商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的困境及其對(duì)策

摘要：金融科技為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供了新思路，這也是金融科技受到高度關(guān)注的原因所在。在金融科技的帶動(dòng)下，商業(yè)銀行正在轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展格局，在種種挑戰(zhàn)接踵而至的背景下，如何促進(jìn)自身的升級(jí)，并在相應(yīng)的對(duì)策下使自己的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，成為時(shí)下商業(yè)銀行發(fā)展的重要研究?jī)?nèi)容。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與金融科技公司建立良好的合作關(guān)系，走向合作共贏的新階段。商業(yè)銀行如果能夠在這一時(shí)期以最快的速度把握住這一發(fā)展機(jī)遇，將使自身的發(fā)展乘勢(shì)而上，不僅能加速轉(zhuǎn)型，還能在新一輪的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)制高點(diǎn)。因此，在研究問(wèn)題的基礎(chǔ)上，給出相應(yīng)的解決對(duì)策，這也是研究工作的最終目的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融科技 困境 對(duì)策

The dilemma of fintech development of commercial Banks and its countermeasures

GAO Cong

（Shanxi Water Conservancy Vocational and Technical Institute， Taiyuan， Shanxi Province 030032 China）

Abstract： Financial technology （shortened to Fintech） provides a new thinking for the transformation of commercial banks， which is the reason why fintech has attracted attention. Commercial banks are transforming the growth model， which is driven by fintech. Under the background of various coming challenges， how to promote their own upgrading and maintain development with the times under the corresponding countermeasures become an important research content of the development of commercial banks. Therefore， commercial banks should pay attention to establishing a good cooperative relationship with fintech companies and reaching a new stage of win-win cooperation. If commercial banks can seize the development opportunity at the fastest pace in this period， they will make their own development ride on the momentum， not only accelerate the transformation， but also occupy the commanding height in a new round of market competition. Therefore， on the basis of the research problem， corresponding solutions are given， which is also the ultimate goal of the research work.

Key Words：Commercial banks; Fintech; Dilemma; Countermeasures

金融科技的發(fā)展震動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)，使商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)的穩(wěn)定發(fā)展出現(xiàn)了新的生機(jī)，同時(shí)也使其面臨著新的挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段是一個(gè)非常時(shí)期，在金融科技尚未從本質(zhì)上改變金融活動(dòng)之前，需要加速自身與科技的融合進(jìn)程，借助與科技的不斷融合，使先進(jìn)的技術(shù)能夠成為金融領(lǐng)域新的生產(chǎn)力，從而快速地提高服務(wù)效率，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

1.金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

1.1凸顯出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限性

金融行業(yè)在過(guò)去的發(fā)展中，一直沒(méi)有外在因素的刺激，因此逐漸形成沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的發(fā)展模式。在長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展中，雖然沒(méi)有大的挑戰(zhàn)，但也沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新形式，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式單一、內(nèi)部工作效率低下、客戶辦理業(yè)務(wù)不方便等問(wèn)題。金融科技被研發(fā)出來(lái)之后，傳統(tǒng)銀行的這些問(wèn)題變得十分突出，同時(shí)也顯現(xiàn)出其在運(yùn)營(yíng)成本上的劣勢(shì)。除此之外，金融科技可以讓人們?cè)谑謾C(jī)客戶端進(jìn)行一些基本的業(yè)務(wù)操作，突破了傳統(tǒng)模式下?tīng)I(yíng)業(yè)廳和地理位置上的限制。不僅如此，還降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)數(shù)量，使經(jīng)營(yíng)模式脫離了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴。此外，員工在新的工作模式下，工作變得更加便捷高效[1]。

