存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響及改善方法分析

李承翰

摘要：存款保險(xiǎn)制度維護(hù)了存款人的利益，保證了金融秩序發(fā)展的穩(wěn)定性，在各大銀行的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，它是金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不能取代的內(nèi)容。如果不完善存款保險(xiǎn)制度，會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，更會(huì)出現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞，嚴(yán)重影響著銀行的發(fā)展。基于此，本文對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響以及具體的改善措施進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 銀行的影響 改善方法 分析

在新時(shí)代背景下，為了更好地保障存款人的權(quán)益，對(duì)銀行發(fā)展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，要完善存款保險(xiǎn)制度，對(duì)其中的問題進(jìn)行整改，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，保護(hù)好存款人的利益，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，從而保證我國金融市場(chǎng)有序發(fā)展。

一、存款保險(xiǎn)制度

部分銀行可能對(duì)存款保險(xiǎn)制度沒有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，這會(huì)對(duì)本身的發(fā)展帶來不利影響。因此，各大銀行首先要從存款保險(xiǎn)制度的基本概念出發(fā)，完善風(fēng)險(xiǎn)體系。這種制度是一種金融保障制度，主要功能是要求各存款機(jī)構(gòu)要按一定比例繳納相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)，然后幫助各大企業(yè)建立和完善存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)相關(guān)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)的時(shí)候，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)為其提供財(cái)務(wù)救助，主要目的是保護(hù)存款人的利益，避免造成經(jīng)濟(jì)損失，更好地維護(hù)銀行的信用，為金融經(jīng)濟(jì)有秩序地進(jìn)行提供保障[1]。

但是，這種制度在應(yīng)用和發(fā)展的過程中，可能會(huì)給商業(yè)銀行體系帶來挑戰(zhàn)，所以相關(guān)的銀行還要對(duì)存款保險(xiǎn)制度的起源和實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析，從這種制度的特點(diǎn)出發(fā)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從而進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程

存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展過程是比較悠久的，它在處理金融危機(jī)方面取得了一定的成功，加之20世紀(jì)80年代以來，金融危機(jī)頻發(fā)，嚴(yán)重影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，為了更好地解決上述問題，各個(gè)國家都結(jié)合自身的實(shí)際情況建立特色的存款保險(xiǎn)制度，穩(wěn)定了金融市場(chǎng)的發(fā)展。到2014年，世界上已經(jīng)有113個(gè)國家完善了存款保險(xiǎn)制度，這在一定程度上說明了存款保險(xiǎn)制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性。還有一些沒有建立的國家，也正在積極研究此制度。在我國長(zhǎng)期以來都是由政府，或者是相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行隱形存款保險(xiǎn)，在金融改革不斷深化的背景下，隱性擔(dān)保中的問題逐漸顯露。因此，要想在此背景下，促進(jìn)我國銀行在社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，要對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，對(duì)其發(fā)展歷程進(jìn)行分析[2]。

1993年，國務(wù)院對(duì)存款保險(xiǎn)制度提出了構(gòu)想。2015年，國務(wù)院發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》。此制度的實(shí)施，為我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供了基礎(chǔ)。由于存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)中的重要組成部分，它在金融發(fā)展中的有效應(yīng)用，能夠在一定程度上提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的市場(chǎng)環(huán)境。特別是《存款保險(xiǎn)條例》在我國實(shí)施后，大多數(shù)銀行企業(yè)都加入到了保險(xiǎn)制度中，進(jìn)一步完善了我國的金融管理體系。

三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的積極影響

（一）保證了銀行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，保護(hù)了存款人的利益

如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，這將導(dǎo)致各大銀行在實(shí)際的運(yùn)營過程出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是其中最常見的問題。如果出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，就會(huì)引發(fā)民眾恐慌，造成經(jīng)濟(jì)損失，更會(huì)引發(fā)擠兌風(fēng)潮，致使銀行體系遭到破壞。

然而，存款保險(xiǎn)制度在其中的有效實(shí)施，不僅對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了控制，還維護(hù)了儲(chǔ)戶的利益，增加了他們的信心，預(yù)防了擠兌風(fēng)潮的形成。在我國《存款保險(xiǎn)條例》中，要求中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格依照其中的條例完善投保存款保險(xiǎn)制度，還需要按照相關(guān)的規(guī)定向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期交納保費(fèi)。主要是因?yàn)檫@種強(qiáng)制投保，可以有效地保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行的信任，為銀行的穩(wěn)定經(jīng)營提供保障。

（二）保證了銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)

為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保證各大銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，在實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》前，經(jīng)對(duì)儲(chǔ)戶信任度進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)國有銀行的信任程度明顯高于地方性的中小銀行。存款人在存款時(shí)，普遍認(rèn)為國有銀行要比其他銀行更安全，一般情況下不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等現(xiàn)象，它會(huì)比其他的銀行的安全性更高[3]。

