西藏普惠金融發(fā)展的微觀特征研究

徐愛燕 羅艷云

（西藏大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 西藏拉薩850000）

一、引言

普惠金融自提出便成為大多數(shù)發(fā)展中國家解決貧困問題、低收入人群特別是農(nóng)民融資困難的一種有效的金融制度安排。2015年《政府工作報(bào)告》提出“要大力發(fā)展普惠金融”，2016年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2015-2020年）》的文件，正式將發(fā)展普惠金融的先進(jìn)思想落實(shí)到行動上。近年來，中央財(cái)政部門不斷加大普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金投入，“普惠金融助力鄉(xiāng)村振興”不斷深入實(shí)際。西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展普惠金融，對于內(nèi)生性地滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的融資需求，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展具有重要作用。但一些因素的存在使供給主體與需求主體之間連接不暢，從而影響普惠金融發(fā)展，因此，找出這些因素就十分必要。文章第二部分是概念界定與文獻(xiàn)綜述；第三部分對拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展事實(shí)進(jìn)行分析；第四部分應(yīng)用Probit模型對普惠金融發(fā)展的微觀特征進(jìn)行評價(jià)；第五部分是研究結(jié)論與對策建議。

二、概念界定與文獻(xiàn)綜述

2005年，聯(lián)合國首先提出普惠金融（inclusive financial），我國引入后將普惠金融界定為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”①《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》國發(fā)〔2015〕74號。。星焱（2016）及刑樂成、趙建（2019）結(jié)合多學(xué)科從多維度進(jìn)行普惠金融概念梳理[1-2]。普惠金融引入我國已十余年，許多學(xué)者從不同角度出發(fā)，使用不同方法測度普惠金融發(fā)展水平，如于曉虹、樓文高、余秀榮（2016）利用社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)、廣義金融供給指標(biāo)、廣義金融需求指標(biāo)、農(nóng)村金融業(yè)和小額貸款指標(biāo)分析我國省際普惠金融發(fā)展水平[3]；張曉琳、董繼剛（2017）采用普惠金融發(fā)展指數(shù)測度農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平[4]；劉亦文、丁李平、李毅（2018）利用2005至2015年中國各地區(qū)普惠金融數(shù)據(jù)測度普惠金融發(fā)展水平[5]。關(guān)于農(nóng)村普惠金融體系，高彥斌（2014）認(rèn)為構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系有來自用戶、金融機(jī)構(gòu)及自然環(huán)境的阻礙并提出政府應(yīng)該加大政策引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住機(jī)遇，承擔(dān)責(zé)任及農(nóng)戶應(yīng)該利用資源，行使權(quán)利的建議[6]；顧寧、張?zhí)穑?018）闡明農(nóng)村金融體系建設(shè)具有特殊性并提出農(nóng)村金融體系建設(shè)創(chuàng)新的路徑[7]。關(guān)于普惠金融發(fā)展的影響因素上，孫英杰、林春（2018）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府干預(yù)和人力資本質(zhì)量促進(jìn)普惠金融發(fā)展，市場化和信息化阻礙普惠金融發(fā)展[8]；龍?jiān)骑w、王丹（2017）認(rèn)為受教育程度、收入水平及信息化水平越高，普惠金融發(fā)展得越好[9]；王芳（2013）認(rèn)為正規(guī)渠道融資門檻高、農(nóng)戶融資兩極分化及信用體系不健全影響普惠金融發(fā)展[10]。在普惠金融的減貧效應(yīng)上，黃秋萍、胡宗義、劉亦文（2017）及武麗鵑、徐璋勇（2018）論證出普惠金融發(fā)展有利于貧困減緩，并且減貧效應(yīng)呈現(xiàn)東強(qiáng)西弱的地區(qū)差異特征[11-12]；邵漢華、王凱月（2017）研究認(rèn)為普惠金融在減緩貧困廣度和深度上作用顯著[13]。

