人工智能深度介入消費金融：動因、風(fēng)險及防控

程雪軍

（1.上海大學(xué)法學(xué)院，上海 200444；2.中國社會科學(xué)院金融研究所，北京 100028）

一、引 言

消費者對消費金融的強烈需求推動了我國消費金融行業(yè)的快速崛起，與此同時，消費金融行業(yè)發(fā)展也面臨眾多難點，如消費金融市場體系尚不健全；存在推廣制約；“重流量、輕風(fēng)險控制”，欺詐風(fēng)險蔓延，風(fēng)險防范難；資金來源渠道狹窄等[1][2][3][4]。概言之，消費金融行業(yè)在營銷獲客、消費場景與風(fēng)險管理方面存在較為明顯的發(fā)展難點。隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能等為基礎(chǔ)的金融科技（FinTech)的迅速發(fā)展，這些難點更加凸顯。然而，人工智能技術(shù)作為一種“革新型”的信息技術(shù)，在某些方面具有人類智能所不具備的顯著優(yōu)勢，通過人工智能技術(shù)賦能消費金融行業(yè)發(fā)展，有助于實現(xiàn)消費金融行業(yè)從傳統(tǒng)消費金融向數(shù)字化尤其是智能化消費金融轉(zhuǎn)型。

人工智能是新一代信息技術(shù)的集大成者。在基礎(chǔ)學(xué)科與數(shù)據(jù)同向深化發(fā)展的時代，人工智能在消費金融行業(yè)的應(yīng)用呈現(xiàn)出加速推進的態(tài)勢。通過與大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)結(jié)合，人工智能逐步覆蓋消費金融行業(yè)的“貸前”、“貸中”與“貸后”全鏈條服務(wù)流程（圖1）。人工智能與消費金融行業(yè)的緊密結(jié)合，顯著促進了消費金融行業(yè)的發(fā)展，特別是在消費金融的身份識別、市場營銷、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)以及催收管理等場景，人工智能技術(shù)得以深度推進，構(gòu)建起智能識別、智能營銷、智能風(fēng)控、智能客服以及智能催收的綜合應(yīng)用體系。其中，智能識別有利于消費金融機構(gòu)充分認(rèn)知客戶，智能營銷有利于消費金融機構(gòu)深度洞察客戶并發(fā)掘客戶需求，智能風(fēng)控通過人工智能技術(shù)強化風(fēng)險控制水平并有效降低貸款不良率，智能客服有助于消費金融機構(gòu)解決客戶疑問并提升客戶體驗，智能催收可以提高消費金融機構(gòu)的債務(wù)回款能力并避免暴力催收問題，從而為消費金融行業(yè)的深度發(fā)展持續(xù)賦能。

圖1 人工智能在消費金融領(lǐng)域全流程場景應(yīng)用

大部分技術(shù)的本源都是中性的，它們所帶來的技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用效果既非絕對的優(yōu)，也非絕對的劣。人工智能技術(shù)亦是如此，它在消費金融場景應(yīng)用中既可充分發(fā)揮其優(yōu)勢，但也面臨著諸多困境。已有學(xué)者圍繞人工智能技術(shù)賦能消費金融的困境展開了部分研究，指出需要警惕人工智能應(yīng)用于金融創(chuàng)新過程中的技術(shù)風(fēng)險以及安全隱患[5]、注重提升金融風(fēng)險管理的覆蓋度與準(zhǔn)確性[6]、關(guān)注人工智能背景下消費金融服務(wù)的廣泛性、深入性，以及對于客戶信息、隱私與權(quán)益的保護等合規(guī)性問題[7]，且強調(diào)對于科技金融的法律規(guī)制存在“信用信息”缺失與金融風(fēng)險泛化的難題[8]。然而，已有研究或者從技術(shù)風(fēng)險、隱私保護等單一視角剖析人工智能在消費金融領(lǐng)域的應(yīng)用困境，或者就金融行業(yè)整體著手分析，鮮有學(xué)者就人工智能與消費金融深度融合的邏輯問題展開深入研究進而提出優(yōu)化路徑。

整體而言，目前國內(nèi)學(xué)界關(guān)于人工智能應(yīng)用于消費金融場景的難點、困境與出路的系統(tǒng)性學(xué)術(shù)研究成果甚少，觀點比較分散。隨著我國對人工智能技術(shù)重視程度的不斷提高，相關(guān)應(yīng)用場景將持續(xù)延伸[9]。從現(xiàn)象探尋本質(zhì)，基于我國消費金融的發(fā)展難點以及人工智能的技術(shù)特點，探索人工智能賦能消費金融的未來出路具有重大意義。

二、人工智能深度介入消費金融行業(yè)的動因

（一）人工智能背景下的消費金融發(fā)展難點

消費金融作為金融科技背景下的產(chǎn)物，盡管起源于海外但發(fā)展速度較慢。在我國，由于金融抑制程度較深，金融供給主體嚴(yán)重不足，消費者的消費金融需求無法得到全面滿足，因此我國消費金融行業(yè)自從2009年正式試點發(fā)展以來，充分發(fā)揮利基用戶的“長尾效應(yīng)”，有效提高了“長尾客戶”金融服務(wù)的可得性和便利性，從而引發(fā)行業(yè)爆發(fā)式增長[10]。目前，各類消費金融機構(gòu)基于資源稟賦的不同形成3類業(yè)務(wù)發(fā)展模式：線上模式、O20模式以及線下模式。這3類模式各有利弊，但都存在發(fā)展難點(見表1)。

