服務需求的社會各階層提供優(yōu)質的金融服務，尤其是對那些小微企業(yè)和低收入人群的幫助。因此，商業(yè)銀行標準體系有利于普惠金融。

1.2.2 有利于“一帶一路”的金融海外布局

“一帶一路”的建設要求我國金融深入國際經(jīng)濟局勢，金融業(yè)雙向開放。在這之中最重要的就是我國的商業(yè)銀行標準體系與國際接軌。建立商業(yè)銀行的標準體系框架能夠使我國商業(yè)銀行的各項標準統(tǒng)一化，有利于接軌境外機構，使雙向開放的政策進展得更加順利，最終有利于“一帶一路”的金融海外布局。

1.2.3 有利于金融業(yè)創(chuàng)新

我國的國內經(jīng)濟形勢在近些年發(fā)生了激烈而深刻的變化，我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，這就要求商業(yè)銀行也要隨之進行結構性的調整。商業(yè)銀行標準體系框架建設就屬于金融創(chuàng)新的基帶，建設好商業(yè)銀行的標準體系框架，有利于在整個銀行業(yè)務內發(fā)現(xiàn)新需求，緊跟新形勢，最終有利于金融業(yè)創(chuàng)新。

1.2.4 有利于公共利益和保護消費者權益

人民生活水平的不斷提高反映在金融業(yè)中就是對金融服務標準的需求的不斷提高。這就要求商業(yè)銀行提供的服務不僅要優(yōu)質化，還要多樣化。商業(yè)銀行的標準體系框架正好解決了這一需求，將優(yōu)質多樣的服務帶入各個銀行網(wǎng)點，有利于維護公共利益。商業(yè)銀行標準體系框架建設帶來的強監(jiān)管則有利于保護消費者權益。

2 建設商業(yè)銀行標準體系框架工作的現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 建設商業(yè)銀行標準體系框架工作的現(xiàn)狀

2.1.1 廣州某行轄內六家商業(yè)銀行的建設狀況

廣州某行轄內六家商業(yè)銀行是較早開展商業(yè)銀行標準體系框架建設的銀行。從標準體系框架管理組織架構的角度來說，自開始建設至今，除一家沒有設立從事標準體系框架建設的專門部門和員工外，其余五家都設立了標準體系框架的管理部門。但這些員工并不是專門具備標準體系框架管理經(jīng)驗或技能的員工，均是從別的部門調用?，F(xiàn)如今，各商業(yè)銀行之間的競爭歸根結底是人才之間的競爭，而缺乏專業(yè)素養(yǎng)人才使得銀行內部管理混亂，尤其是沒有標準框架，銀行本身的數(shù)據(jù)不規(guī)范，系統(tǒng)管理混亂，監(jiān)管統(tǒng)計報送差錯率多，影響業(yè)務發(fā)展的同時，受到監(jiān)管的處罰。此外，這些部門也不是跨部門的金融標準體系框架工作小組，來自銀行高層的支持力度也不足。從標準體系的制定情況來看，這六家銀行所制定的標準化條款還處在非常寬泛缺乏力度的階段，大多數(shù)是從國家級別的標準化條款中的復制和機械移用，還沒有進行細化。從標準體系框架實施角度來看，這些銀行都初步建立了一套銀行標準體系框架實施的條款和工作流程，但總體而言，標準的實施仍局限在行內信息系統(tǒng)開發(fā)這一小塊內容上，標準化服務、標準化產品的開發(fā)還是一片空白。這個結果使這六家商業(yè)銀行的標準體系框架建設流于表面，并沒有達到預期的效果，標準化建設結果流于表面、專業(yè)人才管理的缺失、人才流失率高以及監(jiān)督系統(tǒng)的混亂等使得銀行的業(yè)績狀況及從業(yè)人員收入沒有得到明顯改善。

2.1.2 廣東南粵某行建設狀況

廣東南粵某行的標準體系框架建設是標準化商業(yè)銀行建設中比較有代表性的一家，不同于一般銀行的標準體系框架建設，它以信息科技為輔助，創(chuàng)新建立了以數(shù)據(jù)標準化入手提升數(shù)據(jù)質量的標準體系框架建設路徑。也就是說，比起廣州分行的六家銀行所做出的標準體系框架建設的領域之外，廣東南粵某行還創(chuàng)新性地把標準體系框架建設運用到了數(shù)據(jù)治理工作上，并取得了良好的效果。具體來說，就是以《銀行業(yè)標準體系》及金融行業(yè)標準為重要參考的行內技術標準體系，在全行推廣執(zhí)行企業(yè)級數(shù)據(jù)標準，完善各項數(shù)據(jù)的管理流程、制度和辦法，在項目開發(fā)、維護和運營以及信息披露方面取得了良好的效益。

