工程保險招標(biāo)投標(biāo)評價指標(biāo)分析

辛海霞（甘肅省招標(biāo)咨詢集團有限公司， 甘肅 蘭州 730010）

工程建設(shè)風(fēng)險是長期存在的，不可能完全被消滅。項目工程建設(shè)只有通過對風(fēng)險的有效管理，才能針對性地降低風(fēng)險損失，而為建設(shè)工程購買工程保險則是工程建設(shè)項目風(fēng)險管理的主要策略之一。工程保險可有效降低和轉(zhuǎn)移工程建設(shè)責(zé)任單位的風(fēng)險，工程建設(shè)責(zé)任單位選擇通過支付一定的保險費用來減少建設(shè)工程中的風(fēng)險，有效地轉(zhuǎn)移工程建設(shè)風(fēng)險或降低經(jīng)濟損失，增強工程建設(shè)相關(guān)單位抗風(fēng)險能力和生存競爭能力。如何選擇效率高、信譽好、承保經(jīng)驗豐富的保險公司來投保是每一個工程建設(shè)單位（即被保險人）都很關(guān)心的問題。下面，筆者就工程保險招標(biāo)投標(biāo)評價指標(biāo)中的一些要件進行簡要分析。

1 資格預(yù)審

整個工程項目保險招標(biāo)投標(biāo)工作中不容忽視且最重要的一個環(huán)節(jié)就是資格預(yù)審，保險人通過資格預(yù)審可以選擇專業(yè)程度、擔(dān)保實力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗、服務(wù)水平等方面與被擔(dān)保的工程建設(shè)項目相匹配的保險公司進入招標(biāo)范圍[1]，從而降低招標(biāo)投標(biāo)成本。提前選擇綜合評價良好的保險公司來做擔(dān)保，減少招標(biāo)壓力和壞標(biāo)風(fēng)險。工程保險招標(biāo)對投標(biāo)申請人資格預(yù)審應(yīng)綜合考慮以下幾個因素：企業(yè)經(jīng)營資格；專業(yè)資質(zhì)等級和營業(yè)范圍；承保能力；經(jīng)營合規(guī)性；承保經(jīng)驗及近年財務(wù)狀況；地（區(qū)）域業(yè)績；具有相關(guān)從業(yè)資格人員數(shù)量；法律訴訟及仲裁數(shù)量；信譽評價。

對投標(biāo)單位的資格的確認，可以避免履約能力不佳的保險公司中標(biāo)，降低不合格投標(biāo)人中標(biāo)帶來的后期履約風(fēng)險，減少評審階段的工作壓力，從而降低招標(biāo)工作成本、降低不必要的保險成本。

2 評標(biāo)因素

2.1 保險費（率）報價

2.1.1 影響工程保險費（率）報價的因素

（1）保險責(zé)任。在保險條款合同中明確，保險公司保險費用越高，所承擔(dān)的責(zé)任越高；由于工程保險與其他保險不同，風(fēng)險因素復(fù)雜，受干擾因素較多，故在保險費確定過程中，應(yīng)綜合進行評估，將保險成本和保險的安全可靠性與服務(wù)要求相結(jié)合，統(tǒng)籌考慮各方因素，找出保險費用與保險責(zé)任之間的平衡點。

（2）不同事故所設(shè)定的免賠額，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲆?guī)律和自然環(huán)境所決定。

（3）工程項目建設(shè)規(guī)模，技術(shù)負責(zé)程度，以及高處作業(yè)、起重吊裝、物體打擊、機械傷害、深基坑作業(yè)、惡劣天氣狀況等危險狀況存在程度。

（4）施工的期限以及保證期的長短和責(zé)任范圍。

（5）特殊危險賠償限額的設(shè)定等。

2.1.2 承保經(jīng)驗主要考慮因素

（1）投標(biāo)人類似工程承保業(yè)績以及本工程區(qū)域范圍內(nèi)的業(yè)績。

（2）投標(biāo)人類似業(yè)務(wù)開展信譽。

（3）保險業(yè)務(wù)管理水平及業(yè)主評價。

（4）擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)人員水平及數(shù)量。

2.2 保險責(zé)任條款

根據(jù)工程項目特點，保險責(zé)任條款應(yīng)在招標(biāo)文件中明確招標(biāo)投標(biāo)雙方的責(zé)任和義務(wù)，要求條款對投標(biāo)人招標(biāo)文件中提出的問題一一響應(yīng)，內(nèi)容主要有：法律文件要求的主要保險條款；擴展責(zé)任條款；特殊原因或災(zāi)難造成工程損失的理賠方案；保險范圍變動，建設(shè)工程數(shù)量的增減幅度對保險費用調(diào)整的比例及范圍的約定的影響；保險款的支付方式；其他約定條款等。