縱觀已有文獻(xiàn)，學(xué)者們對普惠金融研究集中在發(fā)展水平測度、體系如何建設(shè)、影響因素探討及減貧效應(yīng)上，而從微觀角度進(jìn)行普惠金融發(fā)展特征分析甚少，尤其是對極具民族特色、區(qū)域特點(diǎn)的西藏，普惠金融問題的相關(guān)研究更少。作為有效減貧方式的普惠金融對于改善民生和提高農(nóng)牧民生活質(zhì)量均有積極作用，同時(shí)對微觀特征差異所反映的農(nóng)牧民參與普惠金融行為進(jìn)行分析，可為普惠金融找準(zhǔn)發(fā)展對象，做到服務(wù)不落一人，特殊群體特別服務(wù)，促進(jìn)普惠金融有方向、有成效發(fā)展方面具有重要意義。

三、拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展事實(shí)分析

2016版《G20普惠金融指標(biāo)體系》②2012年G20國家領(lǐng)導(dǎo)人在洛斯卡沃斯峰會上通過了《G20普惠金融指標(biāo)體系》。2013年在G20圣彼得堡峰會上通過了升級版的《G20普惠金融指標(biāo)體系》。2016年G20杭州峰會上通過了最新版《G20普惠金融指標(biāo)體系》。2016版(G20普惠金融指標(biāo)體系》從金融服務(wù)的可得性，金融服務(wù)的使用情況金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量等三個維度構(gòu)建了由35個指標(biāo)組成的指標(biāo)體系。指出可從金融服務(wù)可得性、金融服務(wù)的使用情況及金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量三個維度來衡量普惠金融發(fā)展情況。顧寧、劉揚(yáng)（2018）用普惠金融發(fā)展的基本水平、障礙因素、貸款資金來源及儲蓄動機(jī)對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平與特征進(jìn)行描述[14]。據(jù)此，結(jié)合拉薩市農(nóng)牧區(qū)實(shí)際情況，使用西藏民生研究中心拉薩市農(nóng)牧區(qū)民生發(fā)展調(diào)查數(shù)據(jù)（2018）③調(diào)查研究所用數(shù)據(jù)來自拉薩市二區(qū)五縣的692戶農(nóng)牧民家庭。，本文擬從普惠金融參與度、發(fā)展障礙因素及農(nóng)牧民貸款資金來源渠道分析拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展事實(shí)。

（一）普惠金融參與度

參照2016版《G20普惠金融指標(biāo)體系》成年人金融服務(wù)使用情況指標(biāo)中賬戶數(shù)、在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的成年人與購買保險(xiǎn)的成年人三個指標(biāo)，本文用活期存款賬戶擁有率、定期存款賬戶擁有率、正規(guī)信貸比例及購買保險(xiǎn)比例四個指標(biāo)來衡量拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融參與度。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)時(shí)，將肯定回答記為1，反之為0（以下都相同）。拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融參與度分析結(jié)果見表1。

表1 普惠金融參與度主要指標(biāo)分析結(jié)果

表1可見，拉薩市農(nóng)牧民家庭活期存款賬戶擁有率為42%；定期存款賬戶擁有率僅為9%；向銀行申請過信用貸款的農(nóng)牧民家庭占71%；購買過保險(xiǎn)的家庭比例是81%。調(diào)查結(jié)果表明：首先，近年來金融機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，金融知識逐漸滲透入農(nóng)牧民家庭，這為普惠金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；其次，農(nóng)牧民傳統(tǒng)思想觀念發(fā)生改變，愿意接受存錢入賬戶、向銀行借款、購買保險(xiǎn)等，這些行為有力地削弱了金融排斥；再次，農(nóng)牧民資金不足時(shí)會向銀行貸款，以謀生存、圖發(fā)展；最后，購買保險(xiǎn)的農(nóng)牧民家庭較多，表明大部分農(nóng)牧民風(fēng)險(xiǎn)防范意識較強(qiáng)，并已認(rèn)識到保險(xiǎn)具有分?jǐn)倱p失、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、投融資及防災(zāi)防損功能。

