民生銀行直銷(xiāo)銀行轉(zhuǎn)型研究

梁薇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的有效結(jié)合，為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供了更便捷、更豐富的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。直銷(xiāo)銀行業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的一種新型銀行運(yùn)營(yíng)模式，在這種運(yùn)作模式下，銀行沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有實(shí)體銀行卡的發(fā)行，主要是通過(guò)遠(yuǎn)程渠道來(lái)為客戶提供方便快捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些遠(yuǎn)程渠道的渠道包括：計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)和電子郵件等。直銷(xiāo)銀行不僅可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，還可以方便客戶隨時(shí)享受自己所需的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：直銷(xiāo)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 轉(zhuǎn)型

一、直銷(xiāo)銀行在傳統(tǒng)模式上的轉(zhuǎn)型

（一）目標(biāo)群體轉(zhuǎn)型

民生銀行直銷(xiāo)銀行在目標(biāo)客戶群體上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體有所不同，它的客戶群體定位，重點(diǎn)關(guān)注于“忙、潮、精”的年輕客戶上，這群客戶并沒(méi)有從線下進(jìn)行發(fā)展，而是第一次通過(guò)民生銀行直銷(xiāo)銀行而發(fā)展起來(lái)的客戶。“忙”指的是一群忙于工作，生活節(jié)奏快，沒(méi)有時(shí)間去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處理業(yè)務(wù)的團(tuán)體;“潮”指的是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進(jìn)他們?nèi)粘Ｉ钪?，并且?xí)慣于使用手機(jī)、電腦等互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的群體;“精”是指對(duì)價(jià)格敏感度較高的客戶，極易被折扣和免費(fèi)活動(dòng)所吸引的一類(lèi)人群。

民生銀行的直銷(xiāo)銀行用戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，女性和男性的用戶數(shù)與用戶總數(shù)的占比分別為：43∶57，男性用戶超過(guò)女性用戶。70后、80后和90后的用戶數(shù)據(jù)占用戶總數(shù)數(shù)據(jù)的81%，可以看出年輕用戶和中年用戶使用比例最高，在這81%當(dāng)中，80后所占的比例最大，且占所有用戶數(shù)的比例達(dá)到40%。由此可以看出，直銷(xiāo)銀行在青年群體中受歡迎程度較高。這些客戶追求個(gè)性化、高品質(zhì)的生活要求，他們跟隨著時(shí)代潮流，對(duì)新鮮事物比較感興趣，也敢于去嘗試新的產(chǎn)品。

（二）客戶來(lái)源轉(zhuǎn)型

民生銀行直銷(xiāo)銀行在上線同年的10月，客戶總量已達(dá)到114萬(wàn)戶，其僅有32萬(wàn)戶是來(lái)自原來(lái)民生銀行儲(chǔ)蓄卡、信用卡、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行的老客戶，新增加的非銀行客戶大多來(lái)自于中國(guó)電信翼支付、第三方網(wǎng)上在線支付平臺(tái)盛付通以及與民生銀行有合作的阿里巴巴旗下的天貓、淘寶、支付寶等第三方渠道，這些新增的非銀行用戶占直銷(xiāo)銀行總用戶的近70%。民生銀行積極尋找優(yōu)勢(shì)的資源進(jìn)行跨界合作，不僅可以增加客戶基數(shù)，同時(shí)也有利于民生銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的發(fā)展。

（三）營(yíng)銷(xiāo)渠道轉(zhuǎn)型

民生銀行將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，打造了民生銀行直銷(xiāo)銀行專(zhuān)屬的網(wǎng)頁(yè)和相應(yīng)的手機(jī)應(yīng)用軟件，從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)為線上營(yíng)銷(xiāo)，而且民生銀行直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行相比，在潛在客戶的發(fā)掘以及便捷程度上具有一定的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的用戶只能是民生銀行自己原有的客戶群，而民生銀行直銷(xiāo)銀行對(duì)于用戶是否是民生銀行的原始客戶并無(wú)限制，即使沒(méi)有民生銀行的銀行卡，不是民生銀行的原始客戶，用戶也能夠通過(guò)移動(dòng)終端建立民生銀行直銷(xiāo)銀行的電子賬，電子賬戶內(nèi)可以綁定本行或他行的銀行卡，這樣在客戶沒(méi)有民生銀行銀行卡的情況下，也能夠享受民生銀行直銷(xiāo)銀行所提供的金融服務(wù)。在一定程度上擺脫了銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的約束，使得銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋到的區(qū)域也能實(shí)現(xiàn)異地開(kāi)戶，從而更好地挖掘和拓展客戶。

