基于國際經(jīng)驗(yàn)的數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管研究

樊曉娟

摘要：數(shù)字貨幣具有匿名、快捷、去中心化等特點(diǎn)，極易被洗錢和恐怖融資活動(dòng)利用。通過梳理數(shù)字貨幣的主要特征和洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，借鑒國際主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體對于數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管的先進(jìn)做法，從建立健全監(jiān)管框架、確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、明確法律適用、完善相關(guān)法律、加強(qiáng)國際合作和提升監(jiān)管科技水平等六方面，對我國數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管提出對策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣 洗錢風(fēng)險(xiǎn) 反洗錢監(jiān)管 國際經(jīng)驗(yàn) 對策建議

一、引言

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，全球約70%的國家都在關(guān)注數(shù)字貨幣。因?yàn)閿?shù)字貨幣交易匿名性和不受地域限制的特點(diǎn)，極容易被洗錢和恐怖融資活動(dòng)所利用。2019年6月， 反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）發(fā)布最終版反洗錢和反恐怖主義融資監(jiān)管指引，指引要求虛擬資產(chǎn)服務(wù)供應(yīng)商（VASP）包括加密貨幣交易所在內(nèi)，必須與政府共享轉(zhuǎn)移資金的客戶信息。FATF指引對我國監(jiān)管部門有較強(qiáng)的借鑒作用，國內(nèi)立法和司法部門擬在反洗錢和反恐怖融資方面將數(shù)字貨幣納入其中，并承認(rèn)其金融屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，借鑒國際先進(jìn)做法和成熟經(jīng)驗(yàn)，探索研究建立健全我國數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管體系十分必要。

二、數(shù)字貨幣基本情況

（一）數(shù)字貨幣相關(guān)概念

1.數(shù)字貨幣概念。廣義數(shù)字貨幣發(fā)行主體是國家或私人，依托區(qū)塊鏈技術(shù)，以密碼學(xué)、金融學(xué)等作為理論支撐，將互聯(lián)網(wǎng)作為交易流通平臺的獨(dú)立貨幣類型。廣義數(shù)字貨幣既包括各國央行發(fā)行的法定貨幣，也包含國際認(rèn)可度較高的比特幣、Libra等私人數(shù)字貨幣。狹義數(shù)字貨帀即為法定數(shù)字貨幣，是指以國家信用為背書，由各國央行發(fā)行的法定貨幣。我國央行于2014年正式啟動(dòng)法定數(shù)字貨幣研究，是最早進(jìn)行數(shù)字貨幣研究和試驗(yàn)的央行。由于洗錢風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)于私人數(shù)字貨幣，因此本文所稱數(shù)字貨幣為廣義概念中的私人數(shù)字貨幣。

2.ICO概念。IPO是首次公眾發(fā)行，ICO則是首次幣發(fā)行。ICO是一種為區(qū)塊鏈項(xiàng)目籌集資金的方法，它不是把公司股權(quán)拿出來發(fā)行，而是把區(qū)塊鏈項(xiàng)目對應(yīng)的數(shù)字貨幣拿來發(fā)行，收取時(shí)也使用數(shù)字貨幣。目前國際認(rèn)可度較高的數(shù)字貨幣是比特幣、以太幣和Libra。

（二）數(shù)字貨幣的主要特征

1.公開，不可篡改，可回溯。數(shù)字貨幣運(yùn)行體系可看作一個(gè)互相驗(yàn)證的公開記賬系統(tǒng)。該系統(tǒng)會記錄所有賬戶發(fā)生的所有交易，并且每筆交易數(shù)額變化都會被記錄，因此任何想隱藏或修改交易數(shù)據(jù)的行為都會被整個(gè)網(wǎng)絡(luò)否決。區(qū)塊鏈技術(shù)下的時(shí)間記錄是無法偽造和不可篡改的，因此可以反映完整的交易信息，并提供準(zhǔn)確性驗(yàn)證。交易數(shù)據(jù)鏈相對完整和信息永久保存有利于交易信息的追溯。

2.匿名性。數(shù)字貨幣運(yùn)行體系也可看作依托加密算法和區(qū)塊鏈技術(shù)的“點(diǎn)對點(diǎn)”貨幣支付系統(tǒng)。每個(gè)私人賬戶都是區(qū)塊鏈上的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)，賬戶不包含使用者的任何信息，僅提供促成交易的數(shù)字地址。數(shù)字貨幣交易是在匿名用戶的兩個(gè)數(shù)字地址間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