表1 消費金融行業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式及其發(fā)展難點

第一，采用線上發(fā)展模式的消費金融機構(gòu)（如馬上消費金融公司）通常具有一定的技術(shù)優(yōu)勢，其管理團隊往往來自于互聯(lián)網(wǎng)平臺公司，具有較為熟練的技術(shù)經(jīng)驗，所以這類消費金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)開展上采用技術(shù)驅(qū)動型方式，即營銷獲客、風(fēng)險控制、信貸審批以及貸后管理等工作都在線上完成。雖然這類消費金融機構(gòu)采取“輕資產(chǎn)”的線上模式開展業(yè)務(wù)，具有較好的發(fā)展業(yè)績，但是由于沒有線下實體支持，所以存在消費場景獲取難、風(fēng)險管理水平有待提升、客戶真實性不高等發(fā)展難點。

第二，O2O模式（Online to Offline，離線商務(wù)模式）通常通過線上營銷、購買或預(yù)約帶動線下經(jīng)營與消費。采用此類發(fā)展模式的消費金融機構(gòu)通常既具有線下消費場景又具有線上消費平臺，如蘇寧消費金融公司在線下?lián)碛刑K寧生活館、蘇寧小店等消費場景，在線上則擁有蘇寧易購電子商務(wù)平臺，所以該類機構(gòu)往往采用場景驅(qū)動型模式，即主要依靠股東或集團的消費場景獲客導(dǎo)流，場景更精準(zhǔn)。然而，該類消費金融機構(gòu)局限于股東的消費場景，創(chuàng)新基因較差，并較少與其他消費場景合作，所以在發(fā)展過程中，往往面臨著營銷獲客成本高、風(fēng)險管理水平較低、金融科技人才較少的發(fā)展難點。

第三，線下發(fā)展模式的消費金融機構(gòu)（如捷信消費金融公司）通常具有一定的資產(chǎn)優(yōu)勢，其管理團隊多來自于實體公司，具有較為熟練的運營經(jīng)驗，在業(yè)務(wù)開展上通常選擇資產(chǎn)驅(qū)動型發(fā)展模式，即通過對線下商戶采取“地推”方式進行場景搭建，自建獲客渠道。該類消費金融機構(gòu)采取“重資產(chǎn)”的線下模式展業(yè)，員工與網(wǎng)點數(shù)量較多，但由于線上運營水平較弱、創(chuàng)新技術(shù)較差，所以面臨營銷獲客成本高、風(fēng)險管理水平低、人員多與運營成本高等發(fā)展難點。

簡而言之，在人工智能背景下，無論是采用線上發(fā)展模式、線下發(fā)展模式還是O2O發(fā)展模式的消費金融機構(gòu)在發(fā)展過程中均遇到了難點，且明顯地聚焦于3個方面，即營銷獲客、消費場景以及風(fēng)險管理。

（二）人工智能深度介入消費金融行業(yè)的技術(shù)基礎(chǔ)

從當(dāng)前人工智能賦能消費金融行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀來看，人工智能技術(shù)基礎(chǔ)主要包括機器學(xué)習(xí)（Machine Learning）、語言處理（Speech Processing）、自然語言理解（Natural Language Processing）、計算機視覺（Computer Vision）與知識圖譜（Knowledge Graph)。其中，機器學(xué)習(xí)分為監(jiān)督式學(xué)習(xí)（Supervised learning，SL）、非監(jiān)督式學(xué)習(xí)（Unsupervised Learning，UL）與強化學(xué)習(xí)（Reinforcement Learning，RL）；語言處理可分為語音識別與語音合成；自然語言理解分為自然語言生成（Natural Language Generation，NLG）與自然語言處理（Natural Language Processing，NLP）；計算機視覺可分為圖像識別與圖像計算；知識圖譜則通過知識表示、融合與推理等應(yīng)用于消費金融行業(yè)（見表2）。