2.2 商業(yè)銀行標準體系框架條款及機構現(xiàn)狀

除了《中華人民共和國標準化法（2017修訂）》及人民銀行組織各商業(yè)銀行編制完成的《銀行業(yè)標準體系》，2019年9月，人民銀行發(fā)布了推薦性標準《移動金融客戶端應用軟件安全管理規(guī)范》，同年12月，央行科技司司長李偉在2019年“中國金融科技全球峰會”上表示，央行正在積極推動現(xiàn)金、機具、銀行卡受理終端等方面強制性國家標準出臺，抓緊研究涉及人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等領域17項行業(yè)標準。不僅如此，同日，國家金融科技評測中心在深圳落地，該中心致力于開展金融科技應用測評、風險監(jiān)測以及監(jiān)管科技與合規(guī)科技建設。簡單來說，我國在建設商業(yè)銀行標準體系框架的路程上，不僅加快推進標準供給，而且在監(jiān)管與評測環(huán)節(jié)，我國也有了一個配套的評測中心，可以實現(xiàn)對商業(yè)銀行金融科技領域對風險防控、信息保護、實名備案、監(jiān)督處置等各個方面的測評和監(jiān)管。

3 建設商業(yè)銀行標準體系框架工作存在的問題

3.1 商業(yè)銀行標準體系框架條款力度不強

目前，涉及金融行業(yè)的標準體系框架條款數(shù)量已經(jīng)超過了二百條，但近三年發(fā)布的條款則不到五十條，而且普遍集中在信息技術領域內。近些年，商業(yè)銀行領域內客戶需求更新很快，對產品服務類、監(jiān)管與風險防控類的標準條款的需求逐漸增多，這種條款也是商業(yè)銀行標準條款力度的體現(xiàn)。但目前的商業(yè)銀行標準條款顯然陷入了更新不及時、力度不足的困境中。

3.2 商業(yè)銀行標準條款不夠細化

目前商業(yè)銀行領域內的標準條款的適用范圍是全國各類的金融機構，但現(xiàn)實中各金融機構的規(guī)模、地域、發(fā)展狀態(tài)都各不相同，因此適用于全國所有金融機構的標準條款往往會陷入太過籠統(tǒng)的困境中，商業(yè)銀行的標準條款需要進一步細化。

3.3 商業(yè)銀行監(jiān)管機制有待完善

目前對商業(yè)銀行標準體系框架的監(jiān)管法律是《中華人民共和國標準化法 （2017 修訂）》，該法對標準的分類、制定、實施、監(jiān)督管理與法律責任等事項做出了基本規(guī)定，提出了國家標準體系構成。但還缺乏一個監(jiān)管的執(zhí)行機構，并且，該法對于強制標準與監(jiān)管政策規(guī)章的銜接關系、執(zhí)行要求、配套的認證和監(jiān)督考核機制等也缺少明確規(guī)范。目前雖然在深圳已經(jīng)設立了國家金融科技評測中心，但該機構主要針對的是金融科技領域的評測和監(jiān)管，商業(yè)銀行大多數(shù)領域目前仍然缺乏一個監(jiān)管機構。

3.4 商業(yè)銀行信息共享交流有待改進

如前所述，當前金融行業(yè)有效標準超過二百條，但多數(shù)現(xiàn)有標準的宣傳力度明顯不足。金融標準主管單位需與行業(yè)監(jiān)管機構形成聯(lián)動，向廣大銀行機構宣傳公布金融標準信息查詢渠道，加強標準的宣傳培訓，在廣大銀行機構中能夠形成統(tǒng)一的認知和理解，方能為切實推進銀行業(yè)標準體系框架建設奠定基礎。

3.5 商業(yè)銀行標準實施缺乏評估

大部分商業(yè)銀行未建立標準體系框架管理長效機制。盡管近年來隨著金融標準化委員會對金融標準工作推進力度的加大，部分銀行已經(jīng)形成了商業(yè)銀行標準體系框架的雛形。但大部分商業(yè)銀行尚未建立標準體系框架管理長效機制，而且對于各類標準的執(zhí)行情況、實施后評價等事項缺乏統(tǒng)籌管理，仍停留在被動響應監(jiān)管或上級部門要求的階段。

