網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究
——以螞蟻花唄為例

鄧敏敏 徐子蓮 肖燁楓 無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民消費(fèi)需求的增大，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸以其操作簡單便捷、門檻較低的優(yōu)點(diǎn)吸引了一大批消費(fèi)者。但大學(xué)生主要靠父母所給予的生活費(fèi)，沒有穩(wěn)定收入來源，而螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品潛入這一具有龐大消費(fèi)能力的特殊人群，進(jìn)而可以解決大學(xué)生在消費(fèi)時出現(xiàn)的資金短缺問題[1]。但隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的不斷擴(kuò)大，其潛在的風(fēng)險也逐漸浮出水面。一部分大學(xué)生沒有成熟的消費(fèi)理念，在使用時產(chǎn)生大量虛高的消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺如果一直追逐用戶體量和資本的增長，忽視其背后的信用風(fēng)險和壞賬風(fēng)險，則會阻礙其自身前進(jìn)的步伐，擾亂金融市場秩序[2]。

二、調(diào)查問卷基本信息

(一)數(shù)據(jù)檢驗

論文通過SPSS 進(jìn)行問卷分析。由SPSS 分析結(jié)果得到Cronbach α 系數(shù)值是0.792，因此數(shù)據(jù)信度質(zhì)量高[3]。通過KMO 樣本測度法和Bartlett 球形檢驗法檢驗問卷效度，測試該問卷是否適合進(jìn)行因素分析[3]，得到KMO 值為0.920，KMO 值大于0.8，各因子差異為極顯著水平(P<0.01)，研究數(shù)據(jù)效度好。因此，該問卷是有效問卷，符合調(diào)查需求。

(二)基本信息

為更好地了解網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，對江蘇省多所高職院校學(xué)生通過問卷星進(jìn)行了調(diào)查。問卷采用線下、線上隨機(jī)發(fā)放，共發(fā)放問卷1000 份，回收有效問卷943 份，問卷回收率94.3%。其中男生和女生占比分別為27.57%和72.43%，所處的年級分布相對比較均衡，主要集中分布在大二和大三年級，大多是經(jīng)管類專業(yè)。

三、問卷分析

(一)認(rèn)知情況

1.了解程度和途徑。調(diào)查發(fā)現(xiàn)47.72%的大學(xué)生對螞蟻花唄還是非常清楚的，而23.33%的大學(xué)生并不清楚。而對于了解渠道，大部分學(xué)生主要通過支付寶宣傳，這其中占84.79%，只有極少數(shù)的通過學(xué)校獲取相關(guān)信息，僅占7.61%，說明學(xué)校在網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品宣傳和教育這一方面還有所欠缺。

2.將了解程度和熟悉借貸費(fèi)用詳細(xì)規(guī)則進(jìn)行交叉分析。通過分析，可以了解大學(xué)生是否熟悉螞蟻花唄相關(guān)規(guī)則的真實情況。

圖1 了解程度和熟悉借貸費(fèi)用詳細(xì)規(guī)則交叉分析

由圖1 可知，在了解螞蟻花唄的同學(xué)中，還有34.22%的大學(xué)生不是很了解借貸費(fèi)用的詳細(xì)規(guī)則，說明有部分大學(xué)生信貸風(fēng)險意識并不是很全面。

(二)使用情況

1.將性別和每月使用額度進(jìn)行交叉分析。通過分析，可以得出男生女生不同的消費(fèi)習(xí)慣。

圖2 性別和每月使用額度比交叉圖

由圖2 可知，在女生中，46.32%每月使用螞蟻花唄額度不會超過10%，而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每月使用額度大于80%的，只有3.8%的女生。而男生每月使用螞蟻花唄總額度不超過10%的有32.96%，而且使用額度大于80%的男生人數(shù)達(dá)8.38%，而且普遍集中在10%—50%這個區(qū)間，所以男生比女生的消費(fèi)能力更高。

2.還款方式。調(diào)查顯示在進(jìn)行花唄還款的時候，86.67%同學(xué)會選擇提前還款，到期全部還清。但是還有一部分同學(xué)使用過按最低還款額還款、分期還款和逾期還款。分別占比20.33%，20.33%和2%。說明大多數(shù)同學(xué)的還款意識和信用意識較強(qiáng)，但是也有一部分同學(xué)缺少對消費(fèi)的規(guī)劃而產(chǎn)生了還款的壓力。這部分同學(xué)要尤為重視其還款能力，以及可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險。

