對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)及其防范化解的思考

崔文瑞，周長(zhǎng)軍，蓋 康，吳廉誠(chéng)

（中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行，甘肅 慶陽(yáng) 744500）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，借助云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，簡(jiǎn)化供需雙方交易環(huán)節(jié)，不斷縮小數(shù)字鴻溝，目前已成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的寵兒，我國(guó)同樣也重視新興科技與金融領(lǐng)域的高度融合。新興科技的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)了金融行業(yè)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展，使我國(guó)普惠金融發(fā)展面臨的成本高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問(wèn)題得以解決，已成為我國(guó)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇，對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域和科技行業(yè)的發(fā)展都有非常深遠(yuǎn)的建設(shè)性意義。

1 金融科技及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1 金融科技概述

金融科技，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)大變革背景下，我國(guó)金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效，進(jìn)一步增強(qiáng)了金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技在我國(guó)金融領(lǐng)域經(jīng)歷了金融業(yè)務(wù)電子化、金融渠道網(wǎng)絡(luò)化、金融服務(wù)智能化三個(gè)階段[1]，目前金融科技已經(jīng)改變了金融業(yè)的創(chuàng)新思維與經(jīng)營(yíng)理念，還在不斷改變整個(gè)金融生態(tài)格局。

1.2 金融科技風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）具有很強(qiáng)的傳染性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)彼此相互獨(dú)立，關(guān)聯(lián)性微乎其微,但是，金融科技的快速發(fā)展推動(dòng)了產(chǎn)品服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，不同種類(lèi)的金融業(yè)務(wù)之間盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，相互交織、相互嵌套，金融服務(wù)更加虛擬、業(yè)務(wù)形態(tài)多樣易變、業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，風(fēng)險(xiǎn)隱患更具隱蔽性、復(fù)雜性和外溢性。同時(shí)，金融科技使跨界金融服務(wù)更豐富，不同業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性、滲透性更強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)的跨境、跨業(yè)態(tài)、跨市場(chǎng)的外溢效應(yīng)更突出，風(fēng)險(xiǎn)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

（2）具有較快的傳播速度。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作方式嚴(yán)謹(jǐn)，工作流程可控，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，工作中遇到的各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)都能及時(shí)規(guī)避、化解，這就從源頭上抑制了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度。而科技推動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、實(shí)時(shí)化、數(shù)字化和智能化金融服務(wù)，既打通了行業(yè)邊界和產(chǎn)業(yè)鏈上下游，也打破了風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)時(shí)空限制，再加上不透明、虛擬化的高科技網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)[2]。

（3）具有較高的隱蔽性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能比較單一，工作流程較為簡(jiǎn)單，其交易過(guò)程信息比較透明，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)所遁形，容易發(fā)現(xiàn)。而在金融科技時(shí)代背景下，多元化的金融機(jī)構(gòu)主體職能日益復(fù)雜，其跨境、跨業(yè)態(tài)、跨市場(chǎng)交易頻繁，數(shù)據(jù)信息龐大，更有部分金融創(chuàng)新打著高科技幌子，將業(yè)務(wù)粉飾包裝，風(fēng)險(xiǎn)被表象掩蓋，這使得風(fēng)險(xiǎn)潛伏的時(shí)間更長(zhǎng)，隱蔽性更高。

（4）監(jiān)管挑戰(zhàn)性大。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管穿透性、時(shí)效性、協(xié)調(diào)性方面的挑戰(zhàn)性急劇增大。在監(jiān)管穿透性方面，金融機(jī)構(gòu)的部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)互相嵌套、彼此重疊、密切關(guān)聯(lián)，業(yè)務(wù)性質(zhì)隱藏，本質(zhì)難辨。在時(shí)效性方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)定期報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表等方式接受監(jiān)管，但現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)傳播迅速，預(yù)留應(yīng)急處置時(shí)間窗口縮短，金融監(jiān)管時(shí)滯性愈發(fā)顯現(xiàn)。在協(xié)調(diào)性方面，金融科技實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的混合發(fā)展，但不同業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)管理差異較大，監(jiān)管規(guī)則在金融機(jī)構(gòu)中的理解和執(zhí)行也有偏差，溝通交流成本增加，監(jiān)管規(guī)則落實(shí)難度增大。

2 金融科技面臨的風(fēng)險(xiǎn)

