愛與死亡被“貸”向何方

張宏羽

近日，“彩禮貸”“墓地貸”深陷質(zhì)疑聲中。當(dāng)初，銀行在做需求調(diào)研、市場(chǎng)分析的時(shí)候或許不會(huì)想到，被金錢“捆綁”的愛與死亡，一直是扎向人們內(nèi)心深處的刺。這種刺痛并非開點(diǎn)“止疼藥”就能治愈，銀行的一句“不予推行”，或許會(huì)漸漸平息事態(tài)，卻阻止不了社會(huì)公眾對(duì)于這類事件更深層次的思考：愛與死亡，將被“貸”向何方？

過度負(fù)債的隱憂

先來說說“彩禮貸”?！安识Y貸”據(jù)宣傳可以用于新婚旅行、購(gòu)車、購(gòu)買首飾、家電等，最高可貸30萬元。有律師指出，《民法典》中對(duì)于禁止借婚姻索取財(cái)物的規(guī)定是針對(duì)具有脅迫意思而向非自愿方索取彩禮的行為。該條款的含義是不能以結(jié)婚作為借口，從而把婚姻作為賺錢的工具。去年5月，民政部在《關(guān)于開展婚俗改革試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》中，強(qiáng)調(diào)了對(duì)天價(jià)彩禮、鋪張浪費(fèi)、低俗婚鬧、隨禮攀比等不正之風(fēng)的整治。從立法者意圖來看，借款送彩禮本身就是法律所不鼓勵(lì)的行為，銀行炒作“彩禮貸”，有違反法治精神之嫌。

同樣，“墓地貸”項(xiàng)目最高可貸款20萬元，又何嘗不是為天價(jià)墓地的炒作加上了杠桿呢？拿百姓“心中的刺”做文章，實(shí)際上是通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，以關(guān)愛之名行牟利之實(shí)。

記者注意到，4月1日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹構(gòu)建新發(fā)展格局，金融支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展有關(guān)情況。中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾在發(fā)布會(huì)上表示，“彩禮貸”“墓地貸”事件中的個(gè)別銀行打著金融創(chuàng)新的旗號(hào)，刺激社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。

長(zhǎng)期以來，社會(huì)對(duì)“貸款是蜜糖還是砒霜”這一問題爭(zhēng)論不休，貸款背后的隱憂日益顯現(xiàn)。

香港高校的一位經(jīng)濟(jì)研究員告訴記者，對(duì)于貸款，應(yīng)當(dāng)持有辯證的觀點(diǎn)。如果貸款是為了滿足人民對(duì)于美好的生活的向往與追求，在能力范圍內(nèi)通過正規(guī)渠道進(jìn)行貸款值得提倡，它可以緩解資金壓力、適當(dāng)分擔(dān)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)資金的流動(dòng)。但盲目貸款不可取。貸款終歸要還，并且附帶一定利息，可能給個(gè)人造成沉重負(fù)擔(dān)，面臨逾期的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是一些非法校園貸，通過放低門檻引誘學(xué)生，一開始借貸金額都不高，但通過收取高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、砍頭息、罰息等，利息翻倍速度極快，讓學(xué)生不堪重負(fù)。對(duì)于學(xué)生群體而言，他們自制力不夠且自身沒有還款能力，很容易一時(shí)沖動(dòng)掉進(jìn)消費(fèi)主義陷阱。因此，對(duì)于形式多樣的各類校園貸，出于保護(hù)的目的，應(yīng)該禁止。他還表示，誘導(dǎo)過度負(fù)債，給家庭及社會(huì)都會(huì)帶來危害。高負(fù)債社會(huì)是不健康的，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致國(guó)民消費(fèi)力降低、引發(fā)金融危機(jī)。譬如2007年的美國(guó)次貸危機(jī)，席卷全球，逐漸演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C(jī)，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)格局產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