由于各類工程項目建設(shè)風(fēng)險的種類和要求是一樣的，故被保險人應(yīng)當(dāng)結(jié)合自己工程的特點，結(jié)合保險市場情況擬定保險責(zé)任條款，要求投標(biāo)人對招標(biāo)文件中條款文件一一作出響應(yīng)。根據(jù)招標(biāo)投標(biāo)相關(guān)法律條文的規(guī)定，保險責(zé)任條款一部分作為基本責(zé)任條款，另外一部分為輔助責(zé)任條款。基本責(zé)任條款要求投標(biāo)人必須對招標(biāo)文件的要求給予響應(yīng)，否則將視為“廢標(biāo)”，而輔助責(zé)任條款要求投標(biāo)人可以對招標(biāo)文件的要求作選擇性響應(yīng)，但應(yīng)明確將投標(biāo)人的響應(yīng)程度作為評標(biāo)的依據(jù)[2]。

2.3 考察保險公司的償付能力

償付能力是保險公司履行職責(zé)對被保的工程項目所賠付時具有的經(jīng)濟償債能力。保險公司所擁有的資金是否具有償還債務(wù)能力，是確定中標(biāo)單位的重要考慮因素，關(guān)系到工程投保的成敗，即風(fēng)險轉(zhuǎn)移的可靠性和安全性。衡量保險公司償還能力的評價指標(biāo)主要有以下幾項。

（1）絕對償付能力指標(biāo)。絕對償付能力主要體現(xiàn)于公司償付備用金的多少，是保險公司的償付能力的主要評價指標(biāo)。償付備用金＝實際資產(chǎn)－實際負債，保險公司所擁有的備用金充足，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生進行賠償時，不會超過賠付預(yù)算，則說明保險公司償付能力強，保險公司備用金與償付能力成正比。

（2）相對償付能力指標(biāo)。相對償付能力指標(biāo)通常用擔(dān)保收取的費用與賠償支付備用金的比值來衡量。

2.4 風(fēng)險評估及風(fēng)險管理的合理化建議

理想的保險公司不僅擁有足夠的資金償付能力，還應(yīng)該具備足夠的技術(shù)和管理力量，以確保在承保之前對項目的風(fēng)險狀況有足夠的認識和掌握，對風(fēng)險進行合理化的評估，協(xié)助參與工程建設(shè)的被保險人進行項目的風(fēng)險管理，以減少不必要的經(jīng)濟損失，達到防范風(fēng)險隱患的要求，并以此來完善被保險人工程項目安全風(fēng)險防范措施。投標(biāo)人提供的風(fēng)險管理和防范合理化意見可以體現(xiàn)出該投標(biāo)人技術(shù)專業(yè)水平的高低及風(fēng)險管理經(jīng)驗和實力，然而，合理化意見往往具有個人主觀性并與被保險人對工程項目風(fēng)險認知的程度有關(guān)，故對投標(biāo)人合理化意見的部分評標(biāo)的分值分配不宜過高。

2.5 服務(wù)承諾

招標(biāo)文件中除相應(yīng)的承保責(zé)任外，還應(yīng)該提供對應(yīng)的保險服務(wù)內(nèi)容，投標(biāo)人一旦中標(biāo)，招標(biāo)文件中對應(yīng)承諾的保險服務(wù)應(yīng)當(dāng)以附件的形式附在中標(biāo)合同后。保險服務(wù)承諾至少包括的內(nèi)容有：擬投入項目管理的主要人員名單及數(shù)量；理賠要求（理賠需要的相關(guān)資料及理賠申報程序）；災(zāi)難或損失預(yù)防制度；理賠時限、方式等支持條款要求；咨詢要求等。

2.6 優(yōu)惠條件

投標(biāo)人應(yīng)該提供的優(yōu)惠條件有：增加一些除招標(biāo)文件規(guī)定的保險責(zé)任和保障范圍以外的特殊保險或者保險服務(wù)；提前設(shè)立小額度的賠償基金，以便在小風(fēng)險發(fā)生時可以迅速賠付，并且將該資金委托被保險人管理[3]；可提供免費的專家咨詢、培訓(xùn)，了解和學(xué)習(xí)相關(guān)的保險技術(shù)，以便在風(fēng)險發(fā)生時，得到最大的補償。

需要注意的是，由于保險市場目前還存在一些不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作，有的投標(biāo)人在招標(biāo)文件中可能會許諾一些銀保監(jiān)會明令禁止的優(yōu)惠，如無賠退款等。在評標(biāo)過程中應(yīng)將這些不規(guī)范的因素排除在外，以免影響評標(biāo)的公平、公正。

