農(nóng)村數(shù)字普惠金融和農(nóng)民信貸問(wèn)題探析

吳雨潔

一段時(shí)間以來(lái)，數(shù)字普惠金融理念已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。發(fā)展數(shù)字普惠金融，是順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的客觀要求，是解決農(nóng)民信貸難的重要契機(jī)。

數(shù)字普惠金融的背景與由來(lái)

普惠金融這一概念，是2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額貸時(shí)提出并被廣泛運(yùn)用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務(wù)的金融體系。隨后，世界上各種研究機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并受到良好的監(jiān)督。

到2016年，二十國(guó)集團(tuán)（C20）峰會(huì)在中國(guó)杭州召開(kāi)，數(shù)字普惠金融被列入重要議題。在中國(guó)的推動(dòng)下，峰會(huì)制定了《（C20） 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》及29項(xiàng)具體目標(biāo)，鼓勵(lì)各國(guó)制定國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來(lái)的巨大潛力，通過(guò)提升數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2006年，普惠金融理念引入我國(guó)。經(jīng)過(guò)十年打磨，普惠金融在我國(guó)落地發(fā)芽生根開(kāi)花結(jié)果。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，規(guī)劃體現(xiàn)了共同富裕和可持續(xù)性原則。金融普惠對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入人群等。國(guó)家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國(guó)政府倡導(dǎo)引領(lǐng)的（C20）杭州峰會(huì)精神的責(zé)任、擔(dān)當(dāng)和作為。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金支持。但相當(dāng)一部分地區(qū)欠發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融空白化現(xiàn)象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得金融服務(wù)的門檻較高，非正規(guī)金融帶來(lái)的監(jiān)管難度大，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因而，發(fā)展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進(jìn)解決農(nóng)民信貸問(wèn)題的新思路和方向，對(duì)全面建成小康社會(huì)意義深遠(yuǎn)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問(wèn)題的困境

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業(yè)的變革。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融實(shí)踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。

農(nóng)村金融數(shù)字化普及率低、結(jié)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)少

一是普及率低。在農(nóng)村，部分人對(duì)手機(jī)支付、購(gòu)物、繳費(fèi)等操作不熟悉，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，多功能的數(shù)字化工具推廣困難，數(shù)字化金融服務(wù)率偏低。二是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一。在大部分地方，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏活力，農(nóng)村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數(shù)信用社吸納存款少，幾乎無(wú)盈利，有的甚至虧損，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社基本上屬于維持性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”心有余而力不足。三是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少。受地域限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多分布在集鎮(zhèn)或縣城，偏僻地方的農(nóng)民獲取金融服務(wù)困難，“普惠”難落到實(shí)處。

農(nóng)村金融信息不暢，農(nóng)民貸款門檻高，獲得貸款數(shù)額少

首先是外部信息不暢。數(shù)字時(shí)代的數(shù)字普惠金融體系，需要大量數(shù)據(jù)支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設(shè)障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現(xiàn)的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠(chéng)信的惡劣現(xiàn)象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)籌互享，共同對(duì)付無(wú)賴。其次是內(nèi)部信息不暢。即使處于同一業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也相互保密，壁壘森嚴(yán)，不能外泄。有些金融部門對(duì)現(xiàn)有內(nèi)部信息，即便掌握了其利用率也不高，導(dǎo)致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農(nóng)民居住分散，所需貸款用途千差萬(wàn)別，金融部門無(wú)法全面掌握農(nóng)戶的信用和家庭經(jīng)濟(jì)情況，便對(duì)其貸款用途設(shè)置了過(guò)高的門檻和嚴(yán)苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款數(shù)額少之又少，很難滿足農(nóng)民所需資金。這是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求盈利，不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展

一是“三農(nóng)”難、“三農(nóng)”弱。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的生產(chǎn)模式使得農(nóng)民收入低，不穩(wěn)定，且受自然環(huán)境和氣候變化影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受很大風(fēng)險(xiǎn)，很難獲得穩(wěn)定收益。而發(fā)展經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)，需投入大量資金，但資金短缺導(dǎo)致其舉步維艱。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲利較少，積極性不高。一些農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)部分的業(yè)務(wù)幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業(yè)務(wù)，以完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型。除農(nóng)行之外，一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得較多的利潤(rùn)，也紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民貸款難。近年來(lái)，有部分電商開(kāi)始涉入農(nóng)村金融，但貸給農(nóng)民的貸款利息偏高，農(nóng)民難以承受。企業(yè)追求利潤(rùn)，本無(wú)可厚非，但涉及“三農(nóng)”，尤其是國(guó)家政策型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民應(yīng)盡力體現(xiàn)普惠性。

數(shù)字金融存在一定的隱患。

在獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，金融欺詐行為也隨之出現(xiàn)。不少騙子利用農(nóng)民對(duì)高科技技術(shù)掌握偏低，防范意識(shí)薄弱、辨別能力不強(qiáng)等弱點(diǎn)，乘虛而入，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道詐騙農(nóng)民錢財(cái)。前些年，以高利息回報(bào)為誘餌的“理財(cái)”騙局，使農(nóng)民仍心有余悸。此外，消費(fèi)者信息泄露屢見(jiàn)不鮮，農(nóng)民也深受其害。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問(wèn)題的解困之道