記者了解到，國(guó)家此前已出臺(tái)了一系列政策，引導(dǎo)市場(chǎng)健康發(fā)展。2020年底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》;今年1月初，人民銀行召開會(huì)議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債。中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾表示，“彩禮貸”“墓地貸”反映出部分中小銀行自身服務(wù)能力的不足及金融發(fā)展面臨的一些困境，應(yīng)該引起足夠的重視。要繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把資金更多的投向中小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分。人民銀行會(huì)配合銀保監(jiān)等部門對(duì)中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)施有效的監(jiān)管和指導(dǎo)，支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要來創(chuàng)新針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)于有悖公序良俗、與國(guó)家大政方針背道而馳的做法，要及時(shí)予以糾正。多措并舉切實(shí)提升中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，要讓他們做到能貸、愿貸、會(huì)貸。

為愛與死亡“減負(fù)”

“彩禮貸”“墓地貸”的背后，是近幾年來頻頻曝出的天價(jià)彩禮和天價(jià)墓地。天價(jià)彩禮、天價(jià)墓地折射出的社會(huì)問題，又豈能一“貸”了之？

“結(jié)婚太瘋狂，要車又要房?！本W(wǎng)上的段子，打破了對(duì)于愛情美好與浪漫的想象。動(dòng)輒幾十萬、上百萬的彩禮被人們賦予了過多的經(jīng)濟(jì)意味，甚至成為了斂財(cái)?shù)氖侄危敲撾x了愛情的本質(zhì)。過了“彩禮關(guān)”，還有“婚宴關(guān)”。在一些地方，誰家辦得場(chǎng)面大、誰家收的禮金多、誰家的子女能主事，長(zhǎng)期以來是人們茶余飯后的談資?；檠绱蟛俅筠k、鋪張浪費(fèi)等，一度愈演愈烈，讓一些人背上了不堪重負(fù)的人情債、金錢債。

在與中國(guó)一衣帶水的日本，一種新興的婚姻觀念正在興起。奢華隆重、大張旗鼓的婚禮，正在成為過去式。根據(jù)日本渡邊婚慶公司一項(xiàng)名為“大學(xué)生對(duì)結(jié)婚的印象”的調(diào)查，有半數(shù)的人希望“和親近的人一起悠閑地舉行小型婚禮”。一方面，小型婚禮在開支方面大大減輕了新人們的財(cái)政壓力，另一方面，小型婚禮能融入更多的個(gè)性與溫馨。記者注意到，中國(guó)各地也開始全面倡導(dǎo)移風(fēng)易俗，通過宣傳教育、限額規(guī)定等一系列辦法“為愛減負(fù)”。去年，山東沂水發(fā)起了一系列婚俗改革：建議彩禮不要或者少要，彩禮費(fèi)控制在1萬元以內(nèi);婚車不超過6輛;婚宴僅邀直系親屬即可，規(guī)模不超過10桌;提倡隨禮不要超過200元等。盡管這樣的婚俗改革引起一些爭(zhēng)議，但政府“有形之手”的介入，讓問題的解決有了一個(gè)“出口”，當(dāng)?shù)匾骑L(fēng)易俗的決心也值得肯定。

對(duì)于天價(jià)彩禮問題，《民法典》也作出規(guī)定：禁止借婚姻索取財(cái)物。對(duì)于會(huì)給給付人帶來生活困難的高額彩禮，也是可以依法要求返還的。

近年來，墓地價(jià)格不斷上漲，網(wǎng)友不禁發(fā)出“結(jié)婚付不起彩禮，死后買不起墓地”的哀嘆。記者發(fā)現(xiàn)，北京某陵園墓地最低11.88萬元，面積為0.45平方米;上海某陵園高檔墓地報(bào)價(jià)達(dá)每平方米20萬元。此外，據(jù)中國(guó)某殯葬服務(wù)提供商的財(cái)報(bào)，自2013年在港交所上市以來，其營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)逐年攀升，2017年以前均在80%左右，2017年后的毛利率水平也遠(yuǎn)超房企20%—40%。