3 承保形式

目前工程保險主要有獨立承保和聯(lián)合體承保兩種形式。

（1）獨立承保。獨立承保方式能夠使被保險人更加合理地選擇專業(yè)能力強、綜合評價高的優(yōu)質(zhì)保險公司，各投標(biāo)人通過在優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、較強的專業(yè)、理賠的指標(biāo)等方面建立競爭優(yōu)勢，響應(yīng)招標(biāo)文件要求以展開充分的競爭。相應(yīng)的招標(biāo)人（被保險人）通過對自己投保工程的特點綜合分析，選擇對自己最有利的保險公司。另一方面，競爭性招標(biāo)投保有利于招標(biāo)人最終合理地定價。對于建設(shè)規(guī)模小以及風(fēng)險點少且容易控制的工程，獨立承保的方式有利于被保險人有針對性地選擇保險公司。但其缺點是對于建設(shè)規(guī)模較大和風(fēng)險點多的工程，獨立承保的保險公司往往由于專業(yè)性單一、承包能力不足、風(fēng)險評估和規(guī)避不到位等原因，無法合理地對被保險人進行理賠，容易產(chǎn)生理賠糾紛，也就不能對被保險人的利益進行很好的保障。

（2）聯(lián)合體承保。聯(lián)合體承保對于建設(shè)規(guī)模較大和風(fēng)險因素較多的工程比較有利。建設(shè)規(guī)模較大的工程保險金額也往往較大，被保險人可通過項目優(yōu)勢，根據(jù)工程特點有針對性地擬定聯(lián)合體各方專業(yè)水平和理賠能力要求，這樣有利于均衡各方利益和風(fēng)險的分配。缺點是聯(lián)合體承保由于其資質(zhì)審查和評定比較復(fù)雜，增加了招標(biāo)難度，另一方面，聯(lián)合體承保形式下不能展開充分的競爭，容易導(dǎo)致“串標(biāo)”。對于規(guī)模較小和風(fēng)險點較少的工程采用聯(lián)合體承保時，聯(lián)合體各方權(quán)利和義務(wù)不好均衡，增加了理賠程序，不利于被保險人進行理賠。

如果采用聯(lián)合體承保的方式，被保險人可以通過參考公路工程施工招標(biāo)投標(biāo)管理要求，要求聯(lián)合體承保人應(yīng)有聯(lián)合體投標(biāo)牽頭人，通過對聯(lián)合體牽頭人的選擇來規(guī)避聯(lián)合體承保方式競爭性不強的弱點。聯(lián)合體牽頭人所承保的份額不得小于50%，由聯(lián)合體牽頭人組織聯(lián)合體承保各方組建統(tǒng)一項目管理機構(gòu)或組織作為所有保險人的代表對接相關(guān)保險業(yè)務(wù)。聯(lián)合體牽頭人代表聯(lián)合體各方履行保險人的義務(wù)與責(zé)任，聯(lián)合體各方承擔(dān)連帶責(zé)任。聯(lián)合體各方須滿足聯(lián)合體牽頭人投標(biāo)承保的所有服務(wù)內(nèi)容和保險費用，由聯(lián)合體牽頭人負責(zé)承擔(dān)其份額。

4 對百分制評標(biāo)分值分配的合理化建議

對評標(biāo)的各個評價指標(biāo)進行合理化的分值分配，有利于被保險人對投保人的評價。建議評標(biāo)采用評價指標(biāo)形式，具體評價指標(biāo)為：實質(zhì)性響應(yīng)（滿分20）；保險費報價（滿分15）；承保經(jīng)驗（滿分10）；償付能力（滿分10）；承保明細表（滿分4）；保險責(zé)任條款（滿分5）；保險服務(wù)承諾（滿分8）；風(fēng)險評估報告及合理化建議（滿分4）；擴展責(zé)任條款及特別約定（滿分5）；人員組成（滿分2）；工作制度（滿分3）；優(yōu)惠條件（滿分5）；公司資質(zhì)（滿分2）；地域業(yè)績（滿分3）；其他（滿分4）。

5 重視保險經(jīng)紀(jì)人在招標(biāo)投標(biāo)中的作用

保險經(jīng)紀(jì)人可以是有經(jīng)驗的保險專家或顧問，也可以是保險業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)組織。在保險招標(biāo)投標(biāo)過程中，保險人有大量保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗、豐富的從業(yè)人員和保險招標(biāo)投標(biāo)、合同談判的經(jīng)驗；被保險人往往保險專業(yè)人員少，經(jīng)驗不足，且無法對保險評價指標(biāo)中優(yōu)惠條件、承保經(jīng)驗、賠償承諾等進行客觀地量化評估，故被保險人在工程建設(shè)項目保險招標(biāo)投標(biāo)中經(jīng)常處于被動狀態(tài)。因此，被保險人可以委托保險經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀(jì)人為自己提供專業(yè)的保險服務(wù)，包括招標(biāo)文件的編制、合理性談判、評標(biāo)、參與合同談判等諸多內(nèi)容。這有利于保險人的權(quán)益保障和保險招標(biāo)投標(biāo)工作的順利推進。