5G時代商業(yè)銀行的發(fā)展分析

宋朵朵 王延濤 董丹陽 任國娟 周夢雨 王來宇

摘要：自5G通訊網(wǎng)絡(luò)開始實施，作為新型網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心，5G網(wǎng)絡(luò)對全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義非凡，與之相應(yīng)的，商業(yè)銀行應(yīng)對5G轉(zhuǎn)型也開始的探索的歷程。本文通過對5G技術(shù)與商業(yè)銀行數(shù)字化分析可行性，對5G賦能商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑進(jìn)行分析與探討，并對商業(yè)銀行借助5G數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)所面臨的挑戰(zhàn)機(jī)遇與相關(guān)建議做出討論。

關(guān)鍵詞：5G;商業(yè)銀行;發(fā)展分析

一、引言

4G網(wǎng)絡(luò)的興起，APP互聯(lián)網(wǎng)金融開始更快發(fā)展，中國開始進(jìn)入移動支付時代新興時代，與之帶來的影響是移動金融的爆發(fā)式增長，各大商業(yè)銀行以APP形式向客戶提供金融云、移動支付、金融大數(shù)據(jù)等金融渠道，優(yōu)化了傳統(tǒng)信息業(yè)務(wù)機(jī)制，為數(shù)字化進(jìn)程邁出優(yōu)越的一步。而5G的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融升級，商業(yè)銀行將借助5G進(jìn)行業(yè)務(wù)升級處理和信息整合，例如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)打造數(shù)字化金融、新型互聯(lián)網(wǎng)金融。拓展商業(yè)銀行的服務(wù)邊界，加速商業(yè)銀行智能的變革。

二、5G時代商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的突起是由4G帶來的，而在未來5G時代，更快捷、高速率、低耗能的5G技術(shù)將會催生商業(yè)銀行服務(wù)新業(yè)態(tài)。這將會是商業(yè)銀行服務(wù)模式、運營模式、金融場景生態(tài)圈的重塑。這也將是商業(yè)銀行發(fā)展的重大機(jī)遇，同時也必定面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（一）萬物智聯(lián)，金融風(fēng)險的管控難度升級

商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的爆速發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展到了一定的技術(shù)水平。伴隨5G技術(shù)的開啟，銀行業(yè)必定轉(zhuǎn)變的更開放，金融新型產(chǎn)品，新的經(jīng)營模式層出不窮，引發(fā)新的浪潮，隨之而來的是風(fēng)險的升級，相關(guān)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，銀行將被迫接受來自合作方的操作風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。另一個方面，由互聯(lián)網(wǎng)推動的市場，人工智能和大數(shù)據(jù)將被市場風(fēng)險模型更加的依賴，也會更為復(fù)雜，不確定性不斷加強(qiáng)。5G時代的商業(yè)銀行合作模式也會加大信用風(fēng)險，更多的信用審查、風(fēng)險核實等核心環(huán)節(jié)被外包，這將會逐漸弱化商業(yè)銀行自身的信用風(fēng)險管理能力。

（二）信息量增加，導(dǎo)致合規(guī)管理及隱私保護(hù)壓力倍增

5G通過測試上線推出之后，商業(yè)銀行面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人群的廣泛覆蓋，數(shù)據(jù)的傳輸?shù)榷紩嬖谝欢ǖ穆┒?，而其中包含的一些客戶隱私，風(fēng)險偏好，身份信息等，一旦泄露，將會造成非常嚴(yán)重的后果和損失，當(dāng)前5G環(huán)境還不夠安全，采集數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)等監(jiān)測技術(shù)手段還不夠完善，未來必定要設(shè)置更加嚴(yán)密的防火墻，放防毒墻來防止個人隱私被暴露，數(shù)據(jù)被竊取。

（三）技術(shù)被催生，然政策還不夠健全

制度的健全是一個事物發(fā)展的保障，劃時代的新生事物必定需要規(guī)劃新的標(biāo)準(zhǔn)，然而現(xiàn)實是我們所面臨的5G技術(shù)在商用方面仍是處在初期探索階段，這對于出臺新的政策來講也是沒有任何的參考依據(jù)，困難重重。技術(shù)是一個工具，它必須與其他的金融科技相結(jié)合才能達(dá)到最大的效能，然而目前金融科技在銀行的法律政策方面也是比較缺乏，使5G技術(shù)的發(fā)展缺少的保障與依據(jù)，這也是5G時代下商業(yè)銀行發(fā)展要去面臨的一個比較大的挑戰(zhàn)。

