商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問題及優(yōu)化措施探討

朱白澍 鄭永旖

摘要：商業(yè)銀行作為社會極為重要的資金樞紐、信用樞紐，在經(jīng)濟建設(shè)、資源優(yōu)化配置以及綠色轉(zhuǎn)型等諸多領(lǐng)域中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。伴隨可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的持續(xù)深入，市場化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型逐漸進入到關(guān)鍵階段，綠色金融不僅是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的重要途徑，也是推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵措施，大力發(fā)展綠色金融已成為各個商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要方向。針對上述問題，本研究結(jié)合我國商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展實際，分析了商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性，并針對商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的問題與優(yōu)化措施進行闡述，僅供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：綠色金融 商業(yè)銀行 問題 優(yōu)化措施

在可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略下，環(huán)境友好型社會、資源節(jié)約型社會已成為當(dāng)前社會發(fā)展的主要方向。作為綠色經(jīng)濟發(fā)展中至關(guān)重要的組成部分，全面推動綠色金融的有序發(fā)展，能夠為綠色經(jīng)濟發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，并可全面推動金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在上述背景下，全球不少國家開始發(fā)展綠色金融，且多個發(fā)達國家開始將低碳經(jīng)濟作為未來占領(lǐng)國際市場的重要發(fā)展方向，越來越多的國家開始大力改革創(chuàng)新綠色金融方面的業(yè)務(wù)。相較于發(fā)達國家，我國商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展還存在一定的滯后性，當(dāng)前各個商業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融方面還存在一定程度的問題亟待解決[1]。因此，如何推動商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展就成為社會各界共同關(guān)注的焦點。

一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的必要性

（一）可持續(xù)發(fā)展的必然要求

正如上文所述，全球不少國家在追求低碳經(jīng)濟的整體大環(huán)境下，我國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略正在有序推進，環(huán)境友好型社會、資源節(jié)約型社會就成為當(dāng)前社會發(fā)展的主要方向。一直以來，金融與經(jīng)濟之間存在正相關(guān)聯(lián)系，要想推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，首要任務(wù)在于保持充足的資金[2]。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的重要代表，能夠在合理控制交易、信息費用的同時，將金融的支持功能充分發(fā)揮出來。而在全面推進可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的背景下，要想保障各行各業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必然需要全面推動金融、社會之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。商業(yè)銀行本身擔(dān)負著社會責(zé)任，而這種社會責(zé)任對經(jīng)濟社會產(chǎn)生的影響巨大，只有商業(yè)銀行將自身經(jīng)營管理與社會責(zé)任進行有效整合，并充分發(fā)揮自身經(jīng)濟責(zé)任、環(huán)境責(zé)任，為綠色金融提供有效的支持，才能夠有效推動可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的順利開展。

（二）響應(yīng)環(huán)境保護的現(xiàn)實選擇

盈利性作為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心目標(biāo)，其會受到利益相關(guān)者的影響。在全球不少國家全面重視環(huán)境保護的情況下，商業(yè)銀行利益相關(guān)者提出的要求越來越高，包括承擔(dān)社會責(zé)任、參與環(huán)境保護等方面[3]。與此同時，商業(yè)銀行本身所承擔(dān)的社會責(zé)任，必然需要高度重視利益相關(guān)者的公信力、影響力，盡可能履行自身的社會責(zé)任、調(diào)查義務(wù)，將環(huán)境保護融入自身發(fā)展戰(zhàn)略中來，才能夠有效保障商業(yè)銀行進一步穩(wěn)定經(jīng)營目標(biāo)，促進商業(yè)銀行品牌信譽、社會影響力的有序提升。

（三）提升生態(tài)效益的重要途徑

商業(yè)銀行通過發(fā)展綠色金融，可以在綠色金融領(lǐng)域全面提升市場占有率，達成減少資源消耗、污染排放的目標(biāo)，商業(yè)銀行在履行社會責(zé)任的過程中，能夠有效提升生態(tài)效益，爭取更多的項目、客戶，進而提升商業(yè)銀行社會形象[4]。

二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融存在的主要問題

（一）缺乏綠色金融組織體系

當(dāng)前，我國正處于發(fā)展綠色金融的初級階段，大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立規(guī)范的綠色金融組織體系，部分商業(yè)銀行甚至只是成立了一個簡單的組織，并沒有針對綠色金融配置專門的職能部門和崗位。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展綠色金融的過程中，諸多綠色金融業(yè)務(wù)存在與其他業(yè)務(wù)混同處理的情況，管理工作缺乏針對性，制約了綠色金融的開展。與此同時，綠色金融屬于新興業(yè)務(wù)，在實際開展過程中必然會面臨諸多新問題，倘若缺乏專業(yè)性的組織作為支持，必然會制約綠色金融的發(fā)展。

