探究非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)

周冬玲

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行卡作為基礎(chǔ)的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式普及應(yīng)用，極大地提高了日常金融服務(wù)的便利性，也正因如此，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式逐漸在人們的日常生活中成為主流結(jié)算方式，從表面上看，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具逐漸替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。故此，本文從非現(xiàn)金支付結(jié)算和現(xiàn)金支付結(jié)算二者的對(duì)比綜述入手，從紙幣的使用量、使用頻率以及增量替代效應(yīng)三個(gè)方面闡述了非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對(duì)于紙幣的替代效應(yīng)，并在深刻分析非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在持幣結(jié)構(gòu)和時(shí)間方面替代現(xiàn)金支付途徑的同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、政策方面提出了非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣應(yīng)用的具體策略。

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付結(jié)算 現(xiàn)金 替代效應(yīng) 傳導(dǎo)途徑

非現(xiàn)金支付結(jié)算方式是一種在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下誕生的全新支付方式，因其本身有著資金流轉(zhuǎn)效率較高、交易成本低廉等優(yōu)勢(shì)，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹髁髦Ц督Y(jié)算方式。從表面上來(lái)看，支付結(jié)算方式的信息化、電子化發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行了抑制并逐漸替代，但實(shí)際上非現(xiàn)金支付結(jié)算方式應(yīng)用的快速擴(kuò)張以及普及并未帶來(lái)現(xiàn)金持有量的下降，反而帶來(lái)了較為顯著的增量替代效應(yīng)[1]。本文研究非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對(duì)于現(xiàn)金的替代效應(yīng)有著一定的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，可以為今后非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的推廣提供支持。

一、非現(xiàn)金支付結(jié)算與現(xiàn)金支付結(jié)算綜述

現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付最為顯著的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)就是結(jié)算過(guò)程中是否使用現(xiàn)金。簡(jiǎn)單而言，在商品交易和勞務(wù)供應(yīng)等經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過(guò)程中，使用現(xiàn)金進(jìn)行收付款結(jié)算的行為，便是現(xiàn)金結(jié)算支付方式?，F(xiàn)金支付結(jié)算方式作為貨幣結(jié)算的主要形式之一，對(duì)于及時(shí)結(jié)清日常經(jīng)濟(jì)生活中各類金額相對(duì)較小的債務(wù)關(guān)系作用非凡。而現(xiàn)在人們應(yīng)用最為普遍的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式，也被稱之為轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，其是指在個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位的債權(quán)債務(wù)清算、資金調(diào)撥過(guò)程中，不支付現(xiàn)金，直接通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)交易雙方銀行賬戶款項(xiàng)變化的一種支付結(jié)算方式[2]。在這個(gè)過(guò)程中，銀行需要接受來(lái)自客戶方的委托進(jìn)行資金款項(xiàng)的代收和代付。就我國(guó)當(dāng)下的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具體系來(lái)看，匯票、支票、本票、銀行卡是其中的主要組成部分，同時(shí)定期的借貸以及網(wǎng)上銀行等也是較為重要的非現(xiàn)金支付結(jié)算補(bǔ)充工具。由此也不難看出，非現(xiàn)金結(jié)算支付和現(xiàn)金結(jié)算支付的主要區(qū)別包括以下兩點(diǎn)：第一，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式需要借助第三方來(lái)進(jìn)行，可以在雙方不見(jiàn)面的情況下進(jìn)行非現(xiàn)金的交易，而現(xiàn)金結(jié)算則完全相反。第二，在支付結(jié)算交易的過(guò)程中，提供非現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)的第三方需要收取一定的手續(xù)費(fèi)或者是相關(guān)的稅費(fèi)，現(xiàn)金結(jié)算則有可能避免此項(xiàng)費(fèi)用的支出。