三、5G時代商業(yè)銀行未來發(fā)展建議

（一）打造全面智能的風(fēng)險控制系統(tǒng)

銀行可以利用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等金融科技手段，將信息流融入到資金流和實體流中，可以將全部供應(yīng)鏈納入信息管理，通過動態(tài)計量、實時監(jiān)測、反欺詐等方式，實時掌握客戶的風(fēng)險動向，多緯度進(jìn)行風(fēng)險管理，改變銀行的風(fēng)險理念。同時，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營情況及時發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，并對此進(jìn)行預(yù)警。數(shù)據(jù)的獲取和流動將改變銀行的現(xiàn)行風(fēng)險管理理念，使風(fēng)險監(jiān)控模式變得更高效。

（二）構(gòu)建全新的金融服務(wù)體驗

有了5G技術(shù)的助力，銀行服務(wù)將不單單是現(xiàn)實網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行，傳統(tǒng)的普惠銀行受限于技術(shù)能力和信息不對稱問題，無法做到真正的“普惠”，可以將技術(shù)擴(kuò)展到遠(yuǎn)程化服務(wù)，運用智能設(shè)備，不僅能節(jié)省客戶交易時間，而且還能優(yōu)化銀行的服務(wù)流程，降低營業(yè)成本。借助智能網(wǎng)絡(luò)，突破地域的限制和傳統(tǒng)的專線接入模式，結(jié)合無人機(jī)技術(shù)，讓客戶的身份證明和征信鑒定更高效便捷，將網(wǎng)絡(luò)服務(wù)更靈活地接入鄉(xiāng)村金融服務(wù)推，動鄉(xiāng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

全景化的金融服務(wù)將成為銀行的主要服務(wù)模式。不僅僅改變了銀行的獲客渠道，也改變了給客戶提供的全景化服務(wù)。所謂全景化金融服務(wù)，就是實體經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的邊界消失，金融服務(wù)可跟隨場景需求而動，在同一個平臺同時滿足商家和客戶的需求。在未來，銀行的金融服務(wù)應(yīng)延伸拓展到更多的場景，通過場景的延伸實現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋。

（三）推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

銀行應(yīng)緊跟各行各業(yè)5G技術(shù)的應(yīng)用和動態(tài)，找準(zhǔn)發(fā)展金融服務(wù)的切入點。首先是銀行的管理人員應(yīng)快速轉(zhuǎn)變觀念，打破傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的框架，抓住金融數(shù)字化發(fā)展的機(jī)遇，構(gòu)建新業(yè)態(tài)。再以積極開放的心態(tài)去擁抱創(chuàng)新技術(shù)成果。加快技術(shù)革新，在摸清當(dāng)前客戶需求和市場環(huán)境條件下，結(jié)合自身情況，建設(shè)相關(guān)的信息系統(tǒng)，加大新興技術(shù)的研發(fā)力度，以應(yīng)對5G技術(shù)所帶來的新變革。

四、結(jié)語

對于5G，我們并不感到陌生，且充滿了對其發(fā)展的期待與信心。在全球網(wǎng)絡(luò)化，信息化的當(dāng)代，我國在5G市場的發(fā)展獨占鰲頭，引領(lǐng)全球。5G技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)的革新與應(yīng)用將進(jìn)一步推動銀行業(yè)由傳統(tǒng)銀行模式向智慧銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。同時，促進(jìn)5G技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展，可以有效地幫助我們了解金融專業(yè)的發(fā)展，規(guī)避一些顯而易見的風(fēng)險，隨時隨地地查詢個人賬戶安全和獲取最前沿優(yōu)質(zhì)的金融信息資源。但是，萬事都有利弊，5G同樣是把雙刃劍，我們不僅要把握和發(fā)揚利用其優(yōu)勢，以促進(jìn)商業(yè)銀行的變革，更要注意其劣勢，做好相關(guān)防控準(zhǔn)備，以減少不必要的損失和浪費資源。總而言之，5G在向我們招手靠近，我們拭目以待。

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基金項目：由遼寧科技大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃專項經(jīng)費資助，項目編號：202010146504