3.去中心化，可實(shí)現(xiàn)國際間遠(yuǎn)距離交易。區(qū)塊鏈系統(tǒng)并無管理中心、維護(hù)中心和交易中介，因此交易快速便捷。由于私人數(shù)字貨幣不由任何主權(quán)國家發(fā)行、沒有國界、不需兌換，也沒有匯率波動(dòng)，極大地削減了跨境支付成本。

三、數(shù)字貨幣洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）交易匿名易被洗錢分子所利用

區(qū)塊鏈構(gòu)建的數(shù)字貨幣可以提供匿名、假名，保護(hù)隱私的同時(shí)有利于黑色產(chǎn)業(yè)交易，為洗錢犯罪提供便利。不法分子通過數(shù)字貨幣進(jìn)行無紙化交易和匿名交易，交易結(jié)果和數(shù)據(jù)被存儲在不同交易平臺及第三方支付平臺，保全證據(jù)鏈較難實(shí)現(xiàn)，因此監(jiān)管部門難以進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)控。

（二）交易快速便捷導(dǎo)致洗錢犯罪發(fā)現(xiàn)困難

數(shù)字貨幣交易具有快速便捷的特點(diǎn)，加之其國際流通屬性能夠?qū)崿F(xiàn)短時(shí)間內(nèi)的多次轉(zhuǎn)化，便于資金洗白，想要達(dá)到及時(shí)有效追查洗錢犯罪交易數(shù)據(jù)的效果，還存在一定困難。

（三）國際監(jiān)管要求不一降低洗錢犯罪約束

各個(gè)國家和地區(qū)，在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域和新興金融科技領(lǐng)域法律、規(guī)定的不同以及利益上的差異，使得基于全球互聯(lián)網(wǎng)通信的數(shù)字貨幣難于監(jiān)管和對犯罪行為進(jìn)行懲罰。

（四）ICO交易金額收益雙高易被利用于洗錢犯罪

ICO接受數(shù)字貨幣或其他虛擬貨幣①形式的投資，投放市場后將收益兌換成法幣。ICO交易金額和交易量較大，并且價(jià)值波動(dòng)也較大，因此與傳統(tǒng)洗錢活動(dòng)相比，借助ICO發(fā)幣及相關(guān)投融資活動(dòng)進(jìn)行洗錢成本更低，獲得收益更高。

（五）交易平臺立法監(jiān)管空白易被利用于洗錢犯罪

數(shù)字貨幣交易平臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，立法和監(jiān)管也處于空白階段，因此平臺存在運(yùn)營機(jī)制體制不健全、信息不透明、服務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)高等問題，還隨時(shí)可能面臨黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。國際上已有數(shù)字貨幣交易平臺破產(chǎn)跑路、非法詐騙、內(nèi)幕交易等不法活動(dòng)，也發(fā)生過利用數(shù)字貨幣交易平臺洗錢的案例。

四、國外對數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管的主要做法

（一）美國

美國分為聯(lián)邦和州兩個(gè)層面對數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管。2013 年，美國金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)局（FinCEN）明確虛擬貨幣交易相關(guān)者需注冊登記，并執(zhí)行《銀行保密法》。一方面要履行法定反洗錢義務(wù)，另一方面要建立反洗錢內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。2015年，紐約州金融服務(wù)監(jiān)管局（NYDFS）發(fā)布規(guī)定稱，從事與數(shù)字貨幣傳輸、保管、存儲等業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)，需獲得許可證（BitLicense）后才能允許經(jīng)營。同年5月，F(xiàn)inCEN 對Ripple Labs（一家提供虛擬貨幣兌換服務(wù)的連鎖公司）罰款70萬美元，理由是其沒有在FinCEN 注冊，也沒有履行相應(yīng)的反洗錢義務(wù)。2017年7月，美國地方出臺了一系列相關(guān)法案。19日，美國加利福尼亞州頒布《虛擬貨幣商業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管法》，旨在建立虛擬貨幣商業(yè)使用的法律框架，從許可證、消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢等內(nèi)容規(guī)范虛擬貨幣商業(yè)使用活動(dòng)。在反洗錢方面，規(guī)定虛擬貨幣主體在其申請注冊以及存續(xù)期間，需識別和評估洗錢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)遵循聯(lián)邦法律或執(zhí)法機(jī)構(gòu)頒布的反洗錢程序，并按規(guī)定期限提交《銀行保密法》《美國法典》《美國聯(lián)邦法規(guī)》等法律法規(guī)中要求履行反洗錢程序的報(bào)告。23日，華盛頓州頒布5031法案：《統(tǒng)一貨幣法案：虛擬貨幣和網(wǎng)絡(luò)數(shù)字貨幣交易所》，法案規(guī)定了數(shù)字貨幣交易所在本州須遵循的法律規(guī)定。25日，美國證監(jiān)會（SEC）認(rèn)定著名ICO項(xiàng)目——TheDAO的代幣屬于有價(jià)證券，決定將其納入監(jiān)管體系，受聯(lián)邦證券法律約束，并由證監(jiān)會監(jiān)管。根據(jù)美國證券法，提供證券類數(shù)字資產(chǎn)交易的平臺，需要在證券交易委員會注冊或?qū)で蠡砻狻?018 年，美國證券交易委員會對沒有按要求注冊或申請豁免就從事證券類數(shù)字資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)的虛擬貨幣交易平臺首次執(zhí)法。2019 年12月，紐約州金融服務(wù)監(jiān)管局（NYDFS）發(fā)布了一份用于規(guī)范加密公司上市代幣流程的新提案。新提案研究了交易所如何處理代幣的治理、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控等問題，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)上市之前希望解決的一系列問題。