表2 與消費金融相關(guān)的人工智能技術(shù)、機構(gòu)及應(yīng)用場景

（三）人工智能深度介入消費金融行業(yè)的動因

人工智能從計算到感知，并向認(rèn)知與創(chuàng)造不斷演進，呈現(xiàn)出人工智能技術(shù)“金字塔”結(jié)構(gòu)。其中，人工智能技術(shù)最底層的能力是計算和記憶力（會計算）。隨著圖靈機的出現(xiàn)，人工智能的存儲能力和中央處理器均獲得進一步發(fā)展，并在計算與記憶層面大幅度超過人類。人工智能技術(shù)次底層能力是感知（會感知）。在人類現(xiàn)實生活中，大部分內(nèi)容都與感知相關(guān)，比如人臉、文字與語音識別，這些工作通過傳統(tǒng)人類感知來完成是極為低效與耗能的。然而，隨著人工智能技術(shù)的崛起，它逐步顛覆傳統(tǒng)感知，諸多依賴人類感知智能的工作漸漸地交由人工智能技術(shù)執(zhí)行。人工智能技術(shù)較高層能力是認(rèn)知（會認(rèn)知）。人工智能的認(rèn)知是一個社會現(xiàn)象，而不僅是一個獨立概念或單獨行為[11]。人工智能技術(shù)最高層能力是創(chuàng)造力（會創(chuàng)造）。雖然近年來深度學(xué)習(xí)技術(shù)可用于“創(chuàng)作”詩歌與繪畫等，但這并不代表人工智能技術(shù)真的“會創(chuàng)造”，它本質(zhì)上只是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上通過已知創(chuàng)造已知，而非基于已知創(chuàng)造未知。正是因為人工智能技術(shù)的能力持續(xù)“進化”，從而能夠為賦能多個行業(yè)提供堅實基礎(chǔ)。同理，通過在消費金融行業(yè)大力發(fā)展人工智能技術(shù)，可以有效破解消費金融行業(yè)的營銷獲客、消費場景與風(fēng)險管理難題，促進消費金融行業(yè)智能化發(fā)展。

1.人工智能有助于提升客戶粘性，降低營銷獲客成本

在人工智能背景下，消費金融行業(yè)的競爭日趨激烈，消費金融市場供給主體不斷增加，而市場需求并未相應(yīng)增加，消費金融行業(yè)從增量博弈向存量博弈轉(zhuǎn)變。眾多消費金融機構(gòu)為獲取有限的客戶，不斷增加市場營銷獲客投入，這便導(dǎo)致消費金融行業(yè)的營銷獲客成本越來越高，單個客戶獲取成本從此前的數(shù)元上升到如今的數(shù)百元。

通過深度應(yīng)用人工智能技術(shù)，可以實現(xiàn)智能化、批量化地服務(wù)客戶，這將給消費金融行業(yè)帶來重大革新：在消費金融行業(yè)的前臺（貸前），人工智能技術(shù)可以助力消費金融機構(gòu)充分挖掘和開發(fā)客戶；在消費金融行業(yè)的中臺（貸中），人工智能技術(shù)可以支持消費金融機構(gòu)授信、交易與智能化決策；在消費金融行業(yè)的后臺（貸后），人工智能技術(shù)可以協(xié)助消費金融機構(gòu)進行風(fēng)險管理。申言之，人工智能技術(shù)可以有效改變消費金融行業(yè)的應(yīng)用流程，在消費金融的前臺、中臺和后臺與客戶建立充分的“連接”，每次“連接”都將有利于消費金融機構(gòu)更好地識別客戶，也有利于客戶更好地認(rèn)知消費金融機構(gòu)，從而有效地促進消費金融機構(gòu)提高客戶粘性以及獲得競爭主動權(quán)。

2.人工智能助力消費場景連接，促進實體經(jīng)濟發(fā)展

通過發(fā)展消費金融行業(yè)，助推消費金融與消費場景“連接”，從而促進實體經(jīng)濟發(fā)展，是消費金融行業(yè)發(fā)展之初設(shè)立的目標(biāo)[12]。然而，歷經(jīng)多年發(fā)展，目前消費金融行業(yè)的微觀結(jié)構(gòu)極不合理，在“現(xiàn)金貸”快速發(fā)展的陰影下，“消費貸”日益萎縮。如何有效破解消費場景獲取難、獲取貴的問題，正在成為消費金融行業(yè)發(fā)展的重要突破點。

將人工智能技術(shù)深度應(yīng)用于消費金融行業(yè)，有利于消費金融機構(gòu)根據(jù)自身水平更加智能化地選擇消費場景，將有限的資源集中在精細(xì)化的消費場景，而非全面鋪張于粗放化的消費場景；這將有助于消費金融機構(gòu)更加精準(zhǔn)地“觸達”更多的場景用戶，從而以更加低成本、高效率的方式開展消費金融業(yè)務(wù)，一方面助力消費金融機構(gòu)“做大做強”，另一方面助推消費場景的業(yè)務(wù)拓展，從而全方位促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

3.人工智能有效增強風(fēng)險管理，降低不良貸款率

在人工智能時代，僅僅依靠人民銀行征信與第三方數(shù)據(jù)相結(jié)合的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式，已經(jīng)難以應(yīng)對新時代的消費金融風(fēng)險沖擊。隨著大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的逐步完善與深度應(yīng)用，人工智能可以全面賦能消費金融行業(yè)，助力消費金融的風(fēng)險管理水平的提升。

隨著消費金融行業(yè)“多頭借貸”與“共債風(fēng)險”問題日益凸顯，消費金融行業(yè)的不良貸款率逐年上升，風(fēng)險管理水平的高低直接關(guān)系到消費金融機構(gòu)經(jīng)營質(zhì)量的好壞。一般而言，消費金融行業(yè)的風(fēng)險管理主要包括3個方面：數(shù)據(jù)搜集和處理、風(fēng)險控制和預(yù)測模型、信用評級和風(fēng)險定價。隨著數(shù)據(jù)爆炸與金融創(chuàng)新的加強，傳統(tǒng)消費金融的風(fēng)險管理模型速度慢、精準(zhǔn)率低及迭代周期長的劣勢日益明顯，但基于人工智能技術(shù)而形成的風(fēng)險管理模型具有自動化、便捷化、更新速度快與精準(zhǔn)度高等優(yōu)勢，可有效增強風(fēng)控成功率并降低不良貸款率。

