互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入的法律規(guī)制研究

薛妮

DOI：10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2021.10.

摘 要：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準入機制，我國至今尚未建立具有針對性的法律法規(guī)進行約束，在立法層面仍存在較多空白。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的愈加重視，市場準入機制作為防范金融風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)，理應(yīng)發(fā)揮更為顯著的作用。因此，本文首先論述了完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的重要性，并對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實行的有關(guān)市場準入的法律制度中存在的問題進行了梳理，最后針對存在的問題提出相應(yīng)解決方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;市場準入;法律規(guī)制;市場準入;市場

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）05（b）--03

由于目前我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立相關(guān)的市場準入門檻及相關(guān)行業(yè)規(guī)則，因此其市場競爭較為自由，同時缺乏一定的公平性。市場準入規(guī)則作為防范金融市場風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，一旦缺乏對此環(huán)節(jié)的有力監(jiān)控，將極易導(dǎo)致金融市場動蕩，為后續(xù)的有效監(jiān)管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融市場建立多角度的市場準入機制迫在眉睫。

1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的必要性

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等6種發(fā)展模式[1]。本文將主要以P2P網(wǎng)貸以及第三方支付作為對象展開相關(guān)研究。

十八大四中全會提出，要將中國建設(shè)成一個兼重形式與實質(zhì)的法治國家。自此，法治一詞開始頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及報端。法治與人治相對應(yīng)，指一種極為理想的社會組織狀態(tài)。亞里士多德認為，社會的運行應(yīng)建立在良好的法律基礎(chǔ)之上，人民應(yīng)普遍尊重并且服從法律。由此可見，亞里士多德關(guān)于法治的理論主要包含以下兩個層次：首先，建立良好的法律基礎(chǔ);其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國家作為一種極為理想的社會狀態(tài)，有助于充分保障國家及公民的利益。

我國建立P2P網(wǎng)貸平臺的要求較低且手續(xù)簡單，成立P2P網(wǎng)貸平臺，僅需成立人到工商管理部門進行注冊并依照相關(guān)法律登記，再去工信部申請經(jīng)營許可證，并將經(jīng)營范圍選為互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)類，最后換領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照便可開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。隨著新版公司法的出臺，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡單注冊一個開展金融類業(yè)務(wù)的公司。盡管成立P2P網(wǎng)貸平臺公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨特性與新穎性，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不必接受傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須接受的嚴格監(jiān)管。因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，嚴重損害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國已形成了以銀行為主要監(jiān)管機構(gòu)、相關(guān)法律政策為主體的金融監(jiān)管體系，對金融市場的市場準入規(guī)則進行了詳細規(guī)定，一定程度上保證了金融市場的穩(wěn)定。但就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前的金融法律體系難以對其進行有效監(jiān)管與約束。

近年來，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，并快速在我國金融領(lǐng)域占據(jù)重要地位，對我國經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻，不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，且推進了我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。但就整體而言，我國目前的法律法規(guī)體系難以滿足維護第三方支付市場金融安全的需求，且無法切實保護消費者的權(quán)益，顯然與建設(shè)法治社會的要求相違背。由此可見，應(yīng)盡快對第三方支付行業(yè)的市場準入機制進行明確規(guī)定。

綜上所述，從法律層面盡快對以P2P網(wǎng)貸、第三方支付行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域市場準入進行規(guī)制已極為必要。

2 當下互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的不足

2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準入法治缺陷

2.1.1 金融監(jiān)管法律法規(guī)有所欠缺

目前，我國就P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚未設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了長時間的發(fā)展，但此前該行業(yè)長期處于欠缺相應(yīng)市場準入規(guī)則的狀態(tài)。申請建立P2P網(wǎng)貸平臺的標準較低、且注冊程序簡單、資金成本低等因素均導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不穩(wěn)定性不斷累積。

此外，由于P2P網(wǎng)貸平臺的準入門檻較低，且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，而且我國對于進入P2P網(wǎng)貸平臺資金的管理較為寬松，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)各大網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊，各類問題層出不窮，極易引發(fā)各種金融風(fēng)險。

