保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營策略探討

王萍萍

我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，人民群眾不斷提高的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，加上我國已全面建成小康社會(huì)，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展速度呈持續(xù)提升的趨勢(shì)，再加上國民受教育的程度也呈現(xiàn)持續(xù)提升的趨勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開拓了新的發(fā)展模式。另一方面，國內(nèi)保險(xiǎn)市場也開始對(duì)外開放，市場競爭的激烈程度不斷加深，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的專業(yè)性及服務(wù)性要求不斷提高，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司必須利用自身的優(yōu)勢(shì)，克服劣勢(shì)，完善自己的經(jīng)營模式，充分利用發(fā)展的機(jī)會(huì)及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，制定出適合自己的發(fā)展道路，提升自身的核心競爭力則顯得尤為重要。

保險(xiǎn)行業(yè)與市場的關(guān)系是緊密相連的，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司保單數(shù)量、保費(fèi)收入的大幅度增加對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了更大的挑戰(zhàn)和更高的要求。保險(xiǎn)公司在面臨外部環(huán)境多變、復(fù)雜等諸多風(fēng)險(xiǎn)與影響因素的同時(shí)，也將對(duì)內(nèi)部控制變成了防范風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。本文經(jīng)過調(diào)查、分析、研究保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前經(jīng)營所存在的問題，結(jié)合內(nèi)外部的環(huán)境，提出一些具體有效的應(yīng)對(duì)策略，并指出在經(jīng)濟(jì)全球化的大時(shí)代背景下，提高保險(xiǎn)公司自身核心競爭力，構(gòu)建完整并不斷完善內(nèi)控機(jī)制，減少內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展有著重要作用。

相關(guān)理論概念

保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)，屬于為人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障、銷售保險(xiǎn)合約的企業(yè)，在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程當(dāng)中發(fā)揮著較多作用，例如，其能夠提供社會(huì)保險(xiǎn)保障，還能夠穩(wěn)定人們的生活水平、促進(jìn)社會(huì)管理等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的兩種業(yè)務(wù)，我國規(guī)定，保險(xiǎn)公司一般不得同時(shí)運(yùn)營這兩大種業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主要包括銷售、承保、理賠及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面。

經(jīng)營策略的重要性

經(jīng)營策略是一個(gè)企業(yè)為保證其經(jīng)營目標(biāo)，謀求長遠(yuǎn)發(fā)展而制定的統(tǒng)籌全局的管理計(jì)劃。在符合企業(yè)使命和保證實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的條件下，對(duì)內(nèi)部環(huán)境以及外部環(huán)境中具備機(jī)遇進(jìn)行充分合理的利用，在此基礎(chǔ)上將適用于企業(yè)目前發(fā)展的經(jīng)營策略制定出來，并合理調(diào)整企業(yè)結(jié)構(gòu)、資源。經(jīng)營策略是用機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未來，用優(yōu)劣勢(shì)評(píng)價(jià)現(xiàn)狀，具有全程性、未來性和不確定性等特點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前面臨的問題

保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)市場競爭力不足

保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國的起步比較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被人保公司所壟斷。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸增多，保險(xiǎn)市場的格局也逐漸改變，保險(xiǎn)市場競爭更加激烈?，F(xiàn)階段，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還較為稚嫩，存在較多有待解決的問題，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司在市場當(dāng)中占據(jù)的份額要比其他保險(xiǎn)公司多出許多。隨著時(shí)間的推移，大型保險(xiǎn)公司競爭力逐漸下降，但其所擁有的優(yōu)勢(shì)還是十分明顯，而且這種優(yōu)勢(shì)還會(huì)持續(xù)較長的一段時(shí)間。因?yàn)榇笮偷谋ｋU(xiǎn)公司起步早，發(fā)展久，積累了一定的知名度，分布廣泛，品種齊全，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍容^全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于保險(xiǎn)市場的利益較大，許多中小型保險(xiǎn)公司相繼成立。

對(duì)于剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場的一些中小型保險(xiǎn)公司，體系不是很完善，運(yùn)營成本較高，產(chǎn)品種類不是很多，服務(wù)人員素質(zhì)水平也是參差不齊，導(dǎo)致他們難以開拓市場，面臨的市場競爭壓力非常大。目前我國保險(xiǎn)行業(yè)存在創(chuàng)新動(dòng)力不足的現(xiàn)象，這也就意味著保險(xiǎn)行業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)將不能很好地滿足客戶現(xiàn)階段的需求。單從我國來看，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)取得了長足進(jìn)步，但與國外的情況相比較，就會(huì)發(fā)現(xiàn)中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展距全球發(fā)達(dá)國家甚至一些發(fā)展中國家的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展仍有一定距離。

