兼業(yè)視角下農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿研究
——基于湖北荊州和潛江稻蝦共作農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)

程 顏，譚淑豪

（中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，北京 100872）

中國自然災(zāi)害頻發(fā)，氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的一大威脅，如何防范氣象災(zāi)害并保障農(nóng)業(yè)收入是一大難點。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險對此發(fā)揮了重要作用，但也暴露出一些問題［1］。為此，許多發(fā)展中國家嘗試通過發(fā)展天氣指數(shù)保險來彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的缺陷［2］。天氣指數(shù)保險是以氣象要素（如氣溫、降水等）這一與農(nóng)作物產(chǎn)量高度相關(guān)的替代性指標(biāo)作為保險賠付依據(jù)的保險產(chǎn)品。近年來，中國出臺了一系列舉措推動天氣指數(shù)保險發(fā)展。2014 年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)。2019年，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》，要求推進(jìn)天氣指數(shù)保險試點，鼓勵地方建立特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險制度，加大針對小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。在政策推動下，天氣指數(shù)保險的發(fā)展取得了一定成效，但也暴露出有效需求不足等問題［3，4］。支付意愿是指在各種約束條件（收入水平等）下農(nóng)戶愿意以何種價格購買保險［5］，能夠反映農(nóng)戶的保險需求，研究農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿及其影響因素有助于探究農(nóng)業(yè)保險需求不足問題［6］。

稻蝦共作是一種通過在改造的水稻田里合理套養(yǎng)一定數(shù)量的小龍蝦實現(xiàn)水稻和小龍蝦共生，集種養(yǎng)于一體的生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，有利于增加農(nóng)戶收入。小龍蝦作為其中的主要收入來源，受天氣影響較大，尤其是低溫冷害和連陰雨會降低小龍蝦生長速度，增加病害發(fā)生率，導(dǎo)致延遲上市或產(chǎn)量下降，給農(nóng)戶造成經(jīng)濟損失。為降低農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險，有關(guān)部門和保險公司開始為該特色產(chǎn)業(yè)推廣天氣指數(shù)保險。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知不足，對天氣指數(shù)保險缺乏了解，不同兼業(yè)程度農(nóng)戶的保險需求也有所差別。中國農(nóng)戶分化趨勢明顯，純農(nóng)戶比例不斷下降而非農(nóng)戶的比例不斷上升［7］，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求也因兼業(yè)程度的不同而存在顯著差異［8］，在兼業(yè)視角下探討農(nóng)戶對保險支付意愿的差異有助于分類施策、精準(zhǔn)施策?；谏鲜霰尘?，本研究選定對低溫和雨澇等氣象災(zāi)害較為敏感的稻蝦共作農(nóng)戶，以小龍蝦天氣指數(shù)保險為例，研究兼業(yè)視角下農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿，旨在探討純農(nóng)戶和兼業(yè)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿是否存在差異，其支付意愿受哪些因素的影響，有支付意愿的農(nóng)戶愿意支付的價格是多少。

已有研究大多選定種植戶或養(yǎng)殖戶作為研究樣本，未將種養(yǎng)結(jié)合農(nóng)戶納入研究，也較少考慮農(nóng)戶兼業(yè)分化的現(xiàn)實狀況。為此，本研究將稻蝦共作農(nóng)戶作為研究對象，在兼業(yè)視角下分析比較不同農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿差異，探究影響支付意愿的因素，并進(jìn)一步運用條件估值法（CVM）測算農(nóng)戶平均支付意愿，為有關(guān)部門推廣農(nóng)業(yè)保險提供參考。

1 理論分析與研究假說

參照2004 年10 月國家統(tǒng)計局制定的農(nóng)村住戶調(diào)查方案中的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)農(nóng)戶非農(nóng)收入占家庭總收入的比重，將農(nóng)戶劃分為純農(nóng)戶（非農(nóng)收入占家庭總收入的比重不超過10%）、一兼戶（非農(nóng)收入占家庭總收入的比重為10%～50%）、二兼戶（非農(nóng)收入占家庭總收入的比重為50%～90%）和非農(nóng)戶（非農(nóng)收入占家庭總收入比重超過90%）4 種類型。限于樣本數(shù)量，本研究只將純農(nóng)戶、一兼戶和二兼戶作為研究對象。