存款保險(xiǎn)制度在此過程中的有效實(shí)施，打破了這種觀念，如果銀行出現(xiàn)危機(jī)，存款人的損失會(huì)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行賠付，能夠增加存款人的自信心，避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。因此，存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施，可以在保障安全性的同時(shí)，提高其信用水平，非常有利于各銀行企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（三）促進(jìn)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，提高了金融創(chuàng)新能力

目前，利率市場(chǎng)化改革不斷深入，這將導(dǎo)致各個(gè)銀行間的利率差異也會(huì)不斷擴(kuò)大，其中的利率風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增加。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施，可以在促進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，有效提高銀行抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)化金融的創(chuàng)新能力，避免在利率市場(chǎng)化的發(fā)展中出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)行《存款保險(xiǎn)條例》中，最高的賠付額度是50萬元，此項(xiàng)制度可以保障大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全。如果存款額高于50萬元的儲(chǔ)戶，要按照相關(guān)的要求對(duì)資金進(jìn)行配置和調(diào)整，主要目的是保障存款的安全性，進(jìn)而不斷豐富金融投資產(chǎn)品中的種類，為我國銀行穩(wěn)定發(fā)展提供條件。

四、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的消極影響

（一）引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度具有一定的兩面性，會(huì)在一定程度上引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)也叫作道德危機(jī)，如果不對(duì)其進(jìn)行及時(shí)防控，就會(huì)給銀行發(fā)展帶來損失，這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般都是由信息不對(duì)稱所引起的。

由于存款保險(xiǎn)制度擔(dān)保的并不是存戶的大部分存款，他們的受保金額并不大，按照通行的做法，非居民存款、銀行集團(tuán)成員和銀行主要股東的存款都要被排除在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，存款保險(xiǎn)制度范圍具有一定的局限性。同時(shí)，由于我國的存款保險(xiǎn)制度設(shè)立較晚，在風(fēng)險(xiǎn)防控和應(yīng)用方面還存在一定的局限性，尤其是存款保險(xiǎn)制度在此背景下實(shí)施，會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，對(duì)銀行的盈利帶來負(fù)面影響。

（二）增加了經(jīng)營成本

從整體上說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施增加了流動(dòng)資金成本，銀行要通過提高存款利率來預(yù)防客戶的大量流失，在一定程度上增加了銀行發(fā)展的成本。再加上，存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出會(huì)對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)帶來影響，如果中小型銀行在實(shí)際的發(fā)展中不對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況進(jìn)行有效控制，就會(huì)增加經(jīng)營成本。還有的銀行會(huì)通過增加經(jīng)營成本來應(yīng)對(duì)面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

此外，存款保險(xiǎn)制度在商業(yè)銀行中的實(shí)施，會(huì)對(duì)其帶來一些消極影響，其中存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象就是主要問題之一。一些銀行為了讓自己的存款資金成本提高，他們會(huì)通過提高存款利率來吸引更多的儲(chǔ)蓄客戶，這種方式會(huì)導(dǎo)致存款資金成本大幅度提高，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在《存款保險(xiǎn)條例》中，對(duì)存款保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行了明確規(guī)定，它主要是由基準(zhǔn)費(fèi)率以及風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。其中，基準(zhǔn)費(fèi)率由國家結(jié)合金融狀況等內(nèi)容制定，對(duì)存款結(jié)構(gòu)和存款保險(xiǎn)中的具體內(nèi)容進(jìn)行了整合。然而，在實(shí)際的發(fā)展中，我國保費(fèi)計(jì)算的實(shí)施規(guī)則還沒有公布，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的繳費(fèi)數(shù)據(jù)受到影響，增加了其中的風(fēng)險(xiǎn)[4]。

相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，如果以國際平均水平的0.07%的基準(zhǔn)費(fèi)率對(duì)其進(jìn)行測(cè)算，會(huì)降低銀行凈利潤(rùn)的2%左右，影響了銀行利潤(rùn)，影響了銀行穩(wěn)定發(fā)展。

五、存款保險(xiǎn)制度的改善方法

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)

為了在存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，促進(jìn)我國銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展，降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，因此，各大商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)的重要性，結(jié)合存款保險(xiǎn)制度中的具體內(nèi)容，對(duì)其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)如果得不到及時(shí)控制，可能會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

這就要求商業(yè)銀行要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取措施積極建立信貸風(fēng)險(xiǎn)“預(yù)警”機(jī)制，將貸款的安全性有效地建立在實(shí)物基礎(chǔ)上，只有這樣才能在完善銀團(tuán)貸款管理內(nèi)容的同時(shí)，對(duì)其中的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制時(shí)，還要完善貸款風(fēng)險(xiǎn)基金制度，主要目的是提高銀行資本金的比率，強(qiáng)化工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