保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)部控制不足

近幾年，我國的保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張快速，保單數(shù)量不斷增多，保費(fèi)收入數(shù)額亦是連年增加，保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)外金融行業(yè)的重要組成部分，這就對(duì)行業(yè)管理提出了更大的要求。要想成為全面可持續(xù)性發(fā)展的保險(xiǎn)公司，就要提高管理工作的基本水平。盡管大多數(shù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)制定出了一些相應(yīng)的管理制度，并且制度的條款已很細(xì)化，但是仍存在這樣那樣的問題，比如：人員配置不齊全、執(zhí)行不到位、管理不全面、實(shí)施流程滯后等。在內(nèi)部控制管理工作中，存在內(nèi)部控制營銷渠道混亂、信息交互不良等問題，相應(yīng)工作得不到有效落實(shí)。理賠環(huán)節(jié)的管理也存在一定的滯后性，主要是查勘人員的數(shù)量有限，加上投保人的報(bào)案地點(diǎn)不在可控范圍內(nèi)，就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)場勘查不及時(shí)、不到位的問題。另外，一部分企業(yè)在定損工作結(jié)束后，流程銜接不流暢，資料不齊全、拖延，使賠款支付不能及時(shí)到位，相應(yīng)的客戶投訴也會(huì)不斷增多，就會(huì)對(duì)企業(yè)的信譽(yù)造成惡劣的影響。在保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部控制工作開展的進(jìn)程中，如果財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，管理部門不能全過程監(jiān)督市場和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)管理不到位的問題，從而會(huì)嚴(yán)重影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部控制的效率。

保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營存在風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銷售各類財(cái)險(xiǎn)保單，直接承擔(dān)客戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)來獲取保費(fèi)資金，具有保險(xiǎn)獨(dú)特特征的負(fù)債業(yè)務(wù)，所以風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是保險(xiǎn)公司核心的運(yùn)營方式。隨著保險(xiǎn)公司規(guī)模的急速增長，業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多樣性也相繼暴露出來。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我國財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展來說有很大的隱患。保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)中，資料虛假或者報(bào)告虛假，就會(huì)造成文件資料與事實(shí)存在過大的差異，直接影響公司經(jīng)營的發(fā)展。保險(xiǎn)公司提供的虛假數(shù)據(jù)一旦被曝光，將會(huì)使資本市場出現(xiàn)動(dòng)蕩，對(duì)國家和群眾的經(jīng)濟(jì)造成傷害。保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)中，如果通過不合法手段銷售或承保本公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)造成保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)損害。違規(guī)運(yùn)用對(duì)于保險(xiǎn)公司有著重要意義的保險(xiǎn)資金，對(duì)保險(xiǎn)公司來說有不可估量的影響。

保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營策略研究

提高自身市場競爭力

財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)更多的是一項(xiàng)投資理財(cái)項(xiàng)目，大部分客戶利用閑錢取獲得更多的利益。保險(xiǎn)公司的投資與世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境是密不可分的，因此，保險(xiǎn)公司用時(shí)刻關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)狀況，抓住機(jī)遇，增加自身收益。提高我國保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力，滿足客戶現(xiàn)階段的需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)廣泛分布，并能夠?yàn)榭蛻籼峁┍容^全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要因地制宜，要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r挑選出合適的發(fā)展模式，例如，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，人均收入高，群眾對(duì)財(cái)產(chǎn)投資的需求也大，所以，應(yīng)大力宣傳財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，促成業(yè)務(wù)的完成；對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可制定出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際、在群眾經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，提高業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐母偁幜Α?/p>

構(gòu)建完整的內(nèi)控管理機(jī)制

在保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制工作開展以后，結(jié)合實(shí)際情況，建立健全相應(yīng)制度流程并嚴(yán)格執(zhí)行。制定出標(biāo)準(zhǔn)化的承保流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)管理要點(diǎn)要嚴(yán)格審核，維護(hù)好風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值，為開展管控工作提供強(qiáng)力保障。在財(cái)保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)控機(jī)制內(nèi)，要形成完好的核保管理模式，確保承保管理結(jié)構(gòu)的綜合價(jià)值能得到有效提升。單證管理工作要規(guī)范、監(jiān)督，提高內(nèi)控管理工作水平，確保完整的機(jī)構(gòu)單證體系。要定期進(jìn)行內(nèi)部稽查工作，確保相應(yīng)工作有序開展和并得到落實(shí)。不斷優(yōu)化規(guī)范營銷制度和渠道，避免違法違規(guī)事件的發(fā)生，建立健全完整的監(jiān)督制度，為監(jiān)管工作提供保障。其次，建立起一支高素質(zhì)隊(duì)伍，各崗位人員配備齊全，做到有條不紊地工作。加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，管理部門要全過程監(jiān)督市場和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部控制的效率。落實(shí)管理要求，避免出現(xiàn)政策體系流于表面的現(xiàn)象，影響具體工作。不斷完善稽查機(jī)制，確保工作的落實(shí)，提升制度的執(zhí)行，使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)能按標(biāo)準(zhǔn)和流程有序開展。

規(guī)避業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要全面、系統(tǒng)地識(shí)別和分析可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)高概率發(fā)生的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定好應(yīng)對(duì)策略。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的結(jié)果，科學(xué)設(shè)計(jì)措施，進(jìn)一步完善內(nèi)部控制活動(dòng)，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要對(duì)銷售的各類財(cái)險(xiǎn)保單嚴(yán)格保密。在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，確保資料和報(bào)告的真實(shí)性，文件資料與事實(shí)要符合。采用合法手段銷售或承保本公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)資金要謹(jǐn)慎使用。財(cái)險(xiǎn)公司通過各重點(diǎn)部門進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)檢查，盡可能全面、系統(tǒng)地對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理和控制。

結(jié) 語

綜上所述，保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍有很長的路要走，在經(jīng)營時(shí)不僅獲得的利益大，而且面臨諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場環(huán)境充滿不確定性，競爭日趨激烈，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展制定切實(shí)可行的經(jīng)營策略，適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，加強(qiáng)自身內(nèi)控機(jī)制，規(guī)避諸多風(fēng)險(xiǎn)，為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓更大的市場，為我國的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司泉州中心支公司）