金融科技促進(jìn)河南省金融市場(chǎng)發(fā)展的路徑研究

王思源　張力

【摘要】近年來(lái)，隨著世界政治經(jīng)濟(jì)格局的風(fēng)起云涌，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也逐漸發(fā)生了變化：由傳統(tǒng)的數(shù)量規(guī)模投資、外貿(mào)帶動(dòng)發(fā)展逐漸向可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展、國(guó)內(nèi)國(guó)外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)模式轉(zhuǎn)變。因此，現(xiàn)階段下探尋我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增量發(fā)展到可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，尋求能提升我國(guó)全球競(jìng)爭(zhēng)力的新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。

【關(guān)鍵詞】科技金融;金融市場(chǎng);路徑

金融科技作為數(shù)字時(shí)代的前沿科技，不僅能大力推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，還能為金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理和資產(chǎn)交易等多個(gè)領(lǐng)域提供技術(shù)支撐。河南省在金融科技領(lǐng)域擁有良好的基礎(chǔ)：廣闊的應(yīng)用空間和體量龐大的金融市場(chǎng)。對(duì)金融科技推動(dòng)河南省金融市場(chǎng)發(fā)展的路徑進(jìn)行研究，不僅有利于拓展金融科技在河南省的應(yīng)用領(lǐng)域和發(fā)展前景，還有利于增強(qiáng)河南省的金融市場(chǎng)在新時(shí)代經(jīng)濟(jì)全球化中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而推動(dòng)河南省經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、河南省金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

河南省雖然經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)連續(xù)多年排名位居全國(guó)前列，但是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在著發(fā)展質(zhì)量有待進(jìn)一步提高、發(fā)展結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化等問(wèn)題。根據(jù)《中國(guó)區(qū)域科技創(chuàng)新評(píng)價(jià)報(bào)告2020》的數(shù)據(jù)，全國(guó)平均綜合科技創(chuàng)新指數(shù)水平為72.19分，河南省的這一數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，為56.59分。盡管在科技創(chuàng)新的增速上河南省排名靠前，但是就現(xiàn)有的創(chuàng)新環(huán)境和能力以及相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)結(jié)合落地情況來(lái)看，河南省的創(chuàng)新發(fā)展水平與珠三角、長(zhǎng)三角和京津冀等發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定的差距。這在一定程度上影響了河南省穩(wěn)步推進(jìn)金融科技在產(chǎn)業(yè)鏈上的落地。目前，河南省政府正在積極推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融領(lǐng)域建設(shè)，促進(jìn)多方合作，搭建了多項(xiàng)基于金融科技及大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的共享信息平臺(tái)。從2016年開(kāi)始，河南省建設(shè)了鄭洛新國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，背靠鄭州、洛陽(yáng)和新鄉(xiāng)等地的高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，以“基金+產(chǎn)業(yè)鏈”“線上服務(wù)平臺(tái)+線下產(chǎn)業(yè)基地”為多維度融資體系，打造了科技創(chuàng)新和金融科技鏈?zhǔn)桨l(fā)展的新基地。國(guó)務(wù)院辦公廳從2018年開(kāi)始，支持浙江省、江西省、河南省、廣東省、重慶市、貴州省等6個(gè)省份開(kāi)展金融改革創(chuàng)新先行先試，為河南省營(yíng)造了有利于金融科技發(fā)展的政策背景。河南省政府近年來(lái)相繼出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展河南省促進(jìn)科技與金融結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的通知》《河南省促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例》等加快金融科技相關(guān)產(chǎn)業(yè)落地、規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策文件。河南省正處于經(jīng)濟(jì)從規(guī)模數(shù)量發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，目前金融改革已取得一定的成效、金融科技相關(guān)發(fā)展也初見(jiàn)雛形，但仍面臨著金融科技涉及領(lǐng)域面窄、發(fā)展不充分等問(wèn)題。因此，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，充分利用政策引導(dǎo)指揮棒，引領(lǐng)市場(chǎng)建立起多層次、多元化的服務(wù)體系，更好地促進(jìn)河南省金融科技的發(fā)展，為河南省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供新的金融血脈。

二、金融科技推動(dòng)河南省金融發(fā)展的路徑分析

（一）金融科技帶動(dòng)河南省金融行業(yè)的技術(shù)革新

1.金融科技可以為金融行業(yè)提供更為真實(shí)有效的基礎(chǔ)信息。金融科技具有去中心化特征，具體表現(xiàn)為個(gè)體所反饋的信息都會(huì)通過(guò)其他個(gè)體的甄別驗(yàn)證，且通過(guò)驗(yàn)證的信息才能上傳到終端儲(chǔ)存。從宏觀上看，金融科技鏈條上的每一個(gè)個(gè)體節(jié)點(diǎn)都完整存儲(chǔ)了各個(gè)數(shù)據(jù)的副本資料，因此在個(gè)體遭到惡意信息攻擊時(shí)，其他參與者能夠通過(guò)已存儲(chǔ)的副本資料進(jìn)行數(shù)據(jù)比對(duì)，判斷個(gè)體出現(xiàn)的問(wèn)題并及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)修復(fù)。