不同兼業(yè)類型農(nóng)戶的風(fēng)險收入和無風(fēng)險收入占總收入比重的顯著差異導(dǎo)致其對保險的需求存在差異。假設(shè)存在純農(nóng)戶、一兼戶、二兼戶，在沒有農(nóng)業(yè)保險的情況下，他們的總收入為：

式中，α 為非農(nóng)收入，β 為農(nóng)業(yè)收入的最大期望值，p 為農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害損失率。假定非農(nóng)收入不受氣象災(zāi)害影響，將其看作無風(fēng)險收入，農(nóng)業(yè)收入受氣象災(zāi)害影響，將其看作風(fēng)險收入。假設(shè)發(fā)生氣象災(zāi)害時，所有農(nóng)戶的收入都受影響，純農(nóng)戶受影響最大，二兼戶受影響最小。為便于比較，對3 種農(nóng)戶的收入進(jìn)行賦值，假定無氣象災(zāi)害（p=0）的情況下3 種農(nóng)戶的最高收入均為10 000 元，純農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入占總收入比重分別為90%和10%，一兼戶農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入占總收入比重分別為60%和40%，二兼戶農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入占總收入比重分別為10%和90%。

基于以上假設(shè)，依據(jù)公式（1）分別計算3 種農(nóng)戶在遭受不同損失程度的氣象災(zāi)害時總收入的分布情況。由表1 可知，二兼戶在遭受最嚴(yán)重氣象災(zāi)害時總收入依然可達(dá)最高期望值的90%，說明其受氣象災(zāi)害影響較小，理論上對保險的需求也較弱；而純農(nóng)戶在遭受最嚴(yán)重氣象災(zāi)害時總收入僅為最高期望值的10%，說明其受氣象災(zāi)害影響較大，理論上對保險的需求較強。兼業(yè)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度相對較低，氣象災(zāi)害一般不會對其生產(chǎn)生活造成嚴(yán)重影響，傳統(tǒng)小農(nóng)戶的風(fēng)險應(yīng)對措施基本滿足他們的風(fēng)險規(guī)避需求，其非農(nóng)收入也能夠基本彌補風(fēng)險發(fā)生帶來的損失［9］。從家庭收入穩(wěn)定性來看，純農(nóng)戶更需要農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障，也更愿意通過支付保費來換取風(fēng)險保障［8］。部分學(xué)者在對農(nóng)業(yè)保險支付意愿的研究中考慮了兼業(yè)的影響［10-14］。據(jù)此，本研究提出假說1：相較于兼業(yè)戶，純農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿更強。

表1 不同農(nóng)戶在遭受不同程度氣象災(zāi)害損失下的收入測算

已有文獻(xiàn)為本研究提供了重要借鑒，除戶主或被訪者個人特征、家庭經(jīng)營特征外，學(xué)者們還將是否遭遇災(zāi)害［15，16］、風(fēng)險意識［10，17，18］、是否買過保險［17，19］、保險了解程度［20，21］、保險認(rèn)知［22，23］等因素納入研究。謝謙等［24］對47 篇有關(guān)農(nóng)業(yè)保險需求影響因素的代表性實證文獻(xiàn)進(jìn)行薈萃分析，發(fā)現(xiàn)超過50%的文獻(xiàn)都選取以下6 個指標(biāo)作為研究的自變量（影響因素）：年齡、受教育程度、耕地規(guī)模、農(nóng)戶家庭收入水平、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重和對農(nóng)業(yè)保險的了解程度。參照大多數(shù)研究，本研究選取被訪者年齡、受教育年限、種養(yǎng)規(guī)模、家庭人均年收入、兼業(yè)類型和農(nóng)業(yè)保險了解程度分別對應(yīng)以上6 個指標(biāo)，并結(jié)合天氣指數(shù)保險的特點和調(diào)研實際，從農(nóng)戶感知角度入手，將農(nóng)戶對氣象風(fēng)險認(rèn)知和對農(nóng)業(yè)保險評價的相關(guān)變量也考慮在內(nèi)，研究農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素。綜上，本研究提出假說2：農(nóng)戶個人特征、家庭經(jīng)營特征、風(fēng)險認(rèn)知與管理以及保險認(rèn)知與評價影響農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿。

