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    區(qū)塊鏈技術背景下保險業(yè)家庭財富管理研究

    2021-04-15 02:21:41李小飛陳芬
    廣西社會科學 2021年1期

    李小飛,陳芬

    (1.珠海大橫琴科技發(fā)展有限公司,廣東 珠海 519031;2.吉林大學 橫琴金融研究院,廣東 珠海,519031;3.湖北經(jīng)濟學院 金融學院,湖北 武漢 430025;4.湖北金融發(fā)展與金融安全研究中心,湖北 武漢 430025)

    近年來,金融科技成為社會關注的熱點,它的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務和模式,賦能許多金融行業(yè)與場景,為企業(yè)和個人提供全新的服務。在新冠肺炎疫情影響下,人們健康意識逐漸增強,今后很大一部分家庭財富將投至保險行業(yè),保險行業(yè)將迎來巨大發(fā)展機遇,以區(qū)塊鏈為代表的金融科技在保險業(yè)家庭財富管理中將大有作為。

    一、我國家庭財富管理現(xiàn)狀與保險業(yè)家庭財富管理發(fā)展前景分析

    (一)我國家庭財富管理現(xiàn)狀

    家庭財富管理主要是對家庭資產(chǎn)的管理。家庭資產(chǎn)分為非金融資產(chǎn)及金融資產(chǎn),前者主要以實物形式持有,后者主要以金融產(chǎn)品形式持有。我國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)以實物資產(chǎn)為主,金融資產(chǎn)占比僅為20.4%,而實物資產(chǎn)中住房占比59.1%[1]。這主要是因為一直以來房產(chǎn)都屬于保值產(chǎn)品。從城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)構成來看,以穩(wěn)健的銀行理財和存款為主,這部分屬于保值型資產(chǎn)。這從側面說明城鎮(zhèn)居民家庭掌握的財富越來越多,投資意識越來越強,投資方式越來越多樣化。

    我國城鎮(zhèn)居民中還有相當一部分人缺乏有效的財富管理理念,他們以投資房產(chǎn)、銀行存款為主,很少能做到有效的財富管理。據(jù)廣發(fā)銀行和西南財經(jīng)大學聯(lián)合發(fā)布的《2018中國城市家庭財富健康報告》顯示,當前我國城鎮(zhèn)居民家庭中真正有財富管理計劃的不足5%,說明城鎮(zhèn)居民的理財觀念需要更新,他們?nèi)狈﹂L期理財規(guī)劃,忽略了財富管理目標的追求。新冠肺炎疫情的暴發(fā),給人們的生命安全和家庭財產(chǎn)帶來了巨大損失,對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營可持續(xù)性也是一次重大挑戰(zhàn)。在全球經(jīng)濟蕭條、社會財富減少的情況下,做好家庭負債結構和資產(chǎn)配置,對家庭財富做好長期規(guī)劃和風險管理顯得非常重要。

    近年來,隨著國內(nèi)財富管理機構的發(fā)展和人們對財富增值期望的提高,越來越多的家庭選擇專業(yè)化的財富管理機構對家庭資產(chǎn)進行管理,這給財富管理行業(yè)帶來了重大的發(fā)展機遇。

    (二)保險業(yè)家庭財富管理發(fā)展前景分析

    新冠肺炎疫情給我國和全球金融市場帶來了巨大影響,股票、外匯、債券等風險資產(chǎn)出現(xiàn)大幅波動[2],全球經(jīng)濟進入低增長、高波動期。疫情也影響了我國的經(jīng)濟體,導致部分企業(yè)現(xiàn)金流斷裂、負債增多,尤其是中小微型企業(yè)受影響最大。財富管理的主要對象是高凈值客戶[3],其中有一定比例的中小企業(yè)主,他們在疫情中損失較大,這影響到他們所積累的財富,導致整個社會財富管理機構的管理財富銳減,可投資的渠道發(fā)生變化。疫情讓人們認識到穩(wěn)投資與低風險的重要性,在后疫情時代,隨著人們健康意識和財富意識的增強,以往對保險的排斥會逐漸轉變?yōu)閷ΡkU的認同。

    保險業(yè)的特殊功能使其成為財富管理領域不可替代的一部分,近年來我國保險業(yè)發(fā)展迅速,在資產(chǎn)規(guī)模、原保費收入方面都有顯著增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和人們對保險業(yè)的再認識,保險將在未來居民財富管理中發(fā)揮越來越重要的作用[4]。中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,我國保險行業(yè)的保費收入持續(xù)保持快速增長,從2010年的14528億元增加至2019年的42645億元,平均年增長率為19.35%,說明居民對保險業(yè)的認知發(fā)生改變,對財富管理有更高的配置要求,這將逐步構建起家庭金融資產(chǎn)和保險消費需求之間的聯(lián)系[5]。