三、人工智能深度應(yīng)用于消費金融場景的主要風(fēng)險

（一）機器學(xué)習(xí)算法導(dǎo)致消費金融應(yīng)用的“黑箱”與“歧視”

“黑箱”是指為人所不知的那些既不能打開、又不能從外部直接觀察其內(nèi)部狀態(tài)的系統(tǒng)[13]。而“技術(shù)黑箱”特指人工制造品(artifacts)作為知識已經(jīng)被部分人知道，但另一部分人不一定知道[14]。在消費金融產(chǎn)業(yè)鏈條中，機器學(xué)習(xí)算法得以充分施展的是自動化決策環(huán)節(jié)[15]，算法程序和工作原理作為知識被集成于某種框架之中，對開發(fā)者、設(shè)計者而言是已知的知識，對受眾或用戶則構(gòu)成了一個“技術(shù)黑箱”。

其一，機器學(xué)習(xí)算法可能導(dǎo)致消費金融場景應(yīng)用的“黑箱”。目前人工智能的認(rèn)知能力在諸多方面已有重大突破，但這種認(rèn)知大多只能局限于特定封閉環(huán)境中，對于絕大部分現(xiàn)實生活中的開放環(huán)境則“力不從心”。人工智能擅長解決那些需要人類高階智慧能力才能應(yīng)對的困難問題，例如推理與下棋，但對于人類僅憑無意識技能和直覺就能處理的簡單問題卻很難解決，需要極大的運算能力[16]。機器學(xué)習(xí)算法下的人工智能在消費金融場景應(yīng)用，也許能夠告訴我們應(yīng)用結(jié)果，卻很難解釋其中的因果關(guān)系。

其二，機器學(xué)習(xí)算法可能誘發(fā)消費金融場景的“算法歧視”。人工智能隱含的偏見和算法歧視早已引起廣泛關(guān)注。多項研究均顯示,在軟件的遮蔽下,“有限性、許可、特權(quán)和障礙”等限制不易被人察覺[17][18]。尼克·博斯特魯姆與埃利澤·尤德考斯基關(guān)于機器學(xué)習(xí)算法接受還是拒絕房屋抵押貸款場景的假設(shè)實驗中，在審查神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)決策制定流程和結(jié)果時，很容易發(fā)現(xiàn)“算法歧視”的存在：黑人的貸款申請批準(zhǔn)率大大低于白人批準(zhǔn)率[19]。紐約大學(xué)馬歇爾·布隆斯基教授認(rèn)為，依據(jù)大數(shù)據(jù)進行人工智能推送，是人為地給個人劃定邊界。一旦被判定為屬于某個群體，無論是“底層”還是“高層”，那么用戶獲得的金融信息、廣告以及產(chǎn)品推介等，方方面面都只會符合機器學(xué)習(xí)算法為其預(yù)設(shè)的身份[20]。機器學(xué)習(xí)算法邏輯的復(fù)雜性與有限性引致消費金融場景應(yīng)用中的“算法歧視”，這將使得“數(shù)字底層”永遠(yuǎn)成為“數(shù)字底層”[21]，這些潛在客戶既可能由于“資格歧視”而無法公平獲得消費金融服務(wù)，也可能由于“價格歧視”而無法合理獲得消費金融服務(wù)。

（二）大數(shù)據(jù)難掩“同質(zhì)化”問題，數(shù)據(jù)風(fēng)險不容忽視

大數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)的發(fā)展基石，近年來人工智能在消費金融場景獲得廣泛應(yīng)用，其主要原因之一在于大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展及其數(shù)據(jù)積累。然而，大數(shù)據(jù)崛起的背后，依然難掩“同質(zhì)化”問題，數(shù)據(jù)危機與風(fēng)險不容忽視。

首先，消費金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)，各消費金融機構(gòu)之間數(shù)據(jù)并未實現(xiàn)有效連接與共享，呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)“割裂化”嚴(yán)重的局面。在此背景下，作為人工智能在消費金融領(lǐng)域的重點應(yīng)用場景，智能風(fēng)控由于其數(shù)據(jù)有效性、真實性、綜合性程度較低，進一步導(dǎo)致消費金融行業(yè)的“多頭借貸”與“共債風(fēng)險”問題難以得到快速有效遏制。

其次，盡管消費金融機構(gòu)經(jīng)營模式差異較大，但基于大數(shù)據(jù)而構(gòu)建的智能風(fēng)控系統(tǒng)卻高度類似，風(fēng)控模型“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，各消費金融機構(gòu)之間的人員流動，尤其是風(fēng)控模型方面技術(shù)人員的流動，具有比較強的“圈子”性，風(fēng)控知識與文化“同質(zhì)化”明顯。另一方面，各消費金融風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)高度“同質(zhì)化”，目前中國人民銀行征信覆蓋全國20%~30%的市場，以前海、螞蟻征信為代表的第三方征信機構(gòu)覆蓋全國70%~80%的市場。誠如圖2所示，以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的消費金融智能風(fēng)控的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)角度來看，第三方大數(shù)據(jù)來源廣泛，涵蓋身份驗證、黑名單檢查、社交數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、電信數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等。大數(shù)據(jù)征信理應(yīng)可以較好地覆蓋征信市場的空白地帶，為消費金融機構(gòu)開拓市場“保駕護航”，但是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控系統(tǒng)由于其數(shù)據(jù)源存在“同質(zhì)化”嚴(yán)重的問題，故而在智能風(fēng)控的繁榮表象背后，暗藏數(shù)據(jù)風(fēng)險與危機。

