商業(yè)銀行持續(xù)推進脫貧攻堅金融服務的探討

張 衛(wèi)

中國建設(shè)銀行股份有限公司濱州分行 山東 濱州256600

1 商業(yè)銀行持續(xù)推進脫貧現(xiàn)狀

金融扶貧是扶貧開發(fā)的重要內(nèi)容,綜合考慮各種時代發(fā)展因素,金融進入扶貧攻堅領(lǐng)域?qū)Υ龠M我國全面發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義,可以產(chǎn)生多層次的溢出效應。第一方面,金融扶貧能夠推動傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧朝“造血式”扶貧方向轉(zhuǎn)變。金融貸款機制對市場規(guī)律更加重視,可以進一步促進貧困地區(qū)的造血功能,轉(zhuǎn)變貧困地區(qū)人民“你幫我脫貧”的思想。在發(fā)放貸款以及使用貸款的時候,金融扶貧可以精確到貧困地區(qū)甚至是個人,有效降低貧困戶貸款門檻,解決貧困戶貸款難的問題。另一方面,金融扶貧是一種市場行為,其具體工作的開展需要達到精準和誠實的要求,因此需要進一步提高貧困地區(qū)人民的誠信意識,優(yōu)化并完善貧困地區(qū)信用信息建設(shè),從而達到凈化金融環(huán)境的效果。

脫貧攻堅是一項偉大的工程,其中精準扶貧是脫貧攻堅的核心,需要全社會人民的積極參與。早在2016年-2017年,中國人民銀行先后出臺了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》、《關(guān)于進一步推進普惠金融發(fā)展的通知》等幾項金融扶貧的文件,從而將大量金融資源積極引導至貧困地區(qū)。截止到2019年3月,國內(nèi)精準扶貧貸款余額大概在7126億元左右,大概有1938萬貧困戶人口接受了金融扶貧服務;同時產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款余額在1.17萬億元左右,進而帶動了約797萬左右貧困人口[1]。

2 商業(yè)銀行持續(xù)推進脫貧攻堅金融服務的思考

2.1 不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式,促進金融市場新活力 國家將脫貧攻堅工作納入了“五位一體”布局以及“四個全面”戰(zhàn)略布局,將之作為實現(xiàn)第一個百年奮斗目標的核心任務。金融扶貧手段進一步增加了扶貧投入力度,是脫貧攻堅到人到戶政策體系的重點內(nèi)容,作為金融系統(tǒng)重要的組成成分,商業(yè)銀行在脫貧攻堅的道路上應當承擔起相應的責任。并且還要有客觀地認識,單純依靠市場機制是難以推進金融扶貧工作的,商業(yè)銀行尤其是大型的國有銀行需要增強自身的使命感,深度強化責任擔當,主動承擔責任,站在政治的角度做好扶貧工作。

商業(yè)銀行應該結(jié)合貧困地區(qū)的實際情況,通過“供給領(lǐng)先型”的金融模式,針對貧困戶融資能力與融資需求,探索并開發(fā)出相符的信貸產(chǎn)品,要保證所開發(fā)的信貸產(chǎn)品具備普惠性特點,同時還要將貸款的可得性以及針對性凸顯出來。其次,要在原有的扶貧模式基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新,進一步推動貧困地區(qū)市場主體參與,商業(yè)銀行、政府、貧困戶等各方合理進行分工,協(xié)調(diào)合作促進共同發(fā)展。商業(yè)銀行可以通過批量操作、集中授信的方式降低成本比提升效率,增強金融市場的凝聚力和議價能力,帶動金融市場產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長。貧困地區(qū)企業(yè)在商業(yè)銀行的支持下可以進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模,為地方貧困戶提供更多的工作機會,進一步實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展、行業(yè)培育以及拓寬貧困戶增收渠道等多重功能[2]。

2.2 加強資源合理配置,深化改革扶貧工作 商業(yè)銀行要向貧困地區(qū)提供幫助,幫助貧困地區(qū)吸引獲得金融資源。商業(yè)銀行要幫助貧困地區(qū)打破惡性循環(huán),不但可以將金融資源直接注向貧困地區(qū),還可以大力增強金融基礎(chǔ)建設(shè),培養(yǎng)城鄉(xiāng)對接平臺,強化貧困地區(qū)長期吸引金融資源的能力。其次,商業(yè)銀行還可以幫助貧困地區(qū)提高應用金融科技的能力,可以通過搭建科技應用平臺的方式,將金融科技的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來,進一步對貧困地區(qū)技術(shù)水平進行強化,盡量避免貧困地區(qū)技術(shù)應用時的各種阻礙因素,確保將金融科技的作用充分發(fā)揮出來。

扶貧工作的實踐表明,將“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐?能夠從根本上解決貧困問題。實際上,“造血式”扶貧是為了打通城鄉(xiāng)要素的一條流動渠道,讓貧困地區(qū)生產(chǎn)要素自由流動,保證貧困地區(qū)土地與其它資源按照市場規(guī)則獲得合理配置。并且,通過金融精準扶貧可以促進貧困地區(qū)、金融市場、貧困戶脫貧間的深度融合,進一步提高貧困地區(qū)的發(fā)展動力。采用多種金融服務精準扶貧切實解決貧困地區(qū)貸款難的問題,循環(huán)信貸扶貧資金,強化貧困地區(qū)再生產(chǎn)力,完善并優(yōu)化產(chǎn)業(yè)機構(gòu),加強資源的合理配置,促進貧困地區(qū)經(jīng)營規(guī)模、組織規(guī)模生產(chǎn)以及規(guī)范經(jīng)營,降低生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在地風險[3]。

