疫情防控下農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r與建設(shè)路徑

許曉冬，劉金晶，鄒紹敏

（大連工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，遼寧大連116034）

中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差異性，政策性金融支持力度的城鄉(xiāng)差別、資金效益的城鄉(xiāng)差異又進(jìn)一步深化了城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu)，將普惠金融割裂成城市與農(nóng)村兩個(gè)部分。城鄉(xiāng)普惠金融的二元結(jié)構(gòu)對(duì)脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)造成阻礙。2015 年12 月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），明確了普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、總體目標(biāo)，并提出一系列農(nóng)村普惠金融發(fā)展的具體路徑［1］。2019 年9 月，財(cái)政部為貫徹落實(shí)《規(guī)劃》，修訂并發(fā)布了《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、防范風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)角度規(guī)范了資金預(yù)算的編制工作與資金使用的詳細(xì)流程。可見(jiàn)，農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的撬動(dòng)作用愈發(fā)突出，國(guó)家治理層面對(duì)其重視程度也在不斷提升。本文就農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并結(jié)合其發(fā)展近況，提出發(fā)展對(duì)策，旨在為疫情防控期間，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供策略建議。

一、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策環(huán)境不斷優(yōu)化

農(nóng)村普惠金融作為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的實(shí)踐方向、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要方面，其政策保障氛圍不斷優(yōu)化。2014 年4 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確了農(nóng)村金融的地位和作用，并從體制機(jī)制改革、金融扶貧、資金來(lái)源渠道拓展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜等九個(gè)方面，提出了具體指導(dǎo)意見(jiàn)。隨后，2015 年12 月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《規(guī)劃》，將小微企業(yè)、農(nóng)民等群體作為普惠金融發(fā)展的主要服務(wù)對(duì)象，并提出一系列支小支農(nóng)措施。［2］2019 年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見(jiàn)》《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》等文件，都認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)是推進(jìn)重塑城鄉(xiāng)關(guān)系、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要方面，并提出優(yōu)化信用環(huán)境、合規(guī)開(kāi)展融資服務(wù)、建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善保險(xiǎn)制度等建議對(duì)策。當(dāng)前，為降低新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，加速全產(chǎn)業(yè)鏈恢復(fù)運(yùn)營(yíng)，政府相關(guān)部門還抓緊出臺(tái)了一系列普惠金融定向降準(zhǔn)措施，促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的貸款支持，降低融資成本，幫助復(fù)工復(fù)產(chǎn)。良好的政策支持氛圍不僅為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展指明了目標(biāo)方向，而且為其健康發(fā)展注入了生機(jī)和活力。

（二）金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷普及、服務(wù)手段持續(xù)更新以及保險(xiǎn)項(xiàng)目陸續(xù)擴(kuò)展，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不斷拓寬。近年來(lái)，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率處于迅速增長(zhǎng)階段，2019 年全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已經(jīng)高達(dá)96.61%，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)增長(zhǎng)至87.35萬(wàn)個(gè)，服務(wù)點(diǎn)覆蓋村級(jí)行政區(qū)52.33 萬(wàn)個(gè)，村村有服務(wù)的建設(shè)目標(biāo)正在加速達(dá)成。銀行網(wǎng)點(diǎn)密度的增長(zhǎng)使得農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可獲得性迅速提高，2019 年農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶45.18 億戶，較2018 年同比上漲了4.96 個(gè)百分點(diǎn)，其中，農(nóng)村活躍使用賬戶的成年人比例上漲至83.37%，較2018 年增長(zhǎng)了1.12%。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)還不斷深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快網(wǎng)點(diǎn)智能化進(jìn)程，促進(jìn)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)人工柜臺(tái)向智能設(shè)備轉(zhuǎn)變，持續(xù)提高金融服務(wù)便利性、安全性和效率性，2019 年農(nóng)村地區(qū)布放 POS 機(jī)具 692.62 萬(wàn)臺(tái)、ATM 機(jī)具37.53 萬(wàn)臺(tái)。除自助設(shè)備交易外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行也在農(nóng)村地區(qū)加速滲透，交易筆數(shù)、交易金額、離柜率均不斷增長(zhǎng)，為疫情防控期間農(nóng)村居民銀行業(yè)務(wù)的辦理提供了便利。不僅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，保險(xiǎn)業(yè)也圍繞與百姓密切相關(guān)、價(jià)格波動(dòng)大、日常需求旺盛的農(nóng)產(chǎn)品品種迅速開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)供應(yīng)，使得2019 年全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率達(dá)到95.47%。線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式助推農(nóng)村普惠金融覆蓋面擴(kuò)展，也使得農(nóng)村金融服務(wù)模式迎合了疫情防控期間“零接觸經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)需求。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品不斷豐富

