論大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式研究

張玉潁

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)拓寬了信息獲取渠道的同時(shí)依托便捷的互聯(lián)網(wǎng)資源也能開展新的業(yè)務(wù)方向與交易方式。網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下新興的貸款模式，貸款門檻低，貸款手續(xù)簡單的操作模式使得網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模不斷擴(kuò)大。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)用戶的重要組成，對于新興事物有著較高的接受度，而大學(xué)生對于資金的需求也導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展。但網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏監(jiān)管、貸款模式不符合貸款規(guī)則的實(shí)際問題也影響了貸款行為的可靠性與安全性。本文主要探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式，通過貸款現(xiàn)狀分析問題，指出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化發(fā)展的路徑，以期促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)。

一、引言

網(wǎng)絡(luò)貸款是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下依托互聯(lián)網(wǎng)便捷的信息傳輸與數(shù)據(jù)傳送而形成的網(wǎng)絡(luò)借款模式，而在網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款的高利潤率也帶來了網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)競爭的擴(kuò)大。為了吸納更多的網(wǎng)絡(luò)貸款用戶，部分網(wǎng)絡(luò)貸款打出了零首付、零利息等不同的貸款廣告。而大學(xué)生群體雖然有著較為成熟的思維能力，但大學(xué)生對于信息辨識能力有限，個(gè)體生活經(jīng)驗(yàn)不足的問題導(dǎo)致了其對于不良信息尚未形成較好的甄別能力。大學(xué)生群體尚未完全踏入社會(huì)生活，網(wǎng)絡(luò)貸款的借款噱頭及宣傳用語存在著誘導(dǎo)大學(xué)生群體過度消費(fèi)的可能性。手續(xù)簡單，申請便利的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)在為大學(xué)生解決資金需求的同時(shí)也帶來了一定的債務(wù)壓力與債務(wù)糾紛。為了進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為面臨當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管力度不嚴(yán)、貸款平臺(tái)無保障等不同的問題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款要通過監(jiān)管機(jī)制與模式的研究與構(gòu)建促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營現(xiàn)狀

相較于傳統(tǒng)的銀行放貸形式，網(wǎng)絡(luò)貸款有著較強(qiáng)的自主性，同時(shí)也有著更廣的覆蓋范圍。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款多是公司經(jīng)營的模式，但網(wǎng)絡(luò)貸款所推廣的業(yè)務(wù)仍然是資金的出借與利息的收取。貸款行為的產(chǎn)生需要對于申請貸款的個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查，而網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行貸款所使用的信息數(shù)據(jù)差異較大，網(wǎng)絡(luò)貸款并沒有較為強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來判定貸款人資質(zhì)以及還款能力。而從網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)?shù)牡倪\(yùn)行模式來看，針對大學(xué)生進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)申請人所需提供的資料也較為簡單，部分貸款只需要學(xué)生證即可辦理，而該種風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)的實(shí)際審核問題影響著貸款平臺(tái)的可靠運(yùn)行與可持續(xù)發(fā)展。部分企業(yè)在開展貸款行為是由于其公司實(shí)力有限，相關(guān)技術(shù)支持不完善，在對貸款人資料進(jìn)行審核時(shí)并不十分全面也導(dǎo)致整個(gè)貸款活動(dòng)存在著信息冒用的貸款問題。

從具體的貸款形式以及資金歸還模式來看，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大都打出了低利息的口號，但整體的網(wǎng)貸公司存在著利率較高的實(shí)際運(yùn)行模式，雖然央行貸款規(guī)定最高利率為5.6%，但部分網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)際利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出該標(biāo)準(zhǔn)。

年化利息過大、整體利率較高的問題為大學(xué)生帶來了較大的債務(wù)壓力。大學(xué)生有著較高的消費(fèi)需求以及消費(fèi)欲望，而大學(xué)生收入單一、生活費(fèi)來源于父母的實(shí)際資金獲得形式難以滿足大學(xué)生的消費(fèi)心理，而良好消費(fèi)習(xí)慣尚未養(yǎng)成，對于資金的運(yùn)用以及掌管能力不佳的問題，導(dǎo)致了大學(xué)生在個(gè)人消費(fèi)欲望的滿足以及消費(fèi)行為的管理上存在著一定的問題，網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生提供資金來源渠道，而大學(xué)生自我控制能力較差又導(dǎo)致了大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款的需求不斷增加。

