誰都能申請個人破產(chǎn)嗎

申請破產(chǎn)后，欠債者也不是無債一身輕。在考察期內(nèi)，他們的一些個人權(quán)利被限制：不能過高消費，不能買房買車，借1000元以上需要打報告，離開居住地和出境還要經(jīng)過批準……

今年兩會上，有代表提議“降低惡意失信人員（老賴）的入刑門檻”。在輿論對老賴的聲討中，個人破產(chǎn)制度悄然到來。這件“舶來品”將怎樣在中國人的生活中落地？

“救得了企業(yè)卻救不了老板”

中國政法大學教授李曙光在2019年年底的一次交流會上稱，國內(nèi)企業(yè)出生率高，每天誕生2萬家企業(yè)。死亡率也高，基本上每天死亡4900家企業(yè)。這些死亡企業(yè)大多數(shù)是自然人企業(yè)，即個體工商戶和個人獨資企業(yè)。

早在2007年6月1日，中國便開始施行《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》，適用對象是“企業(yè)法人”，但該法被外界稱為“半部破產(chǎn)法”。中聞律師事務所執(zhí)行委員會委員張繼軍表示，這是因為破產(chǎn)企業(yè)中，一些企業(yè)的股東、法定代表人和企業(yè)從業(yè)人員等，因連帶擔保導致個人負債累累，成為被執(zhí)行人，企業(yè)破產(chǎn)“救得了企業(yè)卻救不了老板”。

上海大度律師事務所律師馬棟梁認為，這些人當中，既有隱匿財產(chǎn)拒不執(zhí)行生效判決裁定的老賴，也有因正常生活、經(jīng)營而導致個人陷入債務泥潭的人。

“如果沒有個人破產(chǎn)機制，其中大部分人將一生背負著巨額債務東躲西藏，不排除有些人會走上犯罪的道路?！瘪R棟梁說，比起人生后面幾十年要痛苦生存，他們更愿意在免責考察期的幾年時間里解決個人債務問題。

然而，長久以來，個人破產(chǎn)制度的缺位，很大程度上來自于債主的反對。對于債主而言，個人破產(chǎn)幾乎意味著得不到全額賠償，自然難以接受。

北京盈科（成都）律師事務所律師肖薇認為，即使沒有個人破產(chǎn)制度，債權(quán)人的債權(quán)也可能得不到完全清償。與其把欠債人逼到窮途末路，不如讓他們申請個人破產(chǎn)，通過各項機制最大范圍實現(xiàn)債主的權(quán)益，這是解決問題的方法。

為何國內(nèi)首部個人破產(chǎn)條例出自深圳

國內(nèi)最適合實施個人破產(chǎn)條例的地方是浙江。“中國破產(chǎn)看浙江，浙江破產(chǎn)看溫州?！睖刂菔侵袊綘I經(jīng)濟的風向標，層出不窮的新業(yè)態(tài)經(jīng)濟活動需要靈活的政策來匹配。

2019年7月，溫州法院試行了“個人債務集中清理”制度。國內(nèi)“個人破產(chǎn)第一案”，是溫州一名蔡姓股東。蔡某是溫州一家機械廠的股東，由于為該廠的債務提供擔保，機械廠破產(chǎn)后，債主們把蔡某告上了法庭，蔡某負債達214萬元。經(jīng)法院協(xié)調(diào)，蔡某取得了4名債權(quán)人的諒解，最終在18個月內(nèi)一次性償還金額3.2萬余元，占此前總負債的1.5%。蔡某這個案子被稱為“影子破產(chǎn)”，因為有實無名。這是由于浙江非經(jīng)濟特區(qū)，要突破現(xiàn)有的法律體系、從立法上規(guī)定個人破產(chǎn)，缺乏上位法基礎。而深圳是經(jīng)濟特區(qū)，從立法權(quán)限上，深圳市人大常委會具有就個人破產(chǎn)制定相應條例的職權(quán)，使之成為一個地方性法規(guī)，這也是國內(nèi)首部個人破產(chǎn)條例出自深圳的原因。

2020年8月26日，深圳市第六屆人民代表大會常務委員會通過了《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》。

今年3月1日，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》開始施行。這是國內(nèi)第一部個人破產(chǎn)法規(guī)。同一天，深圳市破產(chǎn)事務管理署在深圳市司法局掛牌。某種程度上，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》是國內(nèi)企業(yè)破產(chǎn)制度的延伸和完善。

張繼軍表示，該條例不僅適用于企業(yè)主，也適用于普通消費者，比如那些在日常消費中陷入“校園貸”而無力償還的學子們，這與人們的生活方式相關。

“誠實而不幸的”有解套機會

眼下，債務成為越來越多人關心的話題。小到網(wǎng)購一部手機選擇分期付款，中到開網(wǎng)店、買房買車貸款，大到企業(yè)并購貸款、抵押貸款融資，負債已經(jīng)成為人們生活中的一部分。據(jù)一項統(tǒng)計顯示，我國城鎮(zhèn)居民房貸占家庭總負債的比例已達75.9%。央行此前也發(fā)文透露，2011年以來，我國居民部門杠桿率（一國和地區(qū)居民部門的債務與GDP之比）持續(xù)走高，10年間上升幅度超過31個百分點。

“舉債、貸款買東西，這在20年前是不可思議的?！睆埨^軍說，人們的生活方式已經(jīng)發(fā)生了不可預想的改變。“現(xiàn)在，整個社會通過適當舉債來開展生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活，已經(jīng)是很普遍的現(xiàn)象。

深陷網(wǎng)貸泥潭的人有免除債務的機會嗎？答案是有。不過，個人債務的免除是有條件。他們需要生活在深圳（不要求深圳戶籍）、連續(xù)繳納3年社保，并且是基于日常生活發(fā)生的債務，不包括超出消費能力的奢侈消費以及賭博等違法行為。他們還需要符合“誠實而不幸”的標準，才有申請個人破產(chǎn)的機會，在度過3年（或者5年）的免責考察期后，免除償還不起的高額債務。

申請破產(chǎn)后，欠債者也不是無債一身輕。破產(chǎn)人雖有基本的生活保障，不用東躲西藏，但在考察期內(nèi)，他們的一些個人權(quán)利被限制：不能過高消費，不能買房買車，子女無法就讀價格偏貴的私立學校，借1000元以上需要打報告，離開居住地和出境還要經(jīng)過批準。由于個人破產(chǎn)的信息會被公布，破產(chǎn)者及近親屬的生活情況將被公開。

“這是一個痛苦的解決個人債務的過程。”張繼軍說。

值得注意的是，根據(jù)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，法院受理破產(chǎn)申請后，經(jīng)債主們同意的管理人（通常是具備資格的律所、律師或會計師事務所等），要對債務人的財產(chǎn)進行全面梳理及核查，在15日之內(nèi)將債權(quán)表提交給欠債者和債主們。如果債主們和欠債者對債務達不成統(tǒng)一意見，那就向管理人提交說明書，再延長15日商量，還達不成一致意見的話，就去法院起訴。想要金蟬脫殼的老賴們，在具有專業(yè)能力的管理人和債主面前，沒那么容易蒙混過關。

盡管深圳開始施行的個人破產(chǎn)制度能為債務壓頂?shù)睦蠈嵢巳〉么⒅畽C，張繼軍還是不希望人們走上申請個人破產(chǎn)這條路，畢竟自己和家人的生活會受到很大影響。

（《法治日報》等）