探究網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)模式

李怡霖 趙煜乾 韋業(yè)超 王靜怡 劉辰瑋 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

本文基于小組項(xiàng)目的研究成果，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的現(xiàn)狀和發(fā)展方向進(jìn)行了多方位的解讀，將通過以下九個(gè)部分展示。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）背景

在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將眾籌與公益相結(jié)合，有著準(zhǔn)入門檻低，符合中等收入群體需求等優(yōu)勢(shì)，具有良好的發(fā)展前景。經(jīng)過2016年的起步，2017年的發(fā)展，以及2018年眾多大型企業(yè)的加入，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)越來越受到人們的關(guān)注，用戶量也有較大增長(zhǎng)，它作為保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，為群眾提供大病保障。

（二）網(wǎng)絡(luò)互助的定義

在對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行概念界定時(shí)，張宗良（2019）首先引用了各大平臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的描述，其中，水滴互助是這樣定義的：“互助計(jì)劃是指建立在互幫互助原則和計(jì)劃條款基礎(chǔ)之上的互助會(huì)員集合體，同一互助計(jì)劃內(nèi)的互助會(huì)員按照該計(jì)劃條款內(nèi)容享受互助權(quán)利和履行互助會(huì)員義務(wù)?！苯又型ㄟ^對(duì)比來界定具體性質(zhì)，比如將其與眾籌相對(duì)比，體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助雖然具備一些眾籌的性質(zhì)，但仍然在發(fā)起領(lǐng)域，設(shè)立需求等方面有差別。最后，從經(jīng)濟(jì)角度給出了定義：網(wǎng)絡(luò)互助屬于廣義的保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）法律合規(guī)性

邵稚權(quán)，吳瓊瓊（2019）從多方面分析了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)問題，資金安全問題等，并指出由于其不屬于保險(xiǎn)，所以不能直接使用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》進(jìn)行管理，導(dǎo)致其變成“法外之地”。

由此，眾多研究者都呼吁加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管。

（四）對(duì)研究現(xiàn)狀的述評(píng)

通過大量文獻(xiàn)閱讀，我們發(fā)現(xiàn)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的研究主要集中于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展過程，現(xiàn)狀，遭遇的問題等，對(duì)相關(guān)法律的研究已較為透徹，并且較多學(xué)者都對(duì)其發(fā)展前景表示樂觀。不僅在中國是如此，包括撒哈拉以南非洲國家在內(nèi)的許多發(fā)展中國家的政府也對(duì)類似的社區(qū)計(jì)劃持樂觀態(tài)度。（Adomah-Afari Augustine，Chandler Jim A.2019）

二、互助平臺(tái)與保險(xiǎn)的區(qū)別

互助平臺(tái)是近年來興起的、以互助為目的的新的運(yùn)營(yíng)模式。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會(huì)員之間通過協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失，交互風(fēng)險(xiǎn)。這種模式在保險(xiǎn)的發(fā)展歷史上，并不特殊，其實(shí)就是保險(xiǎn)的原始形態(tài)。其收費(fèi)方式通俗的講叫“即收即付”。由于互聯(lián)網(wǎng)的高效交互，大大提升了其擴(kuò)展會(huì)員以及支付征收的效率，因此具有更強(qiáng)的活力和生命力。盡管它在一定程度上和保險(xiǎn)有著相同的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用，但其本質(zhì)上與保險(xiǎn)是不同的。

（一）承辦主體不同

商業(yè)保險(xiǎn)通常由企業(yè)法人承辦，互助平臺(tái)的承辦者則往往為社團(tuán)法人或者公益主體。

（二）運(yùn)作方式不同

在商業(yè)保險(xiǎn)中，保單作為商品，由保險(xiǎn)公司向投保人出售，兩者之間為契約關(guān)系。

對(duì)于互助平臺(tái)而言，其籌資渠道為參與者、社會(huì)團(tuán)體等等，金融運(yùn)作的盈虧由參與者共同承擔(dān)，如有盈余也全部返還于參與者。