3.6 商業(yè)銀行標準缺乏內部經(jīng)營管理標準

就銀行業(yè)現(xiàn)狀而言，大部分商業(yè)銀行仍習慣遵照執(zhí)行監(jiān)管政策規(guī)章等外在的約束壓力，而對于建設并執(zhí)行自身團體標準目前并未產生足夠的動力。因為大部分銀行機構習慣傳統(tǒng)的制度管理，并未形成習慣去總結提煉客戶服務與經(jīng)營管理過程中的標準，未意識到標準體系框架管理是提高管理精細化水平與客戶服務質量的工具。

4 完善商業(yè)銀行標準體系框架的對策

4.1 制定適合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的標準供給

4.1.1 加強商業(yè)銀行標準條款力度

加強商業(yè)銀行標準條款的力度，首先要及時更新商業(yè)銀行的標準條款。為了應對目前變化更新繁多的客戶需求，過去遲滯的標準條款發(fā)布頻率應當被改變。另外，對產品服務類、監(jiān)管與風險防控類的標準條款的發(fā)布比例也應當提升，以使標準條款更加擁有強制的力度。

4.1.2 細化商業(yè)銀行標準條款

改變現(xiàn)有的一套金融標準條款適用于所有金融機構的做法，對不同行業(yè)、不同領域、不同地域、不同發(fā)展狀況的金融機構發(fā)布細化的、更有針對性的標準條款，這樣一來，標準條款的適用性將得到加強。

4.2 加強商業(yè)銀行標準體系框架監(jiān)管機制建設

4.2.1 建立商業(yè)銀行配套的監(jiān)管機制

依托《標準化法》，行業(yè)監(jiān)管機構及金融標準管理部門需要進一步細化行業(yè)標準監(jiān)督管理機制，規(guī)范標準制定、實施、監(jiān)督考核與退出優(yōu)化機制，為商業(yè)銀行推動深化標準體系框架管理提供指導依據(jù)。

4.2.2 加強商業(yè)銀行信息共享交流

行業(yè)監(jiān)管部門、市場監(jiān)督部門與行業(yè)宣傳部門聯(lián)動，加大金融標準宣傳普及力度，構建以標準規(guī)范行業(yè)發(fā)展、以標準提升服務質量的宣傳交流口徑，加強信息的功效交流，最終在廣大銀行機構中能夠形成統(tǒng)一的認知和理解，為切實推進銀行業(yè)標準體系框架建設奠定基礎。

4.3 培養(yǎng)適應商業(yè)銀行標準體系框架工作的多元人才

金融標準體系框架需要系統(tǒng)性管理，需要建立一系列配套管理機制，在管理層面，需要具備統(tǒng)籌管理與政策把握能力的管理人才，引領銀行各領域標準建設、實施與評估工作，構建銀行機構標準體系框架管理的長效機制;在技術層面，銀行業(yè)務、產品服務與技術部門均需要配備標準體系框架技術人才。因此，培養(yǎng)多元人才也是完善商業(yè)銀行標準體系框架對策中重要的一環(huán)。

4.4 小結

商業(yè)銀行通過建立標準體系框架，能夠在越來越激烈的競爭中發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立健全專業(yè)人才管理體系，加強自身金融產品的競爭力，進而完善專業(yè)人才績效考核評估標準，提高從業(yè)人員待遇。商業(yè)銀行標準體系框架的建立使商業(yè)銀行產品的監(jiān)管更加嚴格，商業(yè)銀行金融產品的公信力會不斷增加。

一方面，商業(yè)銀行的信任優(yōu)勢會得到進一步的發(fā)展，國內客戶會基于信任購買更多商業(yè)銀行金融產品或服務;另一方面，商業(yè)銀行標準體系框架的建立也有利于與國際接軌，吸引國際客戶。這兩者都有利于商業(yè)銀行提高業(yè)績水平，增加從業(yè)人員待遇。

5 結語

隨著我國金融改革開放與“一帶一路”倡議的建設逐步推進，標準體系框架建設在國際國內金融秩序中的重要性日益提高。標準體系框架建設與管理是一項系統(tǒng)工程，是否能夠切實促進金融服務與發(fā)展質量提升涉及諸多因素。目前我國商業(yè)銀行領域的標準體系框架建設中產生了一些問題，但這是事物發(fā)展的必經(jīng)階段，只有發(fā)現(xiàn)了問題才能得出針對性的策略。為了解決這些問題，需要制定適合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的標準供給、加強商業(yè)銀行標準體系框架監(jiān)管機制建設以及培養(yǎng)適應商業(yè)銀行標準體系框架工作的多元人才，才能最終順利地走完商業(yè)銀行標準體系框架建設的路程。

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