（二）歐盟

2012年，歐洲中央銀行（ECB）發(fā)布《虛擬貨幣體制》報(bào)告，報(bào)告評估了虛擬貨幣并稱其將會對歐央行的監(jiān)管體系造成影響，因此各國央行需將所有虛擬貨幣納入各自監(jiān)管范圍，按照法定監(jiān)管規(guī)定對其進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)評估以及相應(yīng)的執(zhí)法檢查。2015年，ECB在《虛擬貨幣體系——進(jìn)一步分析》報(bào)告中指出，尚不必針對虛擬貨幣專門立法，卻有必要完善相關(guān)司法解釋，側(cè)面反映出虛擬貨幣適用于當(dāng)時(shí)的反洗錢監(jiān)管制度體系。2017年，歐洲議會和歐洲理事會修訂歐盟反洗錢 4 號令，指令要求虛擬貨幣及預(yù)付卡交易平臺對其客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，禁止匿名交易服務(wù)，同時(shí)監(jiān)控每筆交易，若發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)向有關(guān)部門匯報(bào)。同年6月，歐盟投入 500 萬歐元用來研發(fā)數(shù)字資產(chǎn)監(jiān)控項(xiàng)目——地下市場交易調(diào)查工具。2020年，歐盟反洗錢5號令于1月10日正式生效，要求加密貨幣項(xiàng)目必須執(zhí)行“了解你的客戶”（KYC）和反洗錢（AML）程序。9月24日，歐委會通過新的數(shù)字金融方案，首次從立法角度提出加強(qiáng)加密資產(chǎn)管理。對于加密穩(wěn)定幣流通金額超500萬歐元時(shí)應(yīng)該獲得歐洲銀行業(yè)管理局等行業(yè)主管部門的授權(quán)。同時(shí)對大型加密資產(chǎn)發(fā)行商應(yīng)強(qiáng)制履行信息披露義務(wù)。

（三）日本

2016年，日本政府首次定義比特幣等虛擬貨幣，認(rèn)為虛擬貨幣是新型“支付方式”并非“貨幣”。2017年，針對虛擬貨幣交易征稅問題，日本財(cái)政相關(guān)部門宣布實(shí)施免稅政策。2018年，日本金融局（FSA）新修訂的《日本支付服務(wù)法案》開始正式實(shí)施，此法案明確比特幣具有合法地位，可進(jìn)行消費(fèi)支付和用于各類企業(yè)和金融公司的結(jié)算?！斗缸锸找孓D(zhuǎn)移預(yù)防法案》是該法案中的一部分，部分內(nèi)容也做了相應(yīng)調(diào)整，要求比特幣交易所履行對開戶用戶身份真實(shí)性的核實(shí)、保存客戶交易記錄、實(shí)施資金監(jiān)測并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告可疑交易。除了針對用戶端的反洗錢義務(wù)，日本政府將包含比特幣在內(nèi)的虛擬貨幣交易平臺納入反洗錢監(jiān)管體系，采取登記制以便審查監(jiān)管，要求平臺實(shí)行網(wǎng)絡(luò)安全管理，保護(hù)用戶信息安全，進(jìn)行自有賬戶和用戶賬戶的隔離等。同時(shí)成立了由日本16個(gè)加密貨幣交易所組成的日本虛擬貨幣交易所協(xié)會。