3.螞蟻花唄的還款來源和還款壓力。如果一個大學(xué)生有豐富、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，那么還款能力也會比較高。當(dāng)缺少對消費(fèi)的規(guī)劃，而不能及時進(jìn)行花唄的還款，甚至有時候會沒有錢來還花唄，調(diào)查顯示65.79%的同學(xué)會選擇省吃儉用，向朋友或父母尋求幫助和兼職。1.05%同學(xué)可能會走向極端，拆東墻補(bǔ)西墻，嘗試校園貸，或者其他方法。還款壓力也能有效地反映大學(xué)生還款能力的強(qiáng)弱。調(diào)查顯示，63.83%同學(xué)的還款壓力不大，但有2.5%的同學(xué)表示還款壓力很大。

4.是否使用螞蟻花唄套現(xiàn)。曾使用過套現(xiàn)的占77%，

138 人未使用過，占比23%。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸套現(xiàn)交易屬于欺騙行為，有較大的隱患，甚者對社會信用產(chǎn)生破壞作用。有115 名同學(xué)沒有出現(xiàn)過花唄“套現(xiàn)不成反被套”的情況，但有23 人出現(xiàn)過這種情況，說明大部分同學(xué)還是有安全防范意識的，但還是有少數(shù)同學(xué)缺乏這種意識而出現(xiàn)上當(dāng)受騙的情況。

5.螞蟻花唄對消費(fèi)行為的影響。由圖3 可知，很多同學(xué)基本同意由于螞蟻花唄的存在，會提前消費(fèi)，而且購物的次數(shù)增加了。但是表示不是很同意在使用過螞蟻花唄后，購物時會傾向于購買名牌產(chǎn)品以及會購買一些喜歡但不是很必要的商品。而且有使用螞蟻花唄的經(jīng)歷，會更加考量自己的即時還款能力，并注意自己的信用。綜上可以看出，絕大多數(shù)大學(xué)生即使用了花唄，也會秉持著適度消費(fèi)的觀念，有延遲滿足感的能力。

圖3 螞蟻花唄對消費(fèi)行為的影響

四、解決對策

大學(xué)生沒有收入，所以更傾向使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，其認(rèn)為通過螞蟻花唄這種類型的產(chǎn)品，就可以規(guī)劃自己的資金進(jìn)行提前消費(fèi)，用“負(fù)債”的形式來提高自己生活的標(biāo)準(zhǔn)，殊不知正是這種消費(fèi)信貸方式的產(chǎn)生，在潛移默化中，改變了人們原有的消費(fèi)習(xí)慣，使大學(xué)生形成了不良的消費(fèi)觀，長此以往不利于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而應(yīng)該采取相應(yīng)的法律管制，同時高校還應(yīng)對大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)社會觀起到引導(dǎo)作用，具體可以從以下方面展開：

(一)加強(qiáng)法律監(jiān)管

國家需要完善目前的消費(fèi)信貸系統(tǒng)，制定規(guī)范的制度，同時約束金融機(jī)構(gòu)，不斷對當(dāng)代大學(xué)生加強(qiáng)教育。金融機(jī)構(gòu)可以通過增強(qiáng)貸款手續(xù)和大學(xué)生借款條件來有效約束大學(xué)生貨款消費(fèi)。銀保監(jiān)會完善消費(fèi)信貸體系可以給當(dāng)代大學(xué)生提供正確的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果大學(xué)生貨款項目超出規(guī)定，或超出自己的還款能力從而延期還款或無法還款，就會影響他們的征信系統(tǒng)，喪失未來從銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款資格[4]。

(二)加強(qiáng)大學(xué)生的思想教育

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，大學(xué)生的價值觀不夠成熟，非常容易受到外界因素的影響，因此培養(yǎng)大學(xué)生征信意識，樹立理性消費(fèi)的觀念，改善大學(xué)生消費(fèi)觀的思想教育是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵。在大學(xué)生的教育中，家庭也是非常重要的，父母應(yīng)該告訴孩子物質(zhì)和金錢不是評價事物的唯一標(biāo)準(zhǔn)。其次，高校作為大學(xué)生的集結(jié)地，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身資源配置分析并落實，結(jié)合學(xué)生和社會的實際情況，研究出適合當(dāng)代大學(xué)生的思想教育方式，加強(qiáng)正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

(三)加強(qiáng)社會管制

每個人的征信系統(tǒng)就如同他的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸在大學(xué)生圈子中占據(jù)重要部分，但大多都是負(fù)面影響的，主要原因就在于我國的征信系統(tǒng)不夠成熟。大學(xué)生目前正處在征信的初始階段，對征信的了解不夠全面，不清楚征信系統(tǒng)究竟會對一個人有怎樣的影響。隨著社會的進(jìn)步，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也發(fā)展得越來越快，人們使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸形成的數(shù)據(jù)都會被收集，而這些數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)公司整合就可以建立全面的征信系統(tǒng)，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為就有正確的信用衡量標(biāo)準(zhǔn)。