第三方支付平臺資金查控技戰(zhàn)法研究

周 瑜

（江蘇警官學(xué)院，江蘇 南京 210031）

2015年政府工作報告中，李克強(qiáng)總理三次提及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，并將制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。在“兩會”結(jié)束答記者問時，李克強(qiáng)總理說得很生動：“站在互聯(lián)網(wǎng)+的風(fēng)口上順勢而為，會使中國經(jīng)濟(jì)飛起來?！蹦壳?，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的每一個角落，徹底顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式，而以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體的第三方支付平臺作為乘著“互聯(lián)網(wǎng)+”“飛起來的豬”，①雷軍，小米手機(jī)創(chuàng)始人：“只要站在風(fēng)口上，豬也能飛起來?！边M(jìn)入了飛速發(fā)展階段。但在其蓬勃發(fā)展的歷程中，法律上的欠缺，制度上的不足，也使得各種新型犯罪方式在第三方支付平臺上逐漸蔓延滋生。

一、第三方支付平臺資金查控的現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺發(fā)展迅速，犯罪形式多樣化

第三方支付平臺作為一種擁有兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等優(yōu)質(zhì)特點為一體的新型商務(wù)模式滲透到社會生活的每一個角落，并且迅速發(fā)展。我國目前提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家。2001年中國網(wǎng)絡(luò)交易的成交額為9億元；2004年迅速增長至75億元；2007年交易額突破1000億元。短短幾年間，第三方支付平臺得到跳躍式的巨大成長，而且繼續(xù)保持著飛速發(fā)展的勢頭。然而，第三方支付產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時也帶來了諸多的隱憂。

第三方支付通常采用“買家—平臺—賣家”的資金流動模式，這也就造成了交易過程中，資金大規(guī)模沉淀與于第三方支付平臺，如2009年時，我國網(wǎng)絡(luò)第三方平臺資金日沉淀量就已達(dá)到100億元，其中支付寶日沉淀量達(dá)到48億元。由于第三方支付機(jī)構(gòu)大多屬于非銀行類金融機(jī)構(gòu)，缺乏法律的嚴(yán)格規(guī)范制約。同時，準(zhǔn)入門檻較低，對客戶身份信息識別缺乏制度規(guī)范，造成資金鏈端口的難追難查難鎖定。網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)作為第三方支付構(gòu)成中一個重要組成部分，交易數(shù)目巨大且資金構(gòu)成零散，為犯罪行為人實施資金非法轉(zhuǎn)移、信用卡套現(xiàn)、洗錢等犯罪提供了天然屏障。

（二）資金查控戰(zhàn)果豐碩，第三方支付適用不足

資金查控即經(jīng)偵部門利用與經(jīng)濟(jì)犯罪息息相關(guān)的資金問題，通過對可疑資金交易跟蹤、監(jiān)測與經(jīng)營狀況、人員關(guān)聯(lián)同步開展秘密核查，獲得與案件相關(guān)聯(lián)的信息，推斷出犯罪行為人的事前計劃、事中操作、事后用途以及犯罪行為人的所在地等信息，為偵查工作提供及時可靠的情報來源，公安經(jīng)偵、行動技術(shù)、網(wǎng)安等警種同步上案，甄別可疑交易的性質(zhì)，掌握犯罪嫌疑人掌控賬戶及其交易狀況，進(jìn)而查處犯罪的有效方法。

通過對資金查控技戰(zhàn)法的有效運(yùn)用，僅2007年至2011年間，江蘇省公安機(jī)關(guān)通過資金查控查處各類犯罪案件15起，涉案金額近400億元，抓獲各類犯罪嫌疑人191名。但對于正處于蓬勃發(fā)展階段的第三方支付平臺，由于犯罪涉案金額巨大、數(shù)據(jù)電子化、證據(jù)易銷毀、對象難追蹤，傳統(tǒng)的資金查控技戰(zhàn)法已難以適應(yīng)新形勢偵查工作的需要，必須加以改革創(chuàng)新，不斷適應(yīng)新時代的新要求。

二、第三方支付平臺資金查控的難點

在資金查控中，主要的應(yīng)用流程是：收集涉案人員及關(guān)系人信息、查詢資金流轉(zhuǎn)動向、采取有效措施破獲案件。但目前網(wǎng)絡(luò)支付資金查控工作中存在諸多問題，導(dǎo)致資金查控工作難以高效運(yùn)行。

