“奇葩貸”為何層出不窮

“墓地貸”“彩禮貸”“二胎貸”……

最近，“彩禮貸”“墓地貸”輪番登上熱搜，再加上此前的“二胎貸”“婚慶貸”“醫(yī)護(hù)貸”等，“從出生到死亡，一生都被貸款承包了”。銀行為何屢屢推出“奇葩”貸款？是誰(shuí)在販賣結(jié)不起婚、死不起人的焦慮？

“彩禮貸”“墓地貸”輪番出現(xiàn)

近日，江西九江銀行推出的“彩禮貸”引發(fā)熱議。其宣傳海報(bào)顯示，該貸款最高可貸30萬(wàn)元，最長(zhǎng)可貸一年，年利率為4.9%，申請(qǐng)者需年滿22周歲以上，連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月，且情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

天價(jià)彩禮一直備受詬病，2021年中央一號(hào)文件明確要求加大對(duì)高價(jià)彩禮等不良風(fēng)氣的治理。九江銀行的“彩禮貸”一經(jīng)披露，便引發(fā)了網(wǎng)友的口誅筆伐：“貸10萬(wàn)彩禮，嫁給他再補(bǔ)這個(gè)窟窿？”“打腫臉充胖子，最后辛苦還貸的還是小兩口?！?/p>

2021年3月17日，九江銀行一名工作人員在接受采訪時(shí)表示，“這個(gè)產(chǎn)品取消了，以后也不會(huì)上線”。隨后，另一名工作人員則表示，“沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)”。隨著事情不斷發(fā)酵，3月18日晚間，九江銀行發(fā)布致歉聲明：目前，銀行已對(duì)直接責(zé)任人給予停職處理，對(duì)部門負(fù)責(zé)人給予記過(guò)處分，并對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行了批評(píng)教育。

“彩禮貸”鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)之時(shí)，一則“昆明一陵園推出墓地按揭貸”的消息又登上熱搜。據(jù)了解，昆明晉龍如意園與云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，首付兩成、最高能貸款20萬(wàn)元。

昆明晉龍如意園工作人員表示，“情況屬實(shí)，是有這個(gè)意向，但沒(méi)有正式簽約、實(shí)施，現(xiàn)在已經(jīng)取消了”。

“我們的一生都被貸款承包了”

其實(shí)，“彩禮貸”“墓地貸”等銀行推出的特色貸款，已不是什么新鮮事。

據(jù)媒體報(bào)道，2020年12月底，河北張家口市宣化區(qū)某銀行就與某公墓陵園合作，推出了針對(duì)購(gòu)買墓地的貸款產(chǎn)品，廈門、安順等地的銀行也曾被曝與當(dāng)?shù)亓陥@合作推出公墓按揭產(chǎn)品。

更早在2015年，江蘇銀行無(wú)錫分行就與許星明婚慶公司先行試點(diǎn)“婚慶貸”;2016年，南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行又與南京婚慶公司結(jié)婚樂(lè)推出“結(jié)婚貸”，最高可貸30萬(wàn)元。

甚至，有銀行還要“幫”你生二胎。2016年，郵儲(chǔ)銀行、中郵消費(fèi)金融攜手家庭消費(fèi)企業(yè)發(fā)布“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬(wàn)元。

針對(duì)特定職業(yè)的貸款也大行其道。比如，2020年8月，山東德州農(nóng)商銀行推出的“園丁貸”;2020年10月，山東濱州農(nóng)商銀行推出的“人民公仆消費(fèi)貸”;2020年11月，農(nóng)業(yè)銀行沈陽(yáng)分行南湖支行推出的“記者e貸”;2021年1月，廣東廣寧農(nóng)商銀行推出的“廚師貸”。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不少銀行還針對(duì)醫(yī)護(hù)工作者推出了“醫(yī)護(hù)貸”“天使貸”。此外，針對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、創(chuàng)業(yè)、留學(xué)的各類貸款亦比比皆是。由此，有網(wǎng)友調(diào)侃：“二胎貸、學(xué)生貸、彩禮貸、房貸、墓地貸……從出生到死亡，我們的一生都被貸款承包了。”

各種“奇葩貸”的本質(zhì)是消費(fèi)貸

“雖然貸款的名字五花八門，但本質(zhì)上還是屬于消費(fèi)貸?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇說(shuō)。

商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和信用卡貸款四大塊。近年來(lái)，個(gè)人住房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)，增長(zhǎng)空間逐漸被壓縮，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行的發(fā)力點(diǎn)。正是在這種背景下，各種狗血花樣貸款紛紛登場(chǎng)，企圖收割身處各種焦慮之中的人們。

“現(xiàn)在銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，錢也不好掙，因此會(huì)選擇設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)一些新的借貸產(chǎn)品吸引更多客戶?！惫镉轮赋?，“但在這個(gè)過(guò)程中，銀行要防止走偏?！?/p>

郭田勇表示，國(guó)家在貸款方面是有“罩子”的。比如“彩禮貸”，國(guó)家在結(jié)婚這方面是不提倡收彩禮的，所以“彩禮貸”就和我們目前的價(jià)值觀不符合。“銀行創(chuàng)新應(yīng)跟社會(huì)價(jià)值觀相符合，不能觸碰道德底線，要做到社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一?！?/p>

“貸款需要針對(duì)合法正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)，要有良性的場(chǎng)景，不能違法違規(guī)和違背公序良俗?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼也認(rèn)為，“彩禮貸”本質(zhì)上是一種婚慶貸款，很多銀行都推出過(guò)，但取這樣的名字宣傳，是有問(wèn)題的。

在董希淼看來(lái)，真正需要關(guān)注的是，銀行如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。30萬(wàn)以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。特別是很多準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人，購(gòu)房壓力不小，畢竟在丈母娘眼里，房子可能是最大的“彩禮”。

央視：警惕以關(guān)愛(ài)之名行牟利之實(shí)

對(duì)于“彩禮貸”“墓地貸”等引發(fā)的熱議，近日央視網(wǎng)也發(fā)表了評(píng)論，提醒消費(fèi)者警惕一些銀行以關(guān)愛(ài)之名行牟利之實(shí)。

評(píng)論指出，從前些日的“彩禮貸”，到這次的“墓地貸”，紅白喜事都全了。是誰(shuí)在販賣結(jié)不起婚、死不起人的焦慮？如果貸款就能有20萬(wàn)元，那墓地總價(jià)豈不高到天上去了？在遏制“天價(jià)墓”“天價(jià)彩禮”的大環(huán)境下，這些行為事實(shí)上是以關(guān)愛(ài)之名行牟利之實(shí)，是時(shí)候剎一剎此風(fēng)了。

其實(shí)，涉事銀行敢以“彩禮”為宣傳噱頭，也是抓住了部分用戶的“痛點(diǎn)”。九江銀行“彩禮貸”的宣傳語(yǔ)為：彩禮開(kāi)銷不用愁，“貸”來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的幸福。但事實(shí)上，幸福的婚姻不可能“貸”來(lái)，只能通過(guò)夫妻二人，以及雙方的原生家庭共同經(jīng)營(yíng)而來(lái)。相反，“貸”來(lái)的彩禮債務(wù)可能會(huì)形成未來(lái)的重壓，摧毀家庭的幸福。

總之，“消費(fèi)貸”“墓地貸”之流以關(guān)心的名義行薅羊毛之實(shí)，引人陷入人生焦慮的陷阱，需要我們提高警惕。

（中國(guó)新聞網(wǎng)2021.3.20等）