互聯(lián)網(wǎng)金融背景下南京銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究

梁曉鳴 周益冰

互聯(lián)網(wǎng)金融滲透進人們生活生產(chǎn)的各個方面，商業(yè)銀行要采取何種戰(zhàn)略實現(xiàn)發(fā)展的轉(zhuǎn)型應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，是各商業(yè)銀行為保證順利發(fā)展重點思考的問題。本文旨在對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進行研究，分析南京銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型案例，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對南京銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響程度，描述了該行所面臨的問題，總結(jié)出適合該類城商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展策略和保障措施。不僅對南京銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)具有積極的實際意義，同時對其他商業(yè)銀行也起到了一定的借鑒作用。

一、南京銀行概況

南京銀行是江蘇省南京市的一家地方性銀行，于1996年2月8日在南京成立，歷史悠久底蘊豐富。是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。南京銀行的規(guī)模在城商銀行排名之中處于上游水平，目前注冊資本為33.66億元，下轄17家分行，151家營業(yè)網(wǎng)點，員工總數(shù)近7000人。自2006年首次入選英國《銀行家》雜志公布的.全球1000家大銀行排行榜以來，排名逐年提升，2020年已升至第128位。南京銀行積極承擔(dān)社會責(zé)任響應(yīng)國家政策為市民、企業(yè)等服務(wù)。

二、南京銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一） 貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

通過近五年來南京銀行貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的銀行貸款數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)南京銀行受互聯(lián)網(wǎng)沖擊近年來貸款速度增長緩慢，截至2019年末，南京銀行總貸款有5688.64億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額382.91億元，個人金融資產(chǎn)規(guī)模較微小企業(yè)相比情況較好達4327.01億元。綜合比較分析南京銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響較小，但任需重視結(jié)合時代背景戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）存款—負(fù)債類業(yè)務(wù)

存款-負(fù)債類業(yè)務(wù)的收入是南京銀行重要資金來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給南京銀行帶來的重大挑戰(zhàn)。根據(jù)第三方機構(gòu)艾瑞發(fā)布的2019年第四季度移動支付交易規(guī)模報告數(shù)據(jù)顯示，支付寶市場份額連續(xù)三個月實現(xiàn)增長占比擴大到55.1%緊跟其后的是騰訊財付通（含微信支付）38.9%。市場傾斜的天平讓南京銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，至2018年末南京銀行合并總負(fù)債為11645億元，比上年同期增長8.54%，增長幅度較小。從宏觀角度出發(fā)支付寶和微信支付等新支付方式搶占短期存款市場，為南京銀行的存款-負(fù)債類業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。

（三）支付結(jié)算—中間類業(yè)務(wù)

根據(jù)南京銀行發(fā)布的2019年年報發(fā)布數(shù)據(jù)顯示2019年公司實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣324.42億元，其中，中間業(yè)務(wù)凈收入占比為12.47%，同比下降0.62個百分點。中間業(yè)務(wù)收入占比少，有大量的上升空間。南京銀行中間類業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品較為單一且收費不夠合理。我國目前尚未對商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)收費有明確規(guī)定，一些銀行為吸引顧客惡意定價等，導(dǎo)致南京銀行中間類業(yè)務(wù)的發(fā)展不容樂觀。為保持中間內(nèi)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，南京銀行需要進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略上部署穩(wěn)步執(zhí)行。

三、南京銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)南京銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步驟

首先，做好市場調(diào)研，細致的劃分市場針對性的推出金融產(chǎn)品和銀行業(yè)務(wù)。好的市場受眾基礎(chǔ)是轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析客戶的需求點。先以幾家以銀行為試點不斷調(diào)試適應(yīng)市場，合適再全行推廣“以點帶面”的戰(zhàn)略技術(shù)為南京銀行整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保駕護航。

其次，南京銀行作為一家城商銀行地域性強。有地方政府的大力支持南京銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展無后顧之憂。引進先進管理技術(shù)，向其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，廣招人才爭取機會多與政府、國有大型企業(yè)合作。保持銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，大力扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、中小型企業(yè)實行全方位的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

