商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理探析

郁林

做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險管理工作，其不僅能夠有效的降低社會上一些商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，同時還可以擴(kuò)大內(nèi)需，推動我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，尤其可以改變現(xiàn)如今一些商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長速度過快，部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。鑒于此，在商業(yè)銀行進(jìn)行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作當(dāng)中，不僅需要構(gòu)筑全面的個人信用制度，加大對失信人員的懲罰力度，同時還需要做好消費(fèi)貸款管理的創(chuàng)新，改進(jìn)過時消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)，著重對現(xiàn)有的管理方法和手段做出一定的調(diào)整和優(yōu)化，以此來維持一個好的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

隨著個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的興盛和發(fā)展，致使越來越多的人們開始嘗試?yán)谩靶庞孟M(fèi)”的方式來進(jìn)行消費(fèi)，也由此推動了商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了發(fā)揮個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，在國家大環(huán)境的支持下，已經(jīng)有不少的商業(yè)銀行來開始關(guān)注并重視個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，隨著商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長速度過快和個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理方式比較單一，其不僅嚴(yán)重影響了我國貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，同時也一定程度上影響了國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。鑒于此，本文從三個方面來展開詳細(xì)的論述和說明，希望能夠為當(dāng)前商業(yè)銀行展開個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作提供一些方法上的指導(dǎo)和建議：

一、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理狀況

（一）增長速度過快，部分地區(qū)存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象

人們思想觀念的改變以及個人消費(fèi)觀念的日益強(qiáng)烈不斷刺激著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的群眾開始關(guān)注并嘗試辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以此來提升自身的消費(fèi)能力。從短期來看，人們的超前消費(fèi)為我國的經(jīng)濟(jì)帶來了發(fā)展，也一定程度上讓商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)迸發(fā)出新的活力。但是，由于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展年限相對較短，且容易受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，因此，有部分地區(qū)依舊存在著業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象的存在，則一定程度上影響了貸款業(yè)務(wù)的正確進(jìn)行，也影響了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理方式比較單一

隨著消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也不再局限于傳統(tǒng)的住房消費(fèi)，為了提高市場競爭力，商業(yè)銀行紛紛推出了不同類型的貸款業(yè)務(wù)，以期希望能夠有效的滿足市場競爭的需要。但是，受傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的影響，在人們個人消費(fèi)意識和能力不斷提升的今天，一些商業(yè)銀行卻依舊沿用著傳統(tǒng)且落后的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方式，很顯然，風(fēng)險管理方式的單一性和落后性直接影響了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和穩(wěn)定進(jìn)行。

（三）部分民眾存在著信用風(fēng)險

社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然讓一些民眾富了起來，但是，快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)也導(dǎo)致一些民眾經(jīng)濟(jì)收入的不穩(wěn)定性，尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，一些民眾存在著收入來源多樣化、收入透明度低、實際收入與名義收入存在很大差距的問題，這些問題的存在嚴(yán)重影響了一些商業(yè)銀行對于民眾辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。另外，由于我國并沒有完整的制度做出支持，因此，商業(yè)銀行無法及時有效的去調(diào)查和搜集個人消費(fèi)信貸人員的信息，進(jìn)而導(dǎo)致一些個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員存在著惡意欺詐、騙取資金、還款逾期的事件。

（四）個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)度緩慢

從目前我國現(xiàn)存的一些個人消費(fèi)貸款種類來看，很顯然，現(xiàn)有的一些個人消費(fèi)貸款種類是難以有效滿足社會上全體人員的消費(fèi)需要的，盡管相關(guān)業(yè)務(wù)在國家大環(huán)境下有了一定的發(fā)展和提升，但是想要真正獲得提升和發(fā)展，還需要走很長一段路。另外，受傳統(tǒng)思維觀念的影響，部分群眾始終奉行著節(jié)約、量入為出的觀念，不愿意超前消費(fèi)，而這也一定程度制約了個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，如何改變?nèi)藗內(nèi)罕妭鹘y(tǒng)的思想觀念也逐漸成為了商業(yè)銀行開展和辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作急需解決的一大難題。

二、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（一）個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系不夠完善

從目前商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)所進(jìn)行的風(fēng)險管理情況來看，普遍存在著相關(guān)管理機(jī)制和體系不完善，沒有具體的法律條文作為支持的問題。而這些問題的出現(xiàn)，歸根結(jié)底是因為商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)所依賴的主要是一些傳統(tǒng)的法律制度，其不僅針對性不強(qiáng)，同時對于現(xiàn)有的一些法律法規(guī)在認(rèn)識和理解上也存在一定的差異，其直接導(dǎo)致一些商業(yè)銀行所展開的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作當(dāng)中缺乏相關(guān)法律的支持。另一方面，則是因為有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險管理體系沒有構(gòu)筑起來，風(fēng)險難以被有效地控制，而這也一定程度上影響了貸款業(yè)務(wù)開展的成效。

（二）尚未建立起個人消費(fèi)信用制度

對于現(xiàn)在的一些商業(yè)銀行來說，想要讓個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)獲得更好的發(fā)展，做好風(fēng)險管理工作，還需要建立個人消費(fèi)信用制度。但是，從目前個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展與實施狀況來看，不僅存在著缺乏對辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員的身份信息、收入來源以及實際信用情況進(jìn)行調(diào)查和了解的情況，同時也存在著部分商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確且及時的明確接待人資信情況，而這些狀況的存在，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確且及時的明確辦理貸款人員的資信情況、無法有效的應(yīng)對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中可能存在的諸多風(fēng)險，及時的進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的能力不足