政府引領(lǐng)，加強(qiáng)監(jiān)督

在農(nóng)村推廣實(shí)施數(shù)字普惠金融過(guò)程中，一是要注重發(fā)揮有為政府作用，牽頭制定推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融工作實(shí)施方案。二是明確政府的職能邊界，把握好金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為與政府部門監(jiān)管之間的度，做到政府既積極為農(nóng)民爭(zhēng)取利益，又不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧的商業(yè)運(yùn)作。三是注意從政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向政府引領(lǐng)。在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展初期，應(yīng)充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，做好實(shí)施路徑的頂層設(shè)計(jì)，同時(shí)重視發(fā)揮相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的主觀能動(dòng)性，適時(shí)轉(zhuǎn)換“主導(dǎo)”與“引領(lǐng)”的角色，尊重市場(chǎng)規(guī)律，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

宣傳教育，提高素養(yǎng)

讓農(nóng)民進(jìn)入金融市場(chǎng)，首要任務(wù)是向農(nóng)民宣傳普及金融知識(shí)，強(qiáng)化教育，逐步提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠快速落地。一是宣傳要有針對(duì)性。宣傳者要明白當(dāng)下農(nóng)村的現(xiàn)狀，城鎮(zhèn)化使農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村年輕人少，老年人多，留守的老人、婦女、兒童對(duì)數(shù)字技術(shù)認(rèn)知操作能力有限，不會(huì)上網(wǎng)是對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大制約，要因地因人制宜，制定落實(shí)一村一策、一戶一策的普及金融基礎(chǔ)知識(shí)措施。二是宣傳方式要靈活多樣，可通過(guò)電視、廣播、新媒體等，廣泛開(kāi)展農(nóng)村數(shù)字金融和農(nóng)民如何快速獲得貸款的專題培訓(xùn)，讓農(nóng)民學(xué)會(huì)貸款操作流程。三是要開(kāi)展誠(chéng)實(shí)守信教育，促進(jìn)社會(huì)信用意識(shí)提升，實(shí)現(xiàn)信用與金融信息產(chǎn)品良性互動(dòng)。要讓民眾明白，從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，是自負(fù)盈虧的商業(yè)行為，是雙方平等自愿的交易，要按市場(chǎng)規(guī)律辦事，貸款到期要還本付息，切不可把“普惠”貸款誤解為政府發(fā)放的扶貧福利。

簡(jiǎn)化程序，方便信貸

方便農(nóng)民信貸，首先要找到有源之水——愿意借貸的金融機(jī)構(gòu)。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)里，只有農(nóng)村信用社，實(shí)在是有點(diǎn)勢(shì)單力薄?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)三巨頭：百度、阿里、騰訊也開(kāi)始發(fā)力金融，步入農(nóng)村，推出“旺農(nóng)貸”“千縣萬(wàn)村”等計(jì)劃。雖然這些電商巨頭，對(duì)農(nóng)村的“普惠”，大多還停留在口惠而實(shí)不至階段，但若政府出面協(xié)調(diào)，整合資源，便能緩解農(nóng)村只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)商銀行（信用社）單打獨(dú)斗局面。

目前，應(yīng)加快步伐，協(xié)調(diào)有政府背景的銀行與民營(yíng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村信貸的合作，在數(shù)據(jù)使用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理等方面進(jìn)行信息共享，破除信息壁壘。政府牽線搭橋，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)，充分利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上線下攜手，降低成本，提高農(nóng)民的貸款獲得率。其次，要盡力簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款程序，方便民眾信貸。利用手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化工具，提升普惠金融供給能力，讓農(nóng)民通過(guò)手機(jī)銀行、支付寶、微信、銀行窗口等，完成線上申請(qǐng)，大數(shù)據(jù)審核，力爭(zhēng)在無(wú)人干預(yù)的情況下，獲得貸款的便捷服務(wù)。同時(shí)不搞一刀切，實(shí)行數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融合作，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金支付互補(bǔ)?？傊?，要在“方便”上下功夫，結(jié)束對(duì)農(nóng)民客戶調(diào)查、審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜煩瑣的歷史，從根本上解決農(nóng)民貸款難、貸款慢、貸款貴問(wèn)題。再次，要確保數(shù)據(jù)安全可靠。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放貸款，為提高效率，縮短放貸時(shí)間，一般都要依賴當(dāng)?shù)卣峁┺r(nóng)戶的數(shù)據(jù)信息。雙方應(yīng)根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)來(lái)源，分類分層級(jí)明確所有權(quán)和應(yīng)用范圍，簽訂保密協(xié)議，明確責(zé)任，防止農(nóng)戶信息泄露。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，可借鑒可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)不多，但其潛力無(wú)限。我們要勇于探索，為“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決提供建設(shè)性方案，供決策者參考，更好地推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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