（三）所起作用不同

商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)投保者的意愿以及不同的支付能力，提供不同的險(xiǎn)種，保障不同的風(fēng)險(xiǎn)。

互助平臺(tái)保費(fèi)、保期、賠付條件由參保者共同決定，起著“拾遺補(bǔ)缺”的作用。

（四）目的不同

商業(yè)保險(xiǎn)通過向投保人提供服務(wù)的方式，獲取資金，幫助只是手段，以盈利為目的。而互助平臺(tái)不以盈利為目的，互助是最終結(jié)果。

三、互助平臺(tái)的資金流

（一）資金來源

1.用戶參與互助費(fèi)用

互助平臺(tái)的資金很大一部分來自于其用戶。目前，各平臺(tái)按推出的各類互助計(jì)劃向用戶收取費(fèi)用的方式主要可以分成以下兩種模式：第一種是加入后便需要收取費(fèi)用的平臺(tái)，第二種是加入時(shí)不收取任何費(fèi)用，只有當(dāng)有互助對(duì)象出現(xiàn)時(shí)，才收取互助金以及管理費(fèi)的平臺(tái)。當(dāng)前市場(chǎng)上以前一種的形式存在的平臺(tái)明顯多于后者，在規(guī)模上也遠(yuǎn)超后者。

2.外部融資

與上述依靠用戶支付獲得準(zhǔn)入資格的費(fèi)用和按時(shí)繳納管理費(fèi)用來獲得資金的方式不同，某些平臺(tái)的資金來源比較特殊。它們并不完全依靠向用戶收錢，資金主要來自外部融資。

例如某知名網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在2016年5月9日上線前就獲得了5000萬天使融資，投資方由騰訊公司與IDG基金等公司所組成。而它的成功融資，得益于其平臺(tái)“零手續(xù)費(fèi)”的初創(chuàng)性與其開發(fā)者的個(gè)人魅力。但首輪融資并不能滿足其運(yùn)營(yíng)過程中所需要的維護(hù)費(fèi)，審核受助人信息真實(shí)與否的調(diào)查費(fèi)，以及確保受助人能全額獲得互助金的手續(xù)費(fèi)等，所以我們并不建議平臺(tái)只通過外部融資來獲取所需資金。

（二）資金管理模式

1.銀行獨(dú)立托管

目前市場(chǎng)上僅存在一家對(duì)資金進(jìn)行銀行獨(dú)立托管的互助平臺(tái)，會(huì)員充值的錢會(huì)匯入銀行，然后由銀行直接將錢劃撥給審批通過的患病會(huì)員，平臺(tái)與銀行的托管協(xié)議中也規(guī)定資金只能用于特定用途，公司無法動(dòng)用托管賬戶。

它是一個(gè)非盈利的平臺(tái)，其資金投入主要來自所屬集團(tuán)，該集團(tuán)將其作為一個(gè)公益性的項(xiàng)目，試圖通過其樹立口碑從而提升品牌形象。而這樣一種模式相對(duì)其他平臺(tái)而言是比較安全透明的。

2.銀行存管

某些互助的資金由銀行存管，但由P2P事件可知，銀行存管的風(fēng)險(xiǎn)也是較大的，與銀行托管不同，銀行存管不會(huì)對(duì)平臺(tái)資金的使用產(chǎn)生很大限制，也沒有足夠高的透明度，用戶只能知道互助事件所獲的互助金情況，而平臺(tái)的具體資金去向情況用戶無權(quán)限得知。

四、互助平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)及存在的問題

（一）優(yōu)勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)保障門檻低

在傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，意圖參保者面臨的門檻條件至少包括保費(fèi)交納和承保審核。那些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力較低，或者存在較高風(fēng)險(xiǎn)的次健體人群往往被保險(xiǎn)公司拒之門外。目前的類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)則沒有過高的門檻限制，預(yù)收的互助金額很低，同時(shí)保障的疾病范圍較廣。