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展作為普惠金融發(fā)展這個(gè)“木桶”中的短板，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等普惠金融行業(yè)不斷嘗試用更豐富的服務(wù)產(chǎn)品對(duì)其進(jìn)行扶持。首先，政策性銀行和商業(yè)銀行都積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧號(hào)召，開(kāi)拓適宜“三農(nóng)”發(fā)展需要的產(chǎn)品和服務(wù)。［3］中國(guó)人民銀行指導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)設(shè)了集取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)與助農(nóng)貸款、補(bǔ)貼發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品銷售等差異化服務(wù)于一身的“鄉(xiāng)村振興卡”。中國(guó)建設(shè)銀行推出了“N+建檔立卡貧困戶”的服務(wù)形式，致力于滿足農(nóng)村地區(qū)貧困人口金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求并帶動(dòng)其就業(yè)增收。此外，“惠農(nóng)e 通”自助機(jī)具、“融e 購(gòu)”中的扶貧專區(qū)、“背包銀行”服務(wù)模式、“1+2+N 普惠金融服務(wù)到村”模式等產(chǎn)品和服務(wù)都豐富了農(nóng)村普惠金融服務(wù)形式。除了差異化的服務(wù)，許多銀行機(jī)構(gòu)還通過(guò)傳統(tǒng)推廣手段和互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)，開(kāi)展金融知識(shí)宣講活動(dòng)，幫助農(nóng)村居民了解理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，并積極構(gòu)建普惠授信產(chǎn)品體系，探索網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)方式。其次，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)出蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)、傳統(tǒng)生豬死亡保險(xiǎn)、雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)、糧食作物保險(xiǎn)等服務(wù)項(xiàng)目，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)與供應(yīng)。

（四）服務(wù)主體趨于多元化

政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間組織等金融服務(wù)供應(yīng)商結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)資源和先進(jìn)技術(shù)，紛紛參與到農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)中來(lái)，積極探索便捷高效的發(fā)展模式，使得服務(wù)主體趨于多元化［4］。首先是政策性金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瞄準(zhǔn)糧棉油等產(chǎn)物開(kāi)設(shè)貸款服務(wù)，并將扶持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與中長(zhǎng)期貸款作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的兩翼，形成了以中間業(yè)務(wù)為核心的“一體兩翼”發(fā)展模式，為我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)中的銀行業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展思路［5］。其次是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國(guó)家融資擔(dān)?；鹜ㄟ^(guò)股權(quán)投資和再擔(dān)保等形式支持中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的發(fā)展。再次是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行身體力行起到了引領(lǐng)作用，而股份制商業(yè)銀行緊隨其后，紛紛融入到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)中。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行拓展了服務(wù)領(lǐng)域，增設(shè)了服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的業(yè)務(wù)部門，成立“三農(nóng)”縣域事業(yè)部。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融科技企業(yè)牢牢抓住技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的紅利，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)拓展傳統(tǒng)金融的銷售渠道，通過(guò)技術(shù)整合社會(huì)閑散資金，從而實(shí)現(xiàn)金融的“匯聚—再分配”，加速社會(huì)閑散資金流動(dòng)，為更多人提供金融服務(wù)。