從商業(yè)銀行內(nèi)部來看，有關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的制度建設(shè)尚且存在一定的缺陷，尤其是一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，往往采用的是指標(biāo)的方式來強(qiáng)制為基層員工下達(dá)指標(biāo)，進(jìn)而導(dǎo)致部分商業(yè)銀行的職工以降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件來完成信貸指標(biāo)。很顯然，這種行為往往會造成個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的提高，是不利于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展的。另外，由于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)屬于新時期社會發(fā)展的產(chǎn)物，因此，有部分商業(yè)銀行的員工對于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在認(rèn)知上存在一定的缺陷，對于該如何做好商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理工作缺乏行之有效的方法作為支持。

（四）抵押物變現(xiàn)難度大，費(fèi)用比較高

對于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，其具有貸款數(shù)額較小、業(yè)務(wù)量大且貸款人員不統(tǒng)一的特點，尤其是遇到一些信用程度低的人員，有不少的商業(yè)銀行存在著抵押物變現(xiàn)難度大，費(fèi)用比較高的問題，這一問題的存在，也是影響商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理得以順利進(jìn)行下去的一大問題所在，需要商業(yè)銀行去做出調(diào)整和改變。

三、商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方法

（一）構(gòu)筑全面的個人信用制度，加大對失信人員的懲罰力度

一方面，健全的個人信用制度，是有效回避風(fēng)險的有利舉措，為此，想要真正做好商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險管理工作，不僅需要構(gòu)筑全面且完整的個人信用制度，同時還可以做好相關(guān)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員信息的搜集和整理工作。另一方面，則需要加強(qiáng)對個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的管理。尤其需要加強(qiáng)對相關(guān)辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督和管理，從而確保權(quán)責(zé)統(tǒng)一。當(dāng)然，一旦出現(xiàn)客戶拖延還款時，商業(yè)銀行還需要及時進(jìn)行走訪調(diào)查，實地了解情況，并適當(dāng)?shù)淖龀鰬?yīng)對，比如，可以利用貨物抵押、行政拘留等方式來對失信人員進(jìn)行懲罰。

（二）做好消費(fèi)貸款管理的創(chuàng)新，改進(jìn)過時消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)

對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)來說，個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為重要的內(nèi)容，業(yè)務(wù)在具體的實施過程中其普遍存在著對于貸款風(fēng)險進(jìn)行檢測分析技術(shù)落后，管理模式單一的問題，尤其對于個人消費(fèi)貸款的風(fēng)險的識別以及監(jiān)測方面存在著明顯的滯后性。為了有效的解決這一問題，一方面，需要商業(yè)銀行關(guān)注和重視對相關(guān)貸款人員的信息資料的搜集和備份，多嘗試對老化的貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。另一方面，則應(yīng)該加快開發(fā)和研究新型的技術(shù)，尤其需要對于不同的個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容來設(shè)置不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，比如，商業(yè)銀行可以開發(fā)開發(fā)欠款催收評分模型、風(fēng)險預(yù)警評分模型，也可以開發(fā)自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)等信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而切實提高個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的效果。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn)，建立個人貸款風(fēng)險管理隊伍

對于商業(yè)銀行來說，想要讓個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在新時期迸發(fā)出活動，做好風(fēng)險管理工作，一方面，可以加強(qiáng)并做好相關(guān)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)工作。尤其是針對部分業(yè)務(wù)人員在工作過程中所存在的態(tài)度不端正、辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)不熟練、對相關(guān)辦理個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)人員個人征信情況調(diào)查不仔細(xì)的問題，則可以集中對這些業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)化的培訓(xùn)，著重提升個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員的工作能力。另一方面，則可以聘請或則引進(jìn)一些優(yōu)秀的人才，借助這些人才加快整個商業(yè)銀行內(nèi)部的改革，從而最大程度的提升整個商業(yè)銀行內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力。

（四）創(chuàng)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控系統(tǒng)

大數(shù)據(jù)是人們學(xué)習(xí)新的認(rèn)知、取得新的價值的源頭，大數(shù)據(jù)也是一種改變市場、組織機(jī)構(gòu)， 以及政府與公民關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)中， 關(guān)鍵是如何充分獲取信息， 主要通過與第三方機(jī)構(gòu)的合作， 獲取銀行之外的動態(tài)信息。大數(shù)據(jù)的發(fā)展和在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的運(yùn)用，其逐漸改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)搜集方式，讓信息數(shù)據(jù)的搜集更加的科學(xué)且合理。為了做好個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作，商業(yè)銀行就可以密切和一些第三方機(jī)構(gòu)的合作，獲取除商業(yè)銀行之外的一些數(shù)據(jù)信息，比如，商業(yè)銀行可以通過辦理貸款業(yè)務(wù)人員的線上消費(fèi)習(xí)慣、社交狀況等來評估辦理貸款人員的信用等級。當(dāng)然，商業(yè)銀行也可以將貸款的過程進(jìn)行簡化，盡量減少中間環(huán)節(jié)，從而避免因為中間環(huán)節(jié)過多而造成不必要的損失。

總的來說，商業(yè)銀行在展開個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的管理工作當(dāng)中，就需要做好消費(fèi)信貸管理的創(chuàng)新，改進(jìn)過時消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn)，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險管理隊伍，從而保障商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。

（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)）