（二）普惠金融發(fā)展障礙因素

對普惠金融發(fā)展障礙因素進(jìn)行研究，對促進(jìn)農(nóng)牧民獲取金融服務(wù)，推動普惠金融發(fā)展具有重要意義。賬戶是測度金融包容性最廣泛的指標(biāo)，是農(nóng)牧民參與金融服務(wù)的敲門磚。顧寧、劉揚(yáng)（2018）認(rèn)為距離遠(yuǎn)、價(jià)格成本高、證明文件不完備、可信度低、資金匱乏、其他家庭成員已擁有賬戶、基于其他原因未能開設(shè)賬戶、不需要金融服務(wù)等是阻礙農(nóng)村居民開通正式賬戶的重要因素。拉薩市農(nóng)牧區(qū)民生發(fā)展調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，沒有活期存款賬戶的農(nóng)牧民家庭有404戶，沒有定期存款賬戶的家庭有627戶，顯然沒有賬戶就享受不到金融服務(wù)，所以本文用沒有活期存款賬戶和沒有定期存款賬戶來重點(diǎn)探討拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的障礙因素。其中，西藏農(nóng)牧民開通活期存款賬戶的主要障礙因素有資金有限、不知道怎么開通、金融可信度低、銀行點(diǎn)距離遠(yuǎn)及其他原因；農(nóng)牧民開通定期存款賬戶的主要障礙因素有資金有限、投資收益低、期限不靈活、不知道怎么開通及其他原因未能開通。在允許多種選擇存在的情況下，分析結(jié)果見表2。

表2 拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展障礙因素

表2可見，之所以沒有活期存款賬戶，88%的農(nóng)牧民認(rèn)為是資金有限，10%的農(nóng)牧民不知道怎么開通賬戶，3%的農(nóng)牧民認(rèn)為金融可信度低，1%的農(nóng)牧民認(rèn)為是其他原因及銀行點(diǎn)距離遠(yuǎn)。之所以沒有定期存款賬戶，72%的農(nóng)牧民認(rèn)為是資金有限；36%的農(nóng)牧民認(rèn)為定期存款投資收益低；13%的農(nóng)牧民認(rèn)為定期存款期限不靈活；6%的農(nóng)牧民不知道怎么開通賬戶；2%的農(nóng)牧民認(rèn)為有其他投資渠道。分析以上現(xiàn)象的原因，我們認(rèn)為主要是農(nóng)牧民資金不足無法參與普惠金融；定期存款穩(wěn)健性收益并不能夠吸引農(nóng)牧民開通賬戶；農(nóng)牧民金融知識不足而受到金融排斥等。

（三）農(nóng)牧民貸款資金來源渠道

農(nóng)牧民獲取金融服務(wù)的另一途徑是貸款，正規(guī)信貸與非正規(guī)信貸并存且比率較高，是拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融的一大特點(diǎn)。分析農(nóng)牧民正規(guī)信貸用途有利于找準(zhǔn)農(nóng)牧民資金需求誘因，提供專資專用幫扶政策；而對非正規(guī)信貸途徑及行為成因進(jìn)行分析，有利于找到金融機(jī)構(gòu)短板，提高正規(guī)信貸率，既可讓每一位農(nóng)牧民都享受到普惠金融服務(wù)，也可防止農(nóng)牧民承擔(dān)不必要的融資成本。結(jié)合拉薩市實(shí)際情況，調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)牧民非正規(guī)信貸渠道包括近親、朋友或同事、遠(yuǎn)親、民間金融組織、其他非正規(guī)渠道等，這與顧寧、劉揚(yáng)（2018）認(rèn)為非正規(guī)信貸途徑包括店鋪、親戚朋友、其他私人借款渠道，基本吻合。具體分析結(jié)果見表3。

表3 農(nóng)牧民貸款資金來源渠道的分析結(jié)果

表3可見，494戶家庭申請過銀行貸款，其中35%的農(nóng)牧民家庭表示申請過一筆貸款，65%的農(nóng)牧民家庭表示至少申請過兩筆銀行貸款；279戶家庭進(jìn)行過非正規(guī)信貸。調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)牧民非正規(guī)信貸渠道有多種選擇，其中近親借款占76%；朋友或同事借款占29%；遠(yuǎn)親借款占14%；其他途徑借款占8%。農(nóng)牧民將信用貸款主要用于耐用品等大額消費(fèi)（54%）和小額日常消費(fèi)（37%），可見普惠金融在保障和改善民生、緩減貧困壓力、提高農(nóng)牧民生活質(zhì)量方面發(fā)揮了作用。非正規(guī)信貸無利息或利率低、無需擔(dān)保、程序簡單，在農(nóng)牧區(qū)是比較常見的融資方式。