2.3 提高貧困戶內(nèi)生發(fā)展動力 進一步強化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要深入貫徹并落實新的發(fā)展觀念,在原有的金融服務功能的基礎(chǔ)上進行強化,要摸清金融服務的特點,堅持服務實體經(jīng)濟、服務人民的基本原則。站在金融業(yè)的角度考慮,共享性、經(jīng)濟性、社會性的深度融合是未來的趨勢,做好金融扶貧、發(fā)展普惠金融能夠進一步推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。商業(yè)銀行要準確地抓住社會民生的難點和痛點,確保將更優(yōu)質(zhì)、更有效的惠普金融服務提供給社會,特別是要對小微企業(yè)以及三農(nóng)金融服務進行改進,保證貧困地區(qū)的金融供給量、質(zhì)量以及效率。商業(yè)銀行要盡快解放思想,跳出傳統(tǒng)思想禁錮的圈子,創(chuàng)新脫貧攻堅綜合金融解決方案,為貧困地區(qū)培育出內(nèi)生性的脫貧能力,進而避免“數(shù)字貧困”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

商業(yè)銀行之所以能夠?qū)⒔n立卡貧困戶這一核心對象牢固把握在手里,并根據(jù)建檔立卡貧困戶特點開展扶貧工作,這里面既關(guān)系到了資金的投入,又關(guān)系到風險的防控工作,從而幫助貧困地區(qū)樹立責任意識和市場意識,將被動脫貧變成主動脫貧。首先,產(chǎn)業(yè)要立足于貧困地區(qū)獨特的資源天賦,發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)村旅游等產(chǎn)業(yè),進一步提高產(chǎn)業(yè)在市場上的競爭力,促進新型農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)與貧困人口互相融合,在原有的扶貧產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上,推動新型經(jīng)營主體發(fā)展,通過對產(chǎn)業(yè)鏈進行延伸,加速產(chǎn)業(yè)融合,提升產(chǎn)品增加值從而讓貧困戶享受到增值收益。

2.4 利用互聯(lián)網(wǎng)模式擴大金融扶貧綜合服務性 商業(yè)銀行可以通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融扶貧工作,保證貧困戶享受金融服務時的成本有所下降,讓貧困戶更容易獲得金融服務。具體可以做到以下幾點:(1)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺,提高貧困地區(qū)使用效率,并通過線上的方式建立廣泛性交易模式,在商業(yè)銀行的引導之下,幫助貧困地區(qū)建立相對穩(wěn)定的供求關(guān)系,強化貧困地區(qū)信息服務建設(shè)。(2)貧困戶群體存在一定的年齡差異,因此商業(yè)銀行要進一步完善非現(xiàn)金支付體系以及現(xiàn)金支付體系。以老年人群體為例,老年人普遍有使用現(xiàn)金的習慣,商業(yè)銀行必須根據(jù)老年人的需求,將取款點保留下來。(3)主要針對已經(jīng)成為平臺用戶的貧困戶群體,商業(yè)銀行將提供信貸支持,在傳統(tǒng)的信貸模式上進行深化,將信貸服務與互聯(lián)網(wǎng)金融服務緊密聯(lián)合起來并應用到實踐當中,提高貧困地區(qū)金融服務的覆蓋面積以及融資的可得性,促進扶貧開發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的深度融合,進一步降低金融扶貧的扶貧成本[4]。

2.5 促進多元產(chǎn)業(yè)發(fā)展 促進多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,要重視產(chǎn)業(yè)層次的提升,保證扶貧工作的整體效益和質(zhì)量,充分落實防止返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。具體可以做到以下幾點:(1)充分考慮貧困地區(qū)獨特的資源天賦,開展特色化養(yǎng)殖項目、旅游休閑項目,提高產(chǎn)業(yè)在市場上的競爭力,推進新型農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)與貧困人口進行融合。(2)建立在原有的扶貧基礎(chǔ)之上,推動新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展,對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進行延伸,加速產(chǎn)業(yè)融合,從而提升產(chǎn)品增值,保證貧困戶可以享受增值收益,打造以農(nóng)戶為核心的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),推動貧困戶與現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效結(jié)合。(3)重視創(chuàng)新服務模式,從而滿足貧困戶對金融服務的需求。在脫貧攻堅的決勝時期,貧困戶的愿望也隨之發(fā)生變化,因此對金融的需求也應該發(fā)生對應的變化,要求商業(yè)銀行在原有的服務模式、產(chǎn)品模式的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新。

圖1 產(chǎn)業(yè)金融扶貧階段

3 結(jié)語

金融扶貧是脫貧攻堅工作中重要的內(nèi)容之一,也是國家重點關(guān)注的對象。新時代背景下,將金融扶貧融入到脫貧攻堅戰(zhàn)略中,能夠幫助我國貧困戶擺脫現(xiàn)有的困境。金融扶貧的出現(xiàn),對于傳統(tǒng)的“輸血式”扶貧模式具有推動作用,進一步賦予了我國貧困地區(qū)造血能力,改變了貧困地區(qū)人民傳統(tǒng)的“你幫我扶貧”的思想。