海南自貿(mào)港與粵港澳大灣區(qū)保險業(yè)聯(lián)動發(fā)展之道

張恒國

現(xiàn)代保險業(yè)是經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志，是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要基石與“定海神針”，也是海南自貿(mào)港與粵港澳大灣區(qū)融合發(fā)展過程中的重要一環(huán)。

兩地發(fā)展聯(lián)動空間廣闊

“十四五”時期，我國保險市場將繼續(xù)保持中高速的發(fā)展態(tài)勢，隨著經(jīng)濟發(fā)展的長期向好，居民收入的穩(wěn)定增長，以及行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，新的市場需求和發(fā)展動力不斷激發(fā)，我國有望成為全球最大的保險增量市場。高水平的對外開放和跨境服務(wù)質(zhì)量的提升將成為當(dāng)下我國保險業(yè)發(fā)展的重點趨勢之一。

粵港澳大灣區(qū)已經(jīng)成為全國乃至全球最大的保險市場之一。截至2019年年底，大灣區(qū)保險業(yè)保費收入約1萬億元，占全國（含港澳地區(qū)）總保費收入約23%，平均保險深度及保險密度分別為8.80%和1.40，均高于全國平均水平（3.84%和0.27）。大灣區(qū)還容納了廣東、香港和澳門三種不同的保險監(jiān)管體制和保險市場秩序，需要很多制度上的創(chuàng)新和探索。

海南自貿(mào)港在之前并非國內(nèi)保險行業(yè)重鎮(zhèn)，但作為中國開放史上“前所未有”的制度集成創(chuàng)新高地，從根本上反映了我國打造市場化、法治化、國際化營商環(huán)境的迫切需要，以及建立開放型經(jīng)濟新體制的根本要求。

兩地保險業(yè)應(yīng)該積極推進協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有效整合兩地資源，催生單體以外的經(jīng)濟協(xié)同增長模式，為我國保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級探索新路徑和新方法。

具體而言，粵港澳大灣區(qū)要為海南自貿(mào)港的保險業(yè)發(fā)展提供更多創(chuàng)新和突破的思路，為我國保險業(yè)全面對外開放提供可借鑒的模板，全面提升行業(yè)在國際上的競爭力。主要包括三個方面：

一是制度上的創(chuàng)新：港澳兩地的保險行業(yè)發(fā)展已逾百年。長時間受特殊的經(jīng)濟和環(huán)境優(yōu)勢支撐，使得港澳的保險市場較之于內(nèi)地，在監(jiān)管舉措與市場開放程度上都體現(xiàn)出了較高的成熟度和專業(yè)水平，也更加與國際通行做法接軌。海南自貿(mào)港可在相關(guān)監(jiān)管政策和制度的探索創(chuàng)新上，強化與港澳地區(qū)的深度合作，充分借鑒其保險市場的國際經(jīng)驗和通行做法，探索制定在高水平開放背景下的保險監(jiān)管政策，進一步加強我國保險業(yè)的對外開放和國際競爭力。

二是產(chǎn)品服務(wù)上的創(chuàng)新：大灣區(qū)一體化的整體推進，催生了大量保險產(chǎn)品與服務(wù)的市場需求，大灣區(qū)保險業(yè)面臨著客戶需求的多樣性、市場環(huán)境的開放性、境內(nèi)外信息的交互性這三者相互疊加的新局面，并在此基礎(chǔ)上，在優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)、提升用戶體驗、以多種形式服務(wù)和保障灣區(qū)建設(shè)等方面，能夠更快、更積極地借鑒國際先進經(jīng)驗，開展產(chǎn)品與服務(wù)上的創(chuàng)新。海南自貿(mào)港也可借鑒相關(guān)的先進經(jīng)驗，鼓勵境內(nèi)保險機構(gòu)加強創(chuàng)新，圍繞自貿(mào)港特有的環(huán)境、農(nóng)業(yè)、旅游、健康、養(yǎng)老等細(xì)分領(lǐng)域，通過對保險產(chǎn)品優(yōu)勢和獨特功能的精準(zhǔn)研判，充分了解和對接具體需求，開發(fā)出多層次、多形式、全方位的保障型保險產(chǎn)品，為自貿(mào)港的產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。

三是科技上的創(chuàng)新：粵港澳大灣區(qū)的各城市、各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平呈現(xiàn)不均衡分布狀態(tài)，比如香港的金融科技，相對其他地區(qū)起步較晚，科技“硬實力”有待增強，但香港擁有龐大的金融業(yè)和成熟穩(wěn)健的金融體系。隨著大灣區(qū)保險行業(yè)推進跨境互通，香港的保險公司正與需求對口的科技企業(yè)進行密切合作，實現(xiàn)了科技跨區(qū)域賦能服務(wù)。海南自貿(mào)港也要更加積極地布局科技創(chuàng)新，用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進的科技手段，不斷提升科技生態(tài)驅(qū)動跨區(qū)域服務(wù)，努力將自身打造成為我國保險科技的又一塊優(yōu)質(zhì)試驗田。

另外，大灣區(qū)保險業(yè)在高速發(fā)展的同時，也在直面由區(qū)域之間金融體系、監(jiān)管體系、數(shù)據(jù)信息、保險市場等差異所帶來的各種挑戰(zhàn)。由于海南自貿(mào)港下轄各區(qū)域不存在政策制度方面的洼地，因此在推進整體制度建設(shè)與協(xié)調(diào)，加強各地區(qū)互融互通互聯(lián)，助力大灣區(qū)保險行業(yè)一體化發(fā)展方面，可以起到一定的借鑒作用。

