基于適應(yīng)宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)下銀行業(yè)發(fā)展策略的思考

任剛

摘 要：銀行業(yè)作為金融機構(gòu)重要的監(jiān)管對象，在宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)之下，應(yīng)及時作出調(diào)整和改變來適應(yīng)監(jiān)管體制的變化。本文簡要介紹了銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的基本情況，分析宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)下銀行業(yè)面臨的發(fā)展困境，針對性地提出銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的建構(gòu)和應(yīng)用策略，以期促進我國銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：宏觀審慎監(jiān)管;銀行業(yè);建構(gòu)和應(yīng)用

所謂的宏觀審慎監(jiān)管就是從系統(tǒng)性的層面，加強監(jiān)管框架的建設(shè)，強調(diào)整個金融體系的安全性建設(shè)，希望通過全面的、系統(tǒng)的、完備的金融穩(wěn)定政策來避免金融振蕩。這是繼2008年的全球金融危機爆發(fā)對世界金融造成巨大沖擊后，世界主要國家在進行金融體制改革時的主要發(fā)力點。

一、銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的基本情況

（一）宏觀審慎監(jiān)管的具體內(nèi)涵

對于宏觀審慎監(jiān)管的理解，可以分為兩個方面。首先，從時間上著手，宏觀審慎監(jiān)管強調(diào)對于風(fēng)險隨著時間的推移而形成的整體的效益管控，并且對于其中的周期性問題尤為重視，希望能夠通過將干預(yù)的手段放置在周期中，來使整個系統(tǒng)自發(fā)的形成相應(yīng)的風(fēng)險防范機制。其次，從框架入手來抑制和處理那些在特定時間之內(nèi)的金融機構(gòu)共同的，或者彼此之間有相互關(guān)系的風(fēng)險暴露。這些風(fēng)險暴露按類型來分，可以分為直接風(fēng)險暴露和間接風(fēng)險暴露，將這些風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)，防止風(fēng)險的進一步擴大就是其主要目的。

（二）宏觀審慎監(jiān)管的特點要求

宏觀審慎監(jiān)管與傳統(tǒng)監(jiān)管模式的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在監(jiān)管目標(biāo)上，強調(diào)系統(tǒng)性、整體性、穩(wěn)定性。其次，在監(jiān)管內(nèi)容上，宏觀審慎監(jiān)管注重對于在以銀行為代表的金融機構(gòu)的整體行為，或者金融機構(gòu)之間的相互影響關(guān)系出發(fā)，對于經(jīng)濟運行中的不穩(wěn)定因素進行監(jiān)控與防控。另外，在監(jiān)管的主體上，宏觀審慎監(jiān)管更強調(diào)對于大型金融機構(gòu)的監(jiān)管。但是由于宏觀審慎監(jiān)管整體、系統(tǒng)的特點，在具體的操作中會忽視對于個體利益的保護。在2010年的《第三版巴塞爾協(xié)議》中，針對原有的宏觀審慎監(jiān)管中的一些不足之處，進行了進一步的修改和完善，在原有的基礎(chǔ)上，擴大了資本監(jiān)管的風(fēng)險覆蓋面，強化監(jiān)督資本的基礎(chǔ)，對大型銀行進一步提出附加資本的要求等，不斷深化國際金融監(jiān)管改革的進程，進一步提升宏觀審慎監(jiān)管的效率和質(zhì)量，為金融體系的健康發(fā)展、平穩(wěn)運行，提供強大的支撐。

二、宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)下的銀行業(yè)發(fā)展困境

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展模式受到?jīng)_擊

在原有的監(jiān)管體系之下，我國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)高速擴張，對于資本有著巨大的消耗，對銀行本身和整個金融市場的發(fā)展都帶來一定的風(fēng)險。然而，在宏觀審慎監(jiān)管理念之下，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)高速擴張的發(fā)展模式就與宏觀審慎監(jiān)管的發(fā)展理念相違背，于是原有的業(yè)務(wù)發(fā)展模式受到?jīng)_擊。

（二）資本補充機制不健全

目前，我國銀行業(yè)在進行資本補充時，過于依賴外援融資，銀行本身的資本內(nèi)生能力較為薄弱，并且銀行股權(quán)的高度分散以及實際控制人的缺乏，也使得我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中一味追求規(guī)模，這種發(fā)展模式不利于銀行的健康持續(xù)。因此，宏觀審慎監(jiān)管模式之下的資本約束機制，在能夠有效的引導(dǎo)銀行的理性發(fā)展，但是也使得資本補充機制不健全的我國銀行業(yè)資本約束的效應(yīng)進一步強化，使得銀行業(yè)的正常的規(guī)模擴張也面臨困境。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整亟待解決

目前，零售業(yè)和中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)貸款是我國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)拓展點。但是在實際的工作中，部分銀行雖然有相應(yīng)的認識，但缺乏成熟的體系建設(shè)。在競爭中，搶占大客戶、大項目的現(xiàn)象依舊比較嚴重，使得在信貸業(yè)務(wù)的辦理中行業(yè)和客戶的集中度往往比較高，進而導(dǎo)致了風(fēng)險性比較集中。這種著眼于短期效益的行為，在我國銀行業(yè)的發(fā)展中仍然比較常見，是未來發(fā)展中亟待解決的一個問題。