1.2使傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有了外部壓力

金融科技給客戶提供了便捷、高效的體驗(yàn)，是傳統(tǒng)模式下前所未有的，在其以客戶為中心的發(fā)展理念下，得到了廣大用戶的高度認(rèn)可，進(jìn)而迅速擁有了市場(chǎng)，并強(qiáng)勢(shì)占有了大部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)。比如，近些年較為強(qiáng)勢(shì)的余額寶業(yè)務(wù)，通過(guò)高收益率吸引了大量的資金流，并借助多樣的支付活動(dòng)，比如返現(xiàn)、領(lǐng)紅包等，增加客戶使用滿意度，通過(guò)這些先進(jìn)又新穎的形式搶占了大量市場(chǎng)。除此之外，其將大量資金用于理財(cái)、投資、消費(fèi)等，進(jìn)一步站穩(wěn)了其在金融領(lǐng)域的地位，成為最具代表性的金融服務(wù)平臺(tái)。金融科技在傳統(tǒng)銀行中產(chǎn)生的影響不僅僅是人們通常看到的業(yè)務(wù)辦理模式方面的改變，對(duì)銀行與客戶的關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面也產(chǎn)生了巨大影響。這樣的震動(dòng)在傳統(tǒng)銀行發(fā)展史上是前所未有的，同時(shí)，也促使商業(yè)銀行進(jìn)入新的運(yùn)營(yíng)模式，迎來(lái)百年歷史上的新變革。這也意味著商業(yè)銀行正在不斷地科技化及創(chuàng)新化，金融科技企業(yè)以人工智能的方式，通過(guò)多種渠道沖擊著傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)商的固定局面[2]。例如，人們利用手機(jī)客戶端就可以進(jìn)行便捷的支付行為;利用軟件APP等就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)借貸。利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，給客戶提供更加便捷的金融服務(wù)，極大地提升了服務(wù)的響應(yīng)速度。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析能夠快速、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)金融領(lǐng)域的欺詐行為，其速度是人工無(wú)法比擬的。

2.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

2.1發(fā)展較為落后，與非金融公司具有明顯差距

分析當(dāng)下的金融科技市場(chǎng)不難發(fā)現(xiàn)，非金融機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，而且其優(yōu)勢(shì)非常明顯。如京東金融、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在市場(chǎng)的占有率上具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，而且是比較強(qiáng)大的實(shí)力型競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這些非金融機(jī)構(gòu)在科技領(lǐng)域起步較早，極大地帶動(dòng)了金融科技的發(fā)展，甚至可以說(shuō)是金融科技上的先驅(qū)者。相比之下，由于商業(yè)銀行固守長(zhǎng)久以來(lái)的運(yùn)營(yíng)模式，在金融科技領(lǐng)域起步較晚，同時(shí)，其內(nèi)部管理模式也導(dǎo)致商業(yè)銀行在該方面的改革遲遲沒(méi)有得到推進(jìn)。這就造成其在金融科技發(fā)展水平與市場(chǎng)占有率上都失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。除此之外，在其內(nèi)部員工的配備上，也比不上非金融機(jī)構(gòu)的科技人才資源。這就進(jìn)一步拖延了商業(yè)銀行在金融科技方面的創(chuàng)新發(fā)展，使得其不得不借助外部科技公司，制定符合自身的科技產(chǎn)品，中間的溝通環(huán)節(jié)又進(jìn)一步拖延了科技化的進(jìn)展。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該提高資金的投入力度，注重發(fā)展自身的金融科技，爭(zhēng)取縮短競(jìng)爭(zhēng)差距。憑借自己長(zhǎng)久以來(lái)在金融領(lǐng)域的實(shí)力，盡快趕上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并重新占據(jù)金融市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)。

2.2認(rèn)識(shí)不到位，發(fā)展思維轉(zhuǎn)變緩慢

新時(shí)期，科技在不斷發(fā)展變化的過(guò)程中已深入到各行各業(yè)。但商業(yè)銀行尚未確定金融科技的發(fā)展方向，而且受固有思維的影響，部分人員甚至存在抵觸新事物的傾向，不能以敞開(kāi)的心態(tài)和發(fā)展的眼光看待金融科技給金融市場(chǎng)帶來(lái)的變化。在商業(yè)銀行領(lǐng)域，科技與金融行業(yè)的關(guān)聯(lián)性還沒(méi)有被充分認(rèn)識(shí)到。金融科技更側(cè)重于技術(shù)的應(yīng)用，能夠很好地處理數(shù)據(jù)，甚至追蹤數(shù)據(jù)的來(lái)源，可以極大地提升商業(yè)銀行的效率。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行雖然在發(fā)展思路上有所調(diào)整，盡最大的努力適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化，但是由于自身科技知識(shí)的儲(chǔ)備量較少、行業(yè)跨度較大，導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)上的不足?？傊?，大部分商業(yè)銀行的發(fā)展思路依然處于試探階段，在金融科技的應(yīng)用上處于初級(jí)的發(fā)展時(shí)期。