2.1.2 平臺的信息披露制度不健全

我國管理暫行辦法規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺的全部信息數(shù)據(jù)及運行情況皆應(yīng)及時報送相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)。其中，審計報告由P2P網(wǎng)貸平臺自行聘請會計事務(wù)所進行年度審計獲取。但在實際操作過程中，由于在該披露制度下，對P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相對嚴格的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺所披露的數(shù)據(jù)及信息指標極易產(chǎn)生信息披露不完整的情況，從而引發(fā)道德風(fēng)險[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺為獲得較好的評級而進行信息偽造，甚至可能在審計過程中出現(xiàn)欺瞞欺詐行為，導(dǎo)致監(jiān)管部門對該平臺的市場準入資格的評估并不準確。

2.1.3 監(jiān)管主體的身份有待明確

P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)尚處于興起階段，其經(jīng)營主體及性質(zhì)尚不明確，P2P網(wǎng)貸平臺在作為普通工商企業(yè)的基礎(chǔ)上，由于其經(jīng)營貨幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此具備部分金融機構(gòu)的性質(zhì)。由于其經(jīng)營性質(zhì)尚未明確，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺長期以來缺乏明確的監(jiān)管主體。盡管我國已于2017年將P2P網(wǎng)貸平臺明確規(guī)定為一種非銀行金融中介機構(gòu)，并明確規(guī)定其監(jiān)管主體為銀監(jiān)會及其分支機構(gòu)，但由于P2P網(wǎng)貸平臺在區(qū)域及市場發(fā)展背景方面存在一定的差異，因此銀監(jiān)會對該行業(yè)的監(jiān)管標準仍需進一步修改。

2.2 第三方支付機構(gòu)市場準入法治缺陷

2.2.1 準入條件設(shè)置不科學(xué)

盡管我國已針對第三方支付市場初步制定了相應(yīng)的市場準入規(guī)則，并在實施過程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業(yè)長期處于動態(tài)變化中，加之我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定缺陷，導(dǎo)致先前設(shè)立的市場準入規(guī)則未能完全發(fā)揮應(yīng)有的效用，且逐漸不再適應(yīng)現(xiàn)實發(fā)展的需要。

我國現(xiàn)行的非金融機構(gòu)管理辦法僅對非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)以及最低注冊資金進行了劃分，且僅將第三方支付機構(gòu)簡單分為兩個等級，上述區(qū)分方式并不具有科學(xué)性。按照我國現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，第三方支付機構(gòu)可選擇從事的業(yè)務(wù)種類包括三種，申請機構(gòu)可依據(jù)自身的實力狀況選擇一種或多種業(yè)務(wù)種類同時開展。由于不同形式的業(yè)務(wù)種類所需要的經(jīng)營成本以及發(fā)展方向均有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)種類在我國金融市場中均發(fā)揮著不同的作用。例如，預(yù)付卡業(yè)務(wù)本身可自行形成一個封閉的資金循環(huán)系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)支付涉及多個主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機構(gòu)等，顯然，網(wǎng)絡(luò)支付相對于預(yù)付卡業(yè)務(wù)而言更具有風(fēng)險性，更易導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生[4]。因此，在確定第三方支付機構(gòu)的注冊資本時，應(yīng)將第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營類型納入考量標準。

2.2.2 公眾守法意識較薄弱

我國第三方支付市場中存在的問題與我國金融市場的構(gòu)成存在缺陷以及相關(guān)主體守法意識的缺失密不可分。近年來，我國第三方支付市場的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，且其業(yè)務(wù)形式更加多樣化。因此，出現(xiàn)了部分第三方支付機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)超出原本市場準入規(guī)則所規(guī)定的范圍的現(xiàn)象，更有甚者為了追求高利潤而出現(xiàn)嚴重的違法亂紀行為。首先，用戶備付金的數(shù)額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場監(jiān)管的缺失，為第三方支付機構(gòu)的犯罪行為提供了便利。其次，我國關(guān)于守法方面的宣傳力度仍有待加強。部分第三方支付機構(gòu)存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規(guī)漏洞進行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場準入機制的同時，政府應(yīng)加強對公眾守法意識的宣傳，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行守法意識的宣傳?？傮w而言，我國針對第三方支付機構(gòu)相關(guān)體制的完善仍需長時間的努力。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律規(guī)制的改進建議

