從村級(jí)調(diào)研看農(nóng)村金融的微觀現(xiàn)狀*

河南省社會(huì)科學(xué)院 趙然

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)以后，中國農(nóng)村正在發(fā)生各種變化，特別是隨著現(xiàn)代化進(jìn)程中的工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，不少地方存在明顯的衰落現(xiàn)象。從2004年到2020年間，中央一號(hào)文件都把“三農(nóng)”問題作為重點(diǎn)問題。2017年10月，十九大報(bào)告提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，2018年中央一號(hào)文件，又對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施進(jìn)行了全面部署。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融體系相對(duì)劣勢(shì)，農(nóng)村體系的改革繁雜等等，這些問題的出現(xiàn)，迫切要求我們關(guān)注和重視農(nóng)村金融的發(fā)展。

金融是通過資源合理配置，以達(dá)到在空間和時(shí)間的雙重維度上找到平衡點(diǎn)，金融一直是經(jīng)濟(jì)社會(huì)中配置的中心，利用好金融可以在一定程度上幫助完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，金融也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要推手。金融支持鄉(xiāng)村振興，可以通過在農(nóng)村金融市場(chǎng)改變資源要素配置來促進(jìn)農(nóng)業(yè)向更加合理的方向發(fā)展，提高效率，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)生活富裕。

二、調(diào)研的樣本和情況

本次我們選取河南省17個(gè)村進(jìn)行調(diào)研。17個(gè)村共有9223戶，其中常住戶數(shù)6306，占比68.37%。現(xiàn)根據(jù)地理位置、地形地貌、人口及外出務(wù)工情況等方面進(jìn)行簡(jiǎn)要描述。

第一，地理位置。調(diào)研的17個(gè)村和相近的縣城的距離平均為14.47公里，距離最近市區(qū)的距離平均為34.19公里。其中距離縣城最遠(yuǎn)的是汝南縣梁祝鎮(zhèn)李老莊，距離縣城25公里；而距離市區(qū)最遠(yuǎn)的是夏邑縣太平鄉(xiāng)瓦房莊村，距離市區(qū)65公里。距離縣城最近的獲嘉是位莊鄉(xiāng)中漁池村，距縣城僅4公里；距離市區(qū)最近的是位于港區(qū)的尉氏縣崗李鄉(xiāng)老莊師村，與市區(qū)的距離為0公里。具體見表1。

表1 調(diào)研村編號(hào)

第二，地形地貌。調(diào)研的17個(gè)村里有13個(gè)位于平原地區(qū)，4個(gè)位于丘陵地區(qū)。17個(gè)村里4個(gè)村莊周邊沒有河流，在有河流的村莊中，5個(gè)村莊的河流常年有水，4個(gè)村莊的河流季節(jié)性有水，2個(gè)村莊的河流常年無水。

第三，人口及外出務(wù)工情況。17個(gè)村共有戶籍人口36692，平均2158人；常住人口26017，平均1530人。戶籍人口和常住人口最多的均為武陟木欒新區(qū)小巖村，分別為7600人和7400人；而戶籍人口最少的范縣張莊鄉(xiāng)孔莊村僅有668人，常住人口最少的夏邑縣太平鄉(xiāng)瓦房莊村僅有600人。

常年外出務(wù)工人數(shù)7813人，占戶籍人口總數(shù)的21.29%。其中，外出務(wù)工人口最多的是新安五頭北溝，常年外出務(wù)工人數(shù)達(dá)1300人，占戶籍人口的53.94%；而最低的范縣張莊鄉(xiāng)孔莊村，外出務(wù)工人口僅30人，占戶籍人口的4.49%。

三、農(nóng)信社在正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中處于重要地位

農(nóng)村金融正規(guī)機(jī)構(gòu)是指在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，可以合法從事農(nóng)村金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。通過調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社在正規(guī)農(nóng)村金融中占據(jù)著壟斷地位。

根據(jù)對(duì)調(diào)研問卷的整理，共得到有效數(shù)據(jù)1078份。從調(diào)研看，對(duì)農(nóng)信社（農(nóng)商行）有了解的村民高達(dá)484人，占比44.9%。其次是郵政儲(chǔ)蓄，260人，占比24.1%。有71人對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全沒有了解，占比6.6%。因此，從知名度和被村民了解的程度看，農(nóng)信社（農(nóng)商行）占主導(dǎo)性壟斷地位。

依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，從“對(duì)村民賬戶的數(shù)量”的采集中，我們發(fā)現(xiàn)，在受訪的2730位村民中，各有0-8個(gè)銀行賬戶，銀行賬戶數(shù)量最多的一位村民擁有8個(gè)銀行賬戶，而315位村民一個(gè)銀行賬戶也沒有，達(dá)全部受訪村民人數(shù)的11.54%。1564位村民擁有1個(gè)銀行賬戶，占比57.29%，是所占比例最大的一部分。其次是擁有2個(gè)銀行賬戶的村民，共636人，占比23.30%。

接下來，我們對(duì)村民賬戶的所屬銀行狀況做了統(tǒng)計(jì)，在共計(jì)2995個(gè)有效數(shù)據(jù)中，村民在農(nóng)信社/農(nóng)商行擁有銀行賬戶的數(shù)量高達(dá)1879，占總量的62.74%；其次是郵政儲(chǔ)蓄，共計(jì)738，占比24.64%；農(nóng)業(yè)銀行也有一定的份額，數(shù)量332，占比11.09%。據(jù)此，我們可以得出結(jié)論：在進(jìn)行調(diào)研的17個(gè)村莊中，農(nóng)信社在農(nóng)村金融中占據(jù)壟斷地位，郵儲(chǔ)銀行的補(bǔ)充作用日益提升。