2 天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素分析

2.1 數(shù)據(jù)來源

2018 年6 月，調(diào)研組在湖北省荊州市和潛江市進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，調(diào)研發(fā)現(xiàn)兩地大都推廣了政策性水稻種植保險，但并未開展天氣指數(shù)保險。2018 年8月，調(diào)研組集中在湖北省荊州市和潛江市開展正式調(diào)研，采取隨機抽樣入戶調(diào)查方式，共收回有效問卷229 份。

2.2 模型設(shè)定

本研究采用二元Logistic 模型實證分析農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的影響因素，將愿意支付賦值為y=1，不愿意支付賦值為y=0，設(shè)y=0 的概率為p，則y的分布函數(shù)為：

農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險的概率為：

式中，pi(y = 1)為第i 個農(nóng)戶的支付意愿，βj為第j 個影響因素的系數(shù)，Xij為第i 個農(nóng)戶在第j 個影響因素上的數(shù)值，β0為截距項。Odds Ratio（OR）發(fā)生比率為某一事件發(fā)生與不發(fā)生概率的比值，表示為：

上式兩邊取對數(shù)后得到Logistic 回歸的一般方程：

最終將本研究模型設(shè)定如下：

式中，Y 為農(nóng)戶愿意支付天氣指數(shù)保險事件發(fā)生比的對數(shù)，μ 為隨機誤差項。

2.3 描述性統(tǒng)計

被訪農(nóng)戶中，有103 戶（45%）表示愿意支付，有126 戶（55%）表示不愿意支付。將不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿進(jìn)行統(tǒng)計分析，結(jié)果如表2 所示。由表2 可知，純農(nóng)戶支付意愿最強，二兼戶支付意愿最弱。

表2 不同兼業(yè)類型農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險支付意愿

參照已有研究，結(jié)合調(diào)研實際，本研究將農(nóng)戶個人特征、家庭經(jīng)營特征、風(fēng)險認(rèn)知與管理、保險認(rèn)知與評價4 個維度的變量納入模型，并引入兼業(yè)類型這一虛擬變量。其中，農(nóng)戶個人特征包括被訪者年齡和受教育年限，家庭經(jīng)營特征包括家庭人均年收入和種養(yǎng)規(guī)模，風(fēng)險認(rèn)知與管理包括氣象災(zāi)害發(fā)生頻率、氣象災(zāi)害影響程度、天氣預(yù)報準(zhǔn)確程度和是否買過農(nóng)業(yè)保險，保險認(rèn)知與評價包括農(nóng)業(yè)保險了解程度、農(nóng)業(yè)保險保障能力、農(nóng)業(yè)保險理賠程序和農(nóng)業(yè)保險理賠速度。具體賦值見表3。

2.4 實證結(jié)果與分析

通過卡方檢驗分析不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險支付意愿差異的顯著性，結(jié)果如表4、表5 所示。由表4 可知，不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿存在差異，隨著農(nóng)戶兼業(yè)程度的提高，天氣指數(shù)保險的支付意愿逐漸降低。由表5 可知，卡方統(tǒng)計量為17.556 1，P 為0.000，小于0.01，但是期望頻數(shù)大于5 的單元格超過25%，且存在期望頻數(shù)小于1 的單元格，為此采用Fisher's 檢驗，結(jié)果顯示P 依然小于0.01，說明3 種不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿有顯著差異。由此，假說1得以驗證。

