數字人民幣測試提速，應用場景迎來更大空間

雷媛

試點城市逐漸增多

4月6日，國家發(fā)改委等二十八部門聯合印發(fā)《加快培育新型消費實施方案》，其中提出，加快數字人民幣的試點推廣，優(yōu)先選擇部分新型消費活躍的城市進行試點，著力提高金融運行效率、降低金融交易成本。中國央行數字貨幣研究所所長穆長春近期在中國發(fā)展高層論壇上表示，在可預見的將來，紙鈔、電子支付和數字人民幣將同時共存。不只是國內，目前全球都在積極推進數字貨幣，公開資料顯示目前全球已經有超過60個國家正在試驗國家數字貨幣。

在國內部分城市，只要向國有銀行申請，就能領取數字人民幣錢包（DC/EP是數字貨幣的英文簡稱，DC=digital currency，EP=electronic paym

ent電子支付），餐館、商店和運輸企業(yè)準備接受這種貨幣。2021年顯著擴大數字人民幣試點范圍，6家中國的銀行在北京和上海的客戶可申請激活能辦理數字人民幣業(yè)務的電子錢包，這擴大了之前的試點規(guī)模，我國在國家數字人民幣應用方面的腳步加快了。

自2020年中國開始進行有公眾參與的數字人民幣測試以來，數字人民幣的發(fā)展逐漸進入公眾視野。從2014年著手研發(fā)工作到2020年接近公開測試，數字人民幣試點城市正在擴大，越來越多的公眾有望體驗數字人民幣。

中國在數字人民幣研發(fā)工作方面起步較早，2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發(fā)行框架、關鍵技術、發(fā)行流通環(huán)境及相關國際經驗等問題進行專項研究。2017年，中國人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發(fā)。2020年，深圳市羅湖區(qū)發(fā)放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，這是數字人民幣首次面向公眾的測試。

深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景作為第一批數字人民幣試點進行內部封閉試點測試，第二批試點范圍擴大到上海、長沙、海南、青島、大連、西安等六地。

目前，數字人民幣發(fā)展態(tài)勢主要表現出以下幾個特點。其一，數字人民幣試點的參與主體較為多元。當前，數字人民幣紅包主要由幾大國有銀行推出，也有少數民營銀行有望加入數字人民幣測試工作。在流通環(huán)節(jié)的服務中，銀聯商務、拉卡拉等非銀行支付機構，華為、小米、OPPO等硬件設備制造商也發(fā)揮了積極作用。

其二，數字人民幣的應用融合了線上線下多場景和多領域。在數字人民幣試點城市進行的數字人民幣紅包活動中，大多同時支持線下線上場景，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。其中，零售領域是目前數字人民幣試點側重的領域。

其三，數字人民幣錢包的形態(tài)以“軟”為主，“軟硬兼施”。數字人民幣錢包有軟件錢包和硬件錢包兩種形態(tài)，即以移動客戶端形式存在的軟件錢包和基于“芯片”形式存在的“硬錢包”。目前，數字人民幣錢包主要基于手機客戶端，在北京、上海等試點城市，也嘗試推出“可視卡”、嵌入數字人民幣錢包芯片的可穿戴設備等“硬錢包”形式，適應不同人群的使用習慣。

在實際場景中的應用

數字貨幣和電子支付雖然同為虛擬支付，但意義不同，信用卡和支付應用程序（例如Apple Pay和中國的微信）消除了對賬單或硬幣的需求。但是，這些只是通過電子方式轉移資金的方法，將法定貨幣本身變成計算機代碼才是發(fā)展方向。

諸如比特幣之類的加密貨幣預示了潛在的數字貨幣前景，盡管它們存在于傳統的全球金融體系之外。我國版本的數字貨幣由中央銀行發(fā)行，定位于國際范圍，并將其設計成不受全球金融體系的束縛。擁抱多種形式的數字化，搶占未來的領先技術是趨勢。“為了保護我們的貨幣主權和合法貨幣地位，我們必須提前計劃?！痹谥袊嗣胥y行主持該項目的穆長春說。

近日在被問及近幾周來中國等數字化國家貨幣對美元的影響時，美國財政部長珍妮特·耶倫和美聯儲主席杰羅姆·鮑威爾表示，正在認真研究這一問題，包括未來數字美元是否有意義。

美元以前曾面臨挑戰(zhàn)者，例如歐元，但只有當競爭對手的缺點變得明顯時，美元才變得越來越重要。在國際清算銀行的最新排名中，美元遠遠超過了用于國際外匯交易的所有其他貨幣，達到88%。人民幣僅使用了4%。

