張配豪
當(dāng)前,“宅經(jīng)濟(jì)”下催生的理財(cái)培訓(xùn)熱度不減。很多沒(méi)有專業(yè)背景或投資經(jīng)歷的消費(fèi)者,都希望通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)來(lái)增加收入,大量名為“理財(cái)課”“財(cái)商課”的在線教學(xué)課程不斷涌現(xiàn)。與此同時(shí),不少消費(fèi)者卻反映其存在低價(jià)誘導(dǎo)、虛假宣傳、霸王條款等問(wèn)題。
去年12月,北京的張女士看到一則廣告:只要花一塊錢,就能加入“理財(cái)小白營(yíng)”。張女士沒(méi)有太多猶豫,迅速付款,進(jìn)入這個(gè)名為“十倍學(xué)堂”的理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)課程。
“老師”告訴她:“無(wú)論現(xiàn)在是怎樣的財(cái)務(wù)狀況,通過(guò)理財(cái)增加收入,將是一生最有價(jià)值的課程?!闭n前預(yù)習(xí)、上課簽到、課后督促,讓張女士越來(lái)越有信心。12天的“理財(cái)小白營(yíng)”即將結(jié)束時(shí),“老師”開(kāi)始向一部分學(xué)員推薦進(jìn)階課程,鼓勵(lì)大家成為金卡會(huì)員。
“承諾課是永久的、終身制的,還有5位資產(chǎn)過(guò)億的大咖,一周直播上課兩次,我當(dāng)時(shí)就在想,‘小白營(yíng)都這么不錯(cuò)了,那金卡課絕對(duì)更好。按照‘老師的說(shuō)法,上14天的進(jìn)階課程就可以賺收益了,年化收益率能大于15%。帶著這樣的期待,不少學(xué)員花了近8000元,成為金卡會(huì)員。但她們很快就發(fā)現(xiàn),根本就不是那么回事?!睆埮空f(shuō)。
初次接觸這類課程的朱女士希望繼續(xù)學(xué)習(xí),于是就分期支付了7999元的課時(shí)費(fèi)。“我也是思考好久才買。通過(guò)花唄分期付了7999元,付之前跟我講,馬上拉群手把手教。后來(lái)說(shuō)今天已經(jīng)滿了,下周一拉群。付完錢了以后,就不怎么理人。”朱女士說(shuō)。
山東的孫女士也是維權(quán)者之一,她比朱女士發(fā)現(xiàn)所謂的理財(cái)課不對(duì)勁更晚一些:“交了錢,開(kāi)了課也被拉進(jìn)了所謂的理財(cái)培訓(xùn)群,但銷售的承諾沒(méi)有一樣兌現(xiàn)。”在孫女士給記者發(fā)來(lái)的一段課堂錄音中,所謂的理財(cái)老師甚至表示:“20%的收益不值得你花費(fèi)太多時(shí)間”。
朱女士和孫女士向課程銷售提出了退款申請(qǐng),但均被拖延、拒絕。孫女士說(shuō),她所在的理財(cái)課金卡會(huì)員維權(quán)群內(nèi)有近兩百人,學(xué)費(fèi)170多萬(wàn)。記者在投訴平臺(tái)搜索,被此類線上理財(cái)課套路的人還有很多。不少學(xué)員提出退款,卻一直被以各種理由拒絕,甚至被拉黑。目前只有少部分學(xué)員在交費(fèi)后拿到了發(fā)票和協(xié)議,但是發(fā)票的類目是“咨詢費(fèi)”,而所謂的協(xié)議,其實(shí)是幾張報(bào)名繳費(fèi)須知。由于缺少維權(quán)憑證,目前學(xué)員們維權(quán)舉步維艱。
一位姓肖的消費(fèi)者投訴另一家線上理財(cái)商學(xué)院,“帶班老師宣傳說(shuō),學(xué)完課程后認(rèn)為不滿意全額退款,但買課后又說(shuō)需要畢業(yè)考到80分后才能申請(qǐng)退款”。此外,投訴者們還提出了關(guān)于教師資質(zhì)、虛假宣傳等一系列的問(wèn)題。
北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師裘葉提醒:“不要輕信機(jī)構(gòu)做出的各種不符合實(shí)際的承諾和所謂的案例,要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行理性的梳理和考慮。雙方需要簽訂書面的培訓(xùn)合同,課程數(shù)量、授課師資、能夠達(dá)到的培訓(xùn)效果以及解除合同退費(fèi)等重要條款的約定要明確細(xì)致。如果后期出現(xiàn)爭(zhēng)議和糾紛的話,可以先行調(diào)解,也可以通過(guò)法律途徑來(lái)解決。”