表4 微觀特征變量定義及統(tǒng)計(jì)描述

四、拉薩市農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的微觀特征評價(jià)

（一）普惠金融發(fā)展的微觀特征機(jī)制

由于個體思想觀念、生活環(huán)境、知識水平等方面的異質(zhì)性，農(nóng)牧民在面對同一事物時(shí)會有不同選擇，從而形成行為偏好差異。性別、年齡、受教育程度、銀行卡功能的了解程度、去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率等微觀特征差異直接影響農(nóng)牧民家庭的普惠金融的參與度、發(fā)展障礙因素、貸款資金來源渠道等，進(jìn)而影響農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展，具體見圖1。

圖1 微觀特征因素對普惠金融發(fā)展的影響

（二）微觀特征變量選擇與模型設(shè)定.

在微觀特征變量選擇上，顧寧、劉揚(yáng)（2018）用性別、年齡、收入水平、受教育程度四個個人特征指標(biāo)評價(jià)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的微觀因素及其影響程度；朱燁辰、湯健、付永貴（2018）用年齡、背景、性別、地域四個基本變量解釋金融普惠度、居民金融活動參與度及家庭金融需求滿足感[15]?？紤]西藏農(nóng)牧區(qū)地廣人稀特征，結(jié)合已有研究，我們認(rèn)為影響普惠金融發(fā)展的微觀特征變量包括性別、年齡、受教育程度、銀行卡功能的了解程度、去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率等。依據(jù)受訪者年齡將18-40歲的農(nóng)牧民劃分為青年人、41-65歲的農(nóng)牧民劃分為中年人、66歲及其以上的農(nóng)牧民劃分為老年人。將受訪者的受教育程度劃分為四個類型，文盲、低等教育、中等教育、高等教育①未接受過正式教育、掃盲培訓(xùn)和從未在寺廟正規(guī)學(xué)習(xí)的農(nóng)牧民文化程度為文盲；在寺廟正規(guī)學(xué)習(xí)、接受過掃盲培訓(xùn)和小學(xué)教育的農(nóng)牧民受過低等教育；文化水平為初中、高中、中專或職高的農(nóng)牧民受過中等教育；文化水平為大專及其以上受過高等教育。。農(nóng)牧民去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率劃分為四個區(qū)間，經(jīng)常去、有時(shí)去、很少去、從未去過②一個月以內(nèi)去一次為經(jīng)常去銀行服務(wù)點(diǎn)；一月以上至半年以內(nèi)去一次為有時(shí)去銀行服務(wù)點(diǎn);半年以上至一年以內(nèi)去一次為很少去銀行服務(wù)點(diǎn)。。微觀特征變量相關(guān)定義及統(tǒng)計(jì)描述見表4。

考察不同微觀個體特征因素導(dǎo)致的決策行為，且該行為只有兩種選擇，即被解釋變量只有兩個固定選擇時(shí)，最好使用二元選擇模型③潘省初.計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)第五版[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2015.。由于受訪者可以選擇開通活期存款賬戶（選擇結(jié)果用1表示）和不開活期存款賬戶（選擇結(jié)果用0表示），買保險(xiǎn)（用1表示）和不買保險(xiǎn)（用0表示）等情況，所以使用二元選擇模型。二元選擇模型的系數(shù)沒有意義，只能從符號判斷解釋變量對被解釋變量的影響，系數(shù)為正表示隨著解釋變量的增大，被解釋變量選1的概率增大，反之概率減小。

假設(shè)解釋變量對被解釋變量的影響是非線性的，且隨機(jī)擾動項(xiàng)μi服從正態(tài)分布，由此選擇Probit模型，Probit模型的一般形式如(1)所示。