    新冠肺炎疫情暴發(fā)正值“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”的快速發(fā)展期,網(wǎng)絡通信正向5G邁進,大批網(wǎng)絡科技型企業(yè)成長起來,互聯(lián)網(wǎng)將再次改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)和生活方式。更重要的是,疫情還催生了數(shù)字化、智能化、一體化的辦公需求,各行各業(yè)思維方式急劇轉變,信息化轉型需求激增,刺激著高新技術的開發(fā)和落地,代表著互聯(lián)網(wǎng)高端技術的人工智能、區(qū)塊鏈等科技元素進入實際應用場景。區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等高科技的快速發(fā)展,催生了金融與科技深度融合形成的金融科技,它以科技為驅動、以數(shù)據(jù)為依托,在金融業(yè)務和模式上都有大幅創(chuàng)新,并為企業(yè)和個人提供全新服務[6]。金融科技可以賦能各行各業(yè),其中可溯源的區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術可運用于財富管理實踐,用以開發(fā)財富管理平臺,構建智能化的交互鏈接架構,以提高財富管理業(yè)務對高凈值人群的吸引力,同時布局財富管理網(wǎng)絡超市場景,為普通投資者及其家庭帶來財富增值需求,打造連接金融機構、產(chǎn)品市場、客戶終端的財富管理交易平臺??梢灶A見,區(qū)塊鏈賦能保險業(yè)將成為未來保險業(yè)家庭財富管理發(fā)展的主流。

    二、區(qū)塊鏈賦能保險業(yè)家庭財富管理模式創(chuàng)新

    當前,區(qū)塊鏈技術被廣泛應用于金融服務領域,如貸款技術、證券交易、財富管理、供應鏈金融、征信行業(yè)等領域。區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)保險行業(yè)多維場景,在財險、壽險、意外險等方面可以實現(xiàn)定制化服務,促進保險行業(yè)財富管理健康發(fā)展[7]。

    保險的本質是互助,保險雙方的利益是相關的,是建立在互信基礎上的商業(yè)行為。保險公司需要從客戶投保中獲得收入,客戶在保單有效期內(nèi)執(zhí)行保單從保險公司獲得風險抵扣。在公平的社會體系下,信任成本與保險價格成正相關,但現(xiàn)實卻是保險雙方都無法完全信任對方:保險公司擔心客戶存在欺詐行為,對客戶過往歷史進行篩查,即“核?!?,耗費了大量人力、物力、財力,也影響到工作效率;客戶認為保險公司存在欺騙行為,不能公正地對待客戶的賠付,不能做到應賠盡賠。區(qū)塊鏈技術賦能于保險行業(yè),將為保險行業(yè)的變革帶來新的機遇。一方面,區(qū)塊鏈技術具有的“去中心化”特性,可以降低保險公司運營成本。區(qū)塊鏈“去中心化”的特性能夠實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式存儲,存儲中任意節(jié)點的權利和義務都是對等的,為保險公司和客戶帶來了極大便利:保險公司利用區(qū)塊鏈技術可以降低營業(yè)網(wǎng)點的運營費用,并通過網(wǎng)絡分配的區(qū)塊快速便捷地處理投保保單,降低紙質文本資料傳遞成本和交易風險;客戶可以節(jié)省更多的時間成本和獲得更低的保費及高質量的配套服務[8]。另一方面,區(qū)塊鏈技術具有的“不可篡改”特性,可以使保險公司辦公程序簡單化、透明化。接入?yún)^(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)一旦被驗證,會永遠存儲在系統(tǒng)中,并被加上時間戳,這個過程是無法被篡改的,有效保障了保險公司的財務安全、資金安全和信息安全,提高了保險公司風險防控能力,同時能降低保險雙方由于信息不對稱帶來的潛在風險,為日后解決客戶爭端提供基礎[9]。