為避免產(chǎn)生多重共線性，在二元Logistic 回歸之前，先對模型進(jìn)行VIF 檢驗，得到VIF 最大值為1.78，平均值為1.35，遠(yuǎn)低于臨界值10，說明模型的多重共線性在較合理范圍內(nèi)。為避免產(chǎn)生異方差，對模型進(jìn)行White 檢驗，P 為0.003，強烈拒絕同方差假設(shè)，故在擬合過程中存在異方差，為此輸出穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤?；貧w結(jié)果如表6 所示，P 為0.000，擬合優(yōu)度為0.334 2，整體擬合效果較好。

表3 模型解釋變量及估計結(jié)果預(yù)期

表4 不同兼業(yè)類型農(nóng)戶支付意愿的列聯(lián)表分析

表5 卡方檢驗結(jié)果

由表6 可知，不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險支付意愿的差異較大，一兼戶和二兼戶的支付意愿顯著低于純農(nóng)戶，且分別在5%和1%的水平上通過顯著性檢驗，假說1 再次得到驗證。與純農(nóng)戶相比，一兼戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿下降58.1%，二兼戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿不到純農(nóng)戶的1/4。可能原因是從純農(nóng)戶到一兼戶再到二兼戶，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重依次降低，說明農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)收入的依賴程度依次降低，由此對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重視程度也會依次降低。一般來說，兼業(yè)化程度越高，氣象災(zāi)害對家庭收入造成的沖擊越小，天氣指數(shù)保險發(fā)揮的作用越有限，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿也就越低。

2.4.1 農(nóng)戶個人特征 年齡對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的作用為負(fù)，但沒有通過顯著性檢驗，說明年齡可能不是影響支付意愿的顯著因素。受教育年限在1%水平上顯著且系數(shù)為正，表明受教育年限對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿具有正向影響，在其他條件一致的情況下，農(nóng)戶的受教育年限每增加1 年，其天氣指數(shù)保險的支付意愿就會提高27.7%。

2.4.2 家庭經(jīng)營特征 家庭人均年收入對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的作用為負(fù)，影響程度較小，且沒有通過顯著性檢驗，可能原因是保險的保障力度對高收入農(nóng)戶來說并不高，難以產(chǎn)生較大吸引力，從而出現(xiàn)有支付能力而無支付意愿的現(xiàn)象。種養(yǎng)規(guī)模對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的作用為正且在1%水平上顯著，表明在其他條件相同的情況下，種養(yǎng)規(guī)模越大的農(nóng)戶面臨的氣象風(fēng)險也越大，更愿意通過天氣指數(shù)保險來分散風(fēng)險。描述性統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，純農(nóng)戶的平均種養(yǎng)面積大于兼業(yè)戶，可能種養(yǎng)面積較大的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴程度更高，因而對天氣指數(shù)保險支付意愿也越強。

2.4.3 風(fēng)險認(rèn)知與管理 氣象災(zāi)害發(fā)生頻率在10%水平上顯著且系數(shù)為負(fù)，這與預(yù)期相反，可能原因是氣象災(zāi)害頻發(fā)會抬升出險率，從而造成保費的升高，進(jìn)而削弱農(nóng)戶的支付意愿。氣象災(zāi)害影響程度在1%水平上顯著且系數(shù)為正，氣象災(zāi)害影響程度每提升1 個等級，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿就會提高68.4%。天氣預(yù)報準(zhǔn)確程度對天氣指數(shù)保險支付意愿的影響為正，但影響程度較小，沒有通過顯著性檢驗，可能是因為農(nóng)戶對天氣預(yù)報準(zhǔn)確程度存在認(rèn)知偏差，對天氣指數(shù)保險運作機制的理解不夠深入，所以對天氣預(yù)報的弱信任沒有顯著影響農(nóng)戶的支付意愿。農(nóng)業(yè)保險購買經(jīng)歷對天氣指數(shù)保險支付意愿具有正向影響，但未通過顯著性檢驗，可能的原因是有過投保經(jīng)歷的農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保障程度并不滿意，這在一定程度上影響了農(nóng)戶對保險的認(rèn)可度。