圖2 以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的消費金融智能風(fēng)控示意圖

（三）人工智能可能侵犯金融消費者隱私與權(quán)益

隨著大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，人工智能逐步全面應(yīng)用于消費金融場景。日益激烈的市場競爭倒逼眾多消費金融機構(gòu)開始探索深化人工智能應(yīng)用，紛紛從傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，它們通過技術(shù)“深度挖掘”金融消費者個人信息（包括地理位置數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、工作數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)等），提高消費金融的營銷成功率與反欺詐率。同時，還借由“大數(shù)據(jù)”與“人工智能”等方式竊取、濫用金融消費者的隱私信息，甚至出現(xiàn)諸多非法買賣、泄露金融消費者信息的情況，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者合法權(quán)益。

首先，個人隱私信息的泄露，導(dǎo)致消費者主體社會境況惡劣甚至面臨失去工作機會的嚴(yán)重后果。在人工智能的消費金融應(yīng)用層面，必須建立有效的政策與程序，以確保消費者隱私得到有效保護，否則個人隱私信息的泄露，很容易滋生社會公平問題。比如，數(shù)據(jù)屏蔽倘若沒有得到恰當(dāng)?shù)氖褂?，大?shù)據(jù)與人工智能分析很容易泄露個人信息，并導(dǎo)致多種衍生問題的發(fā)生。因此，金融科技公司和其他類型的消費金融機構(gòu)應(yīng)該全力避免實施泄露行為。

其次，個人信息的非法買賣與濫用，是對金融消費者權(quán)利的“踐踏”與社會關(guān)系的“破壞”。人之所以成為獨立的個人，在于其具有完善的獨立法律人格，對法律所保護的人身關(guān)系、財產(chǎn)關(guān)系等具有獨立的權(quán)利。個人信息作為獨立的權(quán)利客體，必然是個人權(quán)利的重要組成部分，應(yīng)該受到法律規(guī)范的保護。然而，在人工智能時代下，眾多消費金融機構(gòu)借助于“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等進行信息非法買賣、濫用消費者個人信息，導(dǎo)致消費者不勝其擾，消費金融的電話、短信“狂轟不斷”，“惡意催收”“暴力催收”問題屢禁不止，這對金融消費者的社會生活帶來重大破壞，而且這種對信息的非法買賣、濫用行為在非經(jīng)當(dāng)事人主體應(yīng)允的情況下被實施，也是對金融消費者權(quán)利的無情損害。

（四）人工智能與消費金融結(jié)合的專業(yè)人才嚴(yán)重短缺

從消費金融行業(yè)人才供給需求來看，人工智能與消費金融復(fù)合專業(yè)人才處于嚴(yán)重緊缺狀態(tài)。根據(jù)教育部門測算，目前我國人工智能人才缺口超過500萬，國內(nèi)的供求比例高達1：10[22]。此外，根據(jù)前程無憂、獵聘等招聘平臺數(shù)據(jù)，截至2020年上半年，消費金融行業(yè)人才招聘實時需求超過20000人，預(yù)計行業(yè)人才總?cè)笨谠?0萬左右，缺口嚴(yán)重。

人才供需比例嚴(yán)重失衡，歸根結(jié)底主要緣于以下幾方面的問題：其一，文科與理工科傳統(tǒng)“分割式”教育阻礙學(xué)科交叉融合。消費金融行業(yè)本身就有非常強的專業(yè)性、實踐性、綜合性，屬于偏文科的實踐行業(yè)，從業(yè)者既需要金融學(xué)的背景知識又需要有關(guān)消費場景等實業(yè)背景經(jīng)驗，而人工智能行業(yè)屬于理工學(xué)科，具有技術(shù)性、理論性、復(fù)雜性強等特點。我國傳統(tǒng)教育從高中時期便開始實行文理分科，這容易導(dǎo)致文科學(xué)生缺乏理工學(xué)科的數(shù)理背景，而理工科學(xué)生缺乏文科的金融學(xué)背景，而且這種分科思維根深蒂固，容易造成學(xué)生思維框架的“凝固”，更容易形成固有思維模型與學(xué)科“偏執(zhí)”，很難真正做到人工智能與消費金融的有機交叉融合。其二，理論與實踐存在重大脫節(jié)。無論是人工智能技術(shù)還是消費金融，都屬于“顯性”行業(yè)，發(fā)展速度非常快，市場主體與市場規(guī)模在近些年都呈現(xiàn)出“指數(shù)型”發(fā)展趨勢，兩者的深度融合在實踐中不斷得以強化與應(yīng)用。但是，目前關(guān)于二者融合發(fā)展的理論研究與實踐存在著重大脫節(jié)，不僅研究速度緩慢，而且研究成果很少。其三，在“政用產(chǎn)學(xué)研”方面未實現(xiàn)融合發(fā)展。以大數(shù)據(jù)與人工智能為基礎(chǔ)的金融科技融合和發(fā)展，消融了信息分享的壁壘以及創(chuàng)新的邊界，旨在推動以用戶為中心、以市場為出發(fā)點的更為開放的創(chuàng)新形態(tài)，屆時政府的創(chuàng)新平臺搭建以及用戶的創(chuàng)新主體地位將進一步凸顯，更為強調(diào)“政用產(chǎn)學(xué)研”創(chuàng)新融合平臺建設(shè)。但目前我國在信息時代知識社會下的創(chuàng)新形態(tài)轉(zhuǎn)變中，關(guān)于消費金融場景應(yīng)用并沒有實現(xiàn)從“產(chǎn)學(xué)研”向“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展的一體化邁進。