科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展提高了整個(gè)金融行業(yè)的資源配置效率和服務(wù)能力，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的快速轉(zhuǎn)型發(fā)展起到了很強(qiáng)的推動(dòng)作用。然而，隨著我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和科技領(lǐng)域的深度融合，諸多傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)都突破了現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)定，而且，虛擬的資金交易模式導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率居高不下，使得金融科技發(fā)展面對(duì)著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。一是有關(guān)金融科技的法律體系還不完善，體制機(jī)制還未建立健全，存在金融監(jiān)管滯后，法律邊界不清，法制保障難以充分實(shí)現(xiàn)的窘境；二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等虛擬交易平臺(tái)不透明和不完善，容易使金融機(jī)構(gòu)受到安全風(fēng)險(xiǎn)威脅；三是金融和科技兩個(gè)領(lǐng)域的沖突本身就潛伏著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[3]?？傊?，由于技術(shù)和市場(chǎng)的雙重未知性，使金融科技的發(fā)展之路荊棘叢生，挑戰(zhàn)不斷。

2.1 安全類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。金融數(shù)據(jù)的安全性歷來(lái)是金融機(jī)構(gòu)管理工作的重中之重，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)隨著移動(dòng)金融、基金等業(yè)務(wù)種類(lèi)的迅速增多，海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)之中，而現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遭受到的攻擊強(qiáng)度越來(lái)越大、頻率越來(lái)越高，且網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)防御體系還不完善，使得金融數(shù)據(jù)存在被盜取、被篡改和損毀的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致可能改變?cè)痉€(wěn)定的國(guó)家金融環(huán)境。

業(yè)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在科技的高效驅(qū)動(dòng)下，逐漸向營(yíng)銷(xiāo)性、體驗(yàn)性、智慧化方向轉(zhuǎn)變,在這個(gè)過(guò)程中部分金融機(jī)構(gòu)過(guò)于追求客戶(hù)滿(mǎn)意度，不斷創(chuàng)新，增加產(chǎn)品銷(xiāo)量，嚴(yán)重忽視了產(chǎn)品的審查程序和要求，使金融產(chǎn)品和服務(wù)一開(kāi)始就面臨了較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。

新技術(shù)方面安全風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的耦合帶來(lái)了金融創(chuàng)新高度依賴(lài)技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是部分金融機(jī)構(gòu)技術(shù)應(yīng)用只為滿(mǎn)足業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、容錯(cuò)應(yīng)急考慮不周、預(yù)計(jì)不足，易發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。二是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)新技術(shù)的“兩面性”認(rèn)識(shí)不足，在技術(shù)本身尚未成熟時(shí)，就開(kāi)始揠苗助長(zhǎng)、急于求成，結(jié)果適得其反。三是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)了解不深、掌握不透，易被所謂的“顛覆性技術(shù)”誤導(dǎo)，導(dǎo)致技術(shù)選型錯(cuò)位[4]，在應(yīng)用時(shí)張冠李戴，既發(fā)揮不了技術(shù)優(yōu)勢(shì)，又浪費(fèi)了大量資源，還帶來(lái)了不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 法律類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技意味著科技與金融的高度融合，也預(yù)示著給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了巨大沖擊。尤其是物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新型科技的應(yīng)用，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作方式帶來(lái)了翻天覆地的變化，使傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)很難適用于當(dāng)前環(huán)境，大大降低了管理效率，導(dǎo)致金融科技面臨法律上的失控風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 操作類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)

科技是第一生產(chǎn)力。其能夠從根本上提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率，所以應(yīng)用新技術(shù)搭建金融服務(wù)平臺(tái)成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高工作效率的首選之路，此平臺(tái)能夠?qū)⒏黝?lèi)投資、融資等金融數(shù)據(jù)信息快速、直觀提供給所需客戶(hù)，客戶(hù)再利用平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的虛擬交易。但初用者由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，操作生疏，再加上新平臺(tái)功能不盡完善，各類(lèi)業(yè)務(wù)相互交叉操作，使得不規(guī)范操作和平臺(tái)失控等問(wèn)題頻發(fā)，容易造成客戶(hù)金融數(shù)據(jù)信息泄露和經(jīng)濟(jì)利益受損，存在操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 防范化解金融科技風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

對(duì)于金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)制定跨區(qū)域、跨行業(yè)等全方位的金融科技監(jiān)管架構(gòu)和逐漸完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本防范體系，強(qiáng)化對(duì)其監(jiān)管的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，運(yùn)用規(guī)劃設(shè)計(jì)、政策指引、規(guī)章發(fā)布、標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施等手段，以及數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)和新型金融科技監(jiān)管方式開(kāi)展，指導(dǎo)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在不違反國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和社會(huì)倫理道德的前提下，積極應(yīng)用信息科學(xué)與技術(shù)快速提升金融產(chǎn)品質(zhì)量和金融服務(wù)能力，為我國(guó)甚至全球營(yíng)造出公平、開(kāi)放、穩(wěn)定、普惠的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