三、宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)下銀行業(yè)發(fā)展策略

（一）調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬融資渠道

集約化的經(jīng)營方式、高效的發(fā)展模式對于銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。銀行作為風(fēng)險性比較高的行業(yè)，要通過精細化、科學(xué)化、集約化的發(fā)展模式，積極進行業(yè)務(wù)革新，加大對零售行業(yè)、中小企業(yè)、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，建立起“輕資本”的業(yè)務(wù)模式，使得業(yè)務(wù)的風(fēng)險得以分散，進而提升自身發(fā)展的穩(wěn)定性和安全性，提升盈利水平和發(fā)展質(zhì)量。隨著外部融資成本的逐漸上升，傳統(tǒng)的發(fā)展方式已不再適用，建立銀行內(nèi)部資本積累主導(dǎo)下的資本補充機制，不僅能夠提升銀行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，推動我國的銀行業(yè)走集約化、精細化的發(fā)展之路，而且能夠促使銀行潛心研究和創(chuàng)新內(nèi)部的產(chǎn)品研發(fā)，真正從市場的角度出發(fā)，推出滿足消費者需要的產(chǎn)品，進而提升發(fā)展質(zhì)量。建立資本的再保險機制，增加銀行在風(fēng)險時期或經(jīng)濟蕭條時期的資本可獲得性，減少對市場的沖擊。

（二）調(diào)整市場定位，降低風(fēng)險系數(shù)

對于銀行業(yè)的發(fā)展而言，越做越大、越做同質(zhì)性越強的發(fā)展模式，不僅不利于銀行自身競爭力的彰顯，對于整個金融市場而言，也大大增加了系統(tǒng)性的風(fēng)險積聚。同質(zhì)化的競爭使得銀行業(yè)在發(fā)展中，既無法實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益的進一步提升，又無法真正滿足消費者的需求。因此，這種發(fā)展路徑必須進行改變。在未來的發(fā)展中，銀行應(yīng)該根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)前的市場狀況和發(fā)展的定位，選擇與自身實際相匹配的市場進行拓展，加強自身轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，在組織架構(gòu)、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險控制、人員管理等方面進行積極的轉(zhuǎn)變，通過差異化的市場定位，提升競爭力，拓展盈利空間，降低風(fēng)險系數(shù)。

（三）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升發(fā)展質(zhì)量

銀行業(yè)的發(fā)展離不開自身產(chǎn)品與服務(wù)的進步，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)能夠有效地提升銀行在消費者心中的地位，以及發(fā)展質(zhì)量和水平。第一，創(chuàng)新組織管理體系。銀行通過建立起符合自身實際的管理、組織架構(gòu)，能夠有效地保證整個系統(tǒng)的良好運行，進而促進銀行各項事業(yè)的發(fā)展。第二，在產(chǎn)品的研發(fā)中要以客戶的需求為出發(fā)點，提前做好產(chǎn)品的調(diào)研和準(zhǔn)備工作，發(fā)揮好銀行一線工作人員的作用，使得一線人員在信息收集與反饋中的作用得到良好發(fā)揮，并且建立專門的產(chǎn)品研發(fā)團隊進行研發(fā)與設(shè)計工作，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的體系化、科學(xué)化，只有真正滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)才有市場和競爭力。第三，建立完善的激勵和制約機制，在銀行內(nèi)部形成鼓勵創(chuàng)新的氛圍，秉承公平公正，獎懲分明的原則，促進銀行業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展。

（四）善用金融科技，助推發(fā)展進步

隨著信息化、技術(shù)的不斷發(fā)展，科技影響了人們社會生活的各個領(lǐng)域，銀行業(yè)在金融科技的催化作用下也逐漸發(fā)生了變化，金融科技從Fintech1.0金融IT階段、Fintech2.0互聯(lián)網(wǎng)金融階段發(fā)展到如今的Fintech3.0階段，在技術(shù)的支持下，圍繞銀行業(yè)務(wù)的流程、渠道、獲客、平臺等進行全方位的參與，涉及到銀行業(yè)的資本運營、市場分析、客戶營銷、風(fēng)險監(jiān)管等各個方面。銀行業(yè)在云計算的支持下能夠打造基礎(chǔ)設(shè)施平臺，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下進一步洞察客戶，及時準(zhǔn)確地獲得受眾的需求信息，并能夠根據(jù)人工智能進行服務(wù)流程的改善，進一步提升銀行的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用能夠進一步解決長期以來的金融供需雙方信息不對稱問題，有效提高交易雙方的匹配度，擴大交易范圍，創(chuàng)新金融工具與產(chǎn)品，帶給人們更便捷、更安全的金融服務(wù)，也使得金融服務(wù)的成本不斷降低、效率有效提升、服務(wù)范圍更加廣泛。因此，在未來的發(fā)展中要善于應(yīng)用金融科技，使其成為助推銀行業(yè)的發(fā)展的重要助力。

四、小結(jié)

銀行作為重要的金融機構(gòu)，其發(fā)展的質(zhì)量不僅關(guān)系到銀行本身的效益，也關(guān)系到眾多的經(jīng)濟客戶和消費者的利益，并且對于整個金融市場的穩(wěn)定發(fā)展都有著重要的意義。通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新融資方式，拓展融資渠道、對市場營銷取向進行調(diào)整來降低風(fēng)險系數(shù)，以及加強對于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化創(chuàng)新和應(yīng)用金融科技等手段，著力促進銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的建構(gòu)，進而促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。

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