最后，銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展充分利用線下實體服務(wù)的優(yōu)勢，線上宣傳線下幫助客戶操作真正的將新型業(yè)務(wù)推廣出去?；ヂ?lián)網(wǎng)的宣傳吸引年輕新興群體，線下實體銀行進行客戶維穩(wěn)。上線下同時發(fā)力雙管齊下在南京銀行優(yōu)質(zhì)的品牌效應(yīng)下，保證銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時銀行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步開展。

（一）貸款—資產(chǎn)類業(yè)務(wù)

1.優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程

首先對于貸款業(yè)務(wù)流程本身化繁為簡。積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)科技，客戶來銀行貸款時銀行可以快速利用大數(shù)據(jù)等高科技數(shù)段找出客戶的信用數(shù)據(jù)，在保障貸款安全風(fēng)險可控的情況下滿足客戶的貸款要求。其次加強對銀行業(yè)務(wù)人員的管理和獎勵。對員工加強管理盡量減少因工作態(tài)度影響客戶體驗損害企業(yè)形象的問題。完善績效考核機制，獎勵銀行業(yè)務(wù)人員多進行銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推銷，收集好客戶的信息等，重視客戶的意見和建議。最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新型的推出好的金融產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、調(diào)研等分析出顧客喜歡的貸款類金融產(chǎn)品，個人的金融產(chǎn)品有“你好e貸”、“信易貸”、“房易貸”等;企業(yè)的有“周轉(zhuǎn)靈”、“鑫科?！?、“福鑫卡”等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了銀行整體的產(chǎn)品質(zhì)量以及服務(wù)水平，滿足廣大客戶的需求。

2.提高風(fēng)險管控和效率

高效安全的貸款業(yè)務(wù)的實施前提條件是南京銀行對于風(fēng)險的把控。做好客戶的各項信用信息收集，給顧客劃分相應(yīng)的等級將不良貸款的可能性盡可能的壓低。南京銀行采取了線上線下聯(lián)動推出各項電子銀行如“微信銀行”、“短信銀行”等提升貸款效率。

（二）存款—負(fù)債類業(yè)務(wù)

1.加強理念意識，打造存款類業(yè)務(wù)營銷生態(tài)圈

首先是南京銀行迎合互聯(lián)網(wǎng)金融積極打造南京銀行門戶營銷生態(tài)圈。建立南京銀行的互聯(lián)網(wǎng)官網(wǎng)，推出如“摯愛存單”的個性化存款金融產(chǎn)品，并在線上為客戶提供各項咨詢、理財、投資等服務(wù)，打造多功能的營銷門戶生態(tài)圈。

其次是社交類營銷生態(tài)圈的打造?；ヂ?lián)網(wǎng)時代是信息的時代，現(xiàn)在的廣告方式多為線上活動的宣傳。南京銀行結(jié)合大眾喜歡用微信、微博進行社交這一特點，推出了“微信銀行”、“個人網(wǎng)銀”等在線上線下同時宣傳，為客戶提供了更貼心的服務(wù)。極大的提高南京銀行的知名度。

最后是對手機推廣服務(wù)生態(tài)圈的建造。南京銀行深刻認(rèn)識到以手機為載體的傳播服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動態(tài)?？旃?jié)奏的生活使得大多數(shù)年輕人沒有時間在銀行線下排隊辦理業(yè)務(wù)，南京銀行推出手機銀行，將線下的存款業(yè)務(wù)等搬運到手機銀行上。打造好手機銀行與金融產(chǎn)品的有效結(jié)合，以及與第三方的軟甲合作共同發(fā)展的營銷生態(tài)圈。

2.提高人性化服務(wù)水平

南京銀行針對不同的客戶推出不一樣的存款業(yè)務(wù)。做足市場的調(diào)研，分清不同客戶的喜好推出多層次、多樣化的存款業(yè)務(wù)。南京銀行提高存款類業(yè)務(wù)種類，爭取讓每一個客戶都有能夠找到適合自己的金融產(chǎn)品，感受到如私人定制般的服務(wù)享受。

（三）支付結(jié)算—中間類業(yè)務(wù)