（四）加拿大

2013年，加拿大稅務(wù)局發(fā)布公告將數(shù)字貨幣歸為金融資產(chǎn)。同年，世界上第一臺數(shù)字貨幣自動(dòng)取款機(jī)出現(xiàn)在溫哥華。2014年，加拿大議會通過C-31法案并于同年6月批準(zhǔn)生效。對于反洗錢與反恐怖融資法，法案第六部分第19條進(jìn)行了相應(yīng)的修改。在該修正案中，將數(shù)字貨幣歸為“貨幣服務(wù)業(yè)”，因此適用于傳統(tǒng)貨幣的反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定也適用于數(shù)字貨幣，即要求比特幣和數(shù)字貨幣經(jīng)營企業(yè)履行特定的反洗錢義務(wù)，包括執(zhí)行客戶身份識別、交易記錄保存、監(jiān)測資金上報(bào)可疑交易等。此外，數(shù)字貨幣兌實(shí)際貨幣時(shí)需向有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和登記。2020年，加拿大將數(shù)字貨幣交易許可正式納入監(jiān)管范圍，因此msb牌照也將數(shù)字貨幣交易監(jiān)管項(xiàng)添加在內(nèi)。

五、我國對數(shù)字貨幣反洗錢監(jiān)管的探索

（一）階段一：未引起監(jiān)管部門重視

比特幣等私人數(shù)字貨幣誕生，初期，僅在小范圍內(nèi)火熱，直到2010年美國佛羅里達(dá)州杰克遜維爾的一名程序員用比特幣購買披薩——1萬比特幣購買了25美元的披薩，以比特幣作為支付媒介的第一筆交易產(chǎn)生。自此比特幣價(jià)值開始被人們知悉和認(rèn)可，但因其體量小，當(dāng)時(shí)我國人員參與度較低，還未引起監(jiān)管部門重視。

（二）階段二：作為虛擬資產(chǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)

比特幣價(jià)值隨互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速蔓延世界，吸引大量投機(jī)者進(jìn)入，比特幣價(jià)格大幅波動(dòng)。2013年12月，中國人民銀行等五部委發(fā)布《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，《通知》將比特幣定義為一種特定虛擬商品，可基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行買賣交易。普通公民有權(quán)自由參與，但風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。在此階段，監(jiān)管部門只關(guān)注其不能作為貨幣流通，尚未關(guān)注該“虛擬商品”在投融資領(lǐng)域?qū)⒖赡墚a(chǎn)生的沖擊。

（三）階段三：禁止ICO、停止虛擬貨幣相關(guān)交易和服務(wù)

2017年，中國人民銀行聯(lián)合六部門出臺《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》，《公告》定義了代幣發(fā)行融資（ICO）的性質(zhì)，并將其定性為未經(jīng)授權(quán)的非法公開融資?！豆妗分赋鯥CO涉嫌非法出售代幣、非法發(fā)行證券、非法集資等活動(dòng)，還指出應(yīng)立即停止各類代幣融資活動(dòng)，并要求下架此類交易移動(dòng)APP，依法撤銷其營業(yè)執(zhí)照，ICO項(xiàng)目籌款活動(dòng)在中國被完全禁止。此后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于防范比特幣等所謂“虛擬貨幣”風(fēng)險(xiǎn)的提示》，禁止協(xié)會單位成員參與任何與“虛擬貨幣”有關(guān)的交易或?yàn)榇祟惤灰滋峁┓?wù)。

雖然我國禁止了ICO投融資活動(dòng)和虛擬貨幣交易，并不代表我們一直要處在避風(fēng)港中，不去正視國際社會金融創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊。我國還需借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，從監(jiān)管立法、監(jiān)管理念、制度設(shè)計(jì)、執(zhí)法措施等方面進(jìn)一步完善數(shù)字貨幣領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管。

六、啟示與建議

（一）確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)， 從源頭降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患

確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，有利于從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。由于目前對數(shù)字貨幣交易鏈中的相關(guān)客體還沒有規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此需要建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確定評價(jià)準(zhǔn)則，規(guī)范市場秩序。建議國務(wù)院有關(guān)部門研究制定比特幣等數(shù)字貨幣發(fā)行和銷售主體的資質(zhì)、程序和范圍等，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，并對現(xiàn)有的比特幣等數(shù)字貨幣交易鏈中的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資格審查和經(jīng)營檢查。運(yùn)用許可證制度，建立起數(shù)字貨幣交易風(fēng)險(xiǎn)與銀行機(jī)構(gòu)和非銀支付機(jī)構(gòu)的防護(hù)屏障。

