互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

朱德鵬

中國(guó)人民大學(xué)

前言：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的逐漸發(fā)展，其對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響也越來(lái)越嚴(yán)重，不僅能夠有效拓展傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)渠道，而且能夠推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。但當(dāng)前由于中國(guó)商業(yè)銀行還不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶給其的影響，導(dǎo)致其發(fā)展受阻，面對(duì)當(dāng)前的情況，有關(guān)人員應(yīng)提升中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)揮中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行發(fā)展產(chǎn)生的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇。網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)就是信息技術(shù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展肯定會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了助力，促進(jìn)了中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部金融服務(wù)質(zhì)量的提升以及相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，進(jìn)而提升了中國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展使傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行不斷朝著智能化、信息化、自動(dòng)化方向發(fā)展，打破了當(dāng)前金融業(yè)務(wù)辦理由于時(shí)間、空間產(chǎn)生的限制，向用戶提供更加高效、便捷的服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展能夠很大程度減少票據(jù)、紙張的消耗，進(jìn)而節(jié)約了資源。

（二）挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展在對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也相應(yīng)帶來(lái)了許多挑戰(zhàn)，一方面，減弱了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的媒介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了用戶足不出戶就可以進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)的繳納，而且不需要額外支付服務(wù)費(fèi)。很大程度減輕了社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴程度。另一方面，由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行具有的產(chǎn)品形式比較缺乏、服務(wù)保障機(jī)制不健全，很大程度降低了用戶的體驗(yàn)感。另外，由于各個(gè)商業(yè)銀行之間也存在著日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，致使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)捉襟見(jiàn)肘，也是用戶流失的關(guān)鍵點(diǎn)，進(jìn)而提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)主要業(yè)務(wù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響，首先，是對(duì)存貸業(yè)務(wù)的影響。中國(guó)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)具有貸款要求高、貸款程序復(fù)雜、產(chǎn)品較為單一等特點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融下的存貸業(yè)務(wù)具有要求低、程序簡(jiǎn)介、放款速度快等優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致大量客戶會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)效率降低。其次，是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。與互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻低、收益高、到賬速度快相比，中國(guó)商業(yè)銀行即使是存取方便的活期存款利率仍不及互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大沖擊。最后，是對(duì)結(jié)算支付業(yè)務(wù)的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，包括了：互聯(lián)網(wǎng)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、快捷支付等。充分滿足了客戶的一站式需求。導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的支付功能被用戶逐漸遺忘。

（二）對(duì)經(jīng)營(yíng)和功能的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)和功能方面的影響包括：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，分流了商業(yè)銀行的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利情況不佳。商業(yè)銀行的盈利一般都是通過(guò)存款和貸款間產(chǎn)生的費(fèi)率差，而當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，大量金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，降低了中國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)量，導(dǎo)致最終其利潤(rùn)降低。其次，加速了金融媒脫。金融媒脫指的就是，資金的供給方和資金的需求方，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行直接的信息匹配，而沒(méi)有通過(guò)當(dāng)前作為金融媒介的中國(guó)商業(yè)銀行。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有越來(lái)越強(qiáng)的便捷性，收益率。這些都加速了當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行的金融脫媒。最后，弱化了信用中介功能。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)τ脩舻母鞣矫嫘畔⑦M(jìn)行整理、分析。并通過(guò)相應(yīng)技術(shù)對(duì)行業(yè)狀況進(jìn)行高效監(jiān)控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，在有效降低資金和信息匹配成本的同時(shí)，滿足了各種用戶的各種需求，最終導(dǎo)致，中國(guó)商業(yè)銀行的信用中介功能被弱化[2]。

（三）對(duì)風(fēng)控體系的影響。中國(guó)商業(yè)銀行在多年的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)建立了比較完善的風(fēng)控體系，能夠做到持續(xù)、穩(wěn)定的為用戶提供金融產(chǎn)品以及服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度擴(kuò)大了中國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面的范圍，為了在迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的同時(shí)，維持市場(chǎng)份額、保障銀行利潤(rùn)，商業(yè)銀行需要持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。但當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)控體系往往不能和產(chǎn)品的創(chuàng)新同步，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管產(chǎn)生空白區(qū)域，由于權(quán)責(zé)尚不明確，更無(wú)法有效監(jiān)管和問(wèn)責(zé)。以貸款為例，為了在市場(chǎng)中占有一席之地，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)新型貸款業(yè)務(wù)的研發(fā)、設(shè)計(jì)，勢(shì)在必行，但在實(shí)際操作過(guò)程中，新型貸款極易導(dǎo)致授信部門、審批部門、實(shí)施部門和營(yíng)銷部門之間產(chǎn)生矛盾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策