從微信社交軟件創(chuàng)立至今，成為擁有最多中國(guó)用戶的社交應(yīng)用，月度的用戶活躍度超過(guò)10億，民生銀行直銷(xiāo)銀行利用微信這一接口，建立了民生銀行直銷(xiāo)銀行的微信公眾號(hào)，可為更多的直銷(xiāo)銀行客戶提供便捷、多樣化的金融服務(wù)，同時(shí)也能挖掘更多的潛在客戶以及讓更多的人了解直銷(xiāo)銀行。此外，民生銀行直銷(xiāo)銀行還與電商平臺(tái)、電信運(yùn)營(yíng)商等進(jìn)行廣泛的跨界合作，為廣大的客戶提供金融服務(wù)。

可以看出，與傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道相比，民生銀行直銷(xiāo)銀行充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，為更多的客戶提供更為方便、更為快捷的服務(wù)，同時(shí)它可以大大提高工作效率、降低成本，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)的良好結(jié)合。

（四）產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

民生銀行直銷(xiāo)銀行突破了傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)拓更多的客戶并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。相較于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品而言，民生銀行直銷(xiāo)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上以簡(jiǎn)單便捷以及大眾化為主，每個(gè)產(chǎn)品的定位和功能都非常清晰，因此用戶可以精準(zhǔn)地選擇自己所需的產(chǎn)品，做出更好的投資決策。

與傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，民生銀行直銷(xiāo)銀行的銀行理財(cái)提供給了客戶更多的選擇，理財(cái)產(chǎn)品的期限不僅提供了兩個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月，還提供了1天、7天、14天的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，像這樣的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品傳統(tǒng)銀行是沒(méi)有提供的，這使得客戶短期閑置的資金得以充分利用;與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民生銀行的直銷(xiāo)銀行在理財(cái)產(chǎn)品起購(gòu)金額方面也實(shí)現(xiàn)了突破。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的最低購(gòu)買(mǎi)金額基本上均為5萬(wàn)元，而民生銀行直銷(xiāo)銀行的最低購(gòu)買(mǎi)金額則為1.8萬(wàn)元，關(guān)照到了閑置資金不多的客戶，也給他們提供了銀行理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì);同時(shí)，還有不同的收益率以及產(chǎn)品種類(lèi)供客戶選擇，為客戶提供了更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及多元化的產(chǎn)品。

二、直銷(xiāo)銀行轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品轉(zhuǎn)型問(wèn)題

產(chǎn)品的類(lèi)別較為單一，且同質(zhì)化程度較高。民生銀行直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品的主要類(lèi)別有存款類(lèi)、理財(cái)類(lèi)、貸款、便民服務(wù)類(lèi)等;商業(yè)銀行這方面也有非常相似的產(chǎn)品，因此在性質(zhì)、功能和類(lèi)型上沒(méi)有太大差異，這樣造成了大多數(shù)銀行所推出的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品有較大相似。各直銷(xiāo)銀行所推出的產(chǎn)品在存款類(lèi)、理財(cái)類(lèi)以及貸款類(lèi)的數(shù)量上尤為突出，同質(zhì)化程度高，區(qū)別程度降低，增強(qiáng)了可替代性，使得客戶對(duì)該產(chǎn)品的黏性以及偏愛(ài)的程度會(huì)因此而下降。其次是創(chuàng)新缺乏個(gè)性化，在人民生活水平不斷提高的同時(shí)人們對(duì)金融服務(wù)的需求也有所轉(zhuǎn)變，不再僅僅滿足于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，更希望金融產(chǎn)品以及服務(wù)能更加地個(gè)性化，而現(xiàn)在的產(chǎn)品種類(lèi)依舊較為單一和大眾化，因此還無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化需求。

（二）渠道轉(zhuǎn)型問(wèn)題

營(yíng)銷(xiāo)的渠道未能得到有效運(yùn)用。我國(guó)不少銀行現(xiàn)已推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及直銷(xiāo)銀行等線上銀行業(yè)務(wù)的渠道，逐步將線下與線上進(jìn)行結(jié)合，為客戶提供了更多的金融服務(wù)渠道，但從實(shí)際來(lái)看，現(xiàn)在的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要還是依靠線下的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，線上的營(yíng)銷(xiāo)渠道使用程度相對(duì)較低。

民生銀行直銷(xiāo)銀行也存在著相似的問(wèn)題，在銀行推出某個(gè)新的產(chǎn)品時(shí)，更多的是通過(guò)線下派發(fā)進(jìn)行推廣，而直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道的不同之處在于：在傳統(tǒng)的方式上新增了專(zhuān)屬網(wǎng)站、官方微博、微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道，但并未對(duì)這些渠道進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，其推送的產(chǎn)品僅僅是對(duì)產(chǎn)品的一個(gè)簡(jiǎn)單宣傳，沒(méi)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行較詳細(xì)的介紹，相關(guān)的風(fēng)控信息的內(nèi)容也相對(duì)較少。其次，在官方微博中消息更新得較慢，且轉(zhuǎn)發(fā)的多數(shù)內(nèi)容與直銷(xiāo)銀行不相關(guān)，這樣可能會(huì)導(dǎo)致客戶的信任度以及黏性下降。