2.4.4 保險認(rèn)知與評價 農(nóng)業(yè)保險了解程度對天氣指數(shù)保險的支付意愿具有正向影響，且在5%水平上通過了顯著性檢驗，說明對農(nóng)業(yè)保險了解程度更深的農(nóng)戶更愿意支付天氣指數(shù)保險，農(nóng)戶對保險的了解程度每提升1 個等級，其支付意愿會增加51.0%。農(nóng)業(yè)保險保障能力對農(nóng)戶天氣指數(shù)保險支付意愿的作用為正，且在1%水平上顯著，農(nóng)業(yè)保險保障能力每提高1 個層次，農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿就會提高63.5%。農(nóng)業(yè)保險理賠程序和理賠速度對支付意愿的作用為正，但均未通過顯著性檢驗，可能原因是相對于保險的理賠程序和理賠速度，農(nóng)戶更關(guān)心理賠的額度，對保險的理賠程序和理賠速度不太敏感。

表6 二元Logistic 模型回歸結(jié)果

3 天氣指數(shù)保險支付意愿測算

3.1 方法選擇與問卷設(shè)計

借鑒宋博等［6］的做法，采用陳述偏好法中常用的條件估值法（CVM）測算平均支付意愿，并采用多界二分式選擇法中的單向遞減式進(jìn)行詢問。

利用CVM 調(diào)查WTP 時需要預(yù)先設(shè)定一個基準(zhǔn)支付金額，由于支付金額的值域是以基準(zhǔn)支付金額為中心向兩端同比例等跨度進(jìn)行延拓的，所以基準(zhǔn)支付金額的設(shè)定會直接影響最終計算結(jié)果［6］。2017年湖北人保財險公司在咸寧試點簽訂小龍蝦天氣指數(shù)保險合作協(xié)議，根據(jù)保險條款，當(dāng)?shù)靥鞖庵笖?shù)（含低溫指數(shù)和降雨指數(shù)）達(dá)到123 時觸發(fā)賠付，指數(shù)每增加1 個單位，賠款增加1.5 元，每667 m2最高賠付1 000 元，費率為6%，其中政府承擔(dān)70%保費，投保戶承擔(dān)30%。預(yù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，相較于稻蝦共作的成本投入，1 000 元的保額相對不高，難以調(diào)動農(nóng)戶的投保積極性，為此湖北省氣象局會同保險公司嘗試設(shè)計新型小龍蝦天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。本研究在此參照咸寧試點的小龍蝦天氣指數(shù)保險，在費率6%不變的前提下，將保額提高至1 500 元/667 m2，按照政府補貼50%確定基準(zhǔn)支付金額為45 元/667 m2，并分別向兩端延伸100%，計算得出支付金額區(qū)間為［0，90］，大致可以滿足農(nóng)戶對小龍蝦天氣指數(shù)保險的支付意愿。根據(jù)調(diào)研經(jīng)驗，被訪者更習(xí)慣于接受諸如5、10、15 等個位數(shù)以0 或5 結(jié)尾的數(shù)值，為方便實地調(diào)研和數(shù)據(jù)處理，本研究以15 為跨度劃分投標(biāo)值，將保額為1 500 元的投標(biāo)值定為0、15、30、45、60、75、90 元/667 m2。

為了考察農(nóng)戶的支付意愿數(shù)值，在調(diào)查問卷中設(shè)計問題“在保險條款一定的情況下，如將保額提高到1 500 元，您愿意支付多少錢？”首先在最高的投標(biāo)值（90 元/667 m2）上詢問被訪者的支付意愿，如果回答“愿意”，就停止詢問，否則繼續(xù)在下一個投標(biāo)值（75元/667 m2）上詢問其支付意愿，如果回答“愿意”，就停止詢問，否則繼續(xù)在下一個投標(biāo)值（60元/667 m2）上詢問，以此類推，直到被訪者回答“愿意”或者所有投標(biāo)值均被詢問完畢。需要注意的是，如果農(nóng)戶在所有給定的投標(biāo)值上始終回答“不愿意”，則認(rèn)為農(nóng)戶的支付意愿為0。