二、非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對(duì)紙幣的替代效應(yīng)分析

（一）降低了紙幣的使用量

在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)發(fā)展增加的影響下，資金的結(jié)算規(guī)模也必然會(huì)隨之有所增加。在國(guó)內(nèi)大眾消費(fèi)有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的情況下，非現(xiàn)金支付結(jié)算交易在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演的角色也越發(fā)重要，并逐漸成為了消費(fèi)全新領(lǐng)域開(kāi)拓的有效途徑。傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易支付結(jié)算方式，在維持原有交易需求方面的作用逐漸受到限制，繼而帶來(lái)現(xiàn)金需求遭到抑制的現(xiàn)象。我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算總額呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)，但其中的現(xiàn)金結(jié)算總額卻并未得到顯著的增加，整體上呈現(xiàn)出一個(gè)較為緩慢的增加趨勢(shì)，換言之，非現(xiàn)金結(jié)算方式的應(yīng)用顯著推動(dòng)了整個(gè)金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)模的持續(xù)增加，假設(shè)非現(xiàn)金支付結(jié)算方式未出現(xiàn)，而支付結(jié)算規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，則必然會(huì)帶來(lái)巨大的增量現(xiàn)金需求，但現(xiàn)如今這一需求卻被非現(xiàn)金支付結(jié)算方式取代，極大地降低了紙幣的使用量。同時(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的應(yīng)用，使得商品、服務(wù)交易的過(guò)程中，不需要使用現(xiàn)金這一媒介，都是借助個(gè)人、單位的賬戶中金額的變化來(lái)完成交易的，即便是個(gè)人的財(cái)富積累同樣也是通過(guò)賬戶數(shù)字的變化體現(xiàn)出來(lái)的。在這種情況下經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)金使用空間會(huì)逐漸被壓縮，降低了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)金存量，進(jìn)一步減少了現(xiàn)金的使用量。

（二）降低了紙幣使用頻率

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)行商品買賣交換的過(guò)程中，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的應(yīng)用為貨幣支付手段職能的實(shí)踐提供了極大的便利，特別是人們?cè)谫?gòu)買包含金銀首飾、房產(chǎn)汽車等價(jià)值相對(duì)較高的商品，或者是超市購(gòu)物支付等零散化的小額消費(fèi)場(chǎng)景中，非現(xiàn)金支付結(jié)算的方式極大地降低了現(xiàn)金的使用頻率，特別是在大額的現(xiàn)金和小面額的零散現(xiàn)金使用上表現(xiàn)得更為明顯。由于人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的支付工具有了更多類型的選擇，使得國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金支付結(jié)算比例呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。也正是因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付結(jié)算方式在經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用，使得現(xiàn)金的相對(duì)使用量有所降低，必然也會(huì)帶來(lái)現(xiàn)金相對(duì)調(diào)撥頻率的降低，這對(duì)于銀行類金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的降低有著十分重要的作用。這里所提及的銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本的降低，主要體現(xiàn)在對(duì)于現(xiàn)金的調(diào)撥業(yè)務(wù)量和運(yùn)輸保管成本方面的投入。同時(shí)，紙幣使用頻率的降低，使得紙幣的使用壽命和整潔程度都得到了一定程度的提升，也極大地抑制了假幣現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（三）對(duì)現(xiàn)金的增量替代效應(yīng)

國(guó)內(nèi)非現(xiàn)金支付方式業(yè)務(wù)量始終呈現(xiàn)出一種快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，相關(guān)的業(yè)務(wù)金額總量同樣快速增加。我國(guó)的現(xiàn)金支付結(jié)算方式業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出一個(gè)快速穩(wěn)步增加的態(tài)勢(shì)，同樣的現(xiàn)金流通量也在隨著非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加而增加。這一現(xiàn)象與之前提到的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式替代增量現(xiàn)金的效應(yīng)并不沖突，這主要是因?yàn)榉乾F(xiàn)金支付結(jié)算工具在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，只是將新增部分交易數(shù)額中的一部分進(jìn)行了替代。換言之，在非現(xiàn)金支付結(jié)算方式不出現(xiàn)或者是發(fā)展較慢的情況下，交易中的現(xiàn)金增量對(duì)比現(xiàn)在增加得更多，這就是非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對(duì)現(xiàn)金的增量替代效應(yīng)。

