長三角“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老金融體系架構(gòu)研究

王 軍 方 盈 田艷君（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠233000）

引言

目前，我國社會60 周歲及以上人口超過2.5 億人，占總?cè)丝跀?shù)的18%以上，人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的老齡化狀態(tài)。長三角地區(qū)經(jīng)濟水平存在顯著差異，醫(yī)療養(yǎng)老相關(guān)資源分布不均，人口老齡化必然會對社會醫(yī)療和養(yǎng)老帶來巨大壓力，如何協(xié)調(diào)資源配置來有效解決社會難題至關(guān)重要。

一方面，長期以來，長三角地區(qū)老齡化程度遠高于全國平均水平①，養(yǎng)老服務(wù)供給與需求之間存在缺口，養(yǎng)老資源地區(qū)差異大、養(yǎng)老機構(gòu)定位不明確、養(yǎng)老護理人員數(shù)量缺失、養(yǎng)老服務(wù)供給群體質(zhì)量不高等問題造成了養(yǎng)老服務(wù)供給效率低下。與此同時，相關(guān)資料顯示我國老年群體慢性病患病比例和生活自理能力也在不斷地下降，傳統(tǒng)的“醫(yī)”“養(yǎng)”分離的模式無法適應(yīng)當(dāng)今社會養(yǎng)老服務(wù)需求。另一方面，醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)屬于公共產(chǎn)品，由政府提供，具有非競爭性和非排他性的特點。長三角地區(qū)養(yǎng)老和醫(yī)療需求的攀升與養(yǎng)老資源和醫(yī)療機構(gòu)的有限供給矛盾，導(dǎo)致養(yǎng)老公共產(chǎn)品的供需失衡，而僅依靠市場調(diào)節(jié)機制遠遠不夠，政府的積極介入有利于充分平衡市場供需?！搬t(yī)養(yǎng)結(jié)合”的新型養(yǎng)老模式集中養(yǎng)老醫(yī)療于一體，綜合提供健康、保健等多種服務(wù)，是重大公共服務(wù)政策的制度創(chuàng)新整合。在開展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式中，積極構(gòu)建長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老服務(wù)金融體系，協(xié)調(diào)區(qū)域養(yǎng)老金融一體化格局，積極有效配置區(qū)域金融資源，對于緩解長三角地區(qū)人口老齡化帶來的一系列社會醫(yī)療衛(wèi)生壓力和養(yǎng)老壓力，具有積極作用。

一、文獻綜述

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)要健康、可持續(xù)的發(fā)展，其供給和有效需求應(yīng)該保持一致，相關(guān)研究主要集中在以下方面。

關(guān)于“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”方面。自2013年國務(wù)院首次提出“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”這一概念并鼓勵發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式，眾多學(xué)者開始探索我國“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的發(fā)展道路。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式并非簡單地為老人提供護理和照料，而是將醫(yī)療、養(yǎng)老資源有機結(jié)合到一起，使其融為一個新的主體，為老年人帶來新的生活方式（龔俊杰和鄧國印，2020）[1]?！搬t(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式能夠提高老齡人口對醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)老照護的可及性，老年人在獲得養(yǎng)老服務(wù)的同時能方便、快捷地得到醫(yī)療服務(wù)（朱鳳梅和苗子強，2018）[2]。