（五）人工智能對消費金融法律與監(jiān)管帶來重大沖擊

人工智能是一把“雙刃劍”，既可能給消費金融行業(yè)帶來巨大發(fā)展契機，也會給消費金融行業(yè)法律與監(jiān)管等工作帶來重大沖擊。消費金融的本質(zhì)是金融，即便隨著行業(yè)發(fā)展的不斷演進，一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)（比如商業(yè)銀行）應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守的規(guī)定與需要達成的監(jiān)管指標(biāo)，如資本充足率、存款準(zhǔn)備金率等，在消費金融活動中并非必須遵守[23]，但金融創(chuàng)新不應(yīng)當(dāng)突破現(xiàn)有法律和監(jiān)管條例的規(guī)定，在“監(jiān)管真空”中實施“監(jiān)管套利”[24]。

首先，消費金融監(jiān)管對象趨于復(fù)雜化，責(zé)任主體難以界定。在當(dāng)前金融法律規(guī)范體系中，金融監(jiān)管對象主體通常是自然人、法人或者其他組織。但隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，對于以所有權(quán)為集合主體的賬戶，倘若以“穿透性”監(jiān)管原則追溯其行為主體，往往會發(fā)現(xiàn)實際控制人并不是某個特定法律主體，而是“智能代理”。在現(xiàn)有法律監(jiān)管體系下，無論是對于人工智能的法律主體性質(zhì)[25]，還是人工智能故障問題所引發(fā)的金融風(fēng)險事件責(zé)任界定[26]，抑或是人工智能在消費金融場景應(yīng)用中發(fā)生的違法違規(guī)行為與損害結(jié)果之間的因果關(guān)系判定，我國法律規(guī)范都沒有直接明確地進行規(guī)定，存在著立法不足困境。

其次，消費金融監(jiān)管成本與難度將會變大。人工智能與消費金融都具有專業(yè)性、復(fù)雜性等特點，人工智能在消費金融行業(yè)的綜合應(yīng)用，將會促使消費金融復(fù)雜程度加倍，并導(dǎo)致在金融監(jiān)管上更加難以理解。比如人工智能可能會使專利更難獲得，因為專利辦公室將無法驗證申請人提交的專利是否具有唯一性、創(chuàng)新性。大數(shù)據(jù)存儲庫需要對太多數(shù)據(jù)予以檢查，而且由于很難控制可以隱藏或無限傳播的信息，可能導(dǎo)致版權(quán)成為“過去式”。

四、人工智能應(yīng)用于消費金融的風(fēng)險防控

隨著大數(shù)據(jù)、云計算與機器學(xué)習(xí)等信息技術(shù)的更新和演進，人工智能迎來大發(fā)展時期[27]，并在消費金融領(lǐng)域獲得“全流程”應(yīng)用。然而人工智能在消費金融場景的應(yīng)用也遇到諸多挑戰(zhàn)與問題，對此需要從全維度視角出發(fā)，探索出促進人工智能在消費金融場景全面發(fā)展的出路。

（一）加強人工智能基礎(chǔ)學(xué)科研究，從源頭上防范“黑箱”與“歧視”問題

盡管人工智能作為運用計算機實現(xiàn)對人的智能模擬、延展以獲取最佳結(jié)果的技術(shù)理論，已成為一門重要的前沿交叉學(xué)科[28]，并且在實踐中憑借其強大的計算與學(xué)習(xí)能力與不同行業(yè)（如消費金融行業(yè)）進行深度融合，從簡單的貸款決策輔助工具向智能決策系統(tǒng)邁進。然而，人工智能是對人類的智能模擬，具有人類的屬性與特征，而每個人在社會中都不是一座“孤島”，在大海中獨居；人工智能也不是獨自在數(shù)字世界里存活，它可能存有基于“人性”的、潛在的“歧視”問題，比如人工智能在消費金融中對女性以及有色人種的“歧視”。此外，人工智能又是基于數(shù)據(jù)、算法的機器智能，具有機器的復(fù)雜性及不確定性特征。當(dāng)前人工智能技術(shù)還處于發(fā)展階段，技術(shù)水平依然有限，機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等反而成為借由技術(shù)放大的“程序漏洞”，甚至在消費金融行業(yè)應(yīng)用方面產(chǎn)生“黑箱”問題，而我們目前的技術(shù)水平與認(rèn)知能力對此尚無法完全理解，更無法充分預(yù)知其風(fēng)險。