在此背景下，各大銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)的力度，完善經(jīng)營管理的內(nèi)容，促進(jìn)單一資產(chǎn)管理向資產(chǎn)負(fù)債綜合管理有效過渡，銀行業(yè)務(wù)還要向多元化方向發(fā)展。由于存款保險(xiǎn)制度在建立的時(shí)候，需要銀行本身就具有充足的資本金，要對(duì)銀行進(jìn)行重新定位，為了讓風(fēng)險(xiǎn)體系適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，滿足客戶需求，要從企業(yè)存款以及儲(chǔ)蓄存款等角度出發(fā)，在保證銀行資金流動(dòng)性的同時(shí)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控制度的優(yōu)勢(shì)，避免銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）實(shí)施差別費(fèi)率制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

新時(shí)代下，經(jīng)濟(jì)改革在不斷深化，各大銀行要想在此背景下脫穎而出，除了要保證存款保險(xiǎn)制度在實(shí)際發(fā)展中的有效實(shí)施，還要清楚這種制度的積極影響和消極影響，實(shí)施存款保險(xiǎn)相同費(fèi)率制度。主要是因?yàn)橐郧暗谋ＹM(fèi)并不能體現(xiàn)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，更不利于銀行自身的有效風(fēng)險(xiǎn)防控。實(shí)施存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率制度，不僅能夠在一定的程度上有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，還能完善存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容。如果銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增高，其中的存款保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)越高，但是保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)越來越低[5]。

此外，為了提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式，解決存款“搬家”等現(xiàn)象。商業(yè)銀行一定要認(rèn)識(shí)到資金價(jià)格的重要性，對(duì)其價(jià)格進(jìn)行合理控制，不能簡(jiǎn)單沿襲粗放式的經(jīng)營方式，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略，增強(qiáng)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。尤其是在存款保險(xiǎn)制度建立后，更要對(duì)價(jià)格進(jìn)行合理控制，從其核心內(nèi)容出發(fā)，明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)對(duì)成本的控制，完善其中的核算體系，相關(guān)的技術(shù)人員還要根據(jù)市場(chǎng)定位，或者是自身的特點(diǎn)，制定定價(jià)策略，主要目的是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中制勝。

（三）強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債能力

相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2015年，我國已有12家上市銀行的存貸比超過了70%，貸款額度得到了明顯提高，這給銀行的負(fù)債帶來了更多的壓力。再加上受到存款市場(chǎng)以及存款保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，銀行并沒有得到快速發(fā)展。主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)在其中應(yīng)用，為其提供了更多的解決措施[6]。

其中的再貸款、SLF和SLO和次級(jí)債等內(nèi)容都是主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品中比較標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，被動(dòng)性是非常強(qiáng)的，主要由央行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債能力，可以對(duì)基金來源和盈利狀況進(jìn)行整合，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。

如，部分銀行正在不斷升級(jí)資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)機(jī)制，對(duì)其中的流動(dòng)性成本等內(nèi)容進(jìn)行計(jì)量，還制定了完善的存款保險(xiǎn)制度。有的銀行結(jié)合資金運(yùn)用情況，制定了結(jié)構(gòu)合理的項(xiàng)目管理方法。這些制度和模式都能對(duì)負(fù)債的規(guī)模和收益進(jìn)行精確計(jì)算，可以在提高負(fù)債和資產(chǎn)端定價(jià)能力的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)水平，避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）豐富負(fù)債業(yè)務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)力

自從我國實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》后，銀行的資金管理制度得到了一定完善。在此制度中規(guī)定了投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款形式，人民幣存款和外幣存款是其中的主要形式。但是，由于資源不足，部分商業(yè)銀行的負(fù)債內(nèi)容還存在一定的問題，這就要求各大銀行要在新時(shí)代背景下，對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，尋求更低的成本，對(duì)相關(guān)的資金進(jìn)行有效獲取。

可以利用存款賬戶對(duì)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的內(nèi)容進(jìn)行整合，為其提供一站式的現(xiàn)金管理服務(wù)。積極創(chuàng)新同業(yè)存款業(yè)務(wù)，包括同業(yè)存單業(yè)務(wù)、債券正回購和票據(jù)轉(zhuǎn)出等業(yè)務(wù)，從不同金融機(jī)構(gòu)的具體需求出發(fā)，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造出更多的同業(yè)存款產(chǎn)品，只有這樣才能增加同業(yè)存款比重率。如，農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)村信用社的實(shí)際發(fā)展情況，推出了約期存款的方案，這會(huì)在一定程度上大大提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[7]。

六、結(jié)束語

由于我國各地區(qū)執(zhí)行存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行方式不同，要想實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，要分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行發(fā)生的影響，結(jié)合各地區(qū)的實(shí)際情況，通過實(shí)施差別費(fèi)率制度、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，不斷健全存款保險(xiǎn)制度，避免這種制度所帶來的消極影響，從而建立具有中國特色的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行