（五）征信體系建設(shè)規(guī)范發(fā)展

優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信用保障體系是農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范化發(fā)展的重要保障和支撐對(duì)策。當(dāng)前，農(nóng)村正在積極開(kāi)展征信知識(shí)及征信法規(guī)專題宣傳活動(dòng)，倡導(dǎo)公眾誠(chéng)實(shí)守信、了解并行使合法權(quán)利、保護(hù)個(gè)人征信信息安全。同時(shí)，各地還響應(yīng)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020 年）》，著力推進(jìn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”建設(shè)。在法律規(guī)制層面，自2013 年3 月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)行之時(shí)起，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、征信主體權(quán)益保護(hù)工作在法律法規(guī)的保障下，趨于規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村征信體系建設(shè)中責(zé)無(wú)旁貸，是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的排頭兵與主力軍，積極開(kāi)展征信宣傳活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019 年中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)為1.86 億農(nóng)戶建立信用檔案，建檔農(nóng)戶信貸獲得率為51.47%，規(guī)模已位居世界前列。此外，農(nóng)戶信用貸款在貸款總額中的比例也有所上升，占比為16.97%，比2018 年增長(zhǎng)0.63 個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)村普惠授信工作持續(xù)推進(jìn)，征信體系正不斷完善和優(yōu)化。

（六）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速滲透

隨著農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣以及網(wǎng)絡(luò)通達(dá)率的持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率不斷提高［6］。人民銀行第二代線上支付系統(tǒng)提高了支付效率和安全性，非現(xiàn)金支付工具、電子支付工具的推廣運(yùn)用促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)電子支付手段的普及，有效地彌合了數(shù)字鴻溝帶來(lái)的城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動(dòng)了農(nóng)村數(shù)字化普惠金融的發(fā)展。從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)間的支付情況來(lái)看，2006～2019 年農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)之間使用農(nóng)信銀系統(tǒng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)量由96 萬(wàn)筆115 億元增長(zhǎng)至176.82 億筆13.85 萬(wàn)億元。從農(nóng)村移動(dòng)支付開(kāi)通和使用情況來(lái)看，2019 年手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開(kāi)通總量分別為8.16 億戶和7.12 億戶，較2018 年分別增長(zhǎng)了21.87%和16.37%；2019 年移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付總量分別為100.58 億筆、126.60 億筆，較上年分別增長(zhǎng)7.15%和24.02%。此外，2019 年農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人占比高達(dá)76.21%，較2018 年上升4.06%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在農(nóng)村地區(qū)快速滲透。

二、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題

（一）法律保障不足

法治理念滯后、法律體系不健全、制度規(guī)范不完善等狀況較為顯著地制約著農(nóng)村普惠金融法律保障體系的完善和發(fā)展。［7］首先，在法治理念方面，法律規(guī)章文件大多從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)，使得金融機(jī)構(gòu)工作人員受傳統(tǒng)思想觀念的束縛，服務(wù)態(tài)度仍然存在十分嚴(yán)重的問(wèn)題，農(nóng)戶主體地位的觀念在服務(wù)過(guò)程中尚未樹(shù)立，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶地位不對(duì)等的現(xiàn)象突出。其次，在法律體系方面，《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等金融法律中尚未明確農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主體、客體以及兩者間權(quán)利、義務(wù)的相關(guān)細(xì)則。此外，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的規(guī)范化發(fā)展僅依靠著一些地方臨時(shí)文件或規(guī)范化發(fā)展的指導(dǎo)文件，尚未制定以農(nóng)村普惠金融為立法對(duì)象的專門性法律。最后，在制度規(guī)范方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容及過(guò)程的規(guī)制條例中，大多沒(méi)有從金融法治的視角出發(fā)，導(dǎo)致規(guī)制條例的可行性匱乏，難以達(dá)到落實(shí)。