關(guān)于養(yǎng)老金融方面。養(yǎng)老金融是滿足社會成員養(yǎng)老需求而開展的各類金融活動，包含養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老服務(wù)金融三個方面，具有普惠性、多樣性、長期性及穩(wěn)定性等特點（侯明和熊慶麗，2017）[3]。商業(yè)銀行對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持研究方面，根據(jù)2019年《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告》顯示：銀行存款和銀行理財目前還是我國不少居民的養(yǎng)老投資首選[4]。與其他涉及養(yǎng)老金融的機構(gòu)相比，商業(yè)銀行在渠道、技術(shù)、客戶、資金融通方面具有一定的優(yōu)勢（杜亭亭和姜倩，2019）[5]。在我國養(yǎng)老服務(wù)體系中銀行機構(gòu)所占比重最大，對養(yǎng)老金融影響最大（李思遙，2019）[6]。保險機構(gòu)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持的研究方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)務(wù)具有協(xié)同效應(yīng)。一方面，保險企業(yè)借助需求老人信息，為他們提供專業(yè)性、個性化的保險產(chǎn)品，積極發(fā)揮保險業(yè)對養(yǎng)老、醫(yī)療保險領(lǐng)域的補充功能（張艷英和溫?zé)钋澹?020）[7]；另一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資具有穩(wěn)健的資產(chǎn)回報率，保險投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)既有一定的社會價值，還可以實現(xiàn)資金的長期經(jīng)濟效益（姚大鋒，2018）[8]。

以往文獻相關(guān)研究主要集中在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式開展以及對養(yǎng)老金融發(fā)展的行業(yè)支持方面，缺少對“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)金融體系具體有機構(gòu)成的研究，對作為我國重要的經(jīng)濟發(fā)展特定區(qū)域的長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展也缺乏系統(tǒng)研究?；诂F(xiàn)階段我國人口老齡化趨勢明顯、老年群體養(yǎng)老需求的多樣化以及養(yǎng)老機構(gòu)存在著重大的弊端，我國對于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式的需求愈發(fā)強烈。本文分析長三角地區(qū)醫(yī)療與養(yǎng)老資源的現(xiàn)實承擔(dān)能力，并基于供給平衡視角分析醫(yī)療與養(yǎng)老資源供需缺口，以此確定“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式開展的基本方向，提出構(gòu)建多維度的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化協(xié)同發(fā)展體系。

二、長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)供需平衡分析

（一）需求端：醫(yī)療和養(yǎng)老需求加速攀升

1.人口老齡化趨勢加重，醫(yī)療養(yǎng)老需求顯著增長。長三角地區(qū)65 歲及以上老年人口所占比重超過全國平均水平，呈現(xiàn)明顯增長的趨勢，隨著老齡化趨勢的加劇，與全國平均水平差距愈來愈大。長三角地區(qū)老齡化問題日益嚴(yán)峻，導(dǎo)致老年群體社會醫(yī)療和養(yǎng)老問題突出（見表1）。

表1 長三角省份與全國65 歲及以上占總?cè)丝诒戎兀?）

老年人是疾病高發(fā)群體，他們往往更容易受到疾病帶來的困擾。據(jù)調(diào)查顯示，我國患有慢性病的老年人超過1.8 億，慢性病在老年人群中極具普遍性，慢性病因素導(dǎo)致老年群體自理能力下降，醫(yī)療資源的需求攀升。醫(yī)療支出方面，以上海市為代表，老年人口人均醫(yī)療保健消費支出增速遠高于人均消費支出增速。由此可見，隨著人口老齡化趨勢的加劇，老年人對醫(yī)療需求在不斷擴大。

2.傳統(tǒng)醫(yī)療養(yǎng)老制度存在弊端，醫(yī)養(yǎng)資源需求量顯著增加。長三角地區(qū)養(yǎng)老市場的發(fā)展空間有待進一步擴展。從養(yǎng)老保險覆蓋率來看，長三角地區(qū)雖有逐年攀升的趨勢，但總體上來看參與程度仍不夠活躍。養(yǎng)老保險關(guān)乎著社會個體老年生活的質(zhì)量，也在一定程度上作為養(yǎng)老需求的重要參考指標(biāo)。長三角地區(qū)三省一市養(yǎng)老保險的參與率不足八成，且參與程度存在明顯地區(qū)差異，上海市基本養(yǎng)老保險的覆蓋率最高，江蘇省、浙江省次之，安徽省明顯偏低（見表2）。

表2 長三角地區(qū)參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險人數(shù)（單位：萬人）