再者，對(duì)客戶信息沒(méi)有進(jìn)行有效的整理，商業(yè)銀行中各渠道都有著各自的操作流程、風(fēng)控方式，使得線上與線下之間的轉(zhuǎn)換有著一點(diǎn)的難度，若能將客戶信息進(jìn)行整理分類(lèi)，使得這些信息具有一致性、完整性以及共享性，那么將會(huì)為營(yíng)銷(xiāo)提供有效的依據(jù)。

（三）促銷(xiāo)轉(zhuǎn)型問(wèn)題

促銷(xiāo)方式缺乏鮮明的個(gè)性。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，無(wú)論在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上以及在產(chǎn)品的推廣上，民生銀行必須跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展步伐，將產(chǎn)品多元化、營(yíng)銷(xiāo)方式網(wǎng)絡(luò)化。雖然民生銀行在網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出了民生銀行直銷(xiāo)銀行，但在實(shí)際的營(yíng)銷(xiāo)中直銷(xiāo)銀行的作用并未很好地得到發(fā)揮，依然是使用較為傳統(tǒng)的方式進(jìn)行產(chǎn)品的促銷(xiāo)，如網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、電話營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)、短信營(yíng)銷(xiāo)以及使用印刷材料營(yíng)銷(xiāo)等，還未能充分地利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)以及產(chǎn)品的推廣。其次，對(duì)客戶的定位以及宣傳的方式與大多數(shù)銀行相似程度較高，方式也較為單一，缺乏鮮明的個(gè)性，從而對(duì)客戶的吸引度降低，導(dǎo)致了在進(jìn)行促銷(xiāo)活動(dòng)的時(shí)候，與客戶的互動(dòng)性不夠強(qiáng)、參與度不高的問(wèn)題產(chǎn)生。

（四）價(jià)格策略問(wèn)題

商業(yè)銀行的定價(jià)體系相對(duì)僵化。我國(guó)的商業(yè)銀行受到長(zhǎng)期的利率管制，雖然民生銀行直銷(xiāo)銀行在產(chǎn)品的價(jià)格上給予了客戶一定的優(yōu)惠，但在定價(jià)方面主要還依據(jù)中國(guó)人民銀行的基準(zhǔn)利率進(jìn)行定價(jià)，在制定價(jià)格方面較為被動(dòng)。在產(chǎn)品的價(jià)格上，還未能結(jié)合相應(yīng)的客戶群體、地方區(qū)域和產(chǎn)品的差異化對(duì)產(chǎn)品有較好的定價(jià);再則就是在價(jià)格的制定方面，未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化和差異化分析，以及市場(chǎng)反應(yīng)的預(yù)測(cè)和客戶對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的敏感度的分析。

三、直銷(xiāo)銀行創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)型的對(duì)策

民生銀行運(yùn)用直銷(xiāo)銀行對(duì)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，取得了一定的成果，仍然需要融入更多的創(chuàng)新元素，才能在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。

（一）產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

1.業(yè)務(wù)模式上實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等現(xiàn)代化的核心技術(shù)，民生銀行可多與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，創(chuàng)建具有一體化服務(wù)的系統(tǒng)性綜合金融服務(wù)平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)趨于成熟，科技技術(shù)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)公司金融化的發(fā)展，建立業(yè)務(wù)一體化的金融服務(wù)平臺(tái)是業(yè)務(wù)平臺(tái)化的發(fā)展方向，這樣才能方便客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)也節(jié)省了成本和時(shí)間。

另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈，將業(yè)務(wù)拓展到上下游企業(yè)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)原理，創(chuàng)造“供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)”，結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商評(píng)估系統(tǒng)、票據(jù)處理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等電子金融渠道，整合并設(shè)計(jì)出一個(gè)綜合的金融服務(wù)平臺(tái)。

2.產(chǎn)品上不斷個(gè)性化創(chuàng)新化。民生銀行直銷(xiāo)銀行在營(yíng)銷(xiāo)上出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題，再加上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)方向上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，研究客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的需求，并通過(guò)客戶對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的關(guān)注程度以及其交易的相關(guān)信息，來(lái)判斷其能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍和信用程度，從而可以對(duì)客戶的需求提供個(gè)性化服務(wù)，從而在未來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)推廣中有針對(duì)性地進(jìn)行開(kāi)發(fā)和推送。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行還可以為企業(yè)提供基于交易的鏈條式的金融支持，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)和資金交易分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，并通過(guò)產(chǎn)融一體化，整合產(chǎn)業(yè)鏈金融上下游，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新了在途權(quán)利+倉(cāng)庫(kù)全程監(jiān)管和訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)換融資的產(chǎn)品組合，從而加強(qiáng)銀行與核心企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)、物流公司的合作，在滿足客戶不同需求的同時(shí)，還能夠降低融資成本，提高融資效率。

