國內(nèi)外消費(fèi)金融公司對比研究

趙子惠 宋遠(yuǎn)洋

摘要：從目前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，消費(fèi)金融體系已經(jīng)逐漸進(jìn)入了大眾視野。消費(fèi)金融公司在歐洲國家早已興起且其運(yùn)營也已經(jīng)相對成熟。在信貸服務(wù)、營銷模式以及評估模型上通過不斷改善，已經(jīng)達(dá)到一定高度。我國消費(fèi)金融公司由于起步較晚，普及速度較慢，目前與其他國家相比存在很大的差距。此外，我國一些消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)體系也有問題，因此需要積極借鑒其他國家的各方面業(yè)務(wù)模式來提升自身發(fā)展水平。基于此，本文通過對比分析手法，分析了國內(nèi)外消費(fèi)金融公司體系特點(diǎn)，比較總結(jié)我國自身優(yōu)勢以及不足之處，并對我國消費(fèi)金融公司發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司? 對比分析? 發(fā)展建議

一、消費(fèi)金融的概念及特征

消費(fèi)金融，簡單來說就是以消費(fèi)為目的的信用貸款業(yè)務(wù)。一般指消費(fèi)金融公司為個人提供的、以日常消費(fèi)（不包括住房和汽車消費(fèi)貸款）為主要需求的小額貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，消費(fèi)金融也隨之蓬勃起來，很多金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢創(chuàng)造消費(fèi)金融平臺以滿足人們的消費(fèi)需求。例如我們?nèi)粘Ｉ钪兴褂玫奈浵伝▎h、京東白條、分期樂等，這些業(yè)務(wù)均屬于消費(fèi)金融。

二、我國消費(fèi)金融體系代表企業(yè)及其優(yōu)劣勢分析

（一）我國消費(fèi)金融體系代表

目前，我國的消費(fèi)金融體系主要分為三大類：“銀行系”“產(chǎn)業(yè)系”“電商系”。近年來，以阿里巴巴及京東為首的電商企業(yè)推出了“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品形成電商體系，發(fā)展迅猛，深受廣大用戶喜愛并不斷傳播。在我國，具有代表性的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)主要是：

1.“銀行系”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。我國“銀行系”消費(fèi)金融公司主要由商業(yè)銀行進(jìn)行出資，其主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營存款并向公眾發(fā)放多方面貸款，消費(fèi)貸款形式主要以個人住房貸款為主，金額在幾十萬到上百萬元不等。自2010年1月我國開始在中國銀行及北京銀行建立試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來，我國的消費(fèi)金融在不斷地發(fā)展壯大。相比商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司更加快捷、便利。商業(yè)銀行在辦理個人信用貸款時，非常注重其中流程和相關(guān)法律政策，又由于這些業(yè)務(wù)都為人工辦理，所以審批過程要慢得多，時間長達(dá)1個月左右。而以中國銀行消費(fèi)金融公司為例，其現(xiàn)場不到1個小時即可完成所有手續(xù)業(yè)務(wù)。目前，“銀行系”消費(fèi)金融公司在速度上已經(jīng)達(dá)到一定高度，但是由于我國消費(fèi)金融相關(guān)法律的實施，“銀行系”消費(fèi)金融公司對客戶發(fā)放的貸款金額受限，對于大部分客戶來說，這并不能滿足其需求。

2.“電商系”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。京東在2004年時正式踏入電商領(lǐng)域，其擁有強(qiáng)大的線上供應(yīng)平臺、海量消費(fèi)者數(shù)據(jù)及遍布全球各地的物流服務(wù)。通過這些數(shù)據(jù)，客戶可以進(jìn)行線上評級，以便京東金融及時發(fā)現(xiàn)不足并加以改進(jìn)。2014年2月，京東白條在京東商城上正式上線，主要以“先消費(fèi)，后付款”“30天免息還款”形式提供服務(wù)，其本質(zhì)是一種應(yīng)收賬款，買方可以請求延期30天付款，賣方同樣也擁有30天內(nèi)收回賬款的權(quán)力，吸引了大眾消費(fèi)者的廣泛關(guān)注和使用。

（二）我國消費(fèi)金融企業(yè)優(yōu)劣勢分析

1.優(yōu)勢分析。我國因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛從而帶動了“電商系”消費(fèi)金融公司飛速發(fā)展，加之物流便利程度是全世界有目共睹的。許多消費(fèi)金融公司也看重我國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的趨勢，開發(fā)了許多線上業(yè)務(wù)，引進(jìn)了不少客戶。2016年，李克強(qiáng)總理提出，要鼓勵我國金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸。越來越多企業(yè)家抓住電商這一體系創(chuàng)建消費(fèi)金融公司，以App形式逐步進(jìn)入人們的視野，電商消費(fèi)金融公司利用這種便利條件也明顯簡化了申請貸款的程序。