由于民眾參保意識缺乏以及醫(yī)療保險制度存在的弊端，基本醫(yī)療保險制度的覆蓋面逐漸變窄。2014年江蘇省參保率達到98.92%，2016年為92.25%，下滑了六個百分點②。這意味著越來越多的人在大病時無法獲得國家給予的醫(yī)療救助，易導(dǎo)致因病致貧、因病返貧。

基本醫(yī)療保險基金收支反映了發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式的可持續(xù)性?；鸾Y(jié)余方面，2019年安徽省達到710.80 億元，江蘇省更是突破2 000 億元。人均結(jié)余呈現(xiàn)增長趨勢給不能自理的老年群體提供醫(yī)養(yǎng)照護服務(wù)提供了可能性?；鹬С龇矫妫t(yī)療支出總額不斷增加，基金支出增長速度逐漸達到并超過基金收入的增長水平。如果態(tài)勢繼續(xù)發(fā)展下去，醫(yī)療保險基金將會陷入巨大的困境之中（見表3）。因此，傳統(tǒng)的醫(yī)療保險制度亟待改革，依托制度的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式也需要創(chuàng)新。

表3 長三角地區(qū)基本醫(yī)療基金收支統(tǒng)計（單位：億元）

一般而言，養(yǎng)老模式主要分為家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老。據(jù)老年人入住養(yǎng)老機構(gòu)醫(yī)院調(diào)查，我國老年群體表示愿意入住養(yǎng)老機構(gòu)的比重高達10%，遠超全球5%的平均水平。隨著中國老齡化進程推進，預(yù)計老年群體對于養(yǎng)老機構(gòu)的需求也在不斷增長。

（二）供給端：醫(yī)療養(yǎng)老資源供給不足，供給缺口不斷擴大

我國長三角地區(qū)生產(chǎn)力水平存在差異，醫(yī)療資源分布不均，人均醫(yī)療資源供求矛盾明顯，無法滿足老年群體對于優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源的需求。2015—2019年長三角地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)目保持增長，但總體增速放緩。醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)床位及醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量增速保持5%以上。上海市、浙江省、安徽省三省份每千人口醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)床位數(shù)低于全國平均水平，江蘇省人均床位數(shù)高于全國平均水平，醫(yī)療資源相對較充足（見表4 與表5）。

表4 2015—2019年長三角地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)統(tǒng)計（單位：家）

表5 2015—2019年長三角地區(qū)每千人口醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)床位數(shù)統(tǒng)計（單位：張）

我國養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展起步較晚，發(fā)展緩慢，當(dāng)今仍然處于初級階段，面臨著供需方面的巨大矛盾?！堕L三角養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展報告》顯示，截至2019年底，我國長三角三省一市養(yǎng)老機構(gòu)的總數(shù)目達到7 928 家，社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施達10 萬個，機構(gòu)養(yǎng)老床位總數(shù)達到167.65 萬張。60 周歲及以上的老年人口數(shù)為4 676.89 萬人，按照老年群體10%的機構(gòu)養(yǎng)老意愿來計算，長三角地區(qū)對于養(yǎng)老機構(gòu)床位數(shù)缺口將擴大到330 萬張左右，遠遠超過了當(dāng)前市場已有的供給數(shù)量，隨著老齡化趨勢的日益凸顯，床位數(shù)缺口還會進一步擴大。

基于供需平衡視角，一方面，老年群體對于醫(yī)療和養(yǎng)老資源的需求不斷攀升，醫(yī)療機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)存在明顯的供給缺口；另一方面，隨著長三角地區(qū)老年群體特別是患有慢性病的失能老人對于醫(yī)療和養(yǎng)老資源的雙重需求，傳統(tǒng)的醫(yī)療與養(yǎng)老資源相分離的模式已經(jīng)不再適應(yīng)市場需求的發(fā)展。我國實行的基本醫(yī)療保險制度和基本養(yǎng)老保險制度存在一定的弊端，如基金風(fēng)險和覆蓋率低等問題。進行醫(yī)療養(yǎng)老制度的改革與創(chuàng)新，推行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新型養(yǎng)老模式成為解決長三角地區(qū)人口老齡化背景下養(yǎng)老問題的有效途徑，不僅有利于緩解地區(qū)資源分配不均的現(xiàn)象，促進資源優(yōu)化配置，還有利于老人同時享受醫(yī)療、養(yǎng)老、照護的全方位服務(wù)，大大改善老年人的生活狀況，減輕家庭的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