2.損失分?jǐn)偝杀拘?/p>

該模式屬于互助的性質(zhì)，參與的會(huì)員互幫互助，沒有盈利的訴求和壓力，損失的分?jǐn)傄罁?jù)契約得以保障，最大限度地節(jié)約了成本。其次，該模式借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)中介“脫媒”，參與的會(huì)員通過平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)直接發(fā)生聯(lián)系，省卻了商業(yè)保險(xiǎn)必需的中介費(fèi)用。

3.信息交流共享化

網(wǎng)絡(luò)互助為參與者提供了一個(gè)除風(fēng)險(xiǎn)保障以外的信息共享平臺(tái)，對(duì)于罹患重大疾病或終末期慢性疾病的人群來講，可以借此獲得信息互通和情感上的慰藉。以“抗癌公社”為例，參與會(huì)員和潛在會(huì)員可以直接在其搭建的社區(qū)平臺(tái)上在線聯(lián)絡(luò)，也可進(jìn)行線下活動(dòng)，不僅見證與記錄事件的真實(shí)性，還增進(jìn)了病患之間的交流。

（二）存在的問題

1.平臺(tái)市場(chǎng)信用度低

在大多數(shù)消費(fèi)者眼中，該類互助平臺(tái)的固有印象其實(shí)是“資金去向不明，盈虧情況不得而知”。這主要?dú)w因于該類平臺(tái)的透明度不高，很多操作都發(fā)生在消費(fèi)者所看不到的地方，再加上平臺(tái)規(guī)定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率極低，所以，大部分的客戶其實(shí)最終很難得到補(bǔ)助金，進(jìn)而促使這群人開始懷疑他們所貢獻(xiàn)的花費(fèi)的去向，也就使得他們對(duì)平臺(tái)的信任感更加降低。

2.平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式有待完善

目前的很多平臺(tái)都很相似，一般而言，許多平臺(tái)是模仿著市面上其他的平臺(tái)所建立起來的，并沒有去探究過其經(jīng)營(yíng)模式是否存在問題，是否可以加以完善。一旦所有的模式都照搬，很容易出現(xiàn)的問題就是資金問題，因?yàn)檫@是最為實(shí)際的問題，一旦資金跟不上，那么這個(gè)模式也危在旦夕。

五、用戶感受及案例

（一）網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)普及情況

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)與其低門檻，在人群中廣泛轉(zhuǎn)播。參與度較高的平臺(tái)有幾大比較明顯的特征。首先，在市場(chǎng)上出現(xiàn)的時(shí)間較早，因而體系更為成熟，參與方式也較為便捷，參與者只需在閱讀籌資理由后決定是否資助，并選定自己的資助金額即可完成，而某些平臺(tái)用戶需先經(jīng)過信用的篩選，再經(jīng)過平臺(tái)對(duì)于病情漫長(zhǎng)的審查期才可以正式使用。其次，參與與否由人們自己主觀決定，而某些平臺(tái)的用戶在參與之后，必須對(duì)其他患病會(huì)員進(jìn)行幫助，雖然每月資助金額設(shè)有上限，但是人們?cè)趨⑴c時(shí)會(huì)有較多的顧慮（見圖1）。

（二）用戶的使用感受

人們對(duì)于互助平臺(tái)的使用感受普遍反應(yīng)不錯(cuò)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展前景看好，但也有人認(rèn)為在擁有社保之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并無必要意義。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于，其涵蓋的重大疾病范圍更廣，可資助的金額也更高。除此以外，也有不少用戶提出，對(duì)于大部分群眾而言網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)作總是蒙著一層“面紗”，互助是如何實(shí)現(xiàn)與保證的，難以獲得直觀的答案，征信系統(tǒng)的不健全，逾期沒有法律約束等等情況，使部分用戶對(duì)互助平臺(tái)產(chǎn)生不好的體驗(yàn)（見圖2）。

六、相關(guān)法律法規(guī)

盡管互助平臺(tái)和商業(yè)保險(xiǎn)有很多相似之處，被大眾稱為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”或“眾籌保險(xiǎn)”，但新《保險(xiǎn)法》指出：1.保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)適用本法。2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，根據(jù)法律上明晰的界定，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不是保險(xiǎn)。

