借貸有風(fēng)險，借錢需謹(jǐn)慎

簡歡 潘家永

民間借貸，是社會上存在最廣泛的民間金融活動，也是民事行為中最常見的法律關(guān)系。特別是涉及大額金錢往來的借貸，出借人需要注意多方面細(xì)節(jié)，保證有借也有還。

欠條和借條有區(qū)別嗎？

劉某和王某自小一起長大。王某家庭條件不太好，35歲時終于談了一個女朋友。到了談婚論嫁的階段，王某想給女朋友家10萬元作為彩禮。王某向劉某提起此事，請劉某借5萬元給他。劉某手頭確實有些閑錢，便同意借給王某。事后，王某給劉某補了一張寫有欠款金額、欠錢時間、雙方信息的欠條。四年后，劉某家中急需用錢，想到自己之前借給王某的5萬元錢一直未被歸還，便拿著欠條上門要債。但王某被催要多次后依然不愿還錢。劉某只好將昔日的好朋友王某告上法庭，要求還錢。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，劉某手中記載借款關(guān)系的是欠條，并非借條，雖二者都能作為借款關(guān)系的憑證，但本案中的欠條沒有寫明還款時間，因此該欠條自出具時起開始計算訴訟時效，訴訟時效為三年。劉某在第四年向法院起訴，已過了時效。最終，劉某的訴訟請求因時效問題被駁回。

未約定利息可以視為不支付利息嗎？

張先生經(jīng)營的公司由于資金周轉(zhuǎn)不開，瀕臨倒閉。他偶然得知老同學(xué)伍先生身家豐厚，于是主動找上伍先生，借得200萬元。他隨后寫下借條，金額、利息以及還款日期都標(biāo)注得清楚明白。半年后，張先生的生意逐漸步入正軌，他再次找到伍先生，想要再借150萬元擴(kuò)大公司規(guī)模。伍先生答應(yīng)后，張先生寫了借條，并注明這次的借款和上次的200萬元一同還款。約定還款日當(dāng)天，伍先生收到了張先生的還款，但只有第一次借款200萬元的本金和利息，及后來150萬元的本金，沒有150萬元的利息。伍先生便打電話跟張先生要說法。不料張先生說后來的150萬元借條上并未約定需要支付利息，應(yīng)視為不計息。雙方協(xié)商未果，伍先生遂將張先生告上法庭。

法院審理認(rèn)為，伍先生借給張先生的150萬元借款僅存在口頭上支付利息的約定，借條上并未寫明，因無證據(jù)予以證實其口頭約定，應(yīng)視為不計息，故法院不支持伍先生的請求。

民間借貸怎么變成了非法集資？

李阿姨聽一起跳廣場舞的馮阿姨說，她的侄子阿鵬開了一家食品公司，所經(jīng)營的項目前景光明，但目前因為擴(kuò)張，所以急需一筆周轉(zhuǎn)資金。阿鵬找到馮阿姨，表示如果馮阿姨能借錢給他周轉(zhuǎn)，一年后歸還本金時還有18%的高額利息作為回報。馮阿姨于是借給阿鵬10萬元。李阿姨聽說后也動了心。幾天后，李阿姨將10萬元打到了阿鵬的賬戶上。一年后，眼看離約定還款的日子已經(jīng)過去了一個月，李阿姨仍然沒有收到阿鵬的還款。情急之下，李阿姨找到馮阿姨，卻被告知阿鵬失蹤了，馮阿姨也沒有收到還款。

二人來到公安局報案，警察告訴她們食品公司不具有經(jīng)營吸收存款業(yè)務(wù)的資格，其向社會公眾公開吸收資金，該行為本身就是違法的。警方目前已經(jīng)接到了35個人報案，犯罪嫌疑人阿鵬利用合法公司外衣，現(xiàn)已非法吸收公眾存款800余萬元。

律師說

生活中，不少人對借條與欠條的法律含義缺乏應(yīng)有的認(rèn)識，以致在出具條據(jù)時相互混淆，影響了權(quán)益的保護(hù)。借條是借款人向出借人借款，設(shè)立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人（債務(wù)人）到期向出借人（債權(quán)人）返還借款的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時，因其自身原因不能按時償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。廣義的欠條包括借條，二者的主要區(qū)別有兩點：

