大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付行業(yè)監(jiān)管工作中的應(yīng)用前景分析

梁立珊

一、引言

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，特別是金融科技的興起，支付與大數(shù)據(jù)技術(shù)緊密融合，驅(qū)動支付行業(yè)改革創(chuàng)新，支付業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，支付場景不斷開拓，線上線下深度融合，支付規(guī)模急劇增大，交易數(shù)據(jù)海量化，呈現(xiàn)跨平臺、跨行業(yè)、集團(tuán)化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、相互融合等特點(diǎn)，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展。支付行業(yè)創(chuàng)新高速發(fā)展，沖擊著傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，也暴露出眾多的風(fēng)險敞口，對金融穩(wěn)定發(fā)展和金融信息安全帶來一定隱患。監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何利用大數(shù)據(jù)帶來的機(jī)遇應(yīng)對支付行業(yè)監(jiān)管的挑戰(zhàn)，確保支付行業(yè)始終保持在安全、穩(wěn)定、可控的狀態(tài)下，是人民銀行和商業(yè)銀行都必須面對思考的課題。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用于支付行業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，有利于加強(qiáng)支付風(fēng)險監(jiān)管

隨著“大數(shù)據(jù)”的廣泛應(yīng)用和普及，以及大數(shù)據(jù)日臻完備的軟硬件配套系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為支付清算必要的技術(shù)手段，特別是對第三方支付行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠完整、準(zhǔn)確地反映出被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、平臺的資金往來情況和風(fēng)險狀況，有利于對資金風(fēng)險實(shí)施定向監(jiān)管，有利于政府、銀行和第三方制定可行性監(jiān)管思路和辦法，進(jìn)而加強(qiáng)全時監(jiān)控，防止出現(xiàn)大規(guī)模資金被犯罪分子盜取等問題。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，有利于強(qiáng)化支付風(fēng)險預(yù)警

在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)往往只能刻畫一個主體的某一部分。金融科技的快速發(fā)展，部分新型支付業(yè)務(wù)、支付衍生品因其特有的快捷性、虛擬性、復(fù)雜性和隱蔽性等特點(diǎn)，目前還游離于監(jiān)管框架之外。而大數(shù)據(jù)能提供數(shù)據(jù)整合理念及高效分析手段，打破了跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享障礙，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立“穿透式”監(jiān)管體系，可以使人民銀行全面掌握支付行業(yè)信息數(shù)據(jù)，及時準(zhǔn)確地把握和掌控支付機(jī)構(gòu)行為，助力人民銀行及時觀測宏觀審慎、微觀監(jiān)管政策效果，進(jìn)行科學(xué)決策。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，有利于掌控支付客體行為記錄

支付客體在支付行為產(chǎn)生后，其衍生出的支付客體行為習(xí)慣、消費(fèi)取向、潛在需求等，更易直觀分析展露出來。通過分布式、推送式算法的運(yùn)用，在有利于尋求支付業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的同時，也給支付行為帶來更加便利的監(jiān)管渠道，節(jié)約了數(shù)據(jù)監(jiān)管的時效。通過數(shù)據(jù)調(diào)取和監(jiān)控，監(jiān)管部門可以掌握銀行客戶對金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、交易時間、交易方式等方面的偏好，將銀行客戶變得更加生動和具體，呈現(xiàn)出一個立體的、飽滿的支付印象。

（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，有利于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的高效利用

從數(shù)據(jù)的理念看，在收集支付行業(yè)監(jiān)管相關(guān)大數(shù)據(jù)時，必須要突破傳統(tǒng)思維定式和模式，擴(kuò)大監(jiān)管數(shù)據(jù)的范圍，將支付行業(yè)營運(yùn)整個生命周期產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)都納入考慮范圍，最大限度和最大可能地獲取分析所需的數(shù)據(jù)源。從環(huán)節(jié)來看，數(shù)據(jù)收集包括科研機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，支付企業(yè)營運(yùn)數(shù)據(jù)、用戶的使用數(shù)據(jù)和其他與支付相關(guān)的數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)擁有者看，有支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)、有關(guān)研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、用戶評價數(shù)據(jù)、媒體網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等。不同來源的數(shù)據(jù)可以構(gòu)成研究和分析支付安全性、有效性、可及性、經(jīng)濟(jì)性等方面的數(shù)據(jù)集，通過數(shù)據(jù)集，可以全方位、多角度地對支付行業(yè)進(jìn)行了解。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，有利于保證支付清算的安全實(shí)施