結(jié)合微觀特征變量選擇，構(gòu)建Probit模型如公式(2)所示

其中，Zi代表普惠金融參與度、發(fā)展障礙因素、貸款資金來源渠道，Genderi為性別，Agei為年齡，Educationi為受教育程度，UBCFi為銀行卡功能的了解程度，F(xiàn)VBi為去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率。β0表示模型截距，β1、β2、β3、β4、β5分別表示模型系數(shù)，μi代表隨機(jī)擾動項(xiàng)。模型的系數(shù)為正數(shù)，表示隨著解釋變量的增大，被解釋變量選1的概率增大，模型的系數(shù)為負(fù)數(shù)，表示隨著解釋變量的增大，被解釋變量選1的概率減小。

表5 微觀特征變量對普惠金融參與度的影響情況

（三）普惠金融參與度的微觀特征評價(jià)

本文運(yùn)用stata14軟件，根據(jù)以上建立的Probit模型，使用LLDR（2018）數(shù)據(jù)分析西藏農(nóng)牧區(qū)微觀特征變量對普惠金融參與度的影響，結(jié)果見表5，具體來看：

性別對活期存款賬戶、定期存款賬戶、正規(guī)信貸及保險(xiǎn)均有顯著影響，且系數(shù)均為負(fù)，說明拉薩市農(nóng)牧區(qū)女性的普惠金融參與度較低。調(diào)研發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象與農(nóng)牧民家庭賬戶成為通用賬戶、長期以來農(nóng)牧區(qū)“男主外，女主內(nèi)”的家庭模式有關(guān)系，同時(shí)相對來講農(nóng)牧區(qū)女性囿于教育程度，很多不知如何使用金融服務(wù)。

年齡對活期存款賬戶及保險(xiǎn)有顯著影響，農(nóng)牧民隨著年齡增長開立活期存款賬戶和買保險(xiǎn)概率增大。第一，自2015精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施以來，各類扶貧款通過銀行賬戶形式發(fā)放，直接增加了農(nóng)牧民活期存款賬戶的使用；第二，中年人收支相對穩(wěn)定，有了結(jié)余資金存入活期存款賬戶，進(jìn)一步反應(yīng)出隨著多項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧政策的推進(jìn)，西藏農(nóng)牧民收入出現(xiàn)盈余；第三，金融機(jī)構(gòu)加大保險(xiǎn)宣傳力度，農(nóng)牧民風(fēng)險(xiǎn)防范意識不斷增強(qiáng)，購買保險(xiǎn)來保證生命財(cái)產(chǎn)安全及提高晚年生活質(zhì)量的事實(shí)在農(nóng)牧民間已開始推廣。

受教育程度對活期存款賬戶、定期存款賬戶和保險(xiǎn)有顯著影響。由表5可知受教育程度越高，農(nóng)牧民使用定期存款賬戶概率越小，而使用活期存款賬戶和購買保險(xiǎn)概率越大。第一，隨著銀行業(yè)務(wù)推廣，部分農(nóng)牧民選擇將閑錢存入活期存款賬戶，但不會選擇相對不靈活的定期存款賬戶業(yè)務(wù)；第二，線上支付和第三方支付影響農(nóng)牧民傳統(tǒng)現(xiàn)金支付思想，他們將現(xiàn)金存入活期存款賬戶享受便捷支付服務(wù)；第三，受教育程度越高，收入越多，投資選擇越多，消費(fèi)范圍越廣，定期存款相對穩(wěn)健但收益較低并不是投資者首選，也進(jìn)一步說明越來越多的農(nóng)牧民的投資意識增強(qiáng)；第四，由于受教育程度越高的農(nóng)牧民知識面越廣，購買保險(xiǎn)意識越強(qiáng)，知道購買保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和作為一種投資。

銀行卡功能的了解程度對活期存款賬戶、定期存款賬戶和保險(xiǎn)有顯著影響，其一，缺乏金融知識和存款觀念淡薄的家庭，較少開通活期存款賬戶和定期存款賬戶；其二，農(nóng)牧民放棄不了解的銀行業(yè)務(wù)而選擇相對了解的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其三，銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不夠，導(dǎo)致其選擇把閑錢投入保險(xiǎn)作為投資；第四，金融知識的宣傳工作在農(nóng)牧區(qū)有很大的空間。