三、長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老金融發(fā)展路徑優(yōu)化

長三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異大，養(yǎng)老金融資源分布不均，勢必在醫(yī)療和養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展的進程中給予的支持力度存在差異，有效整合養(yǎng)老金融資源，積極推進養(yǎng)老金融一體化路徑優(yōu)化，對“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的新型養(yǎng)老模式的發(fā)展可以起到支持作用，進而拉動長三角區(qū)域范圍內(nèi)經(jīng)濟協(xié)同增長。

（一）以長三角地區(qū)經(jīng)濟金融持續(xù)穩(wěn)步增長背景為基礎(chǔ)

長三角地區(qū)憑借地理優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，經(jīng)濟發(fā)展水平位居全國前列。2020年長三角地區(qū)三省一市的生產(chǎn)總值分別為：上海市38 701 億元，江蘇省102 719 億元，浙江省64 613 億元，安徽省38 681 億元，合計244 714 億元，占我國2020年生產(chǎn)總值的24.09%①。近年來長三角地區(qū)生產(chǎn)總值保持增長，經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的狀況。長三角地區(qū)的金融機構(gòu)本外幣存款余額保持穩(wěn)步增長，并且江蘇省一直占整個地區(qū)的最大比重，均超過30%。其中，安徽省與上海市、江蘇省、浙江省差距較大，占比在10%左右。保險業(yè)發(fā)展方面，2012—2018年長三角地區(qū)保費收入整體呈現(xiàn)上升趨勢，2018年我國保險行業(yè)加強了監(jiān)管，保險收入略有回落，江蘇省在整個地區(qū)的保險收入占比最大，安徽省與其他省市差距明顯（見表6）。

表6 2020年長三角地區(qū)保險密度和保險深度

2014年國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的“新國十條”，提出2020年實現(xiàn)保險密度達到3 500 元/人，保險深度達到5%的目標(biāo)。從整體上看，在保險密度方面，2020年整個長三角地區(qū)只有安徽省未達到3 500 元/人，但保險深度方面，整個長三角地區(qū)與既定目標(biāo)都存在差距。整個長三角地區(qū)金融業(yè)處于穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但通過各省市之間對比可以看出，長三角地區(qū)內(nèi)部金融發(fā)展還存在不均衡的問題。

（二）商業(yè)銀行作為長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老金融一體化發(fā)展的核心支柱

養(yǎng)老金主要由三部分組成：政府主導(dǎo)的社會保障、企業(yè)和個人共同承擔(dān)的企業(yè)年金以及個人養(yǎng)老投資。養(yǎng)老金金融方面，商業(yè)銀行對養(yǎng)老資金進行積累并管理使其得到保值增值，并且在養(yǎng)老金托管和代發(fā)等方面扮演重要角色。商業(yè)銀行參與企業(yè)年金管理，年金管理既要保證養(yǎng)老金的安全性，又要提高收益性。商業(yè)銀行要加強對資金的管理效率，針對不同資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)制訂年金計劃。尤其是針對中小型企業(yè)的企業(yè)年金規(guī)劃，讓中小型企業(yè)職工也能享受到合理規(guī)范的養(yǎng)老金融服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，商業(yè)銀行在養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)方面也發(fā)揮著重要作用。養(yǎng)老機構(gòu)或者養(yǎng)老社區(qū)的建立除了政府撥款還需要其他的融資，銀行在資金管理方面有豐富的經(jīng)驗，資產(chǎn)規(guī)模大且具有長期性，商業(yè)銀行一方面可為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進行融資規(guī)劃，另一方面還可以投資入股建立部分養(yǎng)老機構(gòu)或者養(yǎng)老社區(qū)。另外，農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村老年人收入低，銀行可以設(shè)置特別通道或者給予貸款利率優(yōu)惠。

