金融檢察視角下的上海地方金融監(jiān)管

吳菊萍

金融犯罪案件是金融風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。從紛繁復(fù)雜的金融犯罪案件中窺見金融監(jiān)管的問題，是檢察機(jī)關(guān)作為憲法明確的法律監(jiān)督機(jī)關(guān)參與社會(huì)綜合治理的當(dāng)然之意。

從實(shí)然角度來看，近年來上海金融檢察辦理的大量金融犯罪案件反映地方金融監(jiān)管與金融檢察辦案仍然大有可為。從應(yīng)然角度來看，上海金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)做到金融行為及金融產(chǎn)品全覆蓋，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管端的金融數(shù)據(jù)治理和平臺(tái)端的金融刑事合規(guī)，建立全面、靈活、準(zhǔn)確的地方金融監(jiān)管模型。金融檢察的刑事打擊與上海地方金融的行政監(jiān)管應(yīng)當(dāng)形成合力，從而在金融風(fēng)險(xiǎn)防控的人民戰(zhàn)爭(zhēng)中取得勝利。

檢察視角下的上海金融監(jiān)管

上海國際金融中心建設(shè)正處在由內(nèi)向外的開放創(chuàng)新期、由擴(kuò)大規(guī)模到更加注重質(zhì)量的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型期、由聚集資源到提升功能的發(fā)展升級(jí)期。上海國際金融中心建設(shè)在上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融監(jiān)管創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，加快推動(dòng)功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，加強(qiáng)金融監(jiān)管科技的深入研究和應(yīng)用，通過提升金融信息化和網(wǎng)絡(luò)安全水平，以健全社會(huì)信用體系、提升金融法治建設(shè)水平。目前，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、完善金融監(jiān)管體系、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)取得了喜人的成績。同時(shí)，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到：上海目前傳統(tǒng)金融違法犯罪依然存在，涉眾型金融犯罪案件仍在高位運(yùn)行;金融犯罪與金融創(chuàng)新并存，金融區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)依然很大，亟須通過不斷優(yōu)化地方金融監(jiān)管、深化金融改革，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。

金融檢察與地方金融監(jiān)管只有形成合力，才能共同打好金融風(fēng)險(xiǎn)防控的人民戰(zhàn)爭(zhēng)。

從上海地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé)來看，主要包括三大項(xiàng)內(nèi)容：一是金融監(jiān)督，防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)，營造良好的地方金融生態(tài);二是協(xié)調(diào)配合，協(xié)助配合中央金融監(jiān)管部門，建立與中央金融監(jiān)管部門的雙向協(xié)同治理機(jī)制，共同推進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展;三是服務(wù)引導(dǎo)，擬訂推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)規(guī)劃、金融業(yè)發(fā)展的中長期規(guī)劃和年度工作計(jì)劃，并組織實(shí)施、引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)控地方金融組織“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象發(fā)生，引導(dǎo)金融高效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

新時(shí)代的金融穩(wěn)定工作不僅需要通過金融監(jiān)管改革來防范和化解跨領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，也需要通過金融監(jiān)管改革來防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)然：金融犯罪亂象及其原因探究

目前，就上海金融檢察的辦案情況來看，在案件涉及的罪名方面，以往的惡意透支型信用卡詐騙案件數(shù)量大幅下降，非法集資類犯罪數(shù)量急劇上升，大案要案集中爆發(fā);在案件涉及的領(lǐng)域方面，犯罪行為蔓延銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多個(gè)金融領(lǐng)域，不僅涉及各種傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還涉及理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)融資等新類型金融產(chǎn)品。

歸納起來，當(dāng)前金融犯罪的主要問題和原因?yàn)橐韵滤膫€(gè)方面：

一是信息不對(duì)稱的詐騙類犯罪。主要緣于平臺(tái)假借金融創(chuàng)新，打政策的擦邊球，利用各類新名詞如虛擬貨幣、區(qū)塊鏈、虛擬錢包等實(shí)施詐騙。金融科技公司用技術(shù)中立、流量經(jīng)濟(jì)等概念忽悠投資人，投資者不做調(diào)查、輕信宣傳，剛兌幻想根深蒂固。

二是監(jiān)管不明晰的違規(guī)類犯罪。誘發(fā)原因更多在于多層因素疊加。如非法經(jīng)營個(gè)股期權(quán)的案件，行為人在沒有拿到經(jīng)營個(gè)股期權(quán)牌照的情況下，用證券間市場(chǎng)組織甚至是營業(yè)執(zhí)照等忽悠投資人。又如，在私募類案件中監(jiān)管不到位也常常誘發(fā)非法集資、挪用等犯罪。

三是傳統(tǒng)類犯罪風(fēng)控不給力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)控有待加強(qiáng)。如，銀行擔(dān)保合作已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)緩解中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的重要舉措。因業(yè)務(wù)特性客觀存在風(fēng)險(xiǎn)傳遞問題，當(dāng)前銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)有所顯露——銀行未審慎選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)，無法掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)?？傤~信息。目前銀行主要通過人民銀行信貸征信系統(tǒng)來完成對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審查，但該系統(tǒng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況的管理尚不完善，銀行無法有效掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償、賠付及不良資產(chǎn)信息，實(shí)踐中發(fā)生了一些騙取貸款和擔(dān)保的案件。

四是幫助類犯罪打擊難度較大。幫助行為形成灰黑產(chǎn)業(yè)鏈不斷挑戰(zhàn)監(jiān)管和司法。如金融廣告、第三方支付、公證機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等，明知平臺(tái)從事違法犯罪活動(dòng)而提供幫助，給行政監(jiān)管和刑事打擊帶來難度。隨著對(duì)提供服務(wù)的這些行為的認(rèn)識(shí)加深，我們認(rèn)為在能證明明知的情況下，這類行為要么構(gòu)成共犯，要么構(gòu)成幫助類犯罪，可納入刑事犯罪打擊范圍。