（二）服務(wù)成本過(guò)高

普惠金融不僅具有公共品的性質(zhì)，而且具有商業(yè)金融的屬性。因此，從可持續(xù)發(fā)展角度來(lái)看，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展要妥善處理資金價(jià)格“惠”與利潤(rùn)最大化目標(biāo)之間的關(guān)系。按照當(dāng)前的市場(chǎng)定價(jià)模式，其顯然不能與廣大農(nóng)村居民的金融價(jià)格承受能力匹配，致使普惠金融多元化廣覆蓋的普惠目標(biāo)與金融市場(chǎng)定價(jià)情況存在一定的矛盾［8］；同時(shí)，農(nóng)村居民的金融意識(shí)薄弱，相比于正規(guī)金融模式，他們更傾向于選擇民間借貸甚至是高利貸，存在嚴(yán)重的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象；其次，服務(wù)價(jià)格過(guò)高也使得金融機(jī)構(gòu)將普惠金融服務(wù)的需求對(duì)象排斥在服務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍之外。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的高定價(jià)致使農(nóng)村金融貸款長(zhǎng)期存在成本較高的問(wèn)題，產(chǎn)生金融排斥，將那些需要該服務(wù)的群體排除在服務(wù)范圍之外，這與農(nóng)村普惠金融界定的內(nèi)涵南轅北轍。高定價(jià)行為還導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品消費(fèi)者出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題，這不僅造成金融服務(wù)供給者的利益損失，還會(huì)加大金融需求者的交易風(fēng)險(xiǎn)并減少金融消費(fèi)者數(shù)量，同樣與農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵相背離。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失

農(nóng)村金融合理風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有積極影響，但在實(shí)踐過(guò)程中仍普遍存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失的現(xiàn)象。首先，2017 年初農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革陸續(xù)展開(kāi)之后，農(nóng)戶被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品種類愈發(fā)有限。在可用于抵押的資產(chǎn)當(dāng)中，一部分資產(chǎn)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)界定不明晰或者喪失抵押效用的問(wèn)題，例如耕地及宅基地；還有一部分資產(chǎn)出現(xiàn)欠缺市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估機(jī)制、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，例如農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)機(jī)具［9］。其次，當(dāng)前互助聯(lián)保模式在農(nóng)村地區(qū)較為常見(jiàn)，其關(guān)鍵問(wèn)題是過(guò)分依賴農(nóng)村社會(huì)關(guān)系，但也造成部分低收入、缺乏社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)的人群被隔離在信貸體系之外。第三，鑒于農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)交易成本高、保障程度低等特點(diǎn)，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶在投保過(guò)程中選擇的首要類型。然而，國(guó)家財(cái)政的較低投入極大地抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，并且由于經(jīng)營(yíng)管理方面的自身缺陷，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以有效分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是造成信貸供不應(yīng)求的關(guān)鍵因素，也是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)陷入“貧困惡性循環(huán)陷阱”的重要原因［10］。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散程度高、次級(jí)抵押貸款比例高、風(fēng)險(xiǎn)程度大，并且缺乏正規(guī)的制度約束和監(jiān)管渠道，致使金融部門無(wú)法很好地掌握農(nóng)村信貸需求方的信用狀況、還款能力以及貸款意圖等具體信息，難以保證資金安全，因而會(huì)提高貸款門檻。同時(shí)，貸款主體多、金額小、用途廣等現(xiàn)象加重了農(nóng)村金融部門的監(jiān)管任務(wù)，造成貸款主體道德風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生的可能性增加，迫使農(nóng)村金融部門惜貸現(xiàn)象泛濫。此外，收益信息的偏差使得農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所規(guī)劃的收益預(yù)期與實(shí)際獲得的利潤(rùn)并不對(duì)等，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力。

三、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融的建設(shè)路徑

（一）完善農(nóng)村金融法制體系建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)規(guī)范的法律制度，一個(gè)科學(xué)完善的金融法律體系非常有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。首先，加強(qiáng)對(duì)私有股份銀行機(jī)構(gòu)的有效引導(dǎo)，使其加入到銀行股份制改革中來(lái)，進(jìn)而將那些非法資本逐步引導(dǎo)至合法、正規(guī)的渠道中來(lái)。其次，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)。在商業(yè)化金融法制建設(shè)方面，要注重保險(xiǎn)及商業(yè)銀行的作用，并將其納入商業(yè)金融管理范疇，共建具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村金融法制體系。在政策化金融法制建設(shè)方面，要發(fā)揮基層政府的作用，通過(guò)政府的帶頭引導(dǎo)并根據(jù)各地實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，出臺(tái)具有針對(duì)性的法律規(guī)范，以構(gòu)建高效、準(zhǔn)確、公平的農(nóng)村政策化金融法制體系。在合作化金融法制建設(shè)方面，要注重內(nèi)部治理規(guī)范，通過(guò)協(xié)同手段合理分配各參與主體的利益。通過(guò)明確權(quán)責(zé)關(guān)系，激發(fā)各參與主體在農(nóng)村金融發(fā)展方面的參與積極性，使其成為農(nóng)村金融法制體系建設(shè)中的中堅(jiān)力量，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。