而除了小型的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之外，公司規(guī)模較大的螞蟻花唄，螞蟻借唄，京東白條的形式也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供了新的渠道。而分析大學(xué)生對于不同平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)貸款的信任度與認(rèn)可度可以發(fā)現(xiàn)，公司規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品更容易得到學(xué)生的信任與認(rèn)可，而雖然小型貸款公司在大力推廣，但大部分學(xué)生仍然對于小型貸款公司的產(chǎn)品表現(xiàn)出了不信任的態(tài)度，大型貸款公司依托與其他平臺(tái)的合作既為學(xué)生提供直接的貸款服務(wù)，同時(shí)也推出了分期業(yè)務(wù)，而借款靈活、便利、快捷的特色使得大學(xué)生群體在資金使用過程中遇到資金不足時(shí)，會(huì)選擇使用該種產(chǎn)品解決資金問題（下圖）。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式研究

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面向大學(xué)生這一具有消費(fèi)需求的特殊群體，既掌握了大學(xué)生群體的購物欲望同時(shí)也提出了滿足大學(xué)生群體的便利申請條件，而大學(xué)生在外界的影響、信息的灌輸下，個(gè)體認(rèn)識的不清以及思想意識的不堅(jiān)定都使得大學(xué)生群體中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的占比不斷加大。而大學(xué)生沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，生活費(fèi)來自于父母的資金獲取形式使得大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)存在著還款能力不佳的問題，既影響了學(xué)生正常的學(xué)業(yè)與生活，同時(shí)也帶來了不良信用產(chǎn)生的可能性。因此大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款要通過監(jiān)管機(jī)制與管理模式的構(gòu)建開展規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的同時(shí)也保障大學(xué)生群體的健康成長。

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管

傳統(tǒng)貸款模式下，銀行貸款作為主流的貸款方式有著完善的貸款流程與貸款規(guī)則，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)貸款由于缺乏行業(yè)的規(guī)范與法律的限制整體的行業(yè)發(fā)展較為混亂的同時(shí)也存在著不良競爭的情況。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的出現(xiàn)既有大學(xué)生個(gè)體資金需求的原因，同時(shí)也有著廣告誤導(dǎo)的影響。

為了加強(qiáng)對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的監(jiān)管，首先要從法律的角度出發(fā)，通過立法的形式來引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)范化與正規(guī)化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貸款及本質(zhì)仍然是借貸行為，而借貸行為在發(fā)生過程中所需符合的條件以及所需涉及到的相關(guān)信息收集都是貸款行為開展的基礎(chǔ)，而為了避免游走于法律規(guī)范之外的隨意借貸，要通過法律的形式對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的身份及地位進(jìn)行明確，規(guī)范其業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)方向的同時(shí)也確保其貸款的方式與渠道符合法律要求。

而為了避免由于誤導(dǎo)性的條款以及誤導(dǎo)廣告而產(chǎn)生的大學(xué)生貸款行為網(wǎng)絡(luò)貸款，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)要通過信息公開公正報(bào)告制度的構(gòu)建與完善，確保在網(wǎng)絡(luò)貸款行為發(fā)生之前，借款人明確網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)條約。尤其是對于大學(xué)生群體而言，為了避免其在不了解情況下簽訂貸款合同，整體的貸款流程與貸款行為要規(guī)范透明，既保障網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也保護(hù)借款人的相應(yīng)權(quán)利。

為了有效的處理借款過程中發(fā)生的矛盾要建立借貸雙方投訴處理的工作機(jī)制。面對網(wǎng)絡(luò)貸款在無監(jiān)管背景下產(chǎn)生的非法催繳行為，通過矛盾工作機(jī)制的完善可以在其他機(jī)構(gòu)以及其他主體參與下規(guī)范的開展催繳還款行為，保障整個(gè)貸款有效性的同時(shí)也提高網(wǎng)絡(luò)貸款活動(dòng)的規(guī)范性。

（二）建立第三方平臺(tái)

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款活動(dòng)的開展過程中，網(wǎng)絡(luò)貸款依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉及到了借款人與貸款平臺(tái)之間的借貸合同，而面對貸款糾紛問題的處理，缺乏第三方監(jiān)管平臺(tái)的實(shí)際問題導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款違約現(xiàn)象難以處理。而為了應(yīng)對貸款違約，通過網(wǎng)貸監(jiān)管第三方平臺(tái)以及風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)存金制度的構(gòu)建可以有效的解決網(wǎng)貸行為進(jìn)行過程中的違約問題。通過風(fēng)險(xiǎn)保障金的提取可以確保網(wǎng)絡(luò)貸款行為的順利推進(jìn)，而面對借款人的逾期行為，第三方監(jiān)管平臺(tái)也可以通過合法催交工作的開展維護(hù)整體借款行為的有效性。