（一）資金交易信息不全，對客戶身份信息識別缺乏制度規(guī)范

在第三方支付平臺的交易中，所采用的支付模式一般通過以下幾個步驟完成：買方將資金匯款到第三方支付平臺；第三方支付平臺通知相應(yīng)賣方將相應(yīng)貨物發(fā)給買方；買方確認(rèn)收貨并通知第三方支付平臺付款；第三方支付平臺付款給相應(yīng)賣方，銀行按照第三方支付機(jī)構(gòu)的指令，將資金劃入賣方賬戶。在這一過程中，買方明細(xì)信息未在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交易中反映并留存，造成了資金流入端得以隱藏，銀行在執(zhí)行相關(guān)操作時也就無法得知該項業(yè)務(wù)的最終支付人是誰，再加上第三方支付平臺作為非金融機(jī)構(gòu)，不會像銀行等支付清算組織那樣受到金融政策的嚴(yán)格監(jiān)管，經(jīng)偵部門在資金查控過程中很難通過金融機(jī)構(gòu)獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。例如，在2011年5月查獲的廣州周某為首的網(wǎng)絡(luò)賭博案中，其中若干筆大額賭博犯罪資金均通過上海一家第三方支付公司匯款，由于交易信息不全，偵查機(jī)關(guān)最終也無法查清使用第三方支付平臺進(jìn)行交易的最初匯款人，增加了調(diào)查難度。[1]

在資金查控中，深入細(xì)致地收集嫌疑人及其關(guān)系人各種資料是工作開展的前提，通過對資金流的分析研究獲取資金收付人員的真實身份、人員關(guān)系、資金規(guī)模等多層次信息，從而做到與犯罪行為人在同一時空點上“同步并行”，有效監(jiān)督預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的發(fā)生。[2]然而，大多數(shù)第三方支付平臺對用戶資格取得的門檻很低，網(wǎng)民只需通過簡單的網(wǎng)絡(luò)注冊即可成為其用戶，如支付寶、財付通、銀聯(lián)等，只需通過手機(jī)號碼或者郵箱驗證即可成功注冊，而且當(dāng)前一人多號、非實名號碼在網(wǎng)絡(luò)中十分普遍。第三方支付機(jī)構(gòu)的身份識別流于形式，很難從真正意義上起到身份認(rèn)證的作用，也造成了后續(xù)的身份追蹤資金監(jiān)管難以實施。

（二）交易數(shù)目大，資金零散，為洗錢銷贓套現(xiàn)等犯罪提供了天然屏障

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易成交量大幅提升，第三方支付平臺也逐漸被犯罪行為人作為洗錢、銷贓、套現(xiàn)等犯罪行為的工具。由于支付寶等第三方支付平臺中的資金無法像信用卡一樣進(jìn)行直接取現(xiàn)，如何將這些資金通過隱蔽的方式獲取，成為犯罪分子首先要面對的問題。在荊州10.19特大網(wǎng)絡(luò)賭博案中，賭博組織者通過建立空殼公司，虛構(gòu)或夸大交易，再利用第三方支付平臺將近2億元的巨額賭資分散至1000多個重點賬戶之中，通過這些存在于世界各地的銀行賬戶獲取現(xiàn)金。

尤其是類似于淘寶、天貓的網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)，多以小額交易組成，單筆交易數(shù)額小，數(shù)量大。如2014年“雙十一”當(dāng)天，僅天貓的成交額就達(dá)到571億元人民幣。[3]在這些具有規(guī)律性的網(wǎng)絡(luò)消費集中的高峰期，犯罪分子可以先將大額資金分散至各個賬戶參與各種各樣的網(wǎng)絡(luò)交易，再采用網(wǎng)絡(luò)商戶進(jìn)行資金套現(xiàn)等手段，通過先散再集的“螞蟻搬家”模式，輕易掩蓋犯罪行為。