3.1 完善市場準入法律依據(jù)，填補法律空白

我國目前僅有一部《網(wǎng)貸辦法》為針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場監(jiān)管制度而設(shè)立的。而P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關(guān)法律法規(guī)。因此，在《網(wǎng)貸辦法》的修訂過程中，首先應(yīng)明確界定P2P網(wǎng)貸平臺市場準入規(guī)則，以及相關(guān)風(fēng)險監(jiān)控機制、注冊資金以及人員比例等方面的標準。而地方的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中央出臺的法律制定相關(guān)的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管制度，并在結(jié)合當?shù)貙嶋H情況的基礎(chǔ)上，制定既滿足中央要求又適應(yīng)當?shù)厍闆r的監(jiān)管標準。其次，應(yīng)加強P2P網(wǎng)貸平臺的自我監(jiān)管意識，制定相應(yīng)的自律規(guī)定，明確其市場準入資格，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺設(shè)立的規(guī)范化，提高P2P網(wǎng)貸平臺的準入門檻，進而實現(xiàn)整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)質(zhì)量的提高。

完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場準入規(guī)定，有助于充分發(fā)揮市場準入規(guī)定在保護金融市場方面的作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場準入的相關(guān)法律法規(guī)主要包括以下兩個步驟：第一，應(yīng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律體系。目前我國尚未對此制定專門的法律法規(guī)，且其相關(guān)規(guī)定分散在各個針對傳統(tǒng)金融業(yè)的法律體系中。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)，政府應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征，及時對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)進行修訂，并重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律規(guī)定。就完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入方面的法律法規(guī)而言，可根據(jù)《公司法》對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通企業(yè)進行明確劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍以及經(jīng)營主體，并在此基礎(chǔ)上增加相應(yīng)的法律條款。第二，應(yīng)在刑法中設(shè)立與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條款，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管懲治力度，重點打擊利用市場準入規(guī)則漏洞進行投機犯罪的行為。P2P網(wǎng)貸平臺時常出現(xiàn)非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應(yīng)將上述行為列入刑法監(jiān)控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構(gòu)成要件的具體規(guī)定，或單獨對此設(shè)立相關(guān)的法律條文。目前，P2P網(wǎng)貸平臺尚未在我國實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，因此不應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展過程中將其扼殺，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條文時，應(yīng)降低對P2P網(wǎng)貸平臺的打擊力度，避免出現(xiàn)影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進一步創(chuàng)新發(fā)展的情況。

3.2 完善信息披露制度，構(gòu)建信用評價體系

強化信息披露力度，可幫助降低因互聯(lián)網(wǎng)信息不對等導(dǎo)致的風(fēng)險。投資主體只有在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應(yīng)健全信息披露制度，加強信息披露力度，實現(xiàn)信息透明化，對于未按規(guī)定及時作出披露或未能如實作出披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)進行嚴厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國等發(fā)達國家的做法，要求金融機構(gòu)對客戶進行有關(guān)風(fēng)險的提示。同時，P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)的信息披露以及風(fēng)險評估應(yīng)立足于真實準確的數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)平臺的真實交易情況，維護投資者知情權(quán)以及財產(chǎn)安全。最后，應(yīng)強制P2P網(wǎng)貸平臺定期披露審計報告及財務(wù)報告，對于進行審計工作的會計事務(wù)所，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同樣應(yīng)對其加強監(jiān)管，確保審計報告的真實性，以便為大眾披露準確、真實的P2P網(wǎng)貸平臺交易數(shù)據(jù)及財務(wù)指標，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的信息透明化，從而更好地維護投資者的利益。

除信息披露制度不完善之外，由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管力度的不足，導(dǎo)致線上虛假交易以及詐騙現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，嚴重侵犯了消費者的權(quán)益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機愈發(fā)嚴重，若不加以監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融將難以實現(xiàn)長遠健康的發(fā)展。

因此，應(yīng)及時建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可充分利用大數(shù)據(jù)等手段幫助監(jiān)管部門進行監(jiān)管，并結(jié)合云計算技術(shù)快速高效地整合數(shù)據(jù)資源以及信用信息，以便后續(xù)進行深層次的數(shù)據(jù)解析，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系得以完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高信用服務(wù)能力。

與此同時，通過權(quán)威的信用評估機構(gòu)，在規(guī)定時期內(nèi)及時公布各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評級報告，有助于實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的有效監(jiān)控。此外，監(jiān)管部門應(yīng)加強與P2P網(wǎng)貸平臺協(xié)會的合作，共同建立P2P網(wǎng)貸平臺信用評級機構(gòu)，或聘請專業(yè)機構(gòu)對P2P網(wǎng)貸平臺進行風(fēng)險評估，并及時向公眾披露評估結(jié)果、發(fā)布風(fēng)險預(yù)警，幫助公民更好地了解各個平臺的發(fā)展現(xiàn)狀。