大學(xué)生進(jìn)行貸款活動(dòng)有著一定的資金使用需求，而對于大學(xué)生貸款原因進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在提供貸款時(shí)收集了學(xué)生的貸款理由，同時(shí)也提供了多樣的貸款理由，選擇如創(chuàng)業(yè)、旅游、消費(fèi)等，但從實(shí)際的學(xué)生資金使用情況而言，大多數(shù)大學(xué)生在得到貸款資金后都運(yùn)用到了物質(zhì)的購買以及不同形式的消費(fèi)活動(dòng)（下圖）。

按照互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生貸款平臺(tái)上的產(chǎn)品分類，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生貸款有助學(xué)創(chuàng)業(yè)，自我消費(fèi)三種基本類型。從整個(gè)行業(yè)變化而言，大學(xué)生自我消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)貸款種類發(fā)展最為快速，在提供資金需求的同時(shí)，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)貸款也催生了分期付款網(wǎng)站的盛行，而學(xué)生的分期付款本身是一種負(fù)債行為，該種負(fù)債行為背后也是資產(chǎn)端到負(fù)債端的資金閉環(huán)。

面對當(dāng)前大學(xué)生群體在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)存在的不同平臺(tái)貸款行為，第三方網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的構(gòu)建可以通過信息的收集與共享來為借貸行為的順利開展提供信息的支持，保障借貸雙方的權(quán)利同時(shí)也保障網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)范化運(yùn)作。而對于第三方監(jiān)管平臺(tái)而言，在其工作推進(jìn)的過程中要通過公開監(jiān)管數(shù)據(jù)、報(bào)告監(jiān)管活動(dòng)的方式來使其整體的監(jiān)管活動(dòng)在公開透明的情況下接受大眾的監(jiān)督，既有效維護(hù)借貸雙方的不同利益同時(shí)也促進(jìn)整體的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)自律發(fā)展。

（三）構(gòu)建大學(xué)生誠信機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展要依托于誠信體系的完善，而我國網(wǎng)絡(luò)貸款在其發(fā)展背景下面臨著大學(xué)生征信體系建設(shè)時(shí)間短，建設(shè)成果有限的實(shí)際現(xiàn)狀。為了促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管工作的順利實(shí)施，面臨網(wǎng)絡(luò)貸款快速發(fā)展的行業(yè)背景，我國的誠信體系要加快建設(shè)腳步，通過網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)接入第三方監(jiān)管平臺(tái)征信中心的形式，既確保借貸行為產(chǎn)生之前，借貸平臺(tái)對于借款人信息了解的全面性，同時(shí)也通過大學(xué)生單獨(dú)誠信檔案的建立來構(gòu)建全國共享的大學(xué)生信息平臺(tái)，在信息的實(shí)時(shí)收集、共享、更新、備案的基礎(chǔ)上確保對于大學(xué)生信息的全面了解。

網(wǎng)絡(luò)貸款在其不斷的發(fā)展背景下，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的監(jiān)管也要通過第三方監(jiān)管平臺(tái)，征信中心與銀行征信信息的共享來實(shí)現(xiàn)對于大學(xué)生信用等級的評定，從而解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款過程中存在的借貸信息不對稱問題，也不斷促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款信用制度的構(gòu)建。避免缺乏監(jiān)管狀態(tài)下非法借貸行為的產(chǎn)生。

面對信用收集更加全面、完整的實(shí)際情況，在信息的共享與使用過程中也要特別注意信息的非法泄露情況，對于平臺(tái)在使用學(xué)生信息時(shí)存在的信息泄露情況，相關(guān)部門要通過嚴(yán)格處罰的手段與措施來提高信息的安全性，維護(hù)借款人權(quán)利的同時(shí)也促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，我國的法律制度存在著一定的滯后性，而面臨大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展，信用體系構(gòu)建的不完善，法律法規(guī)的不全面使得網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)在巨大利益下開始了非法的競爭與混亂的發(fā)展。為了有效的對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行監(jiān)管，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在其改革過程中既要從法律層面進(jìn)行法律法規(guī)的補(bǔ)充，同時(shí)也要通過第三方平臺(tái)的建立，信用體制內(nèi)的完善來保障借貸雙方的利益，促進(jìn)整體借貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）