（二）綠色金融產(chǎn)品較為單一

從發(fā)達國家綠色金融產(chǎn)品來看，其不僅僅涉及綠色信貸領(lǐng)域，同時還包含上市融資服務(wù)、保險服務(wù)、綠色PPP、綠色風(fēng)險管理等。但從當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展的綠色金融產(chǎn)品來看，綠色信貸是各個商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)的主要方式，綠色金融產(chǎn)品相對較為單一[5]。與此同時，當(dāng)前我國商業(yè)銀行在綠色金融服務(wù)對象方面也存在較大的局限性，基本上都是以企業(yè)為主，且企業(yè)類型也相對較為單一，綠色金融服務(wù)對象、服務(wù)領(lǐng)域尚需進一步拓展。

（三）信息市場分割與共享需求矛盾

要想有效保障綠色金融的有序開展，必然需要保障金融信息與環(huán)保信息之間的高度融通和統(tǒng)一，保障雙方在信息方面共建共享。然而，因為各方面因素的影響，當(dāng)前我國金融信息與環(huán)保信息之間存在分割問題，銀行無法有效掌握環(huán)保信息，自然也就無法了解環(huán)保企業(yè)、環(huán)保項目的金融需求，綠色金融服務(wù)、綠色金融產(chǎn)品方面缺乏針對性。從另一個方面來看，環(huán)保部門也難以掌握銀行資金供需狀態(tài)，也無法提出具有可行性的金融需求，導(dǎo)致綠色金融方面存在嚴(yán)重的供需脫節(jié)問題。

（四）缺乏綠色金融專業(yè)人才

一直以來，我國在環(huán)境保護意識、綠色發(fā)展意識方面存在一定的滯后性，社會各個領(lǐng)域?qū)G色發(fā)展尚未達成共識。上述背景下，當(dāng)前我國仍舊欠缺大量的綠色金融專業(yè)人才，各個高校在這一專業(yè)的建設(shè)方面也處于發(fā)展初期，商業(yè)銀行內(nèi)部開展綠色金融的員工大部分屬于兼職模式，現(xiàn)有人才隊伍綜合素質(zhì)參差不齊，難以滿足商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展需求。

三、優(yōu)化措施與建議

（一）完善組織架構(gòu)建設(shè)

要想有效適應(yīng)監(jiān)管、可持續(xù)發(fā)展理念對綠色金融方面的發(fā)展要求，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分吸收借鑒發(fā)達國家的發(fā)展模式，可以嘗試從信息披露、企業(yè)文化、風(fēng)險管理、流程管理、產(chǎn)品體系、政策制度以及組織架構(gòu)這幾個方面進行優(yōu)化調(diào)整，以此來建立更為完善的綠色金融戰(zhàn)略體系（圖1）。

在建立綠色金融戰(zhàn)略體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)圍繞綠色金融戰(zhàn)略體系建立有針對性的組織架構(gòu)，積極構(gòu)建專門負責(zé)綠色金融的職能機構(gòu)，同時主動賦予該部門充分的監(jiān)督權(quán)力、決策權(quán)力，使其能夠在商業(yè)銀行綠色金融領(lǐng)域充分發(fā)揮顧問、參考決策作用，以此來提升該部門的決策影響力。在完成綠色金融職能機構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)上，將其納入到綠色金融管理體系中來，引入“一票否決”的管理體系。在收到信貸申請的情況下，需要第一時間進行全面審核，嚴(yán)格按照環(huán)保與節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)進行審核，只要不符合標(biāo)準(zhǔn)的，堅持一票否決。通過建立完善的綠色金融戰(zhàn)略體系，幫助商業(yè)銀行優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，基于科學(xué)合理的風(fēng)險管理對“高耗能、高污染”客戶進行全面的監(jiān)管，在客戶滿足環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的情況下，采取提升信貸額度、提升信用等級等措施，促進雙方更為深入的合作，共同推動綠色金融的有序開展。

（二）豐富金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

綠色金融作為我國市場中的一種新興事物，其本身還擁有諸多可以探索、開發(fā)、創(chuàng)新的空間。對各個商業(yè)銀行來說，可以充分吸收借鑒國外商業(yè)銀行所開展的綠色金融業(yè)務(wù)類型，充分結(jié)合商業(yè)銀行自身實際，嘗試針對綠色金融進行全面的拓展，致力于改革創(chuàng)新綠色金融相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)[6]。從全球商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)類型（圖2）來看，其主要涉及零售銀行、企業(yè)和投資銀行、資產(chǎn)管理、保險這幾個大的類型，我國商業(yè)銀行可針對上述領(lǐng)域進行探索，結(jié)合自身實際情況建立標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)，分別針對專項融資規(guī)模統(tǒng)計與控制、環(huán)境風(fēng)險評估與定級等進行全面的優(yōu)化，以此來建立具有針對性的綠色金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。對于全面契合環(huán)保、低碳等屬性的行業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)為其提供更具針對性的利率適用、信貸額度、還款方式等。以還款方式為例，綜合參考綠色金融領(lǐng)域具有投資長、回報慢、見效慢等特征，可以指定更為靈活的還款模式，如初期額度不高、后期遞增，或者根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況給予企業(yè)更為靈活的還款方式選擇[7]。