    區(qū)塊鏈技術的發(fā)展可以為保險業(yè)家庭財富管理模式帶來新的思考方向[10]。第一,管理模式上的創(chuàng)新。保險公司傳統(tǒng)的管理模式是層層授權、分級管理,這種管理模式會導致公司運營成本過高、管理效率低下、責任權利不清,在工作中往往出現(xiàn)大量重復性的工作,容易導致工作人員情緒倦怠而出現(xiàn)錯誤影響客戶的利益。為降低運營成本,可利用區(qū)塊鏈“去中心化”和自帶模塊化功能縮短保險市場與金融終端的距離,對保險業(yè)務流程進行優(yōu)化,在系統(tǒng)流程以“鏈”的方式進行連接,以模塊化方式處理大量重復業(yè)務;為提高管理效率,可利用區(qū)塊鏈技術的可溯源性和“不可篡改”特性為用戶提供個人身份信息、健康管理、資產(chǎn)配置、重大事項變更等方面的驗證和管理,為用戶在醫(yī)療保障、財產(chǎn)理賠等方面提供隱私安全保障;為解決雙方互信問題,可利用區(qū)塊鏈“不可篡改”特性開放信息交易共享,在保險雙方交易時帶上時間戳,并利用區(qū)塊鏈可溯源性回溯數(shù)據(jù)的重要節(jié)點和源頭,以確保保險業(yè)務雙方的“清白”,降低欺詐風險[11]。第二,服務模式上的創(chuàng)新。保險的服務模式主要是指保險公司的理賠服務和風險監(jiān)管。在傳統(tǒng)模式下,當投保人利益受損后,保險公司往往不能根據(jù)保險合同履行好職責做到應賠盡賠,這主要是因為保險合同不完善、條款界定有爭議,而區(qū)塊鏈技術可以提供基于智能合約的保單存證與自動賠付,其特有的可溯源性能讓投保者在利益受損時及時找到責任方,通過智能合約強行索賠。這種帶有智能合約的電子保單不僅便于保險公司處理理賠相關事宜,還可以預防篡改原始病例、虛假理賠、保險賠償冒領等行為,甚至可以在保險投保中簡化流程、增加透明度。除了理賠服務的智能化,區(qū)塊鏈技術在風險監(jiān)管上也能做到提高監(jiān)管效率和進行實時監(jiān)管。由于區(qū)塊鏈可以記錄保險交易和運營的各個環(huán)節(jié),當每一筆交易被注冊為“鏈”上的節(jié)點后,可以對其進行實時追蹤、全程檢測風險,對可能出現(xiàn)的風險進行溯源,及時解決問題,其分布式架構提升了監(jiān)管的透明度,避免各種欺詐行為的發(fā)生,從而實現(xiàn)更高效的監(jiān)管[12]。

    三、區(qū)塊鏈技術背景下保險業(yè)家庭財富管理發(fā)展策略——以橫琴新區(qū)為例

    橫琴新區(qū)高度重視保險業(yè)發(fā)展,以政策和服務帶動保險業(yè)全面發(fā)展。近年來,橫琴保險業(yè)發(fā)展迅速,財富管理收入穩(wěn)步增加。據(jù)“橫琴金融”公眾號數(shù)據(jù)顯示,截至2020年5月,橫琴新區(qū)保險機構已達到29家,其中保險公司16家,保險代理機構12家,保險經(jīng)紀公司1家。橫琴新區(qū)于2018年出臺了《橫琴新區(qū)促進保險業(yè)發(fā)展的扶持措施》和《橫琴新區(qū)保險業(yè)改革創(chuàng)新和特別貢獻獎勵評選辦法(試行)》,這些措施是國內(nèi)首個地區(qū)政府針對保險業(yè)出臺的專項扶持政策,旨在鼓勵保險機構創(chuàng)新發(fā)展,扶持保險機構做大做強,尤其是對利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的保險服務類企業(yè)提供更有力的獎勵措施。

    作為立足珠海、服務澳門、輻射粵港澳大灣區(qū)的橫琴新區(qū),面對區(qū)塊鏈技術快速發(fā)展的風口,要圍繞財富管理產(chǎn)業(yè)鏈,實現(xiàn)財富管理快速集聚發(fā)展,打造符合行業(yè)發(fā)展規(guī)律的規(guī)模型產(chǎn)業(yè)結構、有地方特色的產(chǎn)業(yè)服務鏈,同時要做好服務橫琴新區(qū)及大灣區(qū)保險業(yè)家庭財富管理的政策規(guī)劃和技術升級,促進保險業(yè)家庭財富管理發(fā)展。

    第一,實現(xiàn)橫琴新區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的集聚發(fā)展和錯位發(fā)展,提高金融類企業(yè)抗風險能力。目前橫琴新區(qū)在金融租賃、金融科技等領域形成了一定的規(guī)模,這在一定程度上增添了橫琴新區(qū)的科技元素,但同時部分企業(yè)存在業(yè)務主線不清、經(jīng)營混亂等情況,給橫琴新區(qū)的金融穩(wěn)定帶來隱患。金融主管部門應定期加強對金融類企業(yè)的業(yè)務巡視,建立新區(qū)內(nèi)正、負面清單模式,對企業(yè)實行定期清查,及時摸清企業(yè)內(nèi)相關人員流動情況;加強對金融類企業(yè)的業(yè)務指導,對企業(yè)經(jīng)營業(yè)務范圍進行備案和審定,防止企業(yè)盲目擴張業(yè)務范圍給金融穩(wěn)定帶來隱患。此外,在招商引資時應注重金融企業(yè)業(yè)務的錯位發(fā)展,并積極引導現(xiàn)有金融企業(yè)開展信貸等新業(yè)務。