養(yǎng)老服務(wù)金融方面，目前商業(yè)銀行主要提供養(yǎng)老儲蓄、理財以及住房反向抵押貸款等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。以個體的風(fēng)險偏好和經(jīng)濟狀況為根據(jù)，設(shè)計符合客戶多樣化需求的產(chǎn)品。例如：老年人基本偏向保守型投資方式，更加注重投資收益的穩(wěn)定性，銀行可為老年人制訂安全、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品；相比老年人而言，中青年對風(fēng)險的承受能力較強，可以接受收益的波動性，銀行可設(shè)計收益較高但具有一定風(fēng)險性的理財產(chǎn)品；另外，不同地區(qū)居民的收入水平存在差距，銀行可提供不同規(guī)模的理財產(chǎn)品。

（三）以商業(yè)保險產(chǎn)品作為“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老金融一體化的政策工具

保險公司通過創(chuàng)新性發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險既促進養(yǎng)老金融發(fā)展，也鼓勵更多居民自費購買養(yǎng)老產(chǎn)品，提高居民自費養(yǎng)老意識，緩解社會養(yǎng)老壓力，積極應(yīng)對老齡化[9]。

保險公司可以積極開展長期護理保險。保險公司應(yīng)加大對商業(yè)長期護理保險的研究，完善長期護理保險內(nèi)容，滿足參保老人的基本護理需求，積極應(yīng)對人口老齡化，減輕政府的養(yǎng)老壓力[10]?！笆濉币?guī)劃提出：要探索建立長期護理保險制度和開展長期護理保險試點。2016年長三角地區(qū)中上海市、南通市、蘇州市、寧波市、安慶市入選首批長期護理保險試點城市。服務(wù)方式包括如下類型：第一，社區(qū)護理模式，由就近的養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)養(yǎng)老中心對投保長期護理保險的老人提供上門服務(wù)或者社區(qū)護理；第二，養(yǎng)老機構(gòu)照護模式，參加長期護理保險的老人在指定的養(yǎng)老機構(gòu)居住，由專業(yè)的護理人員提供服務(wù)；第三，醫(yī)療機構(gòu)護理模式，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、護理院和部分醫(yī)療機構(gòu)，對居住在機構(gòu)護理性病床的參保老人提供護理服務(wù)。

同時，大力推進住房反向抵押養(yǎng)老保險建設(shè)。住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種倡導(dǎo)“以房養(yǎng)老”的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，主要針對人群是60—85周歲以上且擁有房屋所有權(quán)的老人。2014年我國住房反向抵押養(yǎng)老保險試點正式啟動。開展住房反向抵押保險，有助于豐富養(yǎng)老產(chǎn)品，讓更多的老年人享受到養(yǎng)老金融帶來的福利，緩解政府養(yǎng)老壓力，促進社會資源優(yōu)化配置，提高資源使用效率。積極完善個人稅收遞延型養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)拓展。個稅遞延型養(yǎng)老保險是一種利用保費可稅前列支扣除，僅在退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時再繳納個人所得稅的遞延機制。2018年我國首先在上海市開展了個人稅收遞延養(yǎng)老保險試點。發(fā)展個稅遞延型養(yǎng)老保險有利于進一步提高居民養(yǎng)老生活品質(zhì)，減輕政府和社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，緩解人口老齡化壓力。