（二）渠道轉(zhuǎn)型

1.為客戶搭建平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)客戶網(wǎng)絡(luò)。在美國(guó)，美國(guó)銀行為小企業(yè)主們創(chuàng)建了小企業(yè)社群服務(wù)，讓社群里的企業(yè)主可以搜索各自需要的信息、交換各自的想法、提出自己的見(jiàn)解或建議。民生銀行直銷(xiāo)銀行也可借鑒此思路，為客戶打造一個(gè)可以分享個(gè)人興趣、愛(ài)好、觀點(diǎn)以及感受的金融社交平臺(tái)，通過(guò)客戶與客戶之間的互動(dòng)，提高客戶的參與度，從而達(dá)到留住客戶的效果。金融的社交平臺(tái)能夠加大已有客戶的黏性，并可通過(guò)客戶交往圈的不斷擴(kuò)大，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，也會(huì)帶來(lái)不少新客戶。

2.整合營(yíng)銷(xiāo)渠道，構(gòu)建移動(dòng)金融服務(wù)體系。移動(dòng)終端易于攜帶和便于隨時(shí)操作，讓客戶隨時(shí)隨地都能夠享受各種金融產(chǎn)品以及服務(wù)，這種便捷性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，可讓客戶對(duì)該產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生一定的黏性。

（三）促銷(xiāo)轉(zhuǎn)型

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的搭建。建立客戶數(shù)據(jù)信息管理平臺(tái)，對(duì)客戶相應(yīng)的操作以及交易數(shù)據(jù)加以采集分析，更好地了解客戶消費(fèi)習(xí)慣、需求以及對(duì)產(chǎn)品的滿意程度，給客戶推送相關(guān)的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供更為個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化的客戶服務(wù)體系。對(duì)于移動(dòng)端方面而言，界面盡可能地簡(jiǎn)單明了、操作簡(jiǎn)便，這是客戶使用移動(dòng)端時(shí)最為直觀的體驗(yàn)，也是影響銀行移動(dòng)端黏性的因素之一，同時(shí)銀行也可以定期收集一些客戶對(duì)操作界面的滿意程度和建議，有針對(duì)性地對(duì)界面進(jìn)行調(diào)整，也可以設(shè)計(jì)不同風(fēng)格的界面，供客戶選擇，以滿足客戶個(gè)性化的需求。

（四）價(jià)格策略

1.將客戶進(jìn)行分類(lèi)，提供滿足不同群體的金融服務(wù)?？蛻魧?duì)產(chǎn)品的期望會(huì)受到產(chǎn)品價(jià)格的影響，所以在價(jià)格的制定中，需要考慮相關(guān)產(chǎn)品的功能，以及客戶的實(shí)際情況，從而有效地對(duì)價(jià)格進(jìn)行定位。民生銀行直銷(xiāo)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)和行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并使用專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)狀況，并針對(duì)客戶自身的情況和發(fā)展需求，為其制定個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)組合。

2.針對(duì)客戶的貢獻(xiàn)，提供相應(yīng)的優(yōu)惠。民生銀行直銷(xiāo)銀行在為客戶提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也要為客戶提供相應(yīng)的優(yōu)惠措施來(lái)回饋客戶，例如客戶在購(gòu)買(mǎi)銀行主推的理財(cái)產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)資金量比較大、附加值高的產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，可為其減免手續(xù)費(fèi)或贈(zèng)送客戶相應(yīng)的積分，客戶所累積的這些積分，可以到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或在手機(jī)客戶端兌換自己所需要的金融產(chǎn)品或服務(wù)。

四、結(jié)論

目前，民生銀行直銷(xiāo)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式所存在的問(wèn)題，其他商業(yè)銀行也或多或少地存在。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，民生銀行在面對(duì)挑戰(zhàn)的同時(shí)也看到了機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)上不斷地進(jìn)行完善，民生銀行直銷(xiāo)銀行在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式上進(jìn)行了一定的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品上不斷地創(chuàng)新改進(jìn)，增加更多的營(yíng)銷(xiāo)渠道，實(shí)施更為靈活的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格，并使用盡可能多的渠道進(jìn)行促銷(xiāo)。

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基金項(xiàng)目：廣州商學(xué)院2018年校級(jí)重點(diǎn)建設(shè)學(xué)科項(xiàng)目;項(xiàng)目名稱：金融;項(xiàng)目編號(hào)-2018XJZDXK03。

作者單位：廣州商學(xué)院