（三）法律保障不到位，民警職業(yè)能力有待提高

我國現(xiàn)行《刑法》對于與第三方支付平臺相關(guān)犯罪沒有統(tǒng)一的刑罰標(biāo)準(zhǔn)，在依托于第三方支付平臺的新型犯罪模式不斷產(chǎn)生的當(dāng)下，往往會給犯罪行為人增添“鉆制度的漏洞”的機(jī)會。且在當(dāng)前經(jīng)偵工作中，缺乏既能偵查破案又能熟練掌握資金查控所需要的專業(yè)技術(shù)的民警，對專業(yè)性較高的經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查員只能邊學(xué)習(xí)邊破案，降低了案件偵破的效率。公安部在部省兩級建設(shè)了針對違法犯罪資金流動、儲存有大量相關(guān)信息的資金查控平臺，偵查人員在工作中不能充分運(yùn)用，甚至很多基層經(jīng)偵民警對其一無所知，導(dǎo)致資源沒有得到有效利用。

三、第三方支付平臺資金查控的相關(guān)對策

（一）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，強(qiáng)化情報信息導(dǎo)偵

公安經(jīng)偵部門要想占領(lǐng)偵查先機(jī)，必須充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行高危分析、資金異常波動監(jiān)控，同時拓展信息渠道，強(qiáng)化情報導(dǎo)偵。

1.充分利用大數(shù)據(jù)，掌握資金異常波動。資金是經(jīng)濟(jì)犯罪的根本，犯罪分子在利用第三方支付平臺實施犯罪的資金流動過程中，勢必會在金融市場的運(yùn)行中造成不規(guī)則波動。公安部以大數(shù)據(jù)為依托，以江蘇等幾個重點省市為試點建立了資金查控平臺。通過對資金查控平臺以及公安大平臺的合理運(yùn)用，經(jīng)偵部門可在第一時間發(fā)現(xiàn)金融市場中存在的異常經(jīng)濟(jì)波動，并對曾辦案件和在偵案件通過平臺自主進(jìn)行分析整合、查詢、篩選和比對工作。通過對涉及第三方支付平臺的相關(guān)犯罪案件的串并，犯罪手法和資金轉(zhuǎn)移方式的參照對比，可以從資金異常波動中歸納出與該類案件相關(guān)的高危地區(qū)、高危人群以及高發(fā)時段，同時可判明犯罪行為人的所在區(qū)域、重點賬戶信息、資金流動途徑，為偵查人員進(jìn)行準(zhǔn)確偵控和及時打擊提供情報。

2.加強(qiáng)對云信息主動監(jiān)控，擴(kuò)寬情報信息來源。類似于網(wǎng)絡(luò)詐騙等利用第三方支付平臺進(jìn)行的犯罪活動，往往會通過網(wǎng)絡(luò)建立群聊或通過財經(jīng)類網(wǎng)站、論壇、博客進(jìn)行虛假宣傳以誘惑公眾，通過人際關(guān)系的輻射效應(yīng)以傳銷模式擴(kuò)展其詐騙對象。[4]經(jīng)偵部門在處理該類案件時，要對這些網(wǎng)絡(luò)平臺主動介入，通過對其發(fā)布的內(nèi)容的分析，及時掌握犯罪動態(tài)和犯罪證據(jù)。同時，在類似互聯(lián)網(wǎng)平臺中，及時參與，把握主動話語權(quán)，通過對犯罪行為的拆穿，對迷惑性言論抨擊反詰，對利用第三方支付平臺進(jìn)行的犯罪行為進(jìn)行有效遏制和及時防范。

（二）提升偵查能力，加強(qiáng)打擊犯罪合作

2005年公安部、中國人民銀行聯(lián)合制定并下發(fā)《公安部中國人民銀行關(guān)于可疑交易線索核查工作的合作規(guī)定》，雙方建立核查工作聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機(jī)制、聯(lián)合督辦制度、情報會商制度。這種合作模式在大數(shù)據(jù)時代有著特別重大的意義。

1.財賬清查，明確犯罪動機(jī)。第三方支付平臺的沉淀資金在沒有得到法律充分制約的前提下，存在被非法挪用、轉(zhuǎn)移、抽逃的風(fēng)險。這類犯罪的犯罪行為人往往在第三方支付機(jī)構(gòu)中擔(dān)任重要職務(wù)并有計劃地逐步實施沉淀資金侵占行為，因此，在其實施犯罪行為前后公司財賬中往往會有所反映。公安機(jī)關(guān)通過對于賬目的清查，可以判斷出犯罪行為人實施犯罪的動機(jī)目的，包括資金的用途、流向、其他相關(guān)人等一系列重要信息，為資金追回、犯罪定性以及案件偵破起到重要的作用。