3.2 平均支付意愿測算

為便于分析，將一兼戶和二兼戶統(tǒng)一合并為兼業(yè)戶，同純農(nóng)戶進(jìn)行比較，結(jié)果見表7。由表7 可知，純農(nóng)戶的支付意愿集中在30～45元，占比為36.51%，兼業(yè)戶的支付意愿分布較為均勻。綜合來看，支付意愿主要集中在30～45 元。

表7 支付意愿的分布狀況

根據(jù)各支付意愿水平上樣本的頻數(shù)分布進(jìn)行加權(quán)，測算被訪者的平均支付意愿。具體計算公式為：

分析可知，雖然純農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿高于兼業(yè)戶，但是其支付能力（對天氣指數(shù)保險所愿意支付的價格）明顯低于兼業(yè)戶，這說明純農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求較高，但有效需求不足。

4 研究結(jié)論與政策啟示

研究結(jié)果表明，稻蝦共作農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿較高，但仍存在一定的提升空間，農(nóng)戶的經(jīng)營特征、對風(fēng)險和保險的認(rèn)知在一定程度上影響其支付意愿，需要從相應(yīng)方面入手提高農(nóng)戶的保險需求。農(nóng)戶的異質(zhì)性影響了其對保險產(chǎn)品的選擇，不同兼業(yè)類型農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的支付意愿存在差異，農(nóng)戶的保險支付意愿隨兼業(yè)程度的提高而降低，這說明在中國農(nóng)戶分化的趨勢下，農(nóng)戶異質(zhì)性已經(jīng)成為影響農(nóng)戶行為決策的重要因素，下一步的保險推進(jìn)工作中需要對此進(jìn)行重點關(guān)注。另外，中國農(nóng)戶整體收入水平不高，目前保險公司收取的保費超出農(nóng)戶承受范圍，造成保險的供給和需求不匹配，而且最需要農(nóng)業(yè)保險的純農(nóng)戶，其支付能力也最低，如何將農(nóng)戶的潛在需求轉(zhuǎn)換為有效需求是中國農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)的一個難點［11］，對這一問題的傳導(dǎo)機制及解決路徑的探討可能是下一步的研究重點。

根據(jù)研究結(jié)果，得到以下政策啟示：①保險公司要通過強化宣傳提高農(nóng)戶的風(fēng)險意識，增強農(nóng)戶的保險認(rèn)知。通過規(guī)范理賠程序和優(yōu)化理賠流程提高農(nóng)戶投保滿意度，激發(fā)農(nóng)戶的保險需求，同時在保險設(shè)計過程中應(yīng)摒棄傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險“一刀切”的做法，根據(jù)不同農(nóng)戶的特征細(xì)分保險市場和設(shè)計保險產(chǎn)品，并制定差異化的保險費率，引導(dǎo)不同農(nóng)戶群體選擇適合自身的保險產(chǎn)品。②政府應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管和彌補市場失靈的作用，在完善保險經(jīng)營模式的同時引導(dǎo)農(nóng)戶分化，逐步構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險體系。一方面要做農(nóng)業(yè)保險的“穩(wěn)定器”，依法規(guī)范保險人的理賠行為，降低農(nóng)戶索賠的交易成本，確保農(nóng)業(yè)保險體系穩(wěn)健運行，吸引潛在投保人參保；另一方面要做農(nóng)業(yè)保險的“調(diào)節(jié)器”，加快推進(jìn)土地向規(guī)?；?jīng)營的純農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)，通過規(guī)模化和專業(yè)化經(jīng)營提高純農(nóng)戶收入，以增強其保險支付能力，并健全彈性補貼體系，結(jié)合實際嘗試為不同類型農(nóng)戶提供差異化保費補貼，通過實施差別化政策匹配農(nóng)業(yè)保險供需雙方。