3.3 明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律層面監(jiān)管主體

由最新的網(wǎng)貸辦法可以發(fā)現(xiàn)，今后應(yīng)實行中央與地方相結(jié)合的監(jiān)管模式。在中央部門層面，應(yīng)主要以銀監(jiān)會為監(jiān)管主體進行監(jiān)管，地方層面則應(yīng)由銀監(jiān)會派出的機構(gòu)及地方財政司法部門進行監(jiān)管。此前，在網(wǎng)貸辦法中并未對市場準入監(jiān)管進行明確的規(guī)定，在具體進行監(jiān)管時可根據(jù)監(jiān)管主體進行變通。

此外，可借鑒美國等發(fā)達國家的監(jiān)管方式對P2P網(wǎng)貸平臺進行監(jiān)管。同時，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，形成行政監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保證網(wǎng)貸平臺的高質(zhì)量發(fā)展，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的長期健康發(fā)展。

3.4 設(shè)置科學(xué)的第三方支付分級注冊資本標準

長期以來，我國立法機關(guān)混淆了注冊資本與運營資本，但實際上維持一個機構(gòu)正常運營的重要支撐為運營過程中的持續(xù)性資本。因此，可適當降低第三方支付機構(gòu)的準入門檻，在設(shè)定資本額度時，應(yīng)將第三方支付機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)類型以及地區(qū)因素納入綜合考慮。我國現(xiàn)行證券法規(guī)定，證券公司的成立主要根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類確定最低注冊資本金，第三方支付機構(gòu)的市場準入金同樣可參照此標準實施。例如，經(jīng)營單一的預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)可降低準入金額，而對于經(jīng)營多種業(yè)務(wù)或經(jīng)營人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)可適當調(diào)高準入資金門檻。

此外，我國對于第三方支付機構(gòu)的資金要求始終處于靜態(tài)層面，但整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于動態(tài)變化過程中。因此，第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險以及經(jīng)營范圍將隨著整個行業(yè)的變化而變化。對此，國家應(yīng)及時建立一個動態(tài)的資金要求機制，如保險金制度。建立保證金機制，有助于用戶在第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)危機時，可向相關(guān)機構(gòu)索取保證金以維護自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進一定比例的第三方支付機構(gòu)的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應(yīng)根據(jù)第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)種類及范圍進行調(diào)整。

3.5 加大第三方支付機構(gòu)與用戶守法宣傳力度

為真正實現(xiàn)第三方支付機構(gòu)市場準入的法治，機構(gòu)自身及使用者應(yīng)自覺建立強烈的守法意識。十八屆四中全會提出要建設(shè)法治中國。一個法制國家不僅要求國家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴格遵守法律法規(guī)，營造知法、懂法、守法的良好社會氛圍。因此，相關(guān)部門應(yīng)加大對守法意識的宣傳力度，促進全社會公民樹立法治思想，以便更好更快地建成社會主義法治國家。

此外，立法者應(yīng)及時更新立法理念，以保證出臺的政策法規(guī)適應(yīng)時代發(fā)展的需求。因此，對于立法者而言，其自身首先應(yīng)具備較高程度的專業(yè)素養(yǎng)，以確保所立法律條文的可行性與科學(xué)性。對于執(zhí)法者而言，應(yīng)不斷提高自身素養(yǎng)，共同打造一支專業(yè)的公務(wù)員隊伍。而身為司法者，則應(yīng)明確司法標準，努力營造良好的法律氛圍，幫助公民樹立守法意識。就普通民眾而言，可采取社區(qū)講座等方式對其進行法律宣傳，且應(yīng)確保宣傳的內(nèi)容緊跟時代發(fā)展趨勢，具有較強的時效性。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動市場經(jīng)濟發(fā)展的同時導(dǎo)致各種法律風(fēng)險及金融風(fēng)險問題發(fā)生的概率上升。市場準入規(guī)則為保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展的第一道門檻，但目前我國的市場準入規(guī)則仍存在較多的缺陷與弊端。因此，應(yīng)及時查漏補缺，從法律層面完善市場準入規(guī)則。此外，上文僅針對P2P網(wǎng)貸以及第三方支付中存在的問題進行了研究，后續(xù)仍需對其中存在的其他問題及互聯(lián)網(wǎng)金融其他發(fā)展模式的相關(guān)問題展開深入研究。

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