鄉(xiāng)村振興背景下山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

徐賀睿

（山東石油化工學(xué)院，山東 東營 257061）

2017年，黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。而大力發(fā)展農(nóng)業(yè)金融，能助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。山東省是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，但農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍存在一些問題，大力發(fā)展山東省農(nóng)業(yè)金融，是實(shí)現(xiàn)山東省鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的必然要求。

1 鄉(xiāng)村振興背景下山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 推動(dòng)金融資源向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略傾斜

2018 年，山東省已實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行將普惠金融重點(diǎn)立足農(nóng)村，有多家股份制銀行如民生、光大等已成立普惠金融事業(yè)部，同時(shí)多家農(nóng)商銀行與縣（區(qū)）級(jí)政府簽訂服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作框架。截至2018年年底，山東省扶貧小額信貸余額81.58億元，惠及貧困人口31.32萬，銀行業(yè)縣域及以下設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)8 558個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%；縣域及以下安裝運(yùn)行各類電子機(jī)具56.86 萬臺(tái)，對(duì)縣域及偏遠(yuǎn)行政村的金融服務(wù)進(jìn)一步增強(qiáng)［1］。以上數(shù)據(jù)表明，山東省十分重視鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，多家銀行積極響應(yīng)政府發(fā)展鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)鄉(xiāng)村，已初步形成如東阿阿膠、菏澤牡丹等特色農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，并取得一定成效，從而促進(jìn)了山東省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.2 農(nóng)業(yè)存貸款逐年增加

目前，山東省正在積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展貸款不斷增加，大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。2007—2018 年，山東省農(nóng)村貸款儲(chǔ)蓄狀況和存款狀況如圖1和圖2所示。2019年，山東省涉農(nóng)貸款余額26 980.4 億元，增加972.4 億元；縣域貸款余額22 647.9億元，增加1 820.1 億元。在從儲(chǔ)蓄到投資的過渡中，融資起著重要作用。

圖1 山東省農(nóng)村貸款儲(chǔ)蓄狀況

圖2 山東省農(nóng)村存款狀況

1.3 政策支持不斷完善

山東省圍繞《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，制定了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)山東省鄉(xiāng)村振興的制度方案，具體細(xì)化山東省農(nóng)業(yè)金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的年度目標(biāo)，出臺(tái)金融精準(zhǔn)扶貧意見、脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)工作方案，通過相應(yīng)政策保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。2018 年，農(nóng)業(yè)金融是山東省國有商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)，大力推進(jìn)普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村，積極推進(jìn)商業(yè)銀行與政府服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作步伐。沂南縣朱家林田園綜合體是農(nóng)業(yè)銀行山東分行貸款4億元構(gòu)建的我國首批、山東首個(gè)集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗(yàn)于一體的國家級(jí)田園綜合體項(xiàng)目［2］。由此可以看出，山東省農(nóng)業(yè)金融政策正在不斷完善中。

1.4 農(nóng)業(yè)金融助力扶貧攻堅(jiān)工作

精準(zhǔn)扶貧是目前我國積極推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，在推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中起到關(guān)鍵的作用［3］。山東銀保監(jiān)局通過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)，將山東省貧困人口基本信息與銀行機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接，通過大數(shù)據(jù)建立《金融扶貧攻堅(jiān)名單》，科學(xué)分析貧困人口金融覆蓋情況。截至2018年年底，山東省扶貧貸款成績顯著，小額信貸余額81.58 億元，扶貧人口31.32萬，使山東省脫貧攻堅(jiān)工作取得了突破性進(jìn)展，帶動(dòng)了一部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。2018 年，山東工商銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額14.7 億元，并創(chuàng)新多種融資模式，如通過銀行、農(nóng)戶與山東省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)搭建融資平臺(tái)，同時(shí)通過銀行與政府聯(lián)合農(nóng)戶形成新的融資模式，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到良好的促進(jìn)作用。

2 鄉(xiāng)村振興背景下山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展存在的問題

2.1 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式占主導(dǎo)

黨的十九大報(bào)告提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。但是，幾十年來政府主導(dǎo)構(gòu)建的以農(nóng)村信用社為主體、以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體制運(yùn)行效果與實(shí)際需要還有很大差距，最根本的問題和最直接的表現(xiàn)是農(nóng)村金融服務(wù)充分性不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受資金投入不足的影響顯著。

2.2 財(cái)務(wù)效率低下

首先，在金融投資方面，國家和山東省地方政府的金融投資明顯有所欠缺，金融法律法規(guī)以及當(dāng)?shù)亟鹑谑袌霭l(fā)展中非正式金融法律法規(guī)尚不完善，不利于山東省農(nóng)村地區(qū)非正式金融與全球金融協(xié)調(diào)發(fā)展。其次，由于當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)提供者很少，大多數(shù)是由基于非正式金融的信用合作社經(jīng)營并提供，所以與城市地區(qū)金融發(fā)展相比，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用并不明顯。另外，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)缺乏以傳統(tǒng)商店為中心的產(chǎn)品和服務(wù)，其快速擴(kuò)張的能力也很弱。最后，山東省農(nóng)村信用合作社與其他金融機(jī)構(gòu)之間的利率差異仍是其主要的收入來源，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。根據(jù)金融發(fā)展規(guī)律，金融機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢主要來自中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。綜合以上分析，金融法律法規(guī)不健全、金融產(chǎn)品服務(wù)單一以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題極大影響了山東省農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)效率，不利于山東省農(nóng)業(yè)金融長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3 農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一

