商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制研究

伍涵涵

完善的風(fēng)險管理制度是保障商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的關(guān)鍵因素。近些年，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作仍存在一系列不足之處，例如，風(fēng)險管理技術(shù)與方法落后，管理基礎(chǔ)薄弱等問題。因此，網(wǎng)商銀行應(yīng)加強自身的風(fēng)險管理意識，在為內(nèi)部營造良好管理風(fēng)氣的基礎(chǔ)上，制定良好的風(fēng)險管理策略，在優(yōu)化風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)的同時，加強工作人員的技術(shù)培訓(xùn)，從而利用信息技術(shù)建立良好的風(fēng)險管理機制。

商業(yè)銀行在辦理各項業(yè)務(wù)時，需要工作人員樹立良好的防控意識，明確業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益之間的關(guān)系，在保障銀行收益的基礎(chǔ)上，豐富業(yè)務(wù)類型。此外，還應(yīng)制定科學(xué)合理的防控方案，在辦理業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)中落實風(fēng)險防控工作，健全商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系，并在風(fēng)險管理中創(chuàng)造價值，以此來保障商業(yè)銀行的資金安全。

一、商業(yè)銀行的風(fēng)險特征

商業(yè)銀行的風(fēng)險發(fā)生率要高于其它企業(yè)，與一般企業(yè)相比，商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)大不相同。在日常經(jīng)營過程中，很容易發(fā)生資金虧損等問題，一旦經(jīng)營管理不恰當(dāng)，就很可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行虧損嚴重。如若商業(yè)銀行有科學(xué)合理的管理手段，那么對社會經(jīng)濟的發(fā)展將起到促進性作用。例如，可為一些私營企業(yè)提供可靠的經(jīng)營資本，在促進企業(yè)發(fā)展的同時，也為企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟利益。近些年，隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字金融也迅速崛起，人們逐漸開始依賴銀行儲蓄管理等活動，這對商業(yè)銀行的發(fā)展極為重要。如商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險而導(dǎo)致破產(chǎn)，影響嚴重時可對整個國家的經(jīng)濟產(chǎn)生較大的負面影響。

由于商業(yè)銀行的經(jīng)營性質(zhì)不同，其經(jīng)營風(fēng)險也具有雙重性。因此，商業(yè)銀行可被視為一個間接生產(chǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險主要來源于以下兩個方面：一方面是商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題，由于管理方面的疏漏，導(dǎo)致銀行資金的虧損，這將嚴重影響著商業(yè)銀行的未來發(fā)展。另一方面是客戶風(fēng)險，如若客戶在商業(yè)銀行申請了大額借款，未在有效時間內(nèi)歸還，就會出現(xiàn)銀行貸款虧損等問題，從而影響銀行的整體效益。一般情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險不會單方面爆發(fā)，當(dāng)各種風(fēng)險積累到一定程度，就會出現(xiàn)多種危機同時爆發(fā)的現(xiàn)象。

二、風(fēng)險管理機制對商業(yè)銀行的重要性

一般情況下，風(fēng)險管理機制主要包括公司的內(nèi)部控制與風(fēng)險管理等內(nèi)容。而風(fēng)險管理工作對商業(yè)銀行的作用主要包括以下兩點：第一，可對商業(yè)銀行起到保障作用，嚴謹?shù)娘L(fēng)控會在一定程度上降低合規(guī)風(fēng)險的發(fā)生幾率。而風(fēng)險管理還可有效促進控制與約束機制的形成，其中包括財產(chǎn)保護與貸款審批控制等，并有效減少欺詐事件的發(fā)生。另外，內(nèi)部控制機制可彌補商業(yè)銀行管控工作的不足，從而及時制定有效的解決措施。第二，風(fēng)險管理工作還具有引導(dǎo)效益，目前許多商業(yè)銀行正通過調(diào)整資本回報率等方式進行風(fēng)險管理。商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，通過風(fēng)險的識別、評價等方式進行管理，從而找到利益與虧損的平衡點，并有效提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制的存在問題