2.金融科技可以隨時(shí)溯源交易信息。金融科技的存儲(chǔ)有著一致對(duì)外且非分叉的特性，其記錄交易環(huán)節(jié)的機(jī)制用于傳輸在多個(gè)個(gè)體節(jié)點(diǎn)上，每個(gè)個(gè)體節(jié)點(diǎn)都有相關(guān)聯(lián)的交易記錄及數(shù)據(jù)結(jié)轉(zhuǎn)情況，因而其追溯交易的原始信息較傳統(tǒng)的金融服務(wù)平臺(tái)更加簡(jiǎn)潔和高效。除此之外，后續(xù)錄入的每條信息都會(huì)以節(jié)點(diǎn)的原始信息為基礎(chǔ)，生成新的共識(shí)模塊，并增加了數(shù)據(jù)不可人為篡改的印記，實(shí)現(xiàn)了金融科技對(duì)金融信息審計(jì)的實(shí)時(shí)有效性，從而對(duì)追溯交易信息起到了技術(shù)環(huán)節(jié)的支持。

3.金融科技可以保證交易數(shù)據(jù)的客觀性。金融科技運(yùn)用算法模型，為每次發(fā)生的交易數(shù)據(jù)提供了非對(duì)稱的加密保護(hù)，該算法具有公私鑰同時(shí)加密的特性，因而跳過(guò)了交易過(guò)程中個(gè)體對(duì)個(gè)體之間的信任托付環(huán)節(jié)。在整體的交易過(guò)程中，因?yàn)楣沧R(shí)機(jī)制的存在，任何外在人為干預(yù)都不能影響到交易的結(jié)果，其客觀加密和共識(shí)機(jī)制能夠很大程度上保護(hù)交易的各項(xiàng)數(shù)據(jù)資料的完整性，從而保證各金融平臺(tái)交易過(guò)程的客觀有效性。

4.金融科技可以保護(hù)用戶私人數(shù)據(jù)的隱私。傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易環(huán)節(jié)中，存在著大量容易泄露用戶隱私的環(huán)節(jié)，包括注冊(cè)所需的真實(shí)信息、信貸征信記錄、交易明細(xì)等數(shù)據(jù)都會(huì)被一些不法分子盜取或倒賣(mài)。金融科技的技術(shù)運(yùn)用到交易節(jié)點(diǎn)時(shí)，會(huì)隱去個(gè)體的真實(shí)信息，生成一個(gè)對(duì)應(yīng)的ID，這些隱匿機(jī)制杜絕了中間數(shù)據(jù)流通環(huán)節(jié)的泄露，保護(hù)了用戶交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)交換，從而最大限度地保障了用戶私人數(shù)據(jù)的隱私。

（二）金融科技提升河南省的產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)

金融科技以數(shù)字化場(chǎng)景為基礎(chǔ)，逐漸衍生到產(chǎn)業(yè)中去。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，金融科技對(duì)跨境支付、交易結(jié)算和電子存根方面有著技術(shù)性優(yōu)勢(shì)，可以運(yùn)用金融科技對(duì)諸如用戶征信、多用戶商業(yè)合作以及多維商業(yè)發(fā)展等進(jìn)行創(chuàng)新賦能，積極探索提升商業(yè)模式有效性、簡(jiǎn)潔性和安全性的可行性方案。除此之外，金融科技對(duì)用戶的個(gè)人信息和大數(shù)據(jù)處理的分析甄別能力，也能積極影響大量利用金融市場(chǎng)發(fā)展的醫(yī)療、司法、能源、教育和物流等領(lǐng)域。金融科技具有去中心化的特征，其可以降低各類信貸融資平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。金融科技是一項(xiàng)由每個(gè)單獨(dú)個(gè)體都參與管理的技術(shù)，共同管理所帶來(lái)的交易數(shù)據(jù)，因此數(shù)據(jù)資料不再存儲(chǔ)到固定的地點(diǎn)。和傳統(tǒng)的金融信貸融資平臺(tái)相比，金融科技技術(shù)能夠?qū)⑵脚_(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用均攤到每個(gè)個(gè)體。因此運(yùn)用金融科技技術(shù)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將不需要投入大量的資金用于平臺(tái)的機(jī)房、服務(wù)端口的建設(shè)，也不需要過(guò)多的運(yùn)營(yíng)維護(hù)人員，為整體的融資信貸業(yè)務(wù)減輕了負(fù)擔(dān)。對(duì)依托金融市場(chǎng)的大量實(shí)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展提供了充足的資金，能夠起到帶動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)聚集的作用。