（二）降低服務(wù)成本

成本問(wèn)題是制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的主要原因之一，因此，需要在農(nóng)村居民可承受的成本范圍之內(nèi)探索適合農(nóng)村居民需求的農(nóng)村金融服務(wù)。首先，自助服務(wù)終端縮減了交易成本，順應(yīng)了疫情防控期間“零接觸”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。ATM、POS 等傳統(tǒng)機(jī)具、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)手段大大降低了金融服務(wù)的交易成本，因此，加大這些交易媒介的推介力度，有助于降低服務(wù)成本。其次，信息技術(shù)的發(fā)展還使得遠(yuǎn)程交易成為可能，金融機(jī)構(gòu)可以采取遠(yuǎn)程代理模式來(lái)提供金融服務(wù)，而不用設(shè)立專門的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以節(jié)省相當(dāng)一部分網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)費(fèi)用。因此，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過(guò)程中，應(yīng)該加大現(xiàn)代科技手段的使用力度，從而為農(nóng)村居民提供低成本、高效率的金融服務(wù)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

營(yíng)造安全的信用環(huán)境，探索破解農(nóng)村信貸擔(dān)保困境的有效對(duì)策，對(duì)繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化具有重要意義。首先，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系。在《農(nóng)業(yè)法》中細(xì)化和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的相關(guān)條款，并增加農(nóng)業(yè)融資條款的內(nèi)容，鼓勵(lì)農(nóng)村信用融資和信用擔(dān)保。其次，拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍。農(nóng)民目前手中的土地權(quán)、林權(quán)、房屋權(quán)等還不具備擔(dān)保物的條件，需要國(guó)家從制度上盡快改革，完善物權(quán)登記制度；在農(nóng)村成立規(guī)范的房屋財(cái)產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，分別由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等牽頭，組成農(nóng)民產(chǎn)權(quán)評(píng)估的責(zé)任小組，評(píng)估中以最小的村為評(píng)估單位，對(duì)每一個(gè)村的農(nóng)民擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行估值，由政府出面提供的財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告具有可信度，金融或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受以后，能夠接受這份信任度高的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)；同時(shí)配套建設(shè)完善用于流轉(zhuǎn)土地的市場(chǎng)、用于流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的市場(chǎng)，這樣能夠保證銀行沒(méi)收扣留的抵押物能夠在市場(chǎng)上流轉(zhuǎn)和金融機(jī)構(gòu)正?；厥掌鋫鶛?quán)。第三，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。建立配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償機(jī)制，轉(zhuǎn)移道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等行為引致的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而保障農(nóng)村普惠金融的健康有序發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)農(nóng)民要不斷創(chuàng)新信貸保險(xiǎn)品種，為農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善提供保障，如果借款農(nóng)民發(fā)生了新型冠狀肺炎疫情等不可抵抗的災(zāi)害時(shí)，作為擔(dān)保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)代其償還相關(guān)借款，分解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）修正信息不對(duì)稱現(xiàn)象

信息不對(duì)稱是制約我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展的重要問(wèn)題，也是正規(guī)金融組織進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的首要障礙。在金融機(jī)構(gòu)之間，構(gòu)建各行之間的信息共享平臺(tái)，能讓客戶在各行間的信息及時(shí)互聯(lián)互通，使得各大銀行及時(shí)掌握客戶信用狀況的信息，確定其信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，給客戶一個(gè)更合理的信用評(píng)級(jí)，以決定是否放貸。在金融機(jī)構(gòu)與用戶間，銀行可以建立一個(gè)貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)已經(jīng)借款的客戶的資產(chǎn)情況以及信譽(yù)度等進(jìn)行定期跟蹤調(diào)查和測(cè)算，對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，動(dòng)態(tài)把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，一定要讓風(fēng)險(xiǎn)在銀行可控制的范圍內(nèi)，這樣可及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，盡量減小損失。