（一）風(fēng)險管理理念落后

一些銀行的管理中心還側(cè)重于業(yè)務(wù)的開發(fā)，而不是如何協(xié)調(diào)利益與風(fēng)險之間的關(guān)系。部分銀行認為風(fēng)險管控并不重要，甚至將風(fēng)險與利益看成對立關(guān)系，即使有些銀行認識到風(fēng)險管控的重要性，但受到管理理念的影響，這些管理者認為，只有縮小業(yè)務(wù)范圍才可減少風(fēng)險的發(fā)生，實際上這種思想對于銀行的防范并無作用。目前很多銀行還是保留傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式，雖然明確風(fēng)險管理的重要性，但也沒有有效的風(fēng)險管理措施。除此之外，大部分商業(yè)銀行都會在開展業(yè)務(wù)的同時進行風(fēng)險管理工作，而不是全面進行風(fēng)險管理工作。

（二）管理基礎(chǔ)薄弱，體制有待完善

目前，商業(yè)銀行的管理機制仍存在明顯的不足之處，因此，需要健全的風(fēng)險管理體系。若根據(jù)當(dāng)下的風(fēng)險管理體系進行風(fēng)險管理工作，很容易受到外界因素的干擾，從而影響風(fēng)險管理工作的有序展開。此外，部分銀行還存在未明確自身崗位職能等現(xiàn)象，進一步影響風(fēng)險管理工作的順利進行。在建設(shè)商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的過程中，不僅缺少系統(tǒng)化的管理模式，還沒有較為專業(yè)的風(fēng)險管理人才，人力資源缺失，導(dǎo)致風(fēng)險管理工作變得力不從心。

（三）風(fēng)險管理方法落后

目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作還存在諸多問題，管理手段較為落后，其管理措施主要依附于管理者的主觀意識。與此同時，在進行風(fēng)險管理的工作中，商業(yè)銀行過多關(guān)注貸款投向問題，在面對問題時主要采取定性分析，而非定向分析，對管理風(fēng)險的識別監(jiān)測工作也未落實到位。而且很多銀行都傾向于風(fēng)險事故的應(yīng)對以及轉(zhuǎn)化等問題，并未意識到風(fēng)險防范工作的重要性。

（四）商業(yè)銀行風(fēng)險管理信息技術(shù)落后

大部分商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)工作時，都沒有與其自身相匹配的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，這在一定程度上制約著風(fēng)險監(jiān)測與管控工作的實效性。那么，出現(xiàn)這一系列問題的主要原因是由于管理者在獲取市場信息的過程中，并未注重信息的時效性，所建設(shè)的風(fēng)險管理模型并無實用性能，從而無法發(fā)揮其自身的根本作用。在開展風(fēng)險管理工作時，對一些經(jīng)營活動也無法做到實時監(jiān)控，再加上技術(shù)的落后，使管理者在風(fēng)險評估與決策時出現(xiàn)失誤，從而也無法制定出有效的風(fēng)險管理措施。

四、改進商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制建設(shè)的策略

（一）重視培育風(fēng)險管理文化

做好風(fēng)險管理文化的培育工作是降低商業(yè)銀行風(fēng)險的重要保障。融洽的管理氛圍是決定銀行管理的關(guān)鍵因素，可在一定程度上促進風(fēng)險管理工作的有效展開。因此，商業(yè)銀行應(yīng)落實風(fēng)險機制的建設(shè)工作，對工作人員及其管理工作加以重視，在創(chuàng)造和諧健康風(fēng)險管理文化的同時，體現(xiàn)風(fēng)險管理工作的實效性。為實現(xiàn)這一目標，則需要銀行全體工作人員予以支持，在尊重銀行文化的過程中，積極投身于風(fēng)險管理工作中。

（二）營造良好的外部環(huán)境

首先，應(yīng)加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的建設(shè)工作，使管理者意識到外部環(huán)境對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要性，并采取有效措施排查可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，針對風(fēng)險的類型提前制定防范措施。此外，銀監(jiān)會也應(yīng)充分發(fā)揮自身的工作職能，作為銀行的監(jiān)管者，應(yīng)積極開展銀行的監(jiān)管工作，幫商業(yè)銀行意識到風(fēng)險防控的重要性，從事前到事后建立完善的風(fēng)險防控體系。與此同時，政府也應(yīng)加強法制建設(shè)工作，推出規(guī)范銀行經(jīng)營的法律文件，從而幫助銀行做好風(fēng)險管理工作，為銀行的健康發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。信用風(fēng)險作為整個管理工作的核心內(nèi)容，需要相關(guān)部門做好征信的建設(shè)工作，在提高社會信用水平的同時，促進風(fēng)險管控工作的順利展開。

（三）優(yōu)化升級風(fēng)險管理組織架構(gòu)