去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率對活期存款賬戶、定期存款賬戶、正規(guī)信貸及保險(xiǎn)有顯著影響，這與生活中去銀行服務(wù)點(diǎn)越少則參與金融服務(wù)越少有關(guān)系。農(nóng)牧民對金融服務(wù)需求少，或者其使用服務(wù)的主觀意識也會影響他們的普惠金融參與度。

（四）普惠金融發(fā)展障礙因素的微觀特征評價(jià)

1.農(nóng)牧民沒有活期存款賬戶障礙的微觀特征評價(jià)

用微觀特征變量對農(nóng)牧民沒有活期存款賬戶的障礙因素進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)農(nóng)牧民個人特征對不同障礙因素會產(chǎn)生不同影響，具體見表6。

性別對資金有限和金融可信度低有顯著影響，說明女性認(rèn)為沒有活期存款賬戶的原因中資金有限的概率增大，而金融可信度低的概率減小。這與農(nóng)牧區(qū)家庭中多以男性當(dāng)家作主，且貧困戶缺乏結(jié)余資金開通活期存款賬戶的現(xiàn)實(shí)也較吻合。

表6 微觀特征變量對普惠金融發(fā)展（活期存款）障礙的影響情況

年齡對金融可信度低和不知道怎么開通賬戶有顯著性影響，說明年齡越大的農(nóng)牧民沒有活期存款賬戶，主要是不知道怎么開通，金融可信度低次之，這也與年長農(nóng)牧民文化水平較低、金融知識匱乏相關(guān)。

受教育程度對金融可信度低、資金有限和不知道怎么開通這三個障礙因素有顯著影響。說明受教育程度越高的農(nóng)牧民接受知識越多、職業(yè)選擇范圍越廣，收入相對較多后他們認(rèn)為資金不足問題對參與普惠金融障礙較小，但是考慮到數(shù)字貨幣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙存在風(fēng)險(xiǎn)，所以農(nóng)牧民覺得金融可信度低會阻礙其參與普惠金融。

銀行卡功能的了解程度對銀行點(diǎn)距離遠(yuǎn)、金融可信度低和不知道怎么開通賬戶有顯著影響，說明越不了解銀行卡功能的農(nóng)牧民越不知道怎么開通賬戶，映射出金融服務(wù)之間存在相關(guān)性；農(nóng)牧民存在不了解基礎(chǔ)金融服務(wù)，沒有接觸金融服務(wù)，而認(rèn)為金融可信度低的事實(shí)；表現(xiàn)出不同發(fā)展程度的區(qū)域普惠金融的參與度有差異。

去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率對金融可信度低、資金有限及不知道怎么開通賬戶的影響顯著，說明金融可信度低使得農(nóng)牧民家庭去銀行服務(wù)點(diǎn)的次數(shù)少了，他們認(rèn)為把資金存入銀行不安全；農(nóng)牧民還因?yàn)閷ξ粗挛锎嬖诳謶中睦矶^少參與正式賬戶開立，進(jìn)一步說明基層金融宣傳不到位，農(nóng)牧民對金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)存在信息不對稱的現(xiàn)實(shí)，不利于普惠金融的推進(jìn)。

2.農(nóng)牧民沒有定期存款賬戶障礙的微觀特征評價(jià)

通過Probit模型檢驗(yàn)微觀特征因素對沒有定期存款賬戶障礙因素的顯著性檢驗(yàn)情況見表7。

表7 微觀特征變量對普惠金融發(fā)展（定期存款）障礙的影響情況

性別對投資收益低、期限不靈活和不知道怎么開通賬戶有顯著影響，系數(shù)都為正說明女性認(rèn)為這三個因素阻礙她們開通定期存款賬戶概率較大，這與現(xiàn)實(shí)中農(nóng)牧區(qū)女性由于金融知識匱乏而不知道怎么開通賬戶，不清楚定期存款政策所以沒有定期存款賬戶，與現(xiàn)實(shí)相吻合。