當(dāng)今社會，人們外出消費(fèi)已經(jīng)基本告別現(xiàn)金支付，一臺智能手機(jī)在手，就可以滿足所有的日常需求。而國外更喜歡刷卡或現(xiàn)金支付的支付方式，雖然國外科技很發(fā)達(dá)，但在移動支付方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國內(nèi)。這是因為在國外，大多數(shù)的銀行都是隸屬于私人的，所以追求更多的利益，而移動支付帶來的利潤并不大，不足以滿足他們的自身需求，所以在國外也就相對不支持移動支付方式，即使這種方式既方便又快捷。這也是我國國內(nèi)相比國外的優(yōu)越之處。

2.劣勢分析。首先，我國從古至今流傳下來的節(jié)儉美德導(dǎo)致居民在信貸方面留存保守心理，依舊采用銀行儲蓄形式，如果電商信貸模式僅僅是年輕消費(fèi)者在使用，消費(fèi)金融公司在快速發(fā)展上將受到極大的制約。其次，目前銀行與其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)無法共享使用者的信用記錄，2020年初螞蟻花唄才剛剛加入征信，這難免會引起疏漏而造成多方面損失;螞蟻花唄運(yùn)用資產(chǎn)證券化方式循環(huán)放貸，其中存在很多漏洞，最終風(fēng)險將會一點(diǎn)點(diǎn)落到買理財產(chǎn)品的人的頭上，高利潤留給了螞蟻金服自己，而風(fēng)險拋給了社會群體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這一漏洞后，要求螞蟻金服在進(jìn)行資產(chǎn)證券化時必須有資本金的要求，并要求有銀行的參與，這就限制了螞蟻金服無限循環(huán)下去的杠桿率。

目前，我國消費(fèi)金融公司雖然借助互聯(lián)網(wǎng)與物流服務(wù)優(yōu)勢走在上升期，但仍未創(chuàng)立完善的消費(fèi)金融模式，依舊存在很多不足之處。

三、國外消費(fèi)金融體系代表

消費(fèi)金融在世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位， 尤其是在美國和歐盟等發(fā)達(dá)國家， 消費(fèi)占經(jīng)濟(jì)比重都很高。美國和歐盟分別占據(jù)消費(fèi)金融全球第一、第二大市場。

（一）國外消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)

作為消費(fèi)金融公司的發(fā)源地，美國擁有不短的歷史，并在全球消費(fèi)金融公司中首屈一指。在多年前，美國金融公司被分為三類：消費(fèi)金融公司、銷售金融公司、商業(yè)金融公司。三類公司各司其職共同發(fā)展，這也是美國消費(fèi)金融公司發(fā)展很快的原因之一。但是近年來，隨著金融經(jīng)營模式逐漸變得多種多樣，三類公司不斷協(xié)調(diào)交融，又伴隨著各個公司不斷進(jìn)行合并收購，美國的金融公司逐漸變得龐大，成為最具有全球影響力的消費(fèi)金融公司。

美國作為消費(fèi)金融行業(yè)大國，同時也擁有多家極具實力的消費(fèi)金融公司。美國著名消費(fèi)金融公司——花旗銀行，是美國花旗集團(tuán)的全資子公司，其主要消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是向低收入人群提供次級貸款服務(wù)?；ㄆ煦y行作為全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，其信用卡客戶可以持有花旗銀行發(fā)行的信用卡或其與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，并且根據(jù)客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行合理適配。由于其貸款對象多為工薪階層，收入不穩(wěn)定的用戶，他們的信用度較低，貸款風(fēng)險較高，從而貸款利息也很高。不僅如此，花旗銀行還十分注重人才培養(yǎng)。花旗銀行始終堅持客戶至上，不斷地尋求創(chuàng)新，不僅為客戶呈現(xiàn)出足夠的新鮮感，也讓其雇傭的員工一直保持工作熱情，從而招攬了許多客戶。

消費(fèi)金融公司發(fā)展水平可以與美國相并肩的國家首推歐洲國家，歐洲擁有全球最大的消費(fèi)金融公司——桑坦德消費(fèi)金融有限公司，它作為西班牙桑坦德銀行有限公司的子公司于1963年在西班牙成立。主營汽車融資（新車和二手車）、個人貸款、信用卡業(yè)務(wù)、融資租賃等業(yè)務(wù)。并于2012年3月7日與北銀消費(fèi)金融公司達(dá)成并購意向。桑坦德消費(fèi)金融公司采用“漏斗式”營銷模式篩選目標(biāo)客戶群體，通過互聯(lián)網(wǎng)將其轉(zhuǎn)化為個人貸款客戶從而擴(kuò)展自己的客戶群體。并利用自動化的信貸管理模型進(jìn)行貸款審批、核對信息，對客戶的還款行為進(jìn)行評分細(xì)分。這樣既降低了人工篩查風(fēng)險，也避免了信貸欺詐行為，并有高效率催收債款的一套制度。