三、金融科技促進(jìn)河南省金融市場(chǎng)發(fā)展的模式探究

（一）配套政策的相關(guān)建議

1.持續(xù)擴(kuò)大河南省金融行業(yè)的影響力，不斷吸引金融科技相關(guān)企業(yè)入駐。金融行業(yè)作為金融科技的技術(shù)載體，其發(fā)展程度和前景直接影響了金融科技的發(fā)展。河南省的金融行業(yè)多年來(lái)一直處于大而不強(qiáng)的狀態(tài)，就金融行業(yè)總體而言，無(wú)論其所占第三產(chǎn)業(yè)比重還是發(fā)展增速都低于全國(guó)平均水平。想要增加金融科技在各領(lǐng)域尤其資本市場(chǎng)中的應(yīng)用，就必須提高河南省整體金融領(lǐng)域的行業(yè)地位，提升河南省金融的吸引力。這就需要河南省政府繼續(xù)加大對(duì)河南省金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重視程度及相關(guān)政策傾斜，保障金融科技在河南的金融市場(chǎng)中茁壯成長(zhǎng)。

2.鼓勵(lì)河南省金融行業(yè)學(xué)習(xí)已有金融科技成熟應(yīng)用的寶貴經(jīng)驗(yàn)。就現(xiàn)階段我國(guó)各地金融科技的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，已有部分地區(qū)及金融機(jī)構(gòu)作為試點(diǎn)單位進(jìn)行了不同程度的探索。其主要應(yīng)用場(chǎng)景涵蓋金融科技相關(guān)體系建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新及金融風(fēng)險(xiǎn)防控等。鼓勵(lì)河南省金融行業(yè)在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)，學(xué)習(xí)金融科技試點(diǎn)單位的成熟經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化創(chuàng)新，形成更適合河南省省情的金融生態(tài)圈，拓展更多的金融科技合作伙伴。

3.鼓勵(lì)河南省科研機(jī)構(gòu)積極參與金融科技的相關(guān)研究發(fā)展。金融科技的核心技術(shù)正在日趨成熟，其研發(fā)運(yùn)營(yíng)體系也形成了固定的模式。河南省省情特殊，一方面要在保障糧食安全生產(chǎn)的前提下不斷擴(kuò)大工業(yè)產(chǎn)值，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);另一方面需要打造黃河流域生態(tài)經(jīng)濟(jì)帶，探尋生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展相結(jié)合的新發(fā)展模式。這對(duì)金融科技在河南省的應(yīng)用方面提出了適配性的挑戰(zhàn)。因此，在豫科研院所可以從金融科技在河南省發(fā)展應(yīng)用方向著手，研究出一條適合河南省省情的金融科技發(fā)展道路。

（二）建立與時(shí)俱進(jìn)的金融科技監(jiān)管體系

1.不斷完善河南省金融行業(yè)的法制建設(shè)。河南省可以借鑒已有的金融科技試點(diǎn)監(jiān)管單位的法規(guī)條例，結(jié)合河南省省情，在金融科技的交易信息、交易范圍以及數(shù)字載體等方面形成標(biāo)準(zhǔn)體系，讓河南省的金融科技發(fā)展及應(yīng)用做到有法可依。

2.不斷擴(kuò)大對(duì)金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管范疇。金融科技本身對(duì)用戶隱私的保密性會(huì)加大監(jiān)管部門(mén)的執(zhí)法難度，其本身不開(kāi)源的特性也使得信息追溯上具有一定的障礙。因此，要對(duì)準(zhǔn)入的用戶提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大監(jiān)督范疇，同時(shí)在交易過(guò)程中適量增加監(jiān)管部門(mén)的參與，用以防備金融科技被不法分子利用。

3.盡快出臺(tái)相關(guān)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融科技公司做出要求及限定。金融科技本身因其技術(shù)特點(diǎn)、行業(yè)特征，會(huì)吸引大量的資本進(jìn)入，這其中不乏打著金融科技旗號(hào)的概念公司，因此，對(duì)優(yōu)質(zhì)金融科技公司的鑒別，就成了保障河南省金融市場(chǎng)穩(wěn)定、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)向好發(fā)展的前提。

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【本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目“促進(jìn)科技與經(jīng)濟(jì)深度融合的體制機(jī)制研究”（16ZDA011）的階段性成果】

（作者單位：北京交通大學(xué)）