（一）提升中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑，一方面，可以通過(guò)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理能力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度不足，當(dāng)前已經(jīng)有許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)了跑路、信息泄露等情況，導(dǎo)致客戶資金不能回籠，不僅使客戶產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失，而且也給生活帶來(lái)了困擾。所以，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，注重自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，進(jìn)而不斷的增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，展開(kāi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融工作。隨著我國(guó)移動(dòng)通信技術(shù)的不斷發(fā)展，其與金融服務(wù)的結(jié)合能夠進(jìn)一步創(chuàng)新中國(guó)銀行的工作形式，給用戶帶來(lái)方便的同時(shí)，很大程度降低了工作成本。具體可以通過(guò)拓寬金融服務(wù)渠道、降低金融服務(wù)門檻、開(kāi)發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶端進(jìn)行移動(dòng)股聯(lián)網(wǎng)金融工作的展開(kāi)，在留住老客戶的同時(shí)，吸引新客戶，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）發(fā)揮中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。在提升中國(guó)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，也應(yīng)該注重其優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，首先，應(yīng)處理好中國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)合關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融和中國(guó)商業(yè)銀行之間并不是簡(jiǎn)單的替代與被替代的關(guān)系，二者可以在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，互相學(xué)習(xí)、不斷創(chuàng)新。另外中國(guó)商業(yè)銀行也可以以股權(quán)投資形式與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，并參與被投資者的運(yùn)作，對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行升級(jí)和借鑒。進(jìn)而提升中國(guó)商業(yè)銀行自身的電商品臺(tái)發(fā)展。其次，進(jìn)一步發(fā)展銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析和共享，中國(guó)商業(yè)銀行作為管理用戶信息和交易信息之地，其擁有龐大的數(shù)據(jù)資源。一方面，中國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計(jì)算等技術(shù)建立屬于自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)而對(duì)所擁有數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)分析，形成效力較強(qiáng)的預(yù)判，在精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求的同時(shí)，拉近銀行與客戶之間的關(guān)系。最后，整合強(qiáng)大的線下資源。中國(guó)商業(yè)銀行的主要運(yùn)營(yíng)方向在線下，在其多年的運(yùn)營(yíng)發(fā)展中，有大量的客戶積累，而且對(duì)于客戶的大量信息都有掌握，如，客戶的年齡、工作、家庭住址、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及貸款信息等，面對(duì)這種優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行充分利用，充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行有效分析，根據(jù)客戶實(shí)際的信用水平以及還款能力，向客戶提供個(gè)性化金融產(chǎn)和服務(wù)。中國(guó)商業(yè)銀行在線下優(yōu)質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)和覆蓋面很廣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法企及的[3]。

（三）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的不斷上升，中國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)彌補(bǔ)此方面短板。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。一方面，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制部門，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制都與互聯(lián)網(wǎng)金融有很大差別，為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制部門的建立就顯得非常必要。另一方面，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程也是當(dāng)務(wù)之急，能夠很大程度提升用戶的體驗(yàn)度。具體可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行切入：第一，借助業(yè)務(wù)模型分析業(yè)務(wù)需求。中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶角度出發(fā)，將業(yè)務(wù)流程與呵護(hù)體驗(yàn)相結(jié)合，對(duì)銀行內(nèi)部客戶交互方式進(jìn)行重新設(shè)計(jì)、規(guī)劃。有效分析客戶的行為、消費(fèi)偏好、操作習(xí)慣等，快速定位客戶存在問(wèn)題，并運(yùn)用模型進(jìn)行合理分析，提供符合客戶需求的服務(wù)，進(jìn)而提升客戶滿意度。第二，借助標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，滿足客戶需求。第三，對(duì)不同渠道的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行相應(yīng)整合，向客戶提供多渠道的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。第四，對(duì)責(zé)任和角色進(jìn)行細(xì)化，向客戶提供跨部門的協(xié)同服務(wù)。第五，在建立完善、統(tǒng)一的用戶界面和框架的同時(shí)，降低客戶操作失誤率，進(jìn)而提高了銀行內(nèi)部工作人員工作效率以及客戶滿意度[4]。

（四）創(chuàng)新財(cái)富管理路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步，促進(jìn)了金融民主化以及個(gè)性化發(fā)展，這將在很大程度上直接體會(huì)出投資者的價(jià)值，促進(jìn)財(cái)富管理理念的轉(zhuǎn)化與更新，以此來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品銷售向著以客戶為中心發(fā)展，同時(shí)改變了風(fēng)險(xiǎn)以及回報(bào)服務(wù)的改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，要建立多邊業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，促進(jìn)財(cái)富管理路徑的更新，充分發(fā)揮集成優(yōu)勢(shì)，利用銀行參與P2P模型核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)控制，將充分促進(jìn)財(cái)富管理的完善，帶動(dòng)銀行的發(fā)展。

結(jié)論：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以及當(dāng)前金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，只有順應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)，在保持自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，提升自身業(yè)務(wù)能力、蓋面當(dāng)前運(yùn)營(yíng)模式，才能在金融市場(chǎng)中占有一席之地。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行在主要業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)功能以及風(fēng)控體系方面的影響，中國(guó)銀行也應(yīng)采取相應(yīng)措施，進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化，通過(guò)提升中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)揮中國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。