野蠻生長的財商教育

黃嘉祥

大量用戶投訴這些財商教育平臺存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費、課程質(zhì)量與宣傳不符、違規(guī)薦股等行為。

北京白領(lǐng)陳雅沒有想到，原本想?yún)⒓优嘤?xùn)提高自己的財商，卻一步步被割了“韭菜”。

疫情暴發(fā)之后，陳雅在刷抖音的時候，總會看到微淼商學(xué)院的廣告，令她最深刻的一個廣告是，一個原本是月光族的女白領(lǐng)通過學(xué)習(xí)理財之后，理財收入比工資還高，而改變這一切的關(guān)鍵是報了僅需12元的小白理財課。

陳雅被這樣的廣告打動了，于是報了12元的小白理財課。之后她在小白營理財老師的步步誘導(dǎo)下，報了6988元的進階課程。進階課后，她發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量與宣傳完全不符，在理財老師指導(dǎo)下買的股票、基金也被深套，“當(dāng)韭菜被人割了”。

像陳雅這樣的用戶不在少數(shù)。疫情點燃在線財商教育新賽道，一批在線財商教育機構(gòu)應(yīng)運而生：長投學(xué)堂、微淼商學(xué)院、快財商學(xué)院等在線財商教育機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)各平臺上瘋狂“砸錢”、大肆推廣，低門檻、短周期、高收益種種夸大宣傳的廣告頻繁出現(xiàn)在短視頻平臺。

在線財商教育機構(gòu)以0～12元超低價的小白理財課程吸引用戶。它們向用戶售賣10天左右的課程，不斷販賣財富焦慮，“洗腦”般地推銷數(shù)千元的進階課程。

市場火爆背后，許多問題也漸漸浮出水面。大量用戶投訴這些財商教育平臺存在虛假宣傳、誘導(dǎo)消費、課程質(zhì)量與宣傳不符、違規(guī)薦股等行為。

小白營之路

陳雅在多次看到微淼商學(xué)院的財商教育廣告后，點開了抖音上微淼商學(xué)院的報名鏈接，交了錢之后加了小白營老師的微信，并進入了小白營微信學(xué)習(xí)群。

正式上課之前，小白營老師要求學(xué)員將自我介紹私信發(fā)給他，包括姓名、年齡、職業(yè)、月薪、存款、負債情況和理財目標。這也是大多數(shù)在線財商理財機構(gòu)在開課前的普遍做法。一位擔(dān)任過小白營老師的前員工表示，這是財商教育機構(gòu)的基本要求，主要是為了解學(xué)員的需求痛點，從而獲取學(xué)員畫像特征，在了解之后也方便老師針對性地與學(xué)員溝通，以提高接下來報名進階課的轉(zhuǎn)化率。

在為期12天的小白營課程中，小白營老師每天早午晚定期發(fā)送一些簡單的理財小故事、理財知識，更多時候則是灌輸財商和理財?shù)闹匾?、不要亂消費等類似的內(nèi)容，勸說學(xué)員擺脫“窮人思維”，建立“富人思維”，并要求學(xué)員每天完成作業(yè)。而為了營造活躍氛圍，幾乎每堂課后都有“學(xué)員”在群里發(fā)布一些學(xué)習(xí)感悟，在這種氛圍影響下，陳雅也會偶爾跟著寫一些感悟發(fā)到群里。

在12天的課程中，老師經(jīng)常在群里宣傳進階課，并承諾學(xué)完24周全套課程獲得畢業(yè)證兩日內(nèi)，若認為課程價值低于價格，可以申請無理由退費。同時，小白營的老師經(jīng)常會發(fā)一些聲稱是報名進階班學(xué)員的收益截圖和聊天截圖，并稱“課程本質(zhì)是免費的，因為課程可以幫助你賺回學(xué)費，很多學(xué)員沒畢業(yè)都把學(xué)費賺回來了?！?/p>

“完全不值這個價，而且在第一周上課，老師就建議可以操作買基金和股票了，但那會實際上什么都不懂，按照老師的選股和選擇基金的辦法買了一些，但之后就被套住了。” 陳雅意識到，自己可能被洗腦 “割韭菜”了，于是向微淼商學(xué)院提出了退款的訴求。在交涉無果后，她向12345和北京工商局多次投訴后，微淼商學(xué)院才退還了學(xué)費。