而從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)依舊存在。我國的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)發(fā)端于近代，新中國成立后，為了實(shí)現(xiàn)“趕超”目標(biāo)而在供給上對(duì)工業(yè)與城市的傾斜政策使其進(jìn)一步加深。與此相應(yīng)，我國城鄉(xiāng)在金融發(fā)展方面也呈現(xiàn)出巨大的差距，這種金融差距和經(jīng)濟(jì)差距相互影響，有可能使現(xiàn)有的二元結(jié)構(gòu)得到固化。現(xiàn)階段，要破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、為農(nóng)村發(fā)展注入新動(dòng)力，要從供給側(cè)入手，既在量的方面增加對(duì)“三農(nóng)”的要素投入，又在質(zhì)的方面優(yōu)化投入結(jié)構(gòu)。而金融發(fā)展有利于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，大力改善農(nóng)村投資環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)，是消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。

從農(nóng)信社這個(gè)方面來看，產(chǎn)權(quán)不明晰造成經(jīng)營(yíng)管理效率低下、人力資本不足，而導(dǎo)致在業(yè)務(wù)方面很難有所創(chuàng)新和發(fā)展。這些原因，都成為制約農(nóng)村金融長(zhǎng)足發(fā)展的障礙。而調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有占比62.74%的村民在農(nóng)信社/農(nóng)商行開設(shè)銀行賬戶，在各類金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)農(nóng)信社的了解程度也最深。因此對(duì)于這種情況，我們需要引起重視和思考，建設(shè)和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

四、涉農(nóng)信貸的金融束縛

雖然現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，但是農(nóng)業(yè)依然無法擺脫靠天吃飯和受自然氣候的影響，因此，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)格存在明顯的無法預(yù)期性，天然具備波動(dòng)性。同時(shí)，由于長(zhǎng)期以來的體制問題，農(nóng)民所擁有的生產(chǎn)資料和擁有的物權(quán)較少。三權(quán)的可抵押量少，而且即使最大資產(chǎn)宅基地作為抵押，對(duì)于銀行來說也存在處置困難。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)也需要考慮可持續(xù)性，因此，銀行在處理這類業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以給予農(nóng)戶的貸款自然比較少。銀行出于安全性與盈利性的考慮，將從農(nóng)戶收取的存款資金投入到經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)和其他行業(yè)也是必然規(guī)律，因此在現(xiàn)有體制下涉農(nóng)資金必然存在阻礙。總體來說，目前涉農(nóng)信貸存在著如下問題。

（1）為農(nóng)民辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)較少。目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下為農(nóng)民辦理貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)銀行由于前幾年的網(wǎng)點(diǎn)撤并整合，服務(wù)半徑縮小，致使部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民貸款由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)辦理。

（2）農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押品十分有限。受我國金融的發(fā)展模式所限制，農(nóng)民最為重要的不動(dòng)資產(chǎn)為擁有宅基地證的自建房產(chǎn)，而這類資產(chǎn)作為銀行的抵押品并非普遍認(rèn)可。因?yàn)槭芟嚓P(guān)法律法規(guī)限制，這類產(chǎn)品無法抵押，同時(shí)即使變通抵押，處置資產(chǎn)的難度也很大。農(nóng)民自有的農(nóng)業(yè)機(jī)械其價(jià)值不高，同時(shí)也很難變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也并不將這類資產(chǎn)列為金融活動(dòng)中有效的抵押物。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人保證擔(dān)保的準(zhǔn)入門坎較高，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村尋找符合條件的自然人擔(dān)保也較為困難。

（3）農(nóng)民貸款的成本較高。鑒于風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用對(duì)等原則，農(nóng)民貸款普遍存在貸款額度較小、管理難度提升、風(fēng)險(xiǎn)明顯較高等因素，金融機(jī)構(gòu)因此也對(duì)農(nóng)村貸款收取一個(gè)較高的利息。一些地方的農(nóng)村信用社上浮農(nóng)民發(fā)放的貸款利率，有些高達(dá)基準(zhǔn)利率的40%以上，農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率也會(huì)相應(yīng)上浮。同時(shí)，農(nóng)民貸款受結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、交通不便等因素的影響，使得農(nóng)民貸款的各項(xiàng)費(fèi)用較高。

（4）金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民辦理貸款的意愿較低。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)民貸款管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)也相對(duì)較低，金融機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)民貸款的積極性受到很大的影響。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)逐年提高貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)不良貸款的管理力度，使得客戶經(jīng)理在發(fā)放農(nóng)民貸款的意愿逐漸降低。

（5）農(nóng)民貸款的用途和期限與貸款銀行的規(guī)定存在較大差異。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)范圍廣泛，使得農(nóng)民對(duì)貸款的需求具有多樣性，農(nóng)民貸款在用途和期限上與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的用途和期限存在一定的差異。在具體辦理貸款過程中，出現(xiàn)了用途虛假、貸款額度不能滿足實(shí)際需求、貸款期限小于實(shí)際使用期限等現(xiàn)象，從而造成農(nóng)民貸款逾期較多、農(nóng)民負(fù)擔(dān)加大或資金鏈中斷等情況。