（二）國外消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢分析

1.完善的法律制度。美國擁有相對完備和發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融法律法規(guī)體系，具有代表性的有《公平信用報告法案（FCRA）》《平等信貸機(jī)會法案（ECOA）》《公平追償債務(wù)實施法案（FDCPA）》。這不僅確保了信用報告的公平性、準(zhǔn)確性，也減少了借款人因種族性別而受到歧視的現(xiàn)象，最重要的是保證了債權(quán)人追償債務(wù)的權(quán)益。這不僅有助于消費(fèi)金融公司的快速發(fā)展，也會增強(qiáng)大眾群體的信任度。除了法律法規(guī)制度，信用體系也是保證消費(fèi)金融公司可以迅速發(fā)展的一大制度，美國早已建成完備的信用報告制度，迄今為止已經(jīng)成功發(fā)展成為一個結(jié)構(gòu)分明、體系龐大的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。強(qiáng)大的信用制度既可以使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供大量的金融產(chǎn)品，也可以更好地控制金融風(fēng)險。

2.先進(jìn)的風(fēng)險管理模式。在美國，消費(fèi)金融公司通常有一套自己的完整風(fēng)險評估模型，其根據(jù)完善的信用體系對借款人進(jìn)行細(xì)分，并且也保證了每個消費(fèi)金融公司都擁有自己的風(fēng)險評估系統(tǒng)，針對不同情況的借款人采用不同的服務(wù)方式以保證最后的回收率。

3.精準(zhǔn)的營銷模式。比如，桑坦德消費(fèi)金融有限公司采用的“漏斗式”營銷模式，可以快速有效地篩查目標(biāo)客戶群體，針對不同類型的客戶群體制定不同營銷方案，這大大降低了不良企圖的人對公司產(chǎn)生的影響。這不僅為后續(xù)工作打下了堅實基礎(chǔ)，也會提前篩查出信用度不高的用戶并對其進(jìn)行合理的服務(wù)安排。

4.不斷創(chuàng)新的理念。以美國“花旗銀行”為例，始終堅持創(chuàng)新理念的花旗銀行一直在進(jìn)步和不斷創(chuàng)新，成就了如今不論在規(guī)模上還是服務(wù)上都屹立在世界前端的消費(fèi)金融公司。只有敢于創(chuàng)新才會有更高的發(fā)展前景，如果一個公司永遠(yuǎn)止步不前，將不會吸引到更多的消費(fèi)群體，那么這個公司的未來很難有很好的光景。

四、對我國消費(fèi)金融公司發(fā)展的建議

（一）側(cè)重客戶人群

側(cè)重服務(wù)年輕人群，這類人群無法向銀行申請到高額貸款，同時，也應(yīng)該將消費(fèi)金融系統(tǒng)引進(jìn)到一些金融服務(wù)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)。此外，我國也應(yīng)借鑒國外設(shè)立專門的催收公司，這樣既可以減輕許多非必要的后續(xù)工作，也可以有效解決不良貸款問題。

（二）借鑒學(xué)習(xí)國外營銷模型

我國不僅要借助互聯(lián)網(wǎng)普及信貸服務(wù)，還要借鑒學(xué)習(xí)國外營銷經(jīng)驗，通過互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)智能篩查模式，這樣一來既能減輕人員壓力，也能有效減少人工篩查引發(fā)的失誤，同時還可以大大降低成本。

（三）嘗試不同的營銷模式

就歐盟消費(fèi)金融公司來說，他們采取直接營銷模式，公司員工自己去尋找客戶并主動承擔(dān)風(fēng)險，既減少了許多中間環(huán)節(jié)又減免了中介費(fèi)用。還有就是做到信貸信息互通，如果一個人的信用度不好，要讓這個信息永久保留在他的身份中，提醒其他公司以免造成不必要的損失。

（四）制定完善的法律體系

我國應(yīng)該完善法律體系，制定信貸相關(guān)法律制度，一是讓我國居民放心使用消費(fèi)信貸，擴(kuò)大客戶群體;二是可以用法律手段抵制一些人的僥幸心理。在消費(fèi)金融公司管理經(jīng)營方面，國外相比國內(nèi)更加完善，美國有針對消費(fèi)金融制定的完善的法律法規(guī)系統(tǒng)，既可以增強(qiáng)客戶對消費(fèi)金融公司的信任度也可以保證消費(fèi)金融公司自身利益，最重要的是，完善的法律法規(guī)制度可以保證信用報告、種族性別等方面的公平性，也可以將消費(fèi)金融體系清晰地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。

五、結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用發(fā)展極快，許多消費(fèi)金融公司利用這一點(diǎn)也將自己的公司迅速打入大眾視野。但我國消費(fèi)金融公司在不斷發(fā)展壯大的同時，也存在許多不足之處。同國外消費(fèi)金融公司相比，國外由于發(fā)展較早，迄今為止已在制度上較為完善，并且也擁有了一套自己的體系。中國在消費(fèi)金融市場上還有很大的發(fā)展空間，應(yīng)該多多借鑒學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗，取其所長，完善不足。此外，我國消費(fèi)金融公司也要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶感受到更加新奇的體驗，也讓公司更好地發(fā)展，擁有更美好的未來。同時，國家也需要大力支持我國消費(fèi)金融公司發(fā)展，制定完善的法律制度，建立公平公正體系，做到公司與客戶互利互惠。

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作者單位：吉林外國語大學(xué)