四、長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老服務(wù)金融體系構(gòu)建維度

積極發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式是緩解長三角人口老齡化的有效途徑。長三角地區(qū)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老金融需要構(gòu)建多維度的包括政府、金融機構(gòu)、養(yǎng)老和醫(yī)療機構(gòu)及大眾參與的協(xié)同發(fā)展體系：政府參與管理和制定政策、商業(yè)金融機構(gòu)作為主體參與、養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)相互融合發(fā)展、居民配合參與。

（一）第一維度：政府主導(dǎo)，實現(xiàn)覆蓋長三角全區(qū)域養(yǎng)老和醫(yī)療資源共享

“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老服務(wù)金融體系構(gòu)建離不開政府的支持與引導(dǎo)。第一，發(fā)揮政策優(yōu)勢，加強資金建設(shè)，出臺政策鼓勵、支持更多的醫(yī)療和養(yǎng)老機構(gòu)加入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的隊伍中，給予政策補貼，激發(fā)相關(guān)機構(gòu)積極性，提高機構(gòu)運作效率。逐步提高養(yǎng)老金額和高齡老人的補貼標(biāo)準(zhǔn)，使老年人具備資金能力支付他們的醫(yī)養(yǎng)費用。實行優(yōu)惠政策鼓勵社會資本投入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)中，支持和引導(dǎo)民辦醫(yī)院開辦養(yǎng)老服務(wù)，使得更多的醫(yī)療機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)參與到“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式中來，同時還能提高社會各界參與投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性。第二，政府鼓勵高校多開設(shè)護理專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)人才，積極引導(dǎo)醫(yī)護人員選擇養(yǎng)老社區(qū)進行就業(yè)發(fā)展。第三，政府要加大養(yǎng)老金融知識宣傳力度，培養(yǎng)和提升居民保險素養(yǎng)，對商業(yè)養(yǎng)老保險進行正面的肯定，激發(fā)居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險的熱情。

（二）第二維度：金融機構(gòu)不斷完善和創(chuàng)新金融工具，突破一體化進程中的金融壁壘

金融機構(gòu)一方面要對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，另一方面要提高養(yǎng)老產(chǎn)品的創(chuàng)新性和完整性，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。在長三角地區(qū)推行建設(shè)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化的機構(gòu)需要投入大量的資金，不僅需要政府對機構(gòu)建設(shè)提供政策幫扶和資金補貼，更需要來自于資本市場的資金支持。金融機構(gòu)憑借先天的資金優(yōu)勢，為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合提供主體補充資金，成為支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強大后盾。保險公司經(jīng)營的長期護理保險面向長期失能老人和不能自理的老人，這類老年人身上不僅暴露出社會養(yǎng)老問題，還面臨著高額的護理費用支出，長期護理保險在一定程度上有效緩解了巨額的護理費用，降低了老年群體的醫(yī)養(yǎng)費用。要建立長期護理保險制度，首先，制定相關(guān)法律法規(guī)，對長期護理保險的實施方法等做出詳細(xì)規(guī)定，保障制度的順利實施。其次，確定資金籌資主體和籌資方式，采取政府、單位、個人共同籌資的方式，依據(jù)以收定支、收支平衡的原則，堅持以人為本的思想，規(guī)定合理的繳費率。再次，建立完善的支付和管理體系，擴大長期護理保險制度的覆蓋面，盡可能多地保障失能老人的利益。同時，對應(yīng)老年慢性病治療和護理，商業(yè)保險公司可以與相關(guān)企業(yè)合作，開展中醫(yī)藥健康服務(wù)，國內(nèi)已經(jīng)有相關(guān)保險企業(yè)進行試點，可以極大提高“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式實施效率。

（三）第三維度：社會養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)積極參與，不斷完善一體化市場機制