表8 微觀特征變量對貸款資金來源渠道的影響情況

年齡對投資收益低、期限不靈活、資金有限及不知道怎么開通賬戶有顯著影響，說明隨著年齡增長，農(nóng)牧民開始為晚年生活打算，他們認(rèn)為定期存款帶來的未來收益低而把資金投入認(rèn)為相對較高回報(bào)率的保險(xiǎn)，或者認(rèn)為定期存款不靈活而更愿把資金存入活期存款賬戶。

受教育程度對投資收益低、期限不靈活、有其他投資渠道和資金有限有顯著影響。說明受教育程度越高，農(nóng)牧民對金融知識、金融服務(wù)了解得越多，投資渠道越多元化，越不愿意選擇定期存款。

銀行卡功能的了解程度對投資收益低、期限不靈活及資金有限有顯著影響。說明農(nóng)牧民對銀行卡功能了解的越少，認(rèn)為投資收益低和資金有限制約定期存款概率越大。

去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率對投資收益低、期限不靈活、有其他投資渠道和不知道怎么開通有顯著影響，說明較少前往銀行服務(wù)點(diǎn)的農(nóng)牧民缺乏豐富的金融知識和對金融政策的了解，由此阻礙開通定期存款賬戶。

（五）農(nóng)牧民貸款資金來源渠道的微觀特征評價(jià)

拉薩市農(nóng)牧民家庭的貸款資金來源存在正規(guī)信貸率高與非正規(guī)信貸率不低并存的狀況，那么，微觀特征變量對貸款資金來源渠道的影響情況如何？詳見表8。

性別對農(nóng)牧民貸款資金來源渠道均有顯著影響。農(nóng)牧區(qū)女性較少參與借款，但當(dāng)她們有資金需求時(shí)，向近親和遠(yuǎn)親求助概率較大。

年齡對非正規(guī)信貸有顯著影響，且系數(shù)為負(fù)，其中朋友或同事和其他非正規(guī)渠道途徑系數(shù)為負(fù)但近親、遠(yuǎn)親、和民間金融組織系數(shù)為正，說明農(nóng)牧民隨著年齡增長借款需求降低而更少參與非正規(guī)信貸，但農(nóng)牧民在有資金需求時(shí)更趨向于向親人或民間金融組織求助。原因一是銀行信貸準(zhǔn)入制度使年齡增大后借款成功率降低；二是年長者更傾向于向親友借款的傳統(tǒng)方式。

受教育程度對非正規(guī)信貸途徑有顯著影響，主要有向朋友或同事借款和其他非正規(guī)渠道借款。一是這種借款不用支付利息或者利息較低；二是銀行借款程序相對復(fù)雜。進(jìn)一步表明受教育程度越高越容易得到朋友、同事、鄰居、村委會等的支持，農(nóng)牧區(qū)民風(fēng)也很淳樸。

銀行卡功能的了解程度對非正規(guī)信貸有顯著影響，表明越不了解銀行卡功能的農(nóng)牧民越趨向于向朋友或同事及其他非正規(guī)渠道借款。

去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率對正規(guī)信貸和非正規(guī)信貸途徑都有顯著影響，表明前往金融服務(wù)點(diǎn)次數(shù)越少的農(nóng)牧民借款概率越低，即便偶有借款需求，也依賴于朋友或同事、民間金融組織等。

五、主要結(jié)論及對策建議

（一）主要結(jié)論

1.拉薩市農(nóng)牧區(qū)的女性擁有正式賬戶、參與正規(guī)信貸和購買保險(xiǎn)概率較低，很少參與普惠金融。主要原因一是女性手中資金有限、定期存款投資收益低及期限不靈活，因而較少開立賬戶；二是家庭賬戶一般是通用賬戶，當(dāng)家作主男性較多；三是女性缺乏金融知識、不了解金融服務(wù)。

2.從年齡特征看，年齡越大的一部分農(nóng)牧民會因?yàn)榫珳?zhǔn)扶貧政策帶動或收支穩(wěn)定后有結(jié)余和信任金融機(jī)構(gòu)開通活期存款賬戶，但一部分農(nóng)牧民由于金融知識匱乏、定期存款投資收益低和期限不靈活而沒有賬戶。隨著風(fēng)險(xiǎn)防范意識增強(qiáng)，農(nóng)牧民把購買保險(xiǎn)作為一種投資。并隨著年齡增長，農(nóng)牧民借款需求降低，即使偶有資金需求時(shí)，由于信用貸款的準(zhǔn)入制度阻礙其參與正規(guī)信貸，而更傾向于求助親友。