天價(jià)墓、豪華墓、活人墓……種種炒作暴露出殯葬行業(yè)的亂象，墓地市場(chǎng)變得過度商業(yè)化。殯葬事務(wù)關(guān)系到千家萬戶切身利益，亟須深化殯葬改革。管理部門應(yīng)從供給端出發(fā)，治理經(jīng)營(yíng)性墓地的供給亂象，從公益性層面多滿足公眾需求。有些地方正通過立法來保障“逝有所安”。記者了解到，江蘇省十三屆人大常委會(huì)第二十二次會(huì)議通過的《江蘇省殯葬管理?xiàng)l例》將于今年6月1日起施行。《條例》要求編制殯葬設(shè)施建設(shè)規(guī)劃，優(yōu)先考慮公益性骨灰堂以及節(jié)地生態(tài)安葬建設(shè)項(xiàng)目，統(tǒng)籌安排公益性公墓建設(shè)項(xiàng)目，對(duì)經(jīng)營(yíng)性公墓建設(shè)進(jìn)行總量控制。此外，在今年浙江省兩會(huì)上，舟山代表團(tuán)吳靜雅等代表也提出了關(guān)于加快修改《浙江省殯葬管理?xiàng)l例》的議案，針對(duì)現(xiàn)行條例的適用范圍、法律責(zé)任及火化推行、骨灰處理、公墓管理等具體內(nèi)容提出了具體修改建議。

在殯葬改革中，引導(dǎo)民眾摒棄傳統(tǒng)的喪葬陋習(xí)，樹立綠色殯葬的理念也十分重要。美國(guó)的Recompose殯儀館是全世界第一家可以把尸體轉(zhuǎn)化成土壤的殯儀館，從開始計(jì)劃、研究、籌款到開門營(yíng)業(yè)，主理人前后花了10年時(shí)間。主理人希望找出一套對(duì)地球更友好的尸體處理方法，后來她發(fā)現(xiàn)“自然是處理死亡最好的方式”。殯儀館的每個(gè)艙位都可以放一具尸體，艙位可以為分解創(chuàng)造所需的最佳環(huán)境。經(jīng)過30天，尸體就會(huì)變成土壤，轉(zhuǎn)化好的土壤，親屬可以選擇拿回家種樹，也可以選擇捐給生態(tài)保護(hù)項(xiàng)目。一位逝者的親屬表示，這是一種優(yōu)雅美麗的離開方式，能讓身體以平靜的方式進(jìn)入下一個(gè)階段。

在中國(guó)，生態(tài)安葬方式也在興起。至今年，“上海市百姓公祭”活動(dòng)已舉辦13年，民政部門積極推進(jìn)文明低碳祭掃，倡導(dǎo)綠色殯葬，對(duì)選擇不保留骨灰的生態(tài)安葬方式給予一定補(bǔ)貼。此外，上海不少墓園都在有限的土地中開辟生態(tài)葬深埋區(qū)，讓逝者與鮮花、碧草和綠樹為伴，與大自然相融共生。

不得不做的思考

美國(guó)作家托馬斯·林奇在《酗酒、貓與贊美詩(shī)》中說，如果“人固有一死”這個(gè)令人難過的事實(shí)，只是讓我們不顧一切地事先計(jì)劃該用什么棺木、了解辦喪事每樣?xùn)|西要多少錢，那我們可以說是活對(duì)了時(shí)代，因?yàn)檫@些資訊充斥在各個(gè)角落，從街角的葬儀社到網(wǎng)站都有，數(shù)量遠(yuǎn)超乎我們所需。但如果我們所愛的人正瀕臨死亡，如果我們預(yù)想自己在死亡時(shí)會(huì)感到悲傷且充滿疑惑，市場(chǎng)上能為我們說出些道理來的人，卻少之又少。

同樣，如果愛情只是讓我們不顧一切地籌措高額的彩禮、操辦一場(chǎng)盛大的婚禮，那我們離愛情是更近了，還是更遠(yuǎn)了呢？當(dāng)“彩禮貸”“墓地貸”出現(xiàn)的時(shí)候，仿佛愛與死亡就近在眼前，但我們?cè)撘栽鯓拥膽B(tài)度去面對(duì)？每個(gè)問題，都值得我們深思。