加大對基礎(chǔ)設(shè)施的投入，培養(yǎng)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)專業(yè)人員，提高機構(gòu)服務(wù)水平的綜合性。作為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合供給主體，應(yīng)以滿足需求為出發(fā)點，均衡發(fā)展不同層次等級的醫(yī)療養(yǎng)老機構(gòu)，同時注意發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的醫(yī)療養(yǎng)老機構(gòu)的均衡發(fā)展，切實滿足各類老年人的養(yǎng)老和醫(yī)療需求。在老齡化問題日益凸顯的環(huán)境下，老年群體對于醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)的需求很大。醫(yī)療機構(gòu)與養(yǎng)老機構(gòu)要加強合作與交流，積極實現(xiàn)資源整合與優(yōu)勢互補，進一步推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合新模式發(fā)展進程。第一，要積極發(fā)揮醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)對于養(yǎng)老機構(gòu)的支撐作用，醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)攜手養(yǎng)老機構(gòu)充分做好慢性病老年患者的管理與康復(fù)工作。第二，在統(tǒng)籌醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的過程中，建立健全協(xié)作機制與利益分配機制，積極推動醫(yī)院與養(yǎng)老機構(gòu)間轉(zhuǎn)診合作，提高醫(yī)養(yǎng)服務(wù)質(zhì)量。

（四）第四維度：提升相關(guān)居民金融保險素養(yǎng)，提高“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老金融效率

居民要積極學(xué)習(xí)國家養(yǎng)老方面的政策方針，培養(yǎng)個人養(yǎng)老意識。在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時，一要了解金融機構(gòu)的資質(zhì)，二要仔細(xì)閱讀養(yǎng)老產(chǎn)品的條款內(nèi)容。在非必要的情況下，鼓勵老年人優(yōu)先選擇居家養(yǎng)老或者社區(qū)養(yǎng)老方式時，不占用過多的醫(yī)療資源。年輕人在選擇從業(yè)方向時可以多考慮醫(yī)療或者護理方向；另外，已從事醫(yī)療或者護理的人員可以全面學(xué)習(xí)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)知識和技能，為發(fā)展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老服務(wù)儲備人才。

長三角“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”一體化養(yǎng)老金融發(fā)展需要秉承“合作與共享”的理念。不僅是上海市、江蘇省、浙江省和安徽省等省市之間進行合作，而且是各省市之間的政府部門、金融機構(gòu)、養(yǎng)老和醫(yī)療機構(gòu)之間進行合作。而“共享”包括：政策共享、權(quán)利共享、經(jīng)驗共享、資源共享。通過堅持這一發(fā)展理念打造標(biāo)準(zhǔn)化、合理化、高效化的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，充分滿足老年人健康養(yǎng)老的個性化需求，推動長三角養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)一體化建設(shè)，緩解人口老齡化壓力，為我國其他地區(qū)養(yǎng)老金融發(fā)展提供范本。

結(jié)論

長三角地區(qū)人口老齡化現(xiàn)象促使醫(yī)療與養(yǎng)老需求攀升，供給缺口擴大，加劇了醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的供需不平衡?！搬t(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老金融一體化的新型養(yǎng)老服務(wù)模式，積極協(xié)調(diào)分配醫(yī)療和養(yǎng)老資源，將資源使用效率發(fā)揮到最大化，不僅能有效提升社會養(yǎng)老金融服務(wù)效率，還能有效改善當(dāng)前長三角地區(qū)社會養(yǎng)老保障服務(wù)碎片化的問題，極大提高社會養(yǎng)老福利。為此，通過商業(yè)銀行和保險產(chǎn)品推進養(yǎng)老金融一體化路徑優(yōu)化，積極構(gòu)建多維度的包括政府、金融機構(gòu)、養(yǎng)老和醫(yī)療機構(gòu)及大眾參與的協(xié)同發(fā)展體系：政府參與管理和制定政策、商業(yè)金融機構(gòu)作為主體參與、養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)相互融合發(fā)展、居民配合參與，減輕長三角地區(qū)人口老齡化壓力，促進新型養(yǎng)老金融模式的創(chuàng)新發(fā)展。

①數(shù)據(jù)來源參見《長三角年鑒》（2018）。

②數(shù)據(jù)來源參見國家衛(wèi)生健康委員會（http://www.nhc.gov.cn）。