此外，互助平臺(tái)眾籌集資的流程也需要遵守國家金融管理法規(guī)。在《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中，向社會(huì)公眾吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款：

1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；

2.通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；

3.承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；

4.向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

七、專家意見

（一）上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士講師周芳老師

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要做到可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，最終還是要借鑒保險(xiǎn)模式，區(qū)分會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)，差別定價(jià)。否則，健康的人會(huì)選擇退出，不健康的人會(huì)留下來，最后損失分?jǐn)傤~高到無法承受的時(shí)候，平臺(tái)就要解散了。

（二）中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)馮占軍博士

網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，也不應(yīng)該往保險(xiǎn)方面靠，我認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助這種模式是有前景的，也符合社會(huì)發(fā)展大勢(shì)。

（三）中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險(xiǎn)，又要支持創(chuàng)新。他建議可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。

八、技術(shù)摘要

基于互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，我們?cè)O(shè)計(jì)網(wǎng)頁，實(shí)現(xiàn)了如下功能：

1.搜索疾病關(guān)鍵詞，得到相應(yīng)產(chǎn)品的信息

圖1

圖2

2.搜索合適的分?jǐn)傤~，獲得相應(yīng)產(chǎn)品的信息

3.根據(jù)產(chǎn)品及相關(guān)信息，得到賠付的歷史記錄

4.（admin專用）管理（插入/刪除）相關(guān)信息

我們采用軟件工程中經(jīng)典的MVC模式，具體應(yīng)用的是html+css+php+mysql方案，前端使用CodeIgniter框架，完成了網(wǎng)頁頁面的設(shè)計(jì)，后端使用mysql數(shù)據(jù)庫管理數(shù)據(jù)信息。

數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)如下，首先，我們?cè)O(shè)計(jì)了ER圖，各實(shí)體的主鍵均為id（已省略）。

如圖3所示。

注：

1.產(chǎn)品指的是“大病互助計(jì)劃”，“老年防癌計(jì)劃”等

2.公司指推出互助平臺(tái)產(chǎn)品的公司，如“螞蟻金服”，“中國平安”等，公司類別指的是“互聯(lián)網(wǎng)公司”，“金融公司”，“其他公司”

3.疾病指保障的疾病，如“胰腺癌”，“甲狀腺腫瘤”等，基于預(yù)后情況和治療疾病的開銷，我們將其劃分為輕癥，重癥兩類

4.參加人指的是參加互助計(jì)劃，并按期扣費(fèi)的人

5.互助詳情指的是參加人罹患相關(guān)疾病，向平臺(tái)發(fā)起申請(qǐng)，并通過審核獲得互助金的記錄

6.分?jǐn)傇斍橹傅氖敲科谒袇⒓尤艘蚪o受助人互助金和平臺(tái)管理費(fèi)而扣費(fèi)的情況記錄

經(jīng)過ER圖轉(zhuǎn)表，正規(guī)化，完整性約束等步驟后，得到了在數(shù)據(jù)庫中的表，示例如下：

公司表：

?

通過本套系統(tǒng)，用戶可以根據(jù)自己的情況，準(zhǔn)確查詢到相關(guān)信息，進(jìn)而提高自己的知識(shí)水平，加深對(duì)該類產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，從而進(jìn)行理性的決策。

九、建議與規(guī)劃

通過我們的調(diào)查收集意見以及在網(wǎng)上查詢相關(guān)資料，用戶大體認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的及時(shí)給付、費(fèi)用均攤，有效地起到了互助的作用，但也有不少用戶指出網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相較依托政府的社保、依托大企業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)而言，存在資金運(yùn)營(yíng)模式不明、市場(chǎng)定位不清晰、缺少公信力，信息不透明等問題。