大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下，尤其是利用接入云和云計(jì)算等載體、算法的配合，打造一個共享、開放、多元的大數(shù)據(jù)空間，各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)可同時共享數(shù)據(jù)監(jiān)管資源，及時了解大范圍、廣領(lǐng)域監(jiān)管信息，形成支付清算償付環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)包裹、監(jiān)管包圍，實(shí)施交叉監(jiān)控。另外，對出現(xiàn)的支付異常，也便于綜合取證，及時對異?；蜻`法行為進(jìn)行界定。大數(shù)據(jù)技術(shù)的立體結(jié)構(gòu)，采取從底層到頂層的金字塔式立體架設(shè)結(jié)構(gòu)，每一層級都有各自的防火墻和保護(hù)性算法。在大數(shù)據(jù)支撐下的支付、轉(zhuǎn)賬、交易、匯兌等行為，均受大數(shù)據(jù)制度自然保護(hù)，用戶登錄密鑰、支付清算數(shù)據(jù)等敏感信息，均呈封閉性，黑客攻擊、惡意竊取等手段難以得逞。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于支付行業(yè)監(jiān)管面臨的瓶頸

雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付監(jiān)管上有著一定便利條件，但目前大數(shù)據(jù)背景下支付監(jiān)管還處于發(fā)展起步階段，在運(yùn)行和監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上需進(jìn)一步完善。

（一）大數(shù)據(jù)空間和硬件環(huán)境建設(shè)需要加強(qiáng)

客觀上講，我國現(xiàn)行支付系統(tǒng)還處于初代系統(tǒng)狀態(tài)，數(shù)據(jù)空間不足、分析處理問題能力不夠、軟件漏洞較多等問題相對突出，雖然目前已不斷升級空間、彌補(bǔ)漏洞、改進(jìn)算法，但相對于體量龐大的支付量級，還存在一定的滯后性。面對日益增長的支付業(yè)務(wù)需求，目前國家處理中心及各城市處理中心的應(yīng)對方法，僅限于對機(jī)房簡單升級、改造、擴(kuò)容，但技術(shù)突破性不大，相關(guān)改造節(jié)點(diǎn)均需完善建設(shè)數(shù)據(jù)存儲裝置和數(shù)據(jù)分析處理設(shè)備，以保障擴(kuò)容后硬件設(shè)備正常運(yùn)轉(zhuǎn)、發(fā)揮功能。另外，配套的軟件升級也不夠，應(yīng)對解決支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲、查詢以及功能權(quán)限等方面的制約，研究推出的應(yīng)對性算法的效率還不高，對擴(kuò)容后硬件數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析和深度挖掘不夠，制約了對支付業(yè)務(wù)實(shí)時監(jiān)管、綜合監(jiān)管的水平。

（二）應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的新型矛盾問題缺乏有效辦法

大數(shù)據(jù)技術(shù)是把“雙刃劍”，給支付交易和全域監(jiān)管帶來便利的同時，也給支付領(lǐng)域帶來很多新的不可回避的隱患。比如，應(yīng)對沉淀資金的處理問題，就是支付監(jiān)管必須應(yīng)對的一個新的棘手問題。在現(xiàn)行第三方支付平臺運(yùn)行模式下，買賣雙方交易的貨款將會在第三方支付平臺停留兩至三天，而在這段時間里，第三方將有權(quán)支配這筆資金。這筆資金就是臨時性沉淀資金，加之進(jìn)出交易量大，具有流通性，形成黏性沉著于第三方交易平臺，形成固有性沉淀資金。這部分沉淀資金金額較大，且以中國銀聯(lián)為平臺建立的第三方支付，除少數(shù)幾個賬戶是專門用來存儲往來資金不需直接經(jīng)手外，其余平臺都可以直接支配交易資金，這就容易引起沉淀資金不受監(jiān)管甚至有被越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險。

（三）跟進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展配套政策制度制定不夠

雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展突飛猛進(jìn)，但國家層面和地區(qū)層面配套金融政策制定不夠跟進(jìn)，有時舊有政策和新情況、新要素甚至存在沖突。如《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》規(guī)定，從單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)移資金不受限制，而現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)單位資金轉(zhuǎn)移到個人賬戶后，大部分都會通過現(xiàn)金方式將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致數(shù)據(jù)領(lǐng)域監(jiān)管工作無法有效跟進(jìn)。再有，目前主要有《人民幣賬戶管理辦法》《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》《個人存款實(shí)名制管理規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等，但各項(xiàng)政策發(fā)布時間不同、制定部門不同，對賬戶管理的要求也存在很大差異，政策的制定部門在政策的解釋上也不盡相同，相關(guān)監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)行中尺度把握不一，有時會發(fā)生監(jiān)管行為撞車沖突。

