雙職工在學(xué)區(qū)房壓力下如何買保險(xiǎn)

文熙

基本情況

章女士，1989年生，她和先生都有穩(wěn)定的工作。先生比她年長一歲，兩人育有4歲的男童，且不打算要二胎。目前夫妻倆居住的房子是幾年前買的，算是職工福利房，以低于市場(chǎng)均價(jià)購入，6000元/平米，如今市場(chǎng)價(jià)2.3萬元/平米，是總面積89平方米的小三居。

盡管政府在倡導(dǎo)改善教育資源，但學(xué)區(qū)房還是當(dāng)下非常熱的話題，依舊供不應(yīng)求，物以稀為貴。兒子在上幼兒園，附近的小學(xué)，章女士覺得不太行，所以一直想置換一套學(xué)區(qū)房。但附近的學(xué)區(qū)房，單價(jià)需要三四萬元，他們計(jì)劃明年9月前換房成功。

跟很多家庭一樣，雖然接觸過各家保險(xiǎn)公司的代理人，但因?yàn)樯眢w一直不錯(cuò)，覺著保險(xiǎn)沒什么意義，所以到現(xiàn)在也沒給家人配置一份保險(xiǎn)。這次她決心購買，一是看到了一些疾病或者突然離世給朋友帶來的壓力，二是體檢結(jié)果一年不如一年。

章女士的想法很簡單，就是希望用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁家庭可能的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

以下是章女士家庭信息。

1. 家庭成員概況

2.資產(chǎn)負(fù)債表（元）

3.現(xiàn)金流量表（元）

情況分析

1.家庭年收入24萬元，扣除日常開支后結(jié)余17萬元，保費(fèi)控制在收入的10%～15%，即2萬元內(nèi)較合理。

2.家庭財(cái)富積累能力足，合理的開支不會(huì)對(duì)基本生活水平造成影響。選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障的同時(shí)也兼具儲(chǔ)蓄功能，且市場(chǎng)上儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的功能也較消費(fèi)型全面很多。但一定不要選擇分紅型保險(xiǎn)，沒必要和錢過意不去。考慮即將面臨的學(xué)區(qū)房購買，保費(fèi)也要控制在較低額度。

3.日常生病就診，因常去三甲醫(yī)院的國際和特需部，醫(yī)療險(xiǎn)的配置需要涵蓋這類機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，讓醫(yī)療品質(zhì)不被影響。

4.長期財(cái)務(wù)缺口較大，尤其孩子的教育儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。但這部分不是目前最迫切的，結(jié)合學(xué)區(qū)房的購買投入，教育金和養(yǎng)老金儲(chǔ)備可以納入第二價(jià)段考慮范疇，也可以結(jié)合一部分基金、股票、貨幣理財(cái)?shù)确绞阶鰞?chǔ)備。保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，一定關(guān)注保底收益部分是否夠高。

5.在產(chǎn)品選擇時(shí)，偏重服務(wù)和保障內(nèi)容，因此外資公司及新興險(xiǎn)企可以作為考慮對(duì)象。

方案解析

重疾險(xiǎn)保額選定為50萬元，其功能并不是等著拿錢治病，更重要的在于收入損失的補(bǔ)充。此次方案選擇了綜合服務(wù)好的外資公司，產(chǎn)品有多次賠付功能，解決一次重疾后不能再買保險(xiǎn)的問題，且因?yàn)榘┌Y的發(fā)病率是所有疾病里最高的，故選擇用多次賠付的防癌險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)做搭配。兩次賠付間隔期長短也很重要，這直接影響到享受多次賠付的概率。

重疾險(xiǎn)還有個(gè)非常重要的功能，就是投保人的保費(fèi)豁免，比如夫妻互為投保人，一旦其中一人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，獲得賠償?shù)耐瑫r(shí)，另一方的保費(fèi)也不用再繳納。這在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)更為重要，畢竟不能因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，影響孩子繼續(xù)獲得保障的權(quán)利。

意外險(xiǎn)因?yàn)楣δ軉我?，則直接從市面上挑選了性價(jià)比高的做組合，對(duì)于服務(wù)和公司規(guī)模沒有過多要求。

醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樯婕暗降氖褂妙l率較高，故要注重公司的配套服務(wù)及理賠的便捷性。作為不能保證續(xù)保的一年期產(chǎn)品，對(duì)承保公司的持續(xù)續(xù)保能力評(píng)估也是很重要的，畢竟停售再買其他產(chǎn)品，會(huì)對(duì)健康狀況再次做審核。保額的選擇上，太高了沒必要，太低又不能解決實(shí)際需要，且日常的、發(fā)生金額小的醫(yī)療費(fèi)用，不會(huì)對(duì)家庭造成多大影響，所以可以剔除該部分的賠付，降低保費(fèi)，將產(chǎn)品的杠桿拉伸一個(gè)高度。

一聽學(xué)區(qū)房，腦海中想到的詞一是“貴”，二是負(fù)債額度“高”，全款買房太不劃算。也許有人會(huì)說，為了買學(xué)區(qū)房，壓力都這么大了，哪里還有預(yù)算買保險(xiǎn)？其實(shí)，負(fù)債越多，保險(xiǎn)配置越有必要，因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力更大。

所以，如果章女士明年因換房產(chǎn)生了更多負(fù)債，可以再添置購買壽險(xiǎn)，保額覆蓋房貸即可。之所以現(xiàn)階段沒有考慮覆蓋車貸，是因?yàn)檐囐J不多，且2年內(nèi)就要基本還完。而目前的積蓄也夠覆蓋車貸，所以沒有考慮壽險(xiǎn)。

保險(xiǎn)配置，不一定要一步到位，但對(duì)身體健康要求高、費(fèi)率隨著年齡變化有較大差異的部分，還是盡早配置為好，比如防癌險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)狀況分析

1.資產(chǎn)負(fù)債分析

從客戶資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，金融資產(chǎn)全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。

2.收支情況分析

從現(xiàn)金流量表中我們可以看出，主要收入是以工資為主。目前無任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中進(jìn)行補(bǔ)充。

3.財(cái)務(wù)比率分析