故而，我國需要加強人工智能領(lǐng)域基礎(chǔ)學(xué)科研究水平，從機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)基礎(chǔ)層面開展科研攻關(guān)。首先，國家需要從政策上引導(dǎo)企業(yè)、高校、科研機構(gòu)等加強人工智能領(lǐng)域基礎(chǔ)學(xué)科研究，通過設(shè)置人工智能創(chuàng)新示范區(qū)給予稅收等方面的支持，以激勵我國人工智能的實踐應(yīng)用與基礎(chǔ)研究相結(jié)合。其次，行業(yè)層面需要制定、完善有關(guān)人工智能的基礎(chǔ)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并參編人工智能培訓(xùn)教材，設(shè)置人工智能行業(yè)從業(yè)資格考試，鼓勵從業(yè)人員在基礎(chǔ)學(xué)科領(lǐng)域突破創(chuàng)新。最后，高校作為人工智能基礎(chǔ)研究的“橋頭堡”，需要發(fā)揮沖鋒模范作用，在基礎(chǔ)學(xué)科研究領(lǐng)域做實做強，不能僅僅停留在全國各地高校設(shè)置人工智能學(xué)院或者實驗室的“面子工程”上，而是要構(gòu)建起多層次的人才體系，加深人工智能基礎(chǔ)學(xué)科研究，促使理論聯(lián)系消費金融實踐，從源頭上防范“黑箱”、“歧視”問題。

（二）搭建以征信系統(tǒng)為基石的數(shù)據(jù)共享平臺，夯實人工智能的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)是人工智能深化的技術(shù)基礎(chǔ)，而社會征信又是消費金融行業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)基石。唯有消費金融機構(gòu)所獲取的數(shù)據(jù)是真正的大數(shù)據(jù)，即具備數(shù)據(jù)數(shù)量大、維度多、寬度廣等特點，人工智能技術(shù)在消費金融行業(yè)的應(yīng)用方能更為有效。

首先，消費金融行業(yè)欠缺統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)，我國當(dāng)前消費金融信息并未實現(xiàn)共享，消費者在眾多消費金融平臺上“多頭借貸”現(xiàn)象屢見不鮮，“共債風(fēng)險”日益成為行業(yè)共同性發(fā)展痛點。因此，需要在全國范圍內(nèi)積極構(gòu)建統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)，通過人工智能技術(shù)將各類從事消費金融業(yè)務(wù)的市場主體都納入到征信系統(tǒng)中，全面實現(xiàn)各類消費金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，并進一步夯實人工智能的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

其次，大數(shù)據(jù)“同質(zhì)化”，尤其是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)模型“同質(zhì)化”困境的根源在于消費金融行業(yè)數(shù)據(jù)源的有限性，所以需要進一步開放大數(shù)據(jù)。這一方面要求我國各類消費金融機構(gòu)有效對接人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面需要在一定程度上放開社會征信牌照的申請，打破數(shù)據(jù)的市場壟斷，從而有效破除大數(shù)據(jù)“同質(zhì)化”困境。

此外，采用人工智能技術(shù)構(gòu)建全國統(tǒng)一的社會征信系統(tǒng)，可以在全國范圍內(nèi)形成以信用為基礎(chǔ)的事前、事中與事后監(jiān)管機制，并為《個人破產(chǎn)法》與個人破產(chǎn)制度的創(chuàng)建做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備，防范“惡性債務(wù)者”的道德風(fēng)險與逆向選擇問題。

（三）完善金融消費者權(quán)益保護，防范人工智能應(yīng)用的技術(shù)性風(fēng)險

人工智能背景下消費金融的核心是消費者金融，其出發(fā)點應(yīng)該是消費者。在金融消費者隱私信息與權(quán)益保護日益遭受人工智能等新一代信息技術(shù)威脅的當(dāng)下，我國應(yīng)該加強與完善金融消費者權(quán)益保護，建立健全對于人工智能應(yīng)用之技術(shù)性風(fēng)險的防范措施。

第一，消費金融機構(gòu)在通過人工智能技術(shù)獲取金融消費者信息時，應(yīng)當(dāng)充分尊重金融消費者的個人金融信息安全權(quán)。個人金融信息安全權(quán)是金融消費者的重要權(quán)利，也是消費金融層面消費者權(quán)利保護的制度基礎(chǔ)，唯有消費金融機構(gòu)事先獲得金融消費者正式授權(quán)或同意，方可合規(guī)收集或者向第三方提供金融消費者個人信息，這樣才能更好地保護金融消費者的個人金融信息安全權(quán)，保證信息的安全可靠。

第二，人工智能技術(shù)賦能消費金融行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分尊重金融消費者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)。金融消費者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)是金融消費者的重要權(quán)利，唯有完善消費金融機構(gòu)的信息公開機制，促使其履行應(yīng)盡的告知義務(wù),并在充分了解金融消費者的風(fēng)險偏好與承受能力后，提供與其需求相符合的消費金融產(chǎn)品及服務(wù)，方可更好地實現(xiàn)對金融消費者合法權(quán)益的保護。

第三，無論是傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，都應(yīng)當(dāng)建立完善的金融消費者投訴受理與處理機制，切實維護金融消費者針對金融機構(gòu)侵權(quán)行為進行投訴、提出賠償請求和獲得合理賠償?shù)臋?quán)利。

