將要改變我們花錢方式的數(shù)字貨幣是什么？

2020年10月，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，面向在深個(gè)人，以抽簽方式發(fā)放5萬個(gè)總計(jì)1000萬元的“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，社會(huì)公眾可持發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包在有效期內(nèi)至羅湖區(qū)指定的商戶進(jìn)行消費(fèi)。

而在此之前，8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），提出在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

數(shù)字人民幣是什么？現(xiàn)金支付未來是否會(huì)被取代？

對(duì)于中國的消費(fèi)者來說，移動(dòng)支付深度融入了我們的日常生活，大家可能會(huì)有這樣的疑惑：數(shù)字人民幣到底是什么？它跟我們熟悉的電子支付手段又有什么區(qū)別？現(xiàn)金未來會(huì)不會(huì)被取代呢？

我國法定數(shù)字貨幣，是人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金。簡(jiǎn)單地說，人民銀行數(shù)字貨幣可以被看作數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金。數(shù)字貨幣與比特幣、“天秤幣”等虛擬貨幣有著本質(zhì)的區(qū)別，后者沒有國家信用，不具有法償性;而人民銀行數(shù)字貨幣是以國家信用為擔(dān)保的一種法定貨幣，在這一點(diǎn)上與現(xiàn)金具有同樣的效力。

從使用場(chǎng)景上看，央行數(shù)字貨幣不計(jì)付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與使用紙幣差別不大。它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數(shù)字貨幣錢包即可使用。不僅如此，央行的數(shù)字貨幣使用最新的雙離線技術(shù)，即使在沒有手機(jī)信號(hào)的情況下，依然可以使用。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，只要裝有數(shù)字貨幣錢包的手機(jī)，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或者支付。

專家表示，未來央行數(shù)字貨幣會(huì)替代一部分的現(xiàn)金，但不會(huì)全部取代紙幣。董希淼表示，在我國紙幣將長(zhǎng)期存在，我們的用戶習(xí)慣也各有不同，現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期共存。

與此同時(shí)，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說假設(shè)現(xiàn)在流通的貨幣是100元，央行數(shù)字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心高級(jí)研究員徐遠(yuǎn)表示：新的數(shù)字貨幣和紙幣是一比一兌換的，所以說現(xiàn)在商業(yè)銀行要獲得這個(gè)數(shù)字貨幣，必須拿以前的貨幣來換，試點(diǎn)的時(shí)候并不增加總量。

數(shù)字人民幣什么時(shí)候正式推出？

“下一步，人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試驗(yàn)工作，數(shù)字人民幣正式推出沒有時(shí)間表?！贬槍?duì)大家關(guān)心的數(shù)字人民幣正式推出時(shí)間，2020年8月25日，在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，央行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國峰如是說。

孫國峰表示，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。所以，目前數(shù)字人民幣還是在內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試的階段，還沒有正式推出。

其實(shí)，在2020年5月的全國兩會(huì)期間，央行行長(zhǎng)易綱就介紹了數(shù)字人民幣的研發(fā)情況。他也表示，目前的試點(diǎn)測(cè)試還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。

“目前，央行數(shù)字貨幣在試點(diǎn)階段，在試點(diǎn)中不斷完善制度設(shè)計(jì)、提高技術(shù)水平和提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。待央行確定可以把控風(fēng)險(xiǎn)以后，數(shù)字人民幣才能正式落地發(fā)行。什么時(shí)候正式推出，需要天時(shí)地利人和，不能過早公布時(shí)間表，以免造成被動(dòng)局面。”

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)歐陽日輝看來，在疫情防控常態(tài)化和中美關(guān)系不確定性等國內(nèi)外因素的影響下，央行實(shí)際執(zhí)行節(jié)奏也明顯提速，設(shè)計(jì)研發(fā)等基礎(chǔ)工作基本完成，重要場(chǎng)景試點(diǎn)開始啟動(dòng)，考慮大國競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)加劇，預(yù)計(jì)將進(jìn)一步擴(kuò)大全國試點(diǎn)范圍，加速落地節(jié)奏。

盡管正式推出沒有時(shí)間表，但數(shù)字人民幣試點(diǎn)是有時(shí)間表的?！斗桨浮访鞔_，全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限為3年，自方案批復(fù)之日起算。既然數(shù)字人民幣是其中一項(xiàng)，那它的試點(diǎn)期限也在這3年的范圍內(nèi)。

（選自新華網(wǎng)高端智庫平臺(tái)思客“思客問答”，本刊有刪改）