（四）面臨著技術(shù)和專業(yè)人才缺乏的制約

一是專業(yè)人才缺乏。發(fā)展大數(shù)據(jù)對于業(yè)務(wù)建模、系統(tǒng)建設(shè)、技術(shù)管理和數(shù)據(jù)應(yīng)用等人員的知識技能體系有著嚴(yán)苛的要求，與傳統(tǒng)型人才不甚相同。缺乏掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的新型人才將嚴(yán)重制約大數(shù)據(jù)在支付機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管方面的應(yīng)用。一方面，需要許多跨專業(yè)跨學(xué)科的復(fù)合型人才，探索研究從大數(shù)據(jù)中提取有效信息和模型的方法和渠道。另一方面，需要高水平的信息技術(shù)專家，進(jìn)行基礎(chǔ)研究和開展關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，形成可靠安全的大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)體系。二是數(shù)據(jù)管理平臺滯后。人民銀行雖然初步建立了支付數(shù)據(jù)系統(tǒng)和管理平臺，不同的數(shù)據(jù)分散在不同的系統(tǒng)中，若將其應(yīng)用于大數(shù)據(jù)分析和監(jiān)管，還需要對現(xiàn)有IT設(shè)施做進(jìn)一步的改造，同時也要對從事支付的金融機(jī)構(gòu)的IT設(shè)施提出標(biāo)準(zhǔn)化的要求。三是面臨著監(jiān)管科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的缺乏。如何對支付監(jiān)管政策法規(guī)進(jìn)行自動解讀和專業(yè)解釋，形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)維度和合規(guī)標(biāo)準(zhǔn);以及如何開發(fā)監(jiān)管數(shù)據(jù)分析和算法模型、進(jìn)行有價值的分析、對這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行有效的整合利用，成為監(jiān)管科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于支付監(jiān)管的關(guān)鍵。

四、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于支付行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展建議

針對當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)對支付監(jiān)管的作用，可以預(yù)見大數(shù)據(jù)監(jiān)管前景廣闊。筆者認(rèn)為，重點(diǎn)是針對問題導(dǎo)向、著眼技術(shù)發(fā)展和配套政策制定，進(jìn)一步加快大數(shù)據(jù)架構(gòu)研究步伐，提升對支付行業(yè)監(jiān)管的效率。

（一）從立法層面予以配套落實(shí)

一方面，應(yīng)明確人民銀行作為支付系統(tǒng)監(jiān)管主體的法律地位，緊跟國內(nèi)支付發(fā)展趨勢，框定監(jiān)管的對象和范圍，把握互聯(lián)網(wǎng)金融支付、跨境支付和第三方平臺支付等重點(diǎn)，由擔(dān)負(fù)監(jiān)管主體的人民銀行、銀保監(jiān)、證監(jiān)等機(jī)構(gòu)，圍繞支付過程中產(chǎn)生的償付、運(yùn)營、資金流動等情況，加快聯(lián)合制定支付和支付監(jiān)管相關(guān)配套條例、法規(guī)制度，尤其是制定、明確懲處條例細(xì)則，將破壞支付系統(tǒng)安全運(yùn)行的行為，上升到國家法律層面，實(shí)施高壓懲治，確保支付清算體系的平穩(wěn)運(yùn)行。另一方面，落實(shí)支付客體信息情況法律保護(hù)制度。鑒于大數(shù)據(jù)背景下，支付客體信息在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、篩選和二次挖掘過程中，易產(chǎn)生信息泄露等問題，作為監(jiān)管保護(hù)人員安全的政府主體，應(yīng)牽頭建立與大數(shù)據(jù)發(fā)展相匹配的個人隱私保護(hù)機(jī)制，并將個人隱私保護(hù)上升到法律層面。在配套保護(hù)政策制定上，注重將客戶個人隱私信息的范圍細(xì)化并分類，明確應(yīng)用個人信息數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，提升政策制定的針對性。