（四）重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展，培養(yǎng)人工智能與消費金融復(fù)合人才

人工智能時代背景下的消費金融行業(yè)競爭日益白熱化，而首要的便是人才的競爭，各類消費金融機構(gòu)都在大力爭奪人工智能與消費金融的復(fù)合人才。在人才市場供求嚴(yán)重失衡背景下，需要強化文理科綜合教育，加強理論與實踐的融合，重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展，促進人工智能與消費金融復(fù)合人才的大量涌現(xiàn)。

一方面，人工智能賦能消費金融行業(yè)，需要強化文理科綜合教育，加強理論與實踐的融合。“沙堆悖論（Sorites Paradox）”認(rèn)為，一粒沙子無法形成一堆沙子，但每次取走一粒沙子則可能將沙?！按髲B”摧毀。同樣的道理，文理分科式教育并不會一開始就摧毀學(xué)生的綜合能力，但是長此以往則可能帶來惡劣影響。對此，需要強化文理科綜合教育和通識性教育，增強學(xué)生文、理、工科全面發(fā)展的能力，更好地夯實知識基礎(chǔ)，完善人工智能與消費金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)理論，并深度訴諸于智能消費金融實踐。

另一方面，人工智能賦能消費金融行業(yè)，需要重視“政用產(chǎn)學(xué)研”綜合發(fā)展。其一，在政策層面，我國需要加強人工智能與消費金融行業(yè)融合發(fā)展的政策設(shè)計，由政府作為牽頭方推動構(gòu)建開放的創(chuàng)新平臺，并出臺相關(guān)政策激勵“人工智能+消費金融”一體化發(fā)展；其二，堅持以用戶為中心，以應(yīng)用為導(dǎo)向，進一步加快“人工智能+”環(huán)境下從以生產(chǎn)者為中心的創(chuàng)新模式向以用戶為中心的開放、協(xié)同創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變；其三，各消費金融機構(gòu)欲打破“技術(shù)壁壘”，關(guān)鍵在于對公司與數(shù)字化相關(guān)的組織架構(gòu)進行評估[29]，積極培養(yǎng)人工智能與消費金融復(fù)合人才。其四，堅持以產(chǎn)業(yè)為主體，探求產(chǎn)業(yè)、高校與科研機構(gòu)的有效合作方式，以高校、科研機構(gòu)的人才與研究成果作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動力；產(chǎn)業(yè)也可以為高校、科研機構(gòu)提供人才培養(yǎng)與科研的資源(包括資金、數(shù)據(jù)以及模型等方面資源)支持，以推進“政用產(chǎn)學(xué)研”有機結(jié)合。

（五）強化人工智能消費金融監(jiān)管，推進“AI治理+法律治理”雙輪驅(qū)動

機器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的不斷演進，推動了消費金融與人工智能的融合與發(fā)展。人工智能在促進消費金融機構(gòu)提高資源配置效率、提升風(fēng)險防控能力、降低行業(yè)綜合成本的同時，也給消費金融監(jiān)管帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何在防范消費金融風(fēng)險的同時，促進金融創(chuàng)新，在消費金融創(chuàng)新與監(jiān)管之間實現(xiàn)動態(tài)之平衡成為現(xiàn)實難題。

加強人工智能消費金融監(jiān)管，不能沿襲傳統(tǒng)單方法律治理方式，而是需要推進“AI治理+法律治理”的雙輪驅(qū)動。因為傳統(tǒng)法律治理具有滯后性、僵硬性、空白性等不足，故而需要在立法層面建立與健全人工智能消費金融法律規(guī)范，加強人工智能風(fēng)險預(yù)測與評估，并需要聯(lián)合各類智能消費金融力量以增強行業(yè)自律，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與倫理規(guī)范，從而在法律和行業(yè)規(guī)范層面實現(xiàn)對于智能消費金融的法律治理。

與此同時，需要完善人工智能消費金融監(jiān)管政策與方式。其一，按照“金融業(yè)務(wù)需要持牌化經(jīng)營”的總體原則，出臺相應(yīng)管理辦法對各類開展消費金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行規(guī)范，包括經(jīng)營范圍、內(nèi)控制度、市場準(zhǔn)入與退出機制等，實施消費金融行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管，避免不公平競爭；其二，實施創(chuàng)新型金融監(jiān)管。人工智能背景下的消費金融具有廣闊的藍(lán)海市場，同時也具有復(fù)雜的技術(shù)屬性，對此可以借鑒域外發(fā)達國家有關(guān)“金融監(jiān)管沙盒”的做法，即從事金融創(chuàng)新的機構(gòu)在確保消費者權(quán)益的前提下，按照相應(yīng)簡單的審批程序，提前申請并取得有效授權(quán)后，在適用范圍內(nèi)進行金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新測試，倘若測試通過，即可在監(jiān)管授權(quán)下予以推廣；其三，堅持適度性監(jiān)管，保持權(quán)力的謙遜[30]。適度性監(jiān)管的實質(zhì)在于監(jiān)管機構(gòu)要保持對權(quán)力的謙虛，對于消費金融市場的創(chuàng)新，應(yīng)該更多交給市場規(guī)律來處理。