第一是在資金流動自由化、結(jié)算便利化方面。海南自貿(mào)港在設(shè)立金融服務(wù)中心，協(xié)調(diào)相關(guān)行業(yè)主管部門和金融機構(gòu)為入駐企業(yè)和項目提供跨境資金流動服務(wù)，統(tǒng)籌推進與國際商業(yè)保險付費體系相銜接的商業(yè)性醫(yī)療保險服務(wù)，及合作開發(fā)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品等方面的工作，可為大灣區(qū)在跨境資金流動自由化、跨境交易環(huán)節(jié)結(jié)算便利化方面的制度建設(shè)和路徑提供重要參考，以進一步實現(xiàn)境內(nèi)各城市保險業(yè)的深度互融互通互聯(lián)，為企業(yè)和消費者建立更加統(tǒng)一的保險市場，推進區(qū)域的協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展，讓保險的保障功能輻射至整個大灣區(qū)。

第二是在打造綜合保險服務(wù)平臺方面。海南自貿(mào)港通過“醫(yī)保+商保”的機制，開發(fā)國內(nèi)唯一的“全球特藥險”，以解決國外特藥價格高的問題。這是我國保險業(yè)將傳統(tǒng)的國家保險模式與商業(yè)市場保險模式相結(jié)合的一次重大嘗試，重構(gòu)了商業(yè)健康險以疾病發(fā)生率為主的傳統(tǒng)定價模式，也取得了商業(yè)健康保險產(chǎn)品設(shè)計上的多個突破。大灣區(qū)保險業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計上，也可以多考慮借鑒這種產(chǎn)品開發(fā)模式，以求在產(chǎn)品需求上取得更大的突破，開發(fā)出更精準(zhǔn)、更具競爭力的保險產(chǎn)品。

保險業(yè)與保險中介要緊抓機遇

粵港澳大灣區(qū)和海南自貿(mào)港建設(shè)規(guī)劃的形成，可以說是我國40多年來全面改革開放積累的結(jié)果，也是中國社會由政策開放走向制度開放的自然選擇，更是在雙循環(huán)格局下，發(fā)展理念由外向經(jīng)濟走向開放經(jīng)濟的必然途徑。

面對粵港澳大灣區(qū)和海南自貿(mào)港保險行業(yè)發(fā)展的重磅利好，我國行業(yè)的各險企與中介機構(gòu)，都要緊握這個難得的、廣闊的發(fā)展機遇，詳實研讀政策條例，迅速布局，及時行動，為行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量對外開放提供發(fā)展動能。

一是要在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上繼續(xù)大展拳腳。在現(xiàn)有的制度基礎(chǔ)上，加快探索產(chǎn)品服務(wù)與國際的接軌和互通，大力推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，將發(fā)展理念由規(guī)模取向向價值與規(guī)模進行有機統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，由銷售主導(dǎo)向銷售與服務(wù)并重轉(zhuǎn)變，由人力驅(qū)動向“人力+科技”雙輪驅(qū)動轉(zhuǎn)變，不斷推出市場歡迎、成本可控、切實解決用戶痛點的產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升發(fā)展質(zhì)量。為我國保險業(yè)“出?！辈粩嗵泶u加瓦。

二是要推動風(fēng)險保障計劃和保險資金與兩地重點建設(shè)項目的深度融合。在財產(chǎn)、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老和再保險等細(xì)分領(lǐng)域，通過保險產(chǎn)品的參與，充分打通項目事前、事中、事后的辦事流程，為被保險人提供一網(wǎng)通辦、精準(zhǔn)定位的服務(wù)體驗，以更多元化的形式，精準(zhǔn)支持當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，高效保障項目運營，進而為我國“一帶一路”等重點戰(zhàn)略項目提供創(chuàng)新的保險供給，助力優(yōu)化貿(mào)易全球化布局，暢通國內(nèi)國際雙循環(huán)。

三是持續(xù)以科技手段推動和提升服務(wù)質(zhì)量。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技賦能，開發(fā)數(shù)字化、智能化共享平臺，不斷激發(fā)行業(yè)的新活力，以風(fēng)險管理的新模式，通過銷售渠道創(chuàng)新、核保及理賠流程優(yōu)化、運營模式轉(zhuǎn)型等方面全面提升業(yè)務(wù)競爭力，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)、全鏈條、全周期的先進保險服務(wù)體系，在新的技術(shù)條件下，全面提高抗風(fēng)險能力，驅(qū)動兩地保險行業(yè)的跨區(qū)域聯(lián)動，有效推動行業(yè)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。

四是要堅持以人為本的理念，充分貫徹與踐行不忘初心、保險姓保的原則，為社會廣大消費者提供帶有溫度的服務(wù)。作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，保險業(yè)具有鮮明的、與生俱來的“關(guān)愛社會、服務(wù)民生”的特征。其關(guān)系民生、服務(wù)人民的特性，也使得保險產(chǎn)品不同于其他任何金融產(chǎn)品。我們的險企與中介機構(gòu)，都要將服務(wù)人民當(dāng)作發(fā)展的初心與使命，把滿足人民日益增長的美好生活需要當(dāng)作發(fā)展的初始動力。唯有如此，行業(yè)才能匯聚強大的動力，創(chuàng)造更大的奇跡，才能推動兩地乃至全國保險行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展，為實現(xiàn)“十四五”美好藍圖繪上濃墨重彩的一筆。