三、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具替代現(xiàn)金的傳導(dǎo)途徑分析

（一）持幣結(jié)構(gòu)

聚焦于某一地區(qū)的現(xiàn)金貨幣投放回籠過(guò)程來(lái)看，作為國(guó)內(nèi)現(xiàn)金供給方的中央銀行，其現(xiàn)金供給量需要完全按照市場(chǎng)對(duì)于現(xiàn)金的需求量決定。從貨幣需求理論層面看來(lái)，社會(huì)公眾的貨幣持有動(dòng)機(jī)具體可以分為以下三種：第一，支付日常生活的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易。第二，預(yù)防意外事件發(fā)生的動(dòng)機(jī)。第三，因?yàn)槠渌Y產(chǎn)波動(dòng)的實(shí)際價(jià)值出現(xiàn)的投機(jī)動(dòng)機(jī)[3]。立足于現(xiàn)金的供給機(jī)制看來(lái)，任何一個(gè)區(qū)域內(nèi)部的現(xiàn)金投放，除了包括最普遍的公眾手持現(xiàn)金之外區(qū)域內(nèi)的現(xiàn)金沉淀量投放、殘損貨幣的替換投放、凈流出量投放都是其中不可或缺的組成部分。我國(guó)中央銀行出于保障商品、服務(wù)交易順利進(jìn)行的考慮，其供給的現(xiàn)金量基本都略高于實(shí)際的市場(chǎng)現(xiàn)金需求量。如此一來(lái)，則必然會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金的剩余，其以一種金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金的形式存在于市場(chǎng)中。故此，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)庫(kù)能夠有效對(duì)市場(chǎng)的現(xiàn)金量做出有效的調(diào)控。由此看來(lái)，一個(gè)區(qū)域的現(xiàn)金使用量可以分為交易需求現(xiàn)金、預(yù)防需求現(xiàn)金、投機(jī)需求現(xiàn)金、異地流動(dòng)現(xiàn)金、沉淀現(xiàn)金五種類型。

從當(dāng)下國(guó)內(nèi)的情況看來(lái)，區(qū)域內(nèi)現(xiàn)金使用量的前三位也是群眾手持現(xiàn)金的數(shù)量排名，其余的現(xiàn)金則是借助活期、定期、其他資產(chǎn)形式進(jìn)行儲(chǔ)存，用以得到更高的經(jīng)濟(jì)收益。非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的發(fā)展，可以憑借其較高的流動(dòng)性，以最低的成本和最快的速度實(shí)現(xiàn)不同貨幣之間的轉(zhuǎn)換，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式對(duì)于現(xiàn)金的替代作用，在預(yù)防和投機(jī)需求現(xiàn)金上表現(xiàn)得尤為明顯，對(duì)于交易需求的現(xiàn)金，往往會(huì)受到支付環(huán)境的限制，無(wú)法全部替代。

（二）持幣時(shí)間

商品的流通也必然會(huì)為貨幣賦予相應(yīng)的運(yùn)動(dòng)形式，簡(jiǎn)單而言，商品流通帶來(lái)了貨幣流通。從流通時(shí)間看來(lái)，現(xiàn)金可以分為以下幾種類型：第一，即時(shí)流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。就是交易的雙方現(xiàn)金轉(zhuǎn)移間隔時(shí)間較短。當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ铑I(lǐng)域中的絕大部分現(xiàn)金都屬于此類。第二，短期的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。持有貨幣的一方在取現(xiàn)之后，手持貨幣的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，且需要在社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行一段時(shí)間的流通之后，借助其他渠道再次回到金融機(jī)構(gòu)手中。第三，長(zhǎng)期性的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。這種類型的現(xiàn)金會(huì)在貨幣持有人的手中沉淀相對(duì)較長(zhǎng)的一段時(shí)間，只有在產(chǎn)生交易數(shù)值相對(duì)較大的購(gòu)買需求的情況下，才會(huì)再次回到金融機(jī)構(gòu)手中。第四，永久性的流轉(zhuǎn)現(xiàn)金。就是真正意義上的現(xiàn)金沉淀，是因?yàn)榈叵陆?jīng)濟(jì)和窖藏而出現(xiàn)的現(xiàn)金使用量，并且這部分現(xiàn)金可以視為退出了正常的貨幣流通領(lǐng)域[4]。

