推行數(shù)字人民幣對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范治理的影響分析

董亞萍 魏薇 崔現(xiàn)東 王玉環(huán)

(中國信息通信研究院安全研究所，北京100191)

0 引言

數(shù)字人民幣(Digital Currency/Electronic Payment，DC/EP)即人民幣的數(shù)字化形式，具有國家信用背書與無限法償能力[1]，是中國人民銀行為應對私人數(shù)字貨幣(如比特幣、Facebook的Libra等)對法定貨幣主導地位的威脅，防范潛在金融風險，自2014年啟動研發(fā)的一種法定數(shù)字貨幣。首批數(shù)字人民幣試點已于2020年落地實施，目前第二批試點工作正在陸續(xù)開展。中國人民銀行將逐步擴大試點地區(qū)、場景和形式，更新支付模式，后續(xù)將在用戶端提供貸款、理財、保險等線上金融產(chǎn)品，在企業(yè)端提供數(shù)字營銷、供應鏈管理等增值服務[2]。

作為一種新生事物，數(shù)字人民幣能夠大幅節(jié)約社會成本，為人們創(chuàng)造更加便捷、安全的生活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點，可能利用人們對數(shù)字人民幣知識背景及應用場景的認知盲區(qū)，實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，損害群眾的切身利益。為使數(shù)字人民幣推廣背景下的詐騙風險防范重點更加清晰，本文從信息通信行業(yè)視角展開深入研析，以可能產(chǎn)生的社會場景變化為論述基點，分析相關(guān)影響，給出針對性的防范治理建議。

1 社會場景變化

數(shù)字人民幣將為經(jīng)濟社會注入新的活力，不僅驅(qū)動機構(gòu)、組織不斷創(chuàng)造新的交易模式，打造新的服務場景，而且會帶給個人全新的數(shù)字生活體驗。

1.1 電子支付領(lǐng)域?qū)碛懈訌V泛的受眾

網(wǎng)銀、微信、支付寶等支付工具需事先綁定銀行卡，關(guān)聯(lián)銀行賬號后才能實現(xiàn)支付功能。數(shù)字人民幣無需與銀行賬戶掛鉤，駕照、社?？?、手機號碼等任何可以標記身份的介質(zhì)都能夠成為賬戶[3]，實現(xiàn)完整交易。可以預見，方便快捷的數(shù)字人民幣一旦廣泛推行，原先受限于沒有銀行賬戶的部分老人、兒童，甚至海外人群都將成為受惠者。

其次，交易支付服務將更加安全、簡單和便捷。在支付方面，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金功能等同，不僅支持以電子錢包為載體的在線支付方式，而且通過無源可視卡等“硬錢包”，可以進行離線碰觸式支付。在轉(zhuǎn)賬方面，當數(shù)字人民幣不夠支付時，用戶可以通過手機銀行或者綁定銀行卡，為數(shù)字人民幣錢包進行充值。手機銀行轉(zhuǎn)賬充值只需要手機中有相應銀行的APP，用戶不必登錄個人銀行賬戶，通過登錄他人的手機銀行APP賬戶，也能夠為個人的數(shù)字人民幣錢包完成充值[4]。

1.2 數(shù)字人民幣解決了資金變現(xiàn)最后一公里問題

商業(yè)銀行提供的服務應用方式發(fā)生較大變化。一是線上服務應用逐步取代線下服務。對于使用數(shù)字人民幣錢包消費的人群而言，尋找ATM機或銀行網(wǎng)點兌換現(xiàn)金的需求開始減少，銀行開展實體服務的幾率將進一步降低，現(xiàn)場服務可能逐漸被線上應用或者遠程服務所代替。二是“支付即結(jié)算”降低資金交付時延，推動跨境支付場景自動化[3]。以往企業(yè)對公轉(zhuǎn)賬通過銀行對公窗口或者網(wǎng)銀進行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實時到賬不再受限于工作時間，企業(yè)財務系統(tǒng)與數(shù)字人民幣系統(tǒng)賬單無時間差，無需排查、修正等操作，提高了企業(yè)的財務效率[5]。根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，全球跨境支付市場的國際匯款規(guī)模以每年5%的速度持續(xù)增長，而且跨境支付的成本居高不下，達到轉(zhuǎn)賬金額的7.68%。區(qū)塊鏈技術(shù)支持的數(shù)字人民幣用于跨境支付場景，能夠提供可靠、安全