應(yīng)然：上海地方金融監(jiān)管的理想模型

上海國際金融中心建設(shè)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作基調(diào)，遵循金融發(fā)展規(guī)律，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)，通過顯著提升上海國際金融中心配置全球金融資源的功能與服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，推動(dòng)長三角區(qū)域一體化發(fā)展，從而不斷增強(qiáng)上海國際金融中心的輻射力和全球影響力。

從監(jiān)管的角度來看，要探索功能監(jiān)管。上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融監(jiān)管改革將通過建立對(duì)機(jī)構(gòu)、人員、產(chǎn)品全面覆蓋的分工協(xié)作體系，遵循功能監(jiān)管理念。根據(jù)“分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)清單”和“重點(diǎn)監(jiān)測(cè)金融行為清單”，明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任;監(jiān)測(cè)從事金融業(yè)務(wù)或變相從事金融業(yè)務(wù)的行為，并重點(diǎn)列出其他疑似金融活動(dòng)等監(jiān)測(cè)金融行為清單。當(dāng)前，金融科技賦能下多樣復(fù)雜的金融衍生品，混淆了以往涇渭分明的金融業(yè)務(wù)界限，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)已發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，在此背景下繼續(xù)適用嚴(yán)格的分業(yè)金融監(jiān)管模式，不僅會(huì)使監(jiān)管失效，還可能會(huì)阻礙金融業(yè)的發(fā)展。上海有必要率先實(shí)施功能型監(jiān)管，或許能避免分業(yè)監(jiān)管的利益沖突，一定程度上避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)職權(quán)重疊或產(chǎn)生監(jiān)管未覆蓋的盲區(qū)。

從監(jiān)管的手段來看，要加強(qiáng)科技監(jiān)管、加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)的治理。一是通過云計(jì)算等技術(shù)和嵌入式監(jiān)管系統(tǒng)的應(yīng)用，及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送。詳盡的監(jiān)管信息和動(dòng)態(tài)，能夠提高監(jiān)管信息的可得性、及時(shí)性。同時(shí)在調(diào)整和更改監(jiān)管規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，能夠更大地發(fā)揮軟件系統(tǒng)的迭代優(yōu)勢(shì)，提高合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性，從而自動(dòng)生成實(shí)時(shí)化報(bào)告。二是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和軟件集成工具，實(shí)現(xiàn)事中事后的交易行為監(jiān)控。海量數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)將被挖掘出來，還需要對(duì)數(shù)據(jù)做進(jìn)一步清理，通過對(duì)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)客戶行為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，從而有效提高監(jiān)管報(bào)告的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。交易后，通過可視化工具對(duì)多維度數(shù)據(jù)圖表化處理，簡(jiǎn)明有效地呈現(xiàn)數(shù)據(jù)改善人機(jī)交互體驗(yàn)，同時(shí)基于實(shí)時(shí)傳送的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，金融機(jī)構(gòu)可獲得更為有效、快捷的監(jiān)管建議和指導(dǎo)。三是通過數(shù)據(jù)模擬，進(jìn)行金融壓力測(cè)試。借助人工智能、大數(shù)據(jù)等手段，更加精準(zhǔn)地模擬真實(shí)情境下的金融狀況，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行極端條件情況下的壓力測(cè)試，在多元化的模擬環(huán)境中進(jìn)行金融模擬、新產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)。

從平臺(tái)端來看，應(yīng)做好金融刑事合規(guī)相關(guān)工作。一方面，開展法律法規(guī)跟蹤，提高合規(guī)效率。另一方面，利用監(jiān)管資源，合規(guī)端應(yīng)進(jìn)行有效客戶身份識(shí)別。金融機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以成立基于區(qū)塊鏈聯(lián)盟的監(jiān)管平臺(tái)，合規(guī)端通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)分布式存儲(chǔ)和認(rèn)證共享。任何一個(gè)加入監(jiān)管平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)只需將經(jīng)過認(rèn)證的信息存儲(chǔ)于區(qū)塊鏈，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)交易行為進(jìn)行事中或事后監(jiān)管，以有效避免重復(fù)的客戶身份認(rèn)證，降低監(jiān)管合規(guī)成本。

路徑：刑事打擊與地方監(jiān)管形成合力

綜上，筆者認(rèn)為：在價(jià)值追求方面，行政監(jiān)管與刑事打擊要保持法秩序的統(tǒng)一;在數(shù)據(jù)和信息共享方面，行政監(jiān)管與刑事打擊要形成及時(shí)有效的信息共享和信息閉環(huán)，以行政機(jī)關(guān)移送刑事案件線索和檢察機(jī)關(guān)提出行政處理的檢察意見等形式實(shí)現(xiàn)案件處理閉環(huán);在追贓挽損方面，要打通關(guān)乎民生的“最后一公里”，從金融監(jiān)管到刑事打擊，都要第一時(shí)間看住涉案資產(chǎn)，守住老百姓的錢袋子;在犯罪預(yù)防方面，要監(jiān)管違法行為、打擊核心犯罪，同時(shí)要將目光延伸至犯罪的周邊產(chǎn)業(yè)，對(duì)第三方支付、金融廣告、會(huì)計(jì)服務(wù)、法律咨詢等產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，將明知他人從事金融違法犯罪而提供幫助并造成嚴(yán)重后果的，納入刑事打擊的范圍，加強(qiáng)投資者教育，做到誰執(zhí)法誰普法。

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com