非現(xiàn)金支付工具的快速發(fā)展，可以憑借其中的快速支付功能，完全取代當(dāng)下現(xiàn)金中的及時(shí)性流轉(zhuǎn)，這也是人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡閼?yīng)用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的最為主要的原因。短期和長(zhǎng)期留著的現(xiàn)金主要傾向于交易使用的現(xiàn)金，因?yàn)榉乾F(xiàn)金的支付結(jié)算工具可以很好地避免假幣出現(xiàn)帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失，并且降低了保管和押送現(xiàn)金所帶來(lái)的成本支出，對(duì)于一些金額相對(duì)較大的支付結(jié)算活動(dòng)，也能夠極大地提升受理一方的工作效率。故此，這類現(xiàn)金也可以被非現(xiàn)金支付結(jié)算工具替代。而永久性流轉(zhuǎn)現(xiàn)金，因?yàn)槠溆猛鞠鄬?duì)較為特殊，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式無(wú)法對(duì)其進(jìn)行替代。

四、非現(xiàn)金結(jié)算支付工具發(fā)展推廣的具體策略

（一）立體化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立

由于當(dāng)下非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著十分重要的地位，為了進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，必須要構(gòu)建與之相關(guān)的全面化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。對(duì)應(yīng)用最為普遍的電子支付工具而言，相關(guān)部門需要出臺(tái)對(duì)應(yīng)的電子支付指引，從非金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)到網(wǎng)上支付服務(wù)商，都需要對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)辦理中遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則等做出全面的規(guī)定。同時(shí)，還需要以電子支付市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r作為基礎(chǔ)，進(jìn)一步出臺(tái)相關(guān)的電子支付規(guī)范化文件，確保能夠在完善電子支付相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的前提下，進(jìn)一步推動(dòng)其健康發(fā)展。在推動(dòng)我國(guó)電子支付基礎(chǔ)設(shè)施體系完善的過(guò)程中，需要對(duì)大額的實(shí)時(shí)支付和小額的批量支付系統(tǒng)進(jìn)行完善，并健全對(duì)應(yīng)的日常管理維護(hù)機(jī)制，配合上以影像截留技術(shù)作為基礎(chǔ)的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，進(jìn)一步促進(jìn)電子支付基礎(chǔ)系統(tǒng)的完善[5]。對(duì)于銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范而言，相關(guān)部門需要進(jìn)一步強(qiáng)化受理市場(chǎng)建設(shè)這項(xiàng)工作，對(duì)受理的環(huán)境做出進(jìn)一步改善，以此來(lái)促進(jìn)中小城市以及縣城內(nèi)部特約商戶的快速發(fā)展，更好地發(fā)揮銀行卡在稅款繳納、公用事業(yè)繳費(fèi)等諸多方面的作用。此外，相關(guān)的部門也需要進(jìn)一步完善銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作，全面發(fā)揮中國(guó)銀聯(lián)在這一工作環(huán)節(jié)中的重要作用，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化，將賓館和酒店類商戶的銀行卡和受理環(huán)境做出進(jìn)一步的改善和優(yōu)化，借此來(lái)完善金融服務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施。