3.1 安全風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（1）構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。做好金融科技安全風(fēng)險(xiǎn)防范工作，一是必須要探索構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、跨業(yè)界的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，在移動(dòng)支付、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用中，加大金融科技風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)外披露，跨行業(yè)、跨區(qū)域之間共享，銀保監(jiān)會(huì)、政府職能部門(mén)等之間的聯(lián)合懲戒力度，嚴(yán)防金融科技風(fēng)險(xiǎn)外溢，實(shí)現(xiàn)對(duì)其早發(fā)現(xiàn)、早響應(yīng)、早解決。二是加快推進(jìn)金融領(lǐng)域關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施和信息平臺(tái)建設(shè)，各金融機(jī)構(gòu)要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支撐，以全流程欺詐防控為落腳點(diǎn)，積極研發(fā)智能風(fēng)控、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息平臺(tái)，提提升風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)甄別、積極防御、快速處置能力，切實(shí)提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)整體防控能力。三是建立金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，加強(qiáng)安全管控和風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)保障人民群眾信息和資金安全。

（2）強(qiáng)化新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是統(tǒng)籌處理安全與新技術(shù)在金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用的關(guān)系，必須明確安全合規(guī)是新技術(shù)應(yīng)用賦能金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的前提[5]。二是要充分結(jié)合金融市場(chǎng)特性，綜合考慮創(chuàng)新產(chǎn)品的合規(guī)性、穩(wěn)定性和安全性，堅(jiān)持成熟可控、穩(wěn)定高效原則，審慎、合理選擇金融科技新產(chǎn)品、新服務(wù)。三是要建立容錯(cuò)和評(píng)估機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在完全評(píng)估新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合時(shí)產(chǎn)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化應(yīng)急管理和試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金、計(jì)劃和必需物資儲(chǔ)備等措施，嚴(yán)格做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置工作，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。甘肅省農(nóng)村信用社探索應(yīng)用移動(dòng)威脅感知平臺(tái)，通過(guò)后端大數(shù)據(jù)分享模型規(guī)則，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)攻擊和定位溯源，構(gòu)建了較為完備的移動(dòng)端運(yùn)動(dòng)動(dòng)態(tài)安全監(jiān)測(cè)體系。

（3）創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。一是探索建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制和包容審慎的創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，全方位應(yīng)用科技創(chuàng)新支撐，不斷提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)化解能力，從而強(qiáng)化金融監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和協(xié)調(diào)性。二是為確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠有章可循、有規(guī)可依，監(jiān)管者應(yīng)盡快提出基礎(chǔ)性、通用性的監(jiān)管要求，明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新邊界，劃清監(jiān)管底線(xiàn)和紅線(xiàn)，確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)合規(guī)、技術(shù)安全、風(fēng)險(xiǎn)可控。三是應(yīng)正確把握金融科技創(chuàng)新與安全的關(guān)系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在安全合規(guī)的前提下，合理應(yīng)用新技術(shù)賦能金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，使創(chuàng)新成果更具生命力。四是各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要事前加強(qiáng)源頭管控，嚴(yán)把新產(chǎn)品入口關(guān)；事中加強(qiáng)協(xié)同共治，建立覆蓋行業(yè)、社會(huì)、協(xié)會(huì)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管統(tǒng)一戰(zhàn)線(xiàn)，打造監(jiān)管監(jiān)督、自律自治的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管“四道防線(xiàn)”，打造全社會(huì)協(xié)同共治的治理格局，嚴(yán)控新產(chǎn)品“帶病上線(xiàn)”[6]；事后加強(qiáng)監(jiān)督懲戒，明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道，建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)違規(guī)懲戒，嚴(yán)禁引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

目前金融科技監(jiān)管本來(lái)就存在時(shí)滯性，所以只有及時(shí)更新傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)，才能在法律上預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止金融機(jī)構(gòu)游離于金融法律法規(guī)之外。探索建立金融科技應(yīng)用工作的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技應(yīng)用中的違法違規(guī)活動(dòng)，采用切實(shí)可行的方式進(jìn)行快速處理，降低金融科技中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)探索應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，建立智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)和信用評(píng)價(jià)體系[7]，降低因信息泄露產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

3.3 操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（1）進(jìn)行防范技術(shù)升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)在防范操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品技術(shù)升級(jí)工作，隨時(shí)檢測(cè)平臺(tái)運(yùn)行狀態(tài)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要定期優(yōu)化金融服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)解決平臺(tái)存在內(nèi)控和操作流程等問(wèn)題，盡量避免出現(xiàn)因操作不當(dāng)而引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)事件。

（2）強(qiáng)化監(jiān)管合作。金融科技風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了金融科技監(jiān)管需要監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)合作，強(qiáng)化交流，信息共享。同時(shí)，還要加強(qiáng)國(guó)際交流，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨國(guó)家、跨國(guó)際組織的監(jiān)管合作，探索雙邊、多邊的示范性監(jiān)管模式，豐富監(jiān)管方式，避免金融科技風(fēng)險(xiǎn)無(wú)休止擴(kuò)散蔓延。