一是二者形成的原因不同。借條是單純的借款，其形成的原因是特定的借款事實。而欠條形成的原因較多，可以是基于買賣、勞務(wù)、損害賠償、不當(dāng)?shù)美榷喾N事實而產(chǎn)生。例如，在購買物品或收購產(chǎn)品時，不能支付或不能全部支付對方的款項，此時就需要寫張欠條。

二是二者的訴訟時效期間均為三年，但在計算上有所不同。在都約定了還款期的情況下，借條和欠條的訴訟時效期間的起始時間是一樣的，都是從還款期限屆滿的次日開始計算三年。在均沒有約定還款期的情況下，二者訴訟時效的起始時間是有區(qū)別的。對于沒有約定還款期的借條，出借人可以隨時請求借款人還款，三年的訴訟時效從權(quán)利人主張權(quán)利之時開始計算。沒有約定履行期限的欠條是對雙方以往經(jīng)濟(jì)往來的一種結(jié)算，債務(wù)人在向債權(quán)人出具欠條時，就已構(gòu)成了對債權(quán)人權(quán)利的侵害，所以，訴訟時效期間從出具欠條之次日開始計算，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之次日起三年內(nèi)向法院起訴。

在給他人或者要求他人打條時，除了要區(qū)別是寫欠條還是寫借條外，還應(yīng)當(dāng)在條據(jù)中寫明具體內(nèi)容。借條的基本要素應(yīng)包括出借人姓名、數(shù)額、幣種、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等，以及借款人簽名、指紋（蓋章）、借款日期等。如果出借人要求借款人找他人擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)讓他人在借條上寫明保證人并簽名、按手印，最好寫清楚是一般保證還是連帶責(zé)任保證。在書寫借款金額時，應(yīng)同時使用大寫和小寫，且要一致;約定利率時不能超過法定的上限，對于超過的部分法律是不予保護(hù)的。尤其要注意用語規(guī)范，避免產(chǎn)生歧義。例如，避免使用“今借張三人民幣壹萬元”，而應(yīng)當(dāng)書寫為“今借到張三人民幣壹萬元”。

欠條應(yīng)寫明的要素和書寫時應(yīng)注意的事項與借條基本相同。不同的是，欠條要注意寫明拖欠的原因。如果拖欠的是物品，則要寫明物品的數(shù)量以及名稱、品質(zhì)、規(guī)格等基本自然屬性。另外，欠條最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

現(xiàn)實中，不少人借錢給他人時一不小心就落入非法集資的陷阱，導(dǎo)致血本無歸。非法集資，是指違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。公眾可以從以下幾個方面識別和防范非法集資，躲避非法集資的陷阱：

一是提高風(fēng)險防范能力，切忌盲目投資?？梢酝ㄟ^查詢政府網(wǎng)站，弄清楚集資方的真實情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，是否具有出售金融產(chǎn)品以及開展存貸款業(yè)務(wù)的主體資格，不要輕信沒有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的虛假宣傳。二是拒絕高額利息誘惑，做到多問、多想，慎重投資。對于有高額利潤回報的項目，要保持警惕，千萬不要相信天上掉餡餅，多數(shù)情況下投資回報率明顯偏高的項目就是投資陷阱。在面對他人低風(fēng)險、高回報的投資建議時，要多向其他懂行的家人、朋友和專業(yè)人士仔細(xì)問詢、商量，審慎決策，還可以向政府金融辦、公安、工商、銀監(jiān)等部門咨詢，把情況了解清楚后再決定。同時要警惕熟人作案，謹(jǐn)防他人利用親情誘騙。三是要建立正確的理財觀念，高收益的同時會伴隨著高風(fēng)險，特別是不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)活動，風(fēng)險會很大，所以要增強理性投資意識，選擇正確的投資渠道。四是發(fā)現(xiàn)對方有非法集資嫌疑時，或者遭遇集資詐騙后，應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報案。

編輯 溫小波