3.隨著受教育程度提高，農(nóng)牧民擁有定期存款賬戶概率下降但擁有活期存款賬戶和購買保險(xiǎn)的概率上升。受教育程度越高的農(nóng)牧民對金融知識和服務(wù)了解越多、投資渠道越寬、加上線上支付和第三方支付廣泛應(yīng)用，一般不會選擇定期存款投資；當(dāng)他們有資金需求時(shí)，為了節(jié)約借款成本，相較于正規(guī)信貸方式，他們更傾向于向親戚、朋友、同事及村委會等借款。

4.對銀行卡功能了解的程度越淺，農(nóng)牧民開立正式賬戶越少但購買保險(xiǎn)概率增大。其一，農(nóng)牧民的保險(xiǎn)意識在提升，愿意把資金投入保險(xiǎn)；其二，農(nóng)牧民受到收入限制導(dǎo)致資金不足阻礙開立正式賬戶；其三，金融宣傳不到位，農(nóng)牧民大多不了解金融服務(wù)、金融政策、不信任金融機(jī)構(gòu)而造成金融排斥。

5.去銀行服務(wù)點(diǎn)的頻率對普惠金融的影響不可忽視，研究發(fā)現(xiàn)很少去銀行服務(wù)點(diǎn)的農(nóng)牧民不知道金融服務(wù)類型及金融產(chǎn)品，從而形成普惠金融排斥?？陀^反應(yīng)出普惠金融在農(nóng)牧區(qū)宣傳和發(fā)展還有很大空間。

（二）對策建議

第一，政府及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該關(guān)注女性群體，針對農(nóng)牧區(qū)女性開展金融知識的專門宣傳與培訓(xùn)，助力農(nóng)牧區(qū)女性轉(zhuǎn)變金融觀念、參與金融服務(wù)、提升對金融機(jī)構(gòu)的信任感；盡可能提供女性參與金融服務(wù)的綠色通道來擴(kuò)寬其參與普惠金融的渠道。

第二，針對中老年農(nóng)牧民，定時(shí)下鄉(xiāng)向他們宣傳金融知識，特別是銀行賬戶如何開立、民間金融組織貸款風(fēng)險(xiǎn)等；當(dāng)他們有金融服務(wù)需求時(shí)盡可能耐心引導(dǎo)其參與服務(wù)，并給予其辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，優(yōu)化貸款流程，建立健全信用評估體系，盡量多為有償債能力的中老年人提供信用貸款；讓家庭成員協(xié)助他們享受金融服務(wù)。

第三，鼓勵金融機(jī)構(gòu)推廣網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行業(yè)務(wù)增強(qiáng)線上支付使用力度；推廣信用卡使用及提供手續(xù)便捷的小額免息短期貸款，簡化申請銀行卡和貸款流程，減少時(shí)間成本、擴(kuò)寬獲取正規(guī)融資途徑。

第四，提高農(nóng)牧民收入，增強(qiáng)其獲取金融服務(wù)的基礎(chǔ)。如加強(qiáng)農(nóng)牧民的技能培訓(xùn)，使其有一技之長；鼓勵賦閑在家或生產(chǎn)資料不足的農(nóng)牧民非農(nóng)就業(yè)；動員企事業(yè)單位為農(nóng)牧民提供適合的就業(yè)崗位。

第五，加強(qiáng)金融知識宣傳，使更多農(nóng)牧民了解政策、享受政策，使普惠金融真正惠及農(nóng)牧民。金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)牧民家庭一對一講解金融政策，發(fā)展非營業(yè)廳式線下服務(wù)，精準(zhǔn)對接貧困群體發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)農(nóng)牧民對金融機(jī)構(gòu)的信任感；根據(jù)地域特色，注入創(chuàng)新因素開發(fā)多元化金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)牧民的投資目光，增強(qiáng)農(nóng)牧民的投資欲望等。