    第二,加強保險業(yè)財富管理價值鏈各端的分工合作意識,實現(xiàn)財富來源多樣化和管理現(xiàn)代化。財富管理價值鏈是指財富創(chuàng)造與增值、財富保全與財富傳承三個鏈條[13],其中以財富創(chuàng)造與增值為關鍵。當前橫琴新區(qū)內(nèi)保險企業(yè)在財富創(chuàng)造方面具有一定的優(yōu)勢,尤其是以橫琴人壽和久隆財險為代表的壽險和財險企業(yè)善于抓住國家開發(fā)橫琴和澳門產(chǎn)業(yè)轉移的機遇,迅速擴大發(fā)展規(guī)模,但是由于上述企業(yè)成立時間不長,發(fā)展規(guī)模還有待進一步擴大,這需要企業(yè)根據(jù)市場行情制定好發(fā)展規(guī)劃,在全國適量建立分支機構以開發(fā)更多的價值鏈上游客戶端,做到財富來源多樣化;在財富的增值方面,保險企業(yè)應注重投資多元化,成立戰(zhàn)略投資部門,負責對接企業(yè)對外投資,尤其應抓住新冠肺炎疫情下國家印發(fā)國債的有利時機,參與國家經(jīng)濟建設。

    第三,在保險企業(yè)多元化經(jīng)營中確立財富管理的戰(zhàn)略地位,積極探索區(qū)塊鏈在保險企業(yè)管理方面的應用。橫琴保險企業(yè)要根據(jù)自身優(yōu)勢或發(fā)展?jié)摿?,深入分析當前?jīng)營環(huán)境和地理優(yōu)勢,確立企業(yè)財富管理的戰(zhàn)略地位,成立以財富管理為主攻方向的子公司,以創(chuàng)新思維推動企業(yè)發(fā)展轉型和經(jīng)營方式轉變。當前區(qū)塊鏈技術發(fā)展迅速,保險企業(yè)要主動對接區(qū)塊鏈技術部門,積極推動智能化服務平臺開發(fā),加強區(qū)塊鏈技術在保險市場的應用,具備條件的保險機構可在財富管理方面試點區(qū)塊鏈技術。同時,保險公司還要不斷提升自身綜合實力,積極尋求融資,為區(qū)塊鏈技術的應用提供資金支持。區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)是一次技術革新,保險公司要對傳統(tǒng)的營銷模式和保險產(chǎn)品作出升級調(diào)整,改進保險業(yè)務重推銷、輕理賠的傳統(tǒng)營銷模式,利用區(qū)塊鏈技術為客戶帶來更多的終端體驗,加深客戶對產(chǎn)品的認知和信任。

    第四,促進橫琴新區(qū)保險企業(yè)資產(chǎn)管理和財富管理的分工協(xié)作與融合發(fā)展。保險企業(yè)應成立資產(chǎn)管理部門,通過市場競爭獲得更具潛力的優(yōu)質資產(chǎn)管理機會,獲得更高的風險回報率,從而提升自身市場競爭力;成立財富管理部門,為投資者提供理財規(guī)劃設計和項目跟蹤實施服務,通過與投資者的溝通和選擇可匹配資產(chǎn)的專業(yè)能力形成競爭力。目前部分保險業(yè)財富管理部門定位不清,同質化競爭加劇,一些企業(yè)為了擴大規(guī)模盲目擴張業(yè)務,導致資產(chǎn)管理部門與財富管理部門之間的分工協(xié)作較弱。對此,應探索財富管理的監(jiān)管模式,適應金融機構發(fā)展新形式,引導資金流入實體經(jīng)濟,同時要促進保險業(yè)財富管理部門的融合發(fā)展,鼓勵保險機構參與銀行機構和企業(yè)的融資募資業(yè)務。

    第五,各級主管部門應高度重視區(qū)塊鏈技術的發(fā)展動向,為區(qū)塊鏈技術的應用提供政策支持,如在財稅政策和獎勵補助政策上向區(qū)塊鏈技術機構和保險行業(yè)傾斜。同時,大力推行區(qū)塊鏈技術基礎設施建設,充分利用高性能計算平臺和云計算、大數(shù)據(jù)平臺為保險市場發(fā)展提供硬件支持;完善保險法律體制,規(guī)范保險市場行為,為區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的長遠發(fā)展保駕護航。

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