科學(xué)、合理的商業(yè)銀行組織架構(gòu)，可在一定程度上決定風(fēng)險管控工作的有效開展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)進一步優(yōu)化自身管理組織架構(gòu)，使銀行整體組織架構(gòu)相互匹配，這可在提高風(fēng)險管理效率的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)風(fēng)險的有效應(yīng)對。例如，銀行可授予風(fēng)險管理崗位，該崗位員工可對銀行各個部門的風(fēng)險進行監(jiān)測，從而實現(xiàn)信息的實時共享，并幫助企業(yè)了解銀行的內(nèi)部風(fēng)險。另外，還應(yīng)注重與其它各部門間的合作，并將風(fēng)險管控工作落實到各個領(lǐng)域中。

（四）加強風(fēng)險管理專業(yè)人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行風(fēng)險管理方案的專業(yè)性，可直接決定商業(yè)銀行的管理質(zhì)量。第一，商業(yè)銀行可參考國際管理理念，打造一支全面的風(fēng)險管理體系，進一步提高風(fēng)險管理效率，使風(fēng)險管理工作落到實處，促進各企業(yè)業(yè)務(wù)活動的順利開展。與國外相比，一些發(fā)達國家的風(fēng)險管理政策更為豐富，因此，商業(yè)銀行可借鑒一些成功經(jīng)驗，并結(jié)合自身的實際情況，從而優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系。第二，商業(yè)銀行應(yīng)重視人才的培養(yǎng)，在一些風(fēng)險管理地區(qū)引進專業(yè)性人才，適當(dāng)提高銀行的選拔門檻，并以提高銀行工作人員專業(yè)素質(zhì)為目的，全面推動商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的有效展開。第三，要想更好的落實風(fēng)險管理工作，不僅要引進高素質(zhì)人才，還應(yīng)提高銀行工作人員的專業(yè)能力。例如，定期組織銀行員工進行相關(guān)知識的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，從而增強各個部門的風(fēng)險管理意識，與此同時，還應(yīng)使銀行工作人員明確自身職責(zé)，努力投身于自身工作中，完成自身的使命。

（五）借助信息技術(shù)健全共享機制與風(fēng)險預(yù)警機制

一方面，銀行應(yīng)弘揚數(shù)據(jù)管理文化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)文化信息的共享工作，在利用互聯(lián)網(wǎng)的同時，打造一支內(nèi)部信息共享體系，并對數(shù)據(jù)進行科學(xué)處理。根據(jù)相關(guān)標準進行數(shù)據(jù)的對接工作，同時還應(yīng)按時完成數(shù)據(jù)的分類與整合。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強與其它金融機構(gòu)的交流與學(xué)習(xí)，彼此之間相互借鑒經(jīng)驗，取長補短，以提高各銀行數(shù)據(jù)分析能力為目的。通過對客戶信息的了解，可采用多維度交叉技術(shù)，使獲取的信息結(jié)果更具實效性，并根據(jù)分析結(jié)果制定合理的信息管理制度。

采用先進信息技術(shù)優(yōu)化商業(yè)銀行的信息管理系統(tǒng)，并做好商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管工作，從而建立風(fēng)險預(yù)警機制。具體的工作內(nèi)容可包括以下幾個方面：第一，應(yīng)從宏觀角度進行分析，為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作制定相應(yīng)的預(yù)警機制，并嚴格監(jiān)測銀行內(nèi)部的各個指標，對相應(yīng)的風(fēng)險數(shù)值進行評估，如有某一指標發(fā)生變化，則可通過預(yù)警機制發(fā)出信號。第二，如有特殊區(qū)域，需要綜合該區(qū)域內(nèi)的不同風(fēng)險因素，對風(fēng)險等級進行評估，如風(fēng)險等級超出標準值，就要做好風(fēng)險的防控工作，慎重借款。第三，對于一些個體來說，商業(yè)銀行可通過大數(shù)據(jù)對每一客戶進行評估，分析這些客戶的潛在風(fēng)險，并做出相應(yīng)的預(yù)警。

五、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行的發(fā)展對社會經(jīng)濟具有促進性作用，目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工作仍存在明顯的不足，要想更好的完善這一系列問題，就需要加強商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險管理意識，建立健全完善的風(fēng)險管理機制，優(yōu)化網(wǎng)商銀行的風(fēng)險管理手段。從而實現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境的改革，在改善商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題的基礎(chǔ)上，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行廣州分行）