（二）明確法律適用，將數(shù)字貨幣納入反洗錢監(jiān)管

數(shù)字貨幣交易平臺本質(zhì)上是一種虛擬商品服務(wù)商，不同于金融機(jī)構(gòu)，但可以歸入“特定非金融機(jī)構(gòu)”范疇。依據(jù)我國《反洗錢法》第 3 條和第 35 條規(guī)定，將數(shù)字貨幣及數(shù)字貨幣交易平臺納入現(xiàn)有反洗錢規(guī)制體系。央行可會同其他有關(guān)部門聯(lián)合制訂專門針對數(shù)字貨幣反洗錢和反恐怖融資的管理辦法等部門規(guī)章。此外，還需對新型融資方式ICO項(xiàng)目進(jìn)行法律規(guī)制或司法解釋，將參與ICO項(xiàng)目的數(shù)字貨幣交易平臺納入現(xiàn)行反洗錢規(guī)制體系或多部門聯(lián)合制定的法規(guī)約束體系。

（三）完善相關(guān)法律，規(guī)范數(shù)字貨幣相關(guān)機(jī)構(gòu)的反洗錢職責(zé)

修改完善現(xiàn)有反洗錢法律法規(guī)，即《反洗錢法》和《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》等相關(guān)法規(guī)。將比特幣等數(shù)字貨幣交易平臺納入反洗錢監(jiān)管體系，要求其履行相應(yīng)反洗錢義務(wù)，執(zhí)行客戶身份識別、客戶盡職調(diào)查、資金交易監(jiān)測并上報(bào)可疑和大額交易報(bào)告、協(xié)助反洗錢調(diào)查及法律責(zé)任等事項(xiàng)，通過規(guī)范具體執(zhí)行程序以提升反洗錢監(jiān)管的可操作性。還可通過調(diào)整處罰金額上限，加大處罰力度，進(jìn)而增加犯罪分子利用數(shù)字貨幣洗錢成本。此外，還應(yīng)采取多種措施防止數(shù)字貨幣傳銷和詐騙活動(dòng)。建議修訂和完善禁止假借數(shù)字貨幣進(jìn)行傳銷和詐騙的條例的司法解釋，同時(shí)建立數(shù)字貨幣相關(guān)投訴處理機(jī)制，使得投資者權(quán)益得到最大化的保護(hù)。

（四）加強(qiáng)國際合作，共同防范和打擊數(shù)字貨幣洗錢活動(dòng)

由于數(shù)字貨幣交易沒有地域限制，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能監(jiān)測國內(nèi)交易網(wǎng)站，因此不法分子會通過境外互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行數(shù)字貨幣洗錢，規(guī)避實(shí)名注冊和交易登記等反洗錢監(jiān)管手段。結(jié)合數(shù)字貨幣去中心化的特點(diǎn)，只有各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管，才能有效防范與數(shù)字貨幣有關(guān)的洗錢活動(dòng)。各成員國之間通過制定相互認(rèn)同的監(jiān)管法律法規(guī)，建立數(shù)字貨幣跨國糾紛解決制度，加強(qiáng)各方溝通與信息共享，共同防范和打擊利用數(shù)字貨幣洗錢的不法活動(dòng)。

（五）提升技術(shù)水平，發(fā)展與數(shù)字貨幣交易相匹配的監(jiān)管科技支持

交易平臺應(yīng)積極推動(dòng)金融科技與風(fēng)險(xiǎn)管理有效結(jié)合。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對數(shù)字貨幣交易鏈中的各個(gè)客體以及數(shù)字貨幣的流向進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)客戶身份識別、客戶交易記錄等反洗錢信息管理數(shù)字化、風(fēng)險(xiǎn)管理體系及風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)化，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識別、資金監(jiān)測、可疑交易預(yù)警及可疑交易上報(bào)的智能化。

注釋：

①實(shí)踐中對于中心化的加密貨幣，也稱為“法定數(shù)字貨幣”“主權(quán)數(shù)字貨幣 ”“央行數(shù)字貨幣 ”，對于去中心化的加密貨幣，學(xué)者多稱為“加密貨幣”“數(shù)字加密貨幣”“私人數(shù)字貨幣”。

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作者單位：中國人民銀行西寧中心支行