目前，山東省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較為全面，轄區(qū)基礎(chǔ)金融覆蓋率已達(dá)100%，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品以傳統(tǒng)的金融為主，存貸款金融形式占主導(dǎo)地位，僅能基本保障農(nóng)業(yè)金融需求。而為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，大力發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，目前的存貸款業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。2020年，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng)各行各業(yè)的發(fā)展，而現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品較為缺乏，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展遲緩，造成農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一。

2.4 融資渠道狹窄

山東省農(nóng)業(yè)金融的資金來源主要是政府財(cái)政投入。由于每個(gè)家庭的經(jīng)營規(guī)模小且分散，大型金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村地區(qū)提供足夠的金融服務(wù)。而且由于缺乏完整的農(nóng)業(yè)金融誠信監(jiān)管體系，導(dǎo)致農(nóng)村貸款難，貸款渠道較少。整體上，山東省農(nóng)村融資渠道狹窄，農(nóng)業(yè)金融整體發(fā)展環(huán)境不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)金融資金的供給不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要［4］。中國銀監(jiān)會(huì)編制完成的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，目前我國有2 867個(gè)“零金融城鎮(zhèn)”，特別是在西部地區(qū)，有2 635 個(gè)城鎮(zhèn)，約占80%。這些地區(qū)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求難以得到滿足，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)“邊緣化”現(xiàn)象日漸嚴(yán)重。

3 鄉(xiāng)村振興背景下山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展路徑

3.1 加快農(nóng)業(yè)金融轉(zhuǎn)型

摒棄傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式，引入現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融模式，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合。借鑒“互聯(lián)網(wǎng)+”形式的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，如電商平臺(tái)所提供的投資理財(cái)、小額貸款等現(xiàn)代化的金融服務(wù)模式，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸融資渠道，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融法律制度建設(shè)和監(jiān)督

政府為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方信用社、私人金融機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)建立完整的法律體系，形成穩(wěn)定的政策保障。制定相應(yīng)法規(guī)，如《地方合作金融法》和《貸款公司法》；也可以根據(jù)上述區(qū)域中小型金融機(jī)構(gòu)制定法律，將其適用于各種區(qū)域中小型金融機(jī)構(gòu)，并形成統(tǒng)一的法律框架。完善法律，切實(shí)執(zhí)行相應(yīng)的法律法規(guī)，調(diào)查惡意逃債農(nóng)民的刑事責(zé)任，增加違法成本，加大對(duì)違法者的處罰力度，有效保護(hù)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融法制建設(shè)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融體系穩(wěn)定良好運(yùn)行，為農(nóng)民提供金融支持。需要加快制定與完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，在農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)提供適當(dāng)?shù)馁r償。這有助于降低對(duì)農(nóng)民融資過程進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展并保護(hù)農(nóng)民利益。

3.3 構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融多元化產(chǎn)品

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，農(nóng)業(yè)信息化得到了充分發(fā)展，可加大山東省農(nóng)業(yè)資源整合力度，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展效益，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快山東省鄉(xiāng)村振興發(fā)展速度。依據(jù)山東省特有的文化底蘊(yùn)和人文理念、農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)等多方面因素，構(gòu)建山東省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，使其所提供的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品滿足地域發(fā)展需求。通過創(chuàng)新山東省農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

3.4 拓寬農(nóng)業(yè)金融渠道

3.4.1 加大政府財(cái)政投入。當(dāng)前，山東省農(nóng)業(yè)金融供求矛盾不斷升級(jí)。盡管農(nóng)業(yè)金融需求顯著增加，但是由于農(nóng)業(yè)金融體制改革落后，農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)短缺，為了平衡供求關(guān)系，可以集中力量加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融供給，改善農(nóng)業(yè)金融的供求矛盾。政府應(yīng)強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的財(cái)政保障措施，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)財(cái)政資金投入，完善農(nóng)業(yè)金融財(cái)政投入政策，科學(xué)優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融投入的資金預(yù)算，并加強(qiáng)財(cái)政支出監(jiān)督管理。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是偏遠(yuǎn)貧困的山區(qū)，將政府財(cái)務(wù)投入向其傾斜。

3.4.2 優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融環(huán)境，解決農(nóng)業(yè)金融環(huán)境秩序混亂問題，需強(qiáng)化農(nóng)民誠信貸款的理念，健全農(nóng)業(yè)信用監(jiān)管體系，整合民間信貸組織；完善農(nóng)業(yè)金融法律法規(guī)，建立鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)金融專項(xiàng)政策，為山東省鄉(xiāng)村振興發(fā)展解決貸款難問題，為其開放貸款通道。

3.4.3 科技創(chuàng)新融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。號(hào)召農(nóng)業(yè)企業(yè)引進(jìn)核心技術(shù)，以此吸引投資，進(jìn)一步提高市場競爭力，同時(shí)拓寬資金來源渠道，推進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)金融科技化發(fā)展。

4 結(jié)語

農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，是促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力源泉。山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過程中仍存在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融主導(dǎo)、財(cái)務(wù)效率低下、農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品單一、融資渠道狹窄等問題，需解決目前存在的問題，構(gòu)建適合山東省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的路徑，推進(jìn)山東省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。