2.3商業(yè)銀行缺乏自己的科技人才團(tuán)隊(duì)

非金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的沖擊，使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力量不再單純來(lái)源于同行業(yè)，而是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的商業(yè)巨頭?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行正處在非常激烈和殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，但面對(duì)這樣殘酷的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行的科技人才儲(chǔ)備嚴(yán)重落后于非金融公司。商業(yè)銀行的工作人員還是以金融業(yè)務(wù)辦理業(yè)務(wù)人員為主。目前沒(méi)有足夠的金融科技人才作為支撐，更是缺乏擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的人才。因此，需要商業(yè)銀行看到自己在科技人才上的嚴(yán)重缺失，需要在內(nèi)部建立相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建自己的金融科技團(tuán)隊(duì)。

2.4商業(yè)銀行將面臨新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

將新興科技運(yùn)用到商業(yè)銀行領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)技術(shù)使用上的壓力，而這也是商業(yè)銀行革新過(guò)程中必然面臨的問(wèn)題。但就金融領(lǐng)域的特殊性來(lái)說(shuō)，需要在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前就及時(shí)解決，避免造成重大的財(cái)務(wù)損失。從商業(yè)銀行的客戶角度看，他們最為重視的也是安全問(wèn)題。所以需要商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中加強(qiáng)平臺(tái)的管理，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，讓客戶在使用金融科技的過(guò)程中能夠放心、安心。同時(shí)，這也是商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的關(guān)鍵所在[3]。

3.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的幾點(diǎn)對(duì)策

3.1注重金融科技的創(chuàng)新

就目前的社會(huì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用新興的科學(xué)技術(shù)必將推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，促使其進(jìn)入新的發(fā)展階段。為了更好地使用金融技術(shù)，商業(yè)銀行可以在其發(fā)展過(guò)程中采取以下措施。首先，提高硬件和軟件技術(shù)，利用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技要想得到更好的發(fā)展需要以基礎(chǔ)設(shè)備為支撐，而區(qū)塊鏈技術(shù)有助于商業(yè)銀行結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[4]。其次，在數(shù)據(jù)管理工作上不斷優(yōu)化，使數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)得到進(jìn)一步的完善。結(jié)合銀行領(lǐng)域的特殊性，即在交易上的頻繁度要高于其他行業(yè)，所以商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的處理速度有更高的要求，這就需要進(jìn)一步設(shè)置統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型，結(jié)合政府的相關(guān)政策和行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范數(shù)據(jù)的管理。最后，商業(yè)銀行需要注重核心技術(shù)的研發(fā)，使自己在金融技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中能夠擁有過(guò)硬的實(shí)力。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注新技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，并逐漸做到引領(lǐng)金融技術(shù)。借此，提升自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，縮小與非金融行業(yè)之間的差距。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要提升自身積累和運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力，進(jìn)一步打造數(shù)據(jù)生態(tài)鏈[5]。