（二）從硬件軟件層面建立完善配套舉措

一是硬件層面，應(yīng)建立大型風(fēng)險數(shù)據(jù)庫?？梢杂扇嗣胥y行牽頭，聯(lián)合政府相關(guān)部門以及銀保監(jiān)會等作為數(shù)據(jù)信息提供者，建立起一個集監(jiān)管、監(jiān)督于一體的大型數(shù)據(jù)庫，主要負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)辦理過程中進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管和篩查。監(jiān)管指向電信詐騙收款賬號數(shù)據(jù)庫，一旦確定某賬號為電信詐騙收款賬號，發(fā)布預(yù)警信息，動員各大商業(yè)銀行通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接標(biāo)記，即刻由數(shù)據(jù)庫接收并下發(fā)，該賬號便可被系統(tǒng)控制為只收不付狀態(tài)，從根源上堵截犯罪分子收款渠道。指向賬戶信息泄露數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫直連從各個渠道獲取賬戶信息泄露事件數(shù)據(jù)，即時篩查匹配偽卡欺詐的歷史交易，尋找共同交易點(diǎn)，定位其他可疑信息泄露的賬戶，迅速掌握信息泄露源，并對其予以嚴(yán)肅懲處。二是技術(shù)層面，實(shí)施軟件升級?？梢岳么髷?shù)據(jù)技術(shù)，建立一個具有中介性質(zhì)作用的監(jiān)管存儲機(jī)構(gòu)，對支付業(yè)務(wù)的沉淀資金、過渡資金、匯兌支付等環(huán)節(jié)，實(shí)施配套監(jiān)管，防止去向不明問題。在此基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進(jìn)一步優(yōu)化技術(shù)算法，注重跟蹤大額或敏感資金流動監(jiān)察，區(qū)分黃、紅、深紅等不同層級甄別、管控，進(jìn)行監(jiān)管警界報警，及時遏制應(yīng)對異常情況。還應(yīng)按需統(tǒng)計(jì)某項(xiàng)支付清算運(yùn)行數(shù)據(jù)，進(jìn)行深入統(tǒng)計(jì)挖掘出數(shù)據(jù)運(yùn)行規(guī)律，用于經(jīng)營決策，為支付系統(tǒng)參與者提供“實(shí)時全額”和“凈額延時”雙通道處理機(jī)制，豐富監(jiān)管應(yīng)對處理手段。另外，還要建立一支成熟優(yōu)秀的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，針對大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析操作，系統(tǒng)、分類處理各類大數(shù)據(jù)，把握業(yè)務(wù)與科技、宏觀與微觀，開展數(shù)理統(tǒng)計(jì)研究，為支付數(shù)據(jù)的運(yùn)用提供有力支撐。

（三）盯住敏感領(lǐng)域進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管

大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐支付行業(yè)運(yùn)作，重點(diǎn)包括收集、管理和處理等環(huán)節(jié)。要加大信息采集力度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付信息采集，并關(guān)注影子銀行運(yùn)行情況，尤其是要注重抓好數(shù)據(jù)庫的擴(kuò)容和加深，使人民銀行掌握的金融大數(shù)據(jù)覆蓋每一環(huán)節(jié)，使分析結(jié)果清晰可靠。監(jiān)管支付過程中產(chǎn)生的“大數(shù)據(jù)”，其敏感領(lǐng)域在于金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，例如金融機(jī)構(gòu)掌握的客戶身份基本信息及交易明細(xì)、客戶資料、大額交易和可疑交易記錄等，以上就應(yīng)是大數(shù)據(jù)監(jiān)管技術(shù)篩查的重點(diǎn)。在支付客體違規(guī)或犯罪嫌疑甄別上，相關(guān)監(jiān)管部門的工作模式為，實(shí)時跟蹤研究、分析和甄別大數(shù)據(jù)運(yùn)行報告，通過異常敏感數(shù)據(jù)查找犯罪線索，按照規(guī)定向有關(guān)部門移送、提供涉嫌洗錢犯罪的可疑報告及其分析結(jié)論，配合有關(guān)行政執(zhí)法部門進(jìn)行調(diào)查。在日常監(jiān)管信息采集上，監(jiān)管部門應(yīng)通過“大數(shù)據(jù)計(jì)算綜合管理信息系統(tǒng)”對監(jiān)管信息進(jìn)行歸集、共享，并設(shè)置權(quán)限，不對被監(jiān)管平臺及外部單位開放，第一時間提供數(shù)據(jù)的橫向查詢和上行查詢，形成大量的密集背景數(shù)據(jù)作支撐，為有效監(jiān)管提供有力的作業(yè)數(shù)據(jù)。

（四）注重大數(shù)據(jù)監(jiān)管人才的培養(yǎng)

對支付行業(yè)大數(shù)據(jù)的監(jiān)管，歸根到底還是要人來做。要嚴(yán)格人員操作大數(shù)據(jù)規(guī)范，積極推動政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)盡快出臺大數(shù)據(jù)操作管理制度，督導(dǎo)工作人員按要求和標(biāo)準(zhǔn)篩選、操控數(shù)據(jù)，并規(guī)范信息整合與使用，加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，建立主動事前防御的信息安全整體架構(gòu)，確保在利用大數(shù)據(jù)的同時，操作人員不會產(chǎn)生因信息泄露、不當(dāng)使用、非法獲取等所帶來的風(fēng)險。要緊盯大數(shù)據(jù)監(jiān)管人才整體素養(yǎng)的培塑，采取專題培訓(xùn)、集中研討、選調(diào)送學(xué)等方式，進(jìn)行重點(diǎn)人才培訓(xùn)，幫助其掌握并提高數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘等方面的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)水平。同時，還要注重培養(yǎng)兼具金融業(yè)務(wù)、信息技術(shù)和管理等多種知識技能的復(fù)合型人才，開展不同監(jiān)管單位人員互動交流活動，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)。

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作者單位：中國人民銀行婁底市中心支行