從保險領(lǐng)域來看，作為金融體系當(dāng)中至關(guān)重要的一部分，應(yīng)當(dāng)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行推廣和開發(fā)，全面推廣環(huán)境污染責(zé)任險。與此同時，針對綠色導(dǎo)向產(chǎn)品進行改革創(chuàng)新，當(dāng)服務(wù)對象能夠滿足環(huán)保要求時，提供普通保險產(chǎn)品應(yīng)給予一定的保費優(yōu)惠，抑或是提高應(yīng)繳保費層次方面的保障金，以此來發(fā)揮綠色金融業(yè)務(wù)的激勵作用[8]。

對于證券市場來說，應(yīng)當(dāng)在市場板塊設(shè)置方面積極創(chuàng)造綠色環(huán)保板塊，以此來為有關(guān)科技創(chuàng)新、環(huán)境保護等領(lǐng)域的服務(wù)對象提供上市融資服務(wù)。需要注意的是，為保障上市融資服務(wù)的規(guī)范性，應(yīng)當(dāng)建立更為嚴(yán)格的環(huán)保門檻、審核標(biāo)準(zhǔn)，對于能夠滿足要求的企業(yè)來說，提供更為寬松的準(zhǔn)入資格，縮短審核流程。

在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)積極探索債券、基金、資產(chǎn)管理等各個領(lǐng)域，全面圍繞綠色金融開發(fā)專項產(chǎn)品，從而有效推動綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)的改革創(chuàng)新。

（三）建立健全環(huán)保信息共享機制

對于當(dāng)前信息市場分割與共享需求矛盾的問題，應(yīng)當(dāng)積極推動市場進行多元合作，建立健全環(huán)保信息共享機制，以此來保障綠色金融更好地開展。一方面，環(huán)境保護部門應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的職能作用，針對環(huán)境信息系統(tǒng)進行優(yōu)化調(diào)整，將企業(yè)環(huán)保違規(guī)行為、項目環(huán)評檔案、環(huán)保設(shè)施檢查驗收記錄、項目審核記錄等各種信息納入到系統(tǒng)中，同時需要與人民銀行之間進行信息系統(tǒng)的有效對接，基于人民銀行進行消息的散發(fā)，以此來建立良好的信息系統(tǒng)溝通樞紐。而各個商業(yè)銀行所開展的綠色金融業(yè)務(wù)、自身資金狀況、服務(wù)類型等，也能夠通過人民銀行進行共享，以此來促進雙方進行高效的交流溝通[9]。另一方面，對于綠色金融開展過程中產(chǎn)生的信息變化問題，需要建立共享補充機制，環(huán)保機構(gòu)需要針對有關(guān)統(tǒng)計信息變化實施跟蹤審核，同時需要第一時間將審核信息傳輸?shù)焦蚕砥脚_，幫助商業(yè)銀行及時掌握綠色金融開展過程中的信息變化。需要注意的是，信息在共享的進程中也會存在差異，環(huán)保機構(gòu)需要根據(jù)反饋有關(guān)企業(yè)、項目的信息進行再次評審，并第一時間將信息傳遞給商業(yè)銀行，以此來保障雙方信息的一致性。

（四）加大綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進力度

對于綠色金融專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過以下兩個方面的措施，全面加大綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進力度：一方面，針對現(xiàn)有人才隊伍，全面加強培訓(xùn)教育工作，結(jié)合現(xiàn)有人才隊伍專業(yè)能力、業(yè)務(wù)水平，制定針對性的培訓(xùn)教育規(guī)劃，全面融入環(huán)保法律、綠色金融、政策概念等方面的培訓(xùn)內(nèi)容，以此來提升現(xiàn)有人才隊伍的綜合能力[10]。另一方面，應(yīng)當(dāng)主動加大綠色金融專業(yè)人才的引進力度，針對綠色金融部門薪酬結(jié)構(gòu)、內(nèi)部結(jié)構(gòu)、晉升渠道進行優(yōu)化調(diào)整，吸引一批專業(yè)能力突出、綜合素質(zhì)過硬的專業(yè)人才，利用專業(yè)人才在綠色金融領(lǐng)域的專業(yè)能力，帶動現(xiàn)有人才隊伍不斷提高綠色金融專業(yè)能力。需要注意的是，要想全面解決缺乏綠色金融專業(yè)人才的問題，商業(yè)銀行可嘗試與各個高校之間建立良好的協(xié)作關(guān)系，同時盡可能爭取政府資金及政策支持，盡快建立產(chǎn)學(xué)研一體化的人才培養(yǎng)體系，從源頭上解決專業(yè)人才不足的問題。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融是一項系統(tǒng)、漫長、復(fù)雜的工程，想要一蹴而就是不現(xiàn)實的。對各個商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)意識到當(dāng)前綠色金融暴露出來的問題，同時主動吸收借鑒發(fā)達國家的先進理論與經(jīng)驗，通過圍繞綠色金融戰(zhàn)略體系完善組織架構(gòu)建設(shè)，基于多領(lǐng)域拓展豐富金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、通過多元合作建立健全環(huán)保信息共享機制以及全面加大綠色金融專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進力度，切實推動綠色金融的有序開展。

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作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司