對(duì)此，我們想提出幾點(diǎn)建議：

圖3

（一）關(guān)于資金流

1.收取資金方式：通過對(duì)幾個(gè)互助平臺(tái)的研究以及對(duì)用戶的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，適當(dāng)收取一定管理費(fèi)是可以接受的，但大多數(shù)用戶對(duì)項(xiàng)目開始前收取費(fèi)用這一做法不是很贊同。所以我們的建議是可以為用戶創(chuàng)建一個(gè)資金賬戶，鼓勵(lì)用戶存儲(chǔ)一定金額進(jìn)行后續(xù)繳費(fèi)，并給予利息，然后定期從賬戶中扣取一定費(fèi)用。

2.資金管理：銀行獨(dú)立托管是目前為止較為可行的方式，透明度較高，也可獲得用戶的信任。即使不采取銀行托管，也應(yīng)盡可能的使公司與資金使用相獨(dú)立，或在一定監(jiān)督下完成。

（二）關(guān)于信息公開

1.減少理解誤區(qū)：完善相關(guān)審核制度，減少產(chǎn)生理解上的歧義。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的審核必須十分嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)槊恳还P產(chǎn)生的賠付，都由平臺(tái)用戶直接承擔(dān)。而更為異質(zhì)化的用戶群體，彼此不同的分?jǐn)偰芰?、意愿，都要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷修繕細(xì)則。模糊、難以界定的規(guī)則容易使用戶在不知情的情況下，非主觀意愿地“帶病加入”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，而最終難以獲得救助。

2.提高透明度：互助平臺(tái)當(dāng)前在市場(chǎng)上信用度不高，主要?dú)w因于各平臺(tái)對(duì)于市場(chǎng)的透明度不高。由于大部分加入平臺(tái)的人由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性極低，如果他們最終得不到幫助，同時(shí)也無法及時(shí)得知資金的去向，他們對(duì)此類互助平臺(tái)的信任度也就隨之降低了，最終此類平臺(tái)的參與者的數(shù)量自然而然就大大降低了。所以，各平臺(tái)應(yīng)更加關(guān)注各類信息的公開，尤其是資金的去向更新的及時(shí)性和完整性。

（三）關(guān)于市場(chǎng)定位

1.充分發(fā)揮自身作為醫(yī)療保障體系、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的作用：現(xiàn)在的醫(yī)保雖然提升了覆蓋率，但是保障水平不高，重特大疾病患者容易遇到“因病致貧、因病返貧”的境況。而盡管商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種多，可提供多元保障，但商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)群體為高凈值人群，較為高昂的價(jià)值往往令部分人群望而卻步。

2．更加追求創(chuàng)新性：這里的創(chuàng)新性不僅僅是指針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的方案應(yīng)及時(shí)陸續(xù)推出，更重要的是將固有模式中一些漏洞或者不夠完善的部分加以改正，并在宣傳時(shí)突出有關(guān)方面，這樣一方面可以有利于吸引更多消費(fèi)者，另一方面，也能推動(dòng)這一行業(yè)更加蓬勃健康的發(fā)展。

（四）關(guān)于法律監(jiān)管

司法部門應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)的制訂，同時(shí)指定明確的上級(jí)監(jiān)管部門。盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但是也應(yīng)該服從銀保監(jiān)會(huì)的管理，依據(jù)相關(guān)規(guī)定整改和規(guī)劃自身運(yùn)營(yíng)。我們對(duì)此提出建議：改變資金收取方式，將資金交給銀行托管，在資金陷入瓶頸時(shí)可通過與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)合作進(jìn)行彌補(bǔ)；完善審核制度，減少理解誤區(qū)，防止用戶非主觀意愿地“帶病加入”影響給付；明確自身市場(chǎng)定位，發(fā)揮作為醫(yī)療保障體系、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充部分的作用，持續(xù)創(chuàng)新為群眾提供更深的保障；希望司法部門加快相關(guān)法規(guī)的制定，加強(qiáng)法律監(jiān)管的效力，維護(hù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)秩序。

我們希望給予網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景、設(shè)計(jì)系統(tǒng)，使用戶可以根據(jù)自身情況，準(zhǔn)確查詢到相關(guān)平臺(tái)信息，提高理性決策的能力。在未來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將蓬勃發(fā)展，有秩序地服務(wù)于大眾。