（二）政策方面的進(jìn)一步優(yōu)化

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣應(yīng)用，需要得到來(lái)自政府部門的政策支持。人民銀行需要進(jìn)一步健全與非現(xiàn)金支付結(jié)算工具創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)的支付結(jié)算管理體制，為其推廣、創(chuàng)新提供制度層面的保障。此外，人民銀行也需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的扶持力度，可以通過(guò)采取一些優(yōu)惠措施，在票據(jù)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻上給予一定的政策傾斜，比如可以借助貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模控制和對(duì)象條件限制的適當(dāng)放寬，以此來(lái)鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相應(yīng)的票據(jù)業(yè)務(wù)。在我國(guó)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具快速發(fā)展的影響下，國(guó)家也需要進(jìn)一步加快銀行網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，通過(guò)支付系統(tǒng)覆蓋范圍的全面提升，為各類非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用提供環(huán)境支撐。簡(jiǎn)單而言，相關(guān)部門需要建設(shè)以央行的大額支付和小額批量系統(tǒng)作為骨干，將全國(guó)支票影響交換系統(tǒng)作為輔助的、覆蓋全國(guó)范圍的支付體系。同時(shí)也需要對(duì)農(nóng)村信用社的支付服務(wù)體系建設(shè)給予相應(yīng)的重視，通過(guò)逐步推廣應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化的銀行卡，實(shí)現(xiàn)銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。

對(duì)于部分客戶而言，因?yàn)槠涫艿絺鹘y(tǒng)支付觀念的影響較深，相關(guān)部門需要結(jié)合當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)小額支付的系統(tǒng)功能進(jìn)行拓展，以此來(lái)進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用。中央銀行也需要對(duì)銀行業(yè)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)小額支付系統(tǒng)的宣傳工作進(jìn)行檢查和督導(dǎo)，確保各個(gè)商業(yè)銀行能夠根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，妥善利用服務(wù)窗口，將小額支付業(yè)務(wù)功能向銀行用戶有效地進(jìn)行宣傳。同時(shí)銀行也需要持續(xù)提高服務(wù)意識(shí)水平，為個(gè)人或者是單位支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理提供良好的環(huán)境。地方性的金融機(jī)構(gòu)也需要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的拓展和創(chuàng)新，通過(guò)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，可以幫助農(nóng)村地區(qū)借助銀行卡進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨行、跨地域的現(xiàn)金存取，為用戶提供更為方便快捷的金融服務(wù)。人民銀行也需要在這個(gè)過(guò)程中，進(jìn)一步對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)加入大小額支付系統(tǒng)提供相應(yīng)的扶持，進(jìn)一步改善國(guó)內(nèi)的支付結(jié)算環(huán)境。

五、總結(jié)

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效結(jié)合的產(chǎn)物，從某種程度上對(duì)現(xiàn)金也產(chǎn)生了一定程度的替代效應(yīng)，但由于部分領(lǐng)域的現(xiàn)金用途較為特殊，故此非現(xiàn)金支付結(jié)算工具無(wú)法完全替代現(xiàn)金的流通。但由于其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)重要地位，相關(guān)的政府部門需要從政策和制度方面入手，進(jìn)一步為各級(jí)金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具提供制度方面的支撐，同時(shí)也需要從當(dāng)下的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，制定完善的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以此來(lái)有效地推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

參考文獻(xiàn)：

[1]王翔.深入推進(jìn)基層農(nóng)行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型[J].唯實(shí)（現(xiàn)代管理），2017（07）：29-30.

[2]郭宇.非現(xiàn)金支付方式對(duì)寧夏現(xiàn)金運(yùn)行的影響[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（20）：14-15.

[3]吳寶柱，劉學(xué)俊.非現(xiàn)金支付工具在公共服務(wù)領(lǐng)域推廣中存在的問(wèn)題及建議[J].北方金融，2016（06）：109-110.

[4]張淑芳.農(nóng)村金融支付結(jié)算研究[J].鄉(xiāng)村科技，2016（11）：90-91.

[5]朱武萍.農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具存在的問(wèn)題及對(duì)策建議[J].甘肅金融，2014（10）：77.

作者單位：中國(guó)人民銀行襄陽(yáng)市中心支行