客戶在北京的一家百貨公司使用數字人民幣付款

數字人民幣屬于網絡支付，所有者可以在移動電話上使用，也可以在對技術不太熟悉的卡上使用，而花錢并不需要嚴格的在線連接。在最近幾個月的測試中，我國有超過100000人從中央銀行下載一個手機應用程序，能夠向包括星巴克和麥當勞等網點進行數字現金消費。

“非常好用：”北京一位用戶在分配了測試金額使用后說道，她將iPhone對準掃碼槍，即可完成支付。央行表示，數字人民幣將在一段時間內與鈔票和硬幣一起流通。

去年中國央行行長易綱在介紹數字人民幣時表示：“我們現在沒有時間表，將會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范，特別是如果數字現金跨境使用，還會有一系列的監(jiān)管要求，如反洗錢、反恐融資、反避稅和‘了解你的客戶?！?/p>

也就是說，在DC/EP大規(guī)模流通之前，需要在“硬件”和“軟件”兩個層面做大量的準備工作。在技術方面，央行相關人士此前多次提到，DC/歐洲央行并不預設技術路線，也不一定采用區(qū)塊鏈技術。

然而，與目前封閉的內部測試“真空”環(huán)境相比，未來大規(guī)模流通的真實場景在支付清算的高并發(fā)性和安全性方面提出了幾何挑戰(zhàn)。例如，對于零售支付場景，中國銀行前副行長王永利認為每秒至少應實現30萬筆并發(fā)交易。

更大的問題是真實流通場景下的應對方案無法“實戰(zhàn)演練”，問題只能通過假設條件下壓力測試的演練和試點范圍的不斷擴大來發(fā)現和解決，這注定是一個長期漸進的過程。另一方面，正如區(qū)塊鏈存在“分散、安全、高效”的三角問題一樣，央行也需要在支付清算的安全性、風險監(jiān)管的嚴格性以及結算的效率和成本之間進行有效的評估和合理的權衡。

流通的安全性和區(qū)域問題將逐步完善

比特幣之類的加密貨幣以波動率高聞名，而比特幣是去中心化的算法，也就是說所有的節(jié)點（用戶）都是平等的，誰也別想管誰。但是DC/EP是中心化的算法，所有的數據都會在中央銀行手里。除了這個之外，DC/EP和比特幣還有一個最大的區(qū)別：發(fā)行方不同。比特幣是中本聰搞出來的，而DC/EP是中國發(fā)行的官方數字貨幣。

這意味著對于投資者和交易者而言，像某些加密貨幣一樣，對數字人民幣進行投機是沒有意義的，防偽措施的目的是使除中國人民銀行以外的任何人都無法創(chuàng)建新的數字人民幣。

盡管我國尚未公布該計劃的最終立法，但央行表示，它可能最初對個人可以保留多少人民幣的數字施加限制，以控制人民幣的流通方式并為用戶提供一定程度的安全性和隱私權。中央銀行不會使用新技術來增加流通量，因為以數字方式發(fā)行的每一元人民幣實際上都將抵消以實物形式流通的一元人民幣。

中國人民銀行北京總部

數字人民幣不會改變貨幣在中國金融體系中的流通方式，在中央銀行的指導下，六家最大的商業(yè)銀行（均為國有）將把數字人民幣分配給較小的銀行以及應用程序提供商支付寶和微信，后者將負責管理發(fā)件人與收件人之間的互動。

與當今的電子交易不同，數字人民幣的設計目的是立即從A轉移到B，至少從理論上講，它消除了銀行和金融應用程序從收費中獲利以及這種交接中的短暫內在延遲。唯一必要的中間人是中央銀行。數字人民幣由于受到國家的支持，將減少由中國占主導地位的支付平臺私人公司構成的金融體系風險。

4月1日國務院新聞辦舉行新聞發(fā)布會，介紹構建新發(fā)展格局，金融支持區(qū)域協調發(fā)展有關情況。中國人民銀行研究局局長王信表示，我國數字人民幣的設計主要是用于國內零售的支付，但是在條件成熟的時候，如果市場有這樣的需求，利用數字人民幣進行跨境交易，這也是可以想見的。在國內，數字人民幣在多個地區(qū)正在測試使用，包括在冬奧會的場景下使用，數字人民幣的測試場景將越來越多，越來越豐富。