1.戰(zhàn)略重視，完善收費體系

南京銀行應(yīng)重視中間類業(yè)務(wù)的發(fā)展，面對市場對于中間業(yè)務(wù)收費的無標(biāo)準(zhǔn)的情況下也重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善相應(yīng)的收費標(biāo)準(zhǔn)機制，構(gòu)建合理的收費體系。優(yōu)化資源配置，樹立良好企業(yè)形象。

2.加強與第三方支付企業(yè)合作

個人服務(wù)方面;南京銀行嘉加強與第三方支付平臺合作，將銀行的信用力與第三方支付平臺的快捷高效性結(jié)合起來實現(xiàn)雙方的共贏。如推出的地方特色儲蓄卡—梅花卡（系列）該卡既有傳統(tǒng)銀行信用卡的功能，而且與第三方支付進行綁定合作，其附加功能包括機場貴賓體驗、增值保險、海外緊急救援、道路緊急救援、高爾夫球場禮遇、聯(lián)名優(yōu)惠等。

中小企業(yè)方面;在嚴(yán)格審核企業(yè)身份無誤的前提下，可授權(quán)第三方支付信用體系支付中小企業(yè)小額的資金需求，縮短企業(yè)的貸款周期和融資成本。切實方便了企業(yè)貸款的同時也傳播了“責(zé)任金融，和諧共贏”的企業(yè)理念。南京銀行作為一家著名的城商銀行真切的將普惠金融的概念應(yīng)用于中小企業(yè)的發(fā)展。

（四）快速推進金融生態(tài)圈的全方位建設(shè)

1.線上金融生態(tài)圈場景功能

完善線上金融生態(tài)圈，在顧客層面可以與其他企業(yè)如金融、生活服務(wù)、社交、電商、餐飲、娛樂、出行、旅游加強合作。從客戶的生活方面入手，持續(xù)拓展自身 APP 生態(tài)圈場景功能和服務(wù)能力。提升客戶體驗和服務(wù)時效，加深銀行的線上影響力。致力于提高客戶體驗質(zhì)量，從互聯(lián)網(wǎng)后臺建設(shè)維護層面出發(fā)、從建立優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)圈為目標(biāo)出發(fā)，推進線上金融圈的建設(shè)。

2.持續(xù)深化線下金融生態(tài)圈建設(shè)

搭建普惠金融生態(tài)圈、小微金融生態(tài)圈名義與各級地方政府機構(gòu)單位等管理機構(gòu)深化政務(wù)合作關(guān)系，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在為相關(guān)的機關(guān)單位提供政務(wù)類的資金服務(wù)同時也獲得了相關(guān)的政務(wù)信息。在建立普惠金融生態(tài)圈信息平臺之中扮演者重要的角色，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺如“微信公眾號平臺”、“手機APP”以及線下的銀行柜臺等全面辦理政務(wù)業(yè)務(wù)，致力于構(gòu)建一個涵蓋銀行、政務(wù)、個人的和諧普惠金融生態(tài)圈。

通過南京銀行的案例的實際數(shù)據(jù)分析，貸款業(yè)務(wù)要精簡貸款流程、對客戶進行分層管理，差別化服務(wù)、打造產(chǎn)品亮點特色全面升級;存款業(yè)務(wù)以客戶為中心打造“科技+金融”生態(tài)圈、“互聯(lián)網(wǎng)新式銷售+服務(wù)”生態(tài)圈、加強企業(yè)間合作打造手機客戶端群體、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)提升產(chǎn)品質(zhì)量 。結(jié)算類業(yè)務(wù)更是要審清市場，制定合理計劃、構(gòu)建支付體系，完善相關(guān)機制等。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型由點到面從試點開始適應(yīng)后再推廣。

縱觀我眾多的國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把從南京銀行個例中分析提煉出的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略應(yīng)用到其他商業(yè)銀行中。要實施好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要從意識層面加強戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。強化領(lǐng)導(dǎo)層意識和員工的培訓(xùn)。重視互聯(lián)網(wǎng)金融理論、意識的引入，因地制宜的轉(zhuǎn)換成適合南京銀行的方式。為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供研究參考。

（作者單位：廣西大學(xué)行健文理學(xué)院）

基金項目：本論文為廣西壯族自治區(qū)教育廳2019年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)盈利模式研究” 階段性系列成果之一，編號：2019KY0965。