2.建立專項小組，多部門協(xié)同配合。2014年底，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局與阿里巴巴公司聯(lián)合開展打擊網(wǎng)絡(luò)牛皮癬行動。這場與第三方支付機(jī)構(gòu)相配合的成功行動，標(biāo)志著資金查控工作中建立起多部門的聯(lián)動已成為必然趨勢。目前，經(jīng)濟(jì)犯罪正呈現(xiàn)出白領(lǐng)化、智能化的趨勢，第三方支付平臺的相關(guān)犯罪也不例外。因此，僅靠個人或單獨一個部門的力量難以完成案件的偵破。在處理第三方支付平臺相關(guān)的經(jīng)濟(jì)案件時，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)偵查部門對于資金波動異常，但資金端口不明并且難以判斷的經(jīng)濟(jì)交易，應(yīng)建立專項資金檢查小組，通過具有資金查控經(jīng)驗的偵查人員以及具有專業(yè)能力的證監(jiān)、銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等相關(guān)部門人員的協(xié)調(diào)分工，對相關(guān)信息進(jìn)行及時準(zhǔn)確的梳理，對相關(guān)資金的后續(xù)流向進(jìn)行跟蹤式查控。

3.強(qiáng)化控制意識，及時實施強(qiáng)制措施。利用第三方支付平臺的經(jīng)濟(jì)案件中，一般所涉及的金額較大，犯罪侵害對象往往是不特定人群，如果不能及時采取強(qiáng)制措施對所涉及資金進(jìn)行有效控制，將可能對金融市場的運(yùn)行秩序帶來巨大的影響并引發(fā)群體性事件。因此，偵查工作的首要任務(wù)是對資金進(jìn)行嚴(yán)格有效的管理監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)資金異常波動，或資金查控處于不利狀況，應(yīng)及時采取強(qiáng)制措施進(jìn)行控制。

（三）完善相關(guān)政策，強(qiáng)化法律意識

1.進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)。由于第三方支付平臺目前處于一種特殊的主體地位，我國當(dāng)前沒有法律明確針對第三方支付平臺進(jìn)行相應(yīng)的組織管理，難以規(guī)范第三方支付平臺從賬號獲取到交易操作過程中的具體行為。通過制定相關(guān)法律法規(guī)，明確第三方支付機(jī)構(gòu)對于用戶管理和交易流程中的具體職責(zé)和義務(wù)，以及對于利用第三方支付平臺犯罪的具體刑罰，填補(bǔ)制度上的疏漏，使第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺主動協(xié)助經(jīng)偵部門對可疑資金進(jìn)行提前預(yù)判，而不是簡單被動地對已發(fā)現(xiàn)的犯罪資金進(jìn)行追蹤。[5]

2.完善預(yù)防犯罪機(jī)制，以防為主，以打促防。資金查控工作不僅要做到事中監(jiān)察、事后偵破，更要做到事前預(yù)防。相關(guān)管理機(jī)關(guān)應(yīng)督促第三方支付機(jī)構(gòu)以及其相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銷售端建立完善的預(yù)防犯罪機(jī)制，要利用典型案例向社會宣傳，堵住犯罪的缺口。公安經(jīng)偵部門與相關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)可以嘗試聯(lián)合建立警務(wù)站平臺，主動占據(jù)資金查控的制高點。

[1]伍興龍.論對第三方支付業(yè)反洗錢監(jiān)管的完善——以網(wǎng)絡(luò)賭博案資金清算為視角[J].江西警察學(xué)院學(xué)報,2013(5).

[2]袁媛.虛開發(fā)票犯罪案件偵查中的資金查控技術(shù)運(yùn)用技巧[J].江西警察學(xué)院學(xué)報,2013(6).

[3]李亞明.基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2008(8).

[4]宮路.互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)犯罪情報收集研究[J].江蘇警官學(xué)院學(xué)報,2010(6).

[5]李睿劼.淺析利用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺進(jìn)行洗錢犯罪的防范對策[J].法制與社會,2013(5).