火爆與亂象

實際上，被投訴的并不止微淼商學(xué)院，長投學(xué)堂等在線財商教育機構(gòu)也被消費者投訴，涉及問題亦包括“夸大宣傳”“課程不靠譜”“誘導(dǎo)消費”等。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些在線財商教育的運營模式基本一致，大多通過0～12元的小白課程引流，然后在小白課期間培養(yǎng)用戶黏性之后，進而推廣幾百至數(shù)千元的進階課或?qū)嵅僬n。

根據(jù)媒體報道，財商教育的人群畫像是：可支配收入在50萬元以下、超過一半人沒有投資經(jīng)驗，職業(yè)TOP3的排序為銷售、職員、教師三類，可能是剛畢業(yè)三年的白領(lǐng)，或剛成家，或是新晉寶媽。大學(xué)生、老人也逐步成為財商教育的目標客戶。

一位財商教育知情人士表示，財商教育機構(gòu)會對學(xué)生、家庭主婦、寶媽、白領(lǐng)、老年人等用戶進行歸類，且針對不同人群設(shè)置了不同的話術(shù)。一切都是提前設(shè)置好的，包括上課的內(nèi)容，都有一套的說辭，所謂的小白課班老師只要復(fù)制粘貼就好了。

一位微淼商學(xué)院前員工表示，公司的運營模式其實就是砸錢打廣告，廣告鋪天蓋地的。而每一位負責(zé)小白營的員工都有KPI考核，一般而言，每個月至少要轉(zhuǎn)換11個用戶報名6988元的進階課，而創(chuàng)收不到7萬元的員工則沒有提成。

通過這樣的運營方式，疊加疫情的催化之下，在線財商教育機構(gòu)付費用戶大增。微淼商學(xué)院成立于2017年4月，截至目前，微淼財商科技已為超過5000萬人普及理財知識，并且在不到4個月時間里，成為了抖音理財話題類視頻優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商。抖音平臺粉絲總量超過350萬人，視頻累計播放量達4.1億次。

而長投學(xué)堂創(chuàng)建于2011年，截至2020年8月，超過500萬付費學(xué)員在長投學(xué)堂學(xué)習(xí)理財課程，其課程價格以千元以內(nèi)為主。

吳忠華從事財商培訓(xùn)教育行業(yè)近10年，他表示，今年在線財商教育機構(gòu)的異軍突起，主要與疫情有關(guān)，大量工薪階層的收入都受到影響，而有一份穩(wěn)定的“被動收入”（理財收入），拉開了很多人的生活品質(zhì)，讓大多數(shù)人體驗到“錢賺錢模式”的魅力。加上疫情期間許多人賦閑在家，助推了在線教育模式的普及，大量“后知后覺”的人群，首選“財商教育”主題的網(wǎng)課，也是水到渠成。

吳忠華說，隨著入場機構(gòu)的增多，推廣成本必然水漲船高，加之平臺技術(shù)成本、課程制作成本、人力成本等，機構(gòu)運營成本壓力極大，對課程收入要求會提高，出現(xiàn)亂象是必然的。

“隱秘”的收入

除了課程收費之外，在線財商教育另一個收入模式則是給證券平臺“開戶返傭”。

一般而言，財商教育課程都會讓學(xué)員實操，這些“小白”可謂是證券平臺的精準用戶。微淼商學(xué)院和7分鐘理財都會推薦用戶在華泰證券開戶。

吳忠華表示，在線理財教育機構(gòu)第二個賺錢模式就是課程分流出的用戶，去到不同的金融產(chǎn)品里，比如保險、基金、股票開戶等，這部分數(shù)據(jù)收入非?？捎^。他透露，業(yè)內(nèi)某家公司一個月跟證券公司合作股票開戶的收入就超5000萬元。

一位學(xué)員在黑貓平臺投訴稱，“在帶班老師的慫恿下用京東白條分期報了6988元的進階課，拉進所謂的微信群，在群里講所謂的課程，推薦平臺，購買他們指定的股票，所謂的理財老師發(fā)布推薦股票，誘騙大量散戶集中資金大額入場?！?/p>

摘編自《時代周報》2020年12月22日