對(duì)于培訓(xùn)課程內(nèi)容夸張的廣告宣傳,中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江表示:“依據(jù)廣告法,教育培訓(xùn)廣告不能對(duì)培訓(xùn)的效果做出保證性的承諾。另外,對(duì)這種有投資回報(bào)預(yù)期的商品,商家應(yīng)該對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)有合理性的提示。如有違規(guī),發(fā)布廣告的主體應(yīng)該受到監(jiān)管部門的處罰,按廣告費(fèi)的1至3倍進(jìn)行罰款,廣告費(fèi)不好計(jì)算的,罰款最少是10萬(wàn)到20萬(wàn)元區(qū)間的范圍。而發(fā)布平臺(tái)明知它存在風(fēng)險(xiǎn)卻仍然發(fā)布這種廣告,同樣要承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。要提醒大家,投資理財(cái)肯定是有風(fēng)險(xiǎn)的,而且回報(bào)越高,它的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大,這是一個(gè)基本常識(shí)。所以越是一味強(qiáng)調(diào)高回報(bào)就越有問(wèn)題,大家越要警惕?!?p>
國(guó)內(nèi)首部《國(guó)民財(cái)商教育白皮書(2021年)》顯示,僅2019年,我國(guó)新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家,較10年前增長(zhǎng)了800%。由此,很多專家預(yù)測(cè),財(cái)商教育將是一個(gè)達(dá)到百億級(jí)規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。
當(dāng)下,互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)置普及也讓財(cái)商教育有了更大的空間。據(jù)iMedia Research數(shù)據(jù),中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模正不斷擴(kuò)大。2019年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到5.29億人,預(yù)計(jì)2020年將增長(zhǎng)至6.05億人。相關(guān)調(diào)查顯示,與其他社會(huì)技能相比,九成以上的受訪者表示希望提升理財(cái)投資方面的技能。
雖然理財(cái)不一定能賺到錢,但教人理財(cái)顯然是賺錢的。據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道,這個(gè)行業(yè)的一家頭部企業(yè)2020年上半年做了12億元流水,著名審計(jì)機(jī)構(gòu)曾去該公司調(diào)研,其余幾家頭部公司的業(yè)績(jī)也是如此。
一些業(yè)內(nèi)人士及法律界人士認(rèn)為,財(cái)商教育確實(shí)有必要存在,但行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象亟待監(jiān)管。關(guān)于財(cái)商教育的具體教學(xué)內(nèi)容,目前行業(yè)內(nèi)尚無(wú)具體的標(biāo)準(zhǔn)。在采訪中記者了解到,培養(yǎng)用戶良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、全面的金融知識(shí)、適宜的金融技能是目前市面上課程設(shè)計(jì)時(shí)的主要參考維度。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(zhǎng)助理劉濤指出,理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài),同時(shí)涉及金融和教育的交叉領(lǐng)域,需要制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)行業(yè)基礎(chǔ)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速發(fā)展。
中國(guó)人民銀行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處馮蕾則強(qiáng)調(diào),要明確標(biāo)準(zhǔn)使用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,一經(jīng)推出則需要培訓(xùn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守相關(guān)內(nèi)容。教育屬性的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確培訓(xùn)內(nèi)容,應(yīng)限定在理財(cái)知識(shí)的教授,不應(yīng)涉及理財(cái)金融產(chǎn)品的推薦。