3.2打造高水平的金融科技人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行要想在金融科技上有所發(fā)展，需要注重打造自己的金融科技團(tuán)隊(duì)。因此，商業(yè)銀行在加快科技化發(fā)展的過(guò)程中，需要建設(shè)高水平的人才隊(duì)伍，投入財(cái)力和精力培養(yǎng)金融科技人才，并通過(guò)各種渠道招聘相關(guān)的專業(yè)人士。同時(shí)，也可以將內(nèi)部的員工發(fā)展為金融科技領(lǐng)域的人才，讓該領(lǐng)域的精英能夠匯集到自己的團(tuán)隊(duì)中，使商業(yè)銀行能夠擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)扎實(shí)的金融科技隊(duì)伍。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要下大力度，加快引進(jìn)信息安全方面相關(guān)的軟件產(chǎn)品和硬件產(chǎn)品，使金融科技中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)能夠被建立起來(lái)，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)信息化的網(wǎng)絡(luò)安全。另外，金融科技人才要擁有提升大數(shù)據(jù)安全性和個(gè)人隱私性的能力，借此保護(hù)金融數(shù)據(jù)，提升金融數(shù)據(jù)的安全性，打擊數(shù)據(jù)竊取、篡改等違法行為[6]。

3.3建立激勵(lì)約束機(jī)制，激發(fā)金融科技人才的創(chuàng)新熱情

在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行需要以金融科技作為發(fā)展的重要手段。因此，商業(yè)銀行需要采取適當(dāng)?shù)氖侄?，在?nèi)部建立相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。這樣一方面可以提升全體員工對(duì)金融科技的認(rèn)同，促進(jìn)他們更多地使用金融科技產(chǎn)品;另一方面，在獎(jiǎng)勵(lì)政策的激勵(lì)下，金融科技人才能夠獲得更大的動(dòng)力進(jìn)行科技創(chuàng)新的研發(fā)。針對(duì)后一方面，商業(yè)銀行可以采取以下措施：首先，商業(yè)銀行要為金融科技人才出臺(tái)專門(mén)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，并且監(jiān)督其能夠落實(shí)到實(shí)際，真正地讓科技人才得到相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì);其次，要想更好地激發(fā)科技人才的創(chuàng)新意識(shí)，需要讓職位頭銜等非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)同行，為在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中做出杰出貢獻(xiàn)的員工提供更大的發(fā)展空間[7]。通過(guò)這樣的獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制，營(yíng)造商業(yè)銀行內(nèi)部員工的金融科技創(chuàng)新氛圍，使其內(nèi)部形成良好的與時(shí)俱進(jìn)的思想，調(diào)動(dòng)全體員工的金融科技創(chuàng)新熱情。

3.4實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合共享，做好風(fēng)險(xiǎn)防控

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中一直面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在金融科技普及的當(dāng)下，商業(yè)銀行同樣也面臨著這樣那樣的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不管是大是小，都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展造成一定的威脅。因此，商業(yè)銀行需要在可持續(xù)發(fā)展的前提下，提升金融科技數(shù)據(jù)整合共享的安全性，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。首先，要重視金融征信系統(tǒng)的完善程度，強(qiáng)化信息安全、金融等有關(guān)部門(mén)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，使他們?cè)趹?yīng)用金融科技進(jìn)行數(shù)據(jù)整合共享時(shí)，具備風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，從而為商業(yè)銀行在打擊金融犯罪以及處置緊急狀況時(shí)，提供重要的保障。其次，商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和自動(dòng)化決策，將區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用到金融科技的客戶端，使其能夠服務(wù)于客戶。在客戶使用的過(guò)程中，能夠提供便捷的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)的滿意度，進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本，并借助數(shù)據(jù)反饋的信息科學(xué)預(yù)測(cè)客戶行為，防范欺詐等犯罪行為。除此之外，商業(yè)銀行在內(nèi)部要積極滲透人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，借此提升內(nèi)部工作效率，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著信息科技的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域也發(fā)生著巨大的變革，使得商業(yè)銀行不得不向金融科技方向發(fā)展。商業(yè)銀行要想在此時(shí)期實(shí)現(xiàn)歷史性的改變，就得與金融科技公司相聯(lián)合，并且不斷建立內(nèi)部的金融科技人才團(tuán)隊(duì)，逐漸提升自身的科技競(jìng)爭(zhēng)力。在金融科技應(yīng)用的過(guò)程中，需要注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶信息的安全，有效提升金融科技在商業(yè)銀行領(lǐng)域的服務(wù)能力。

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作者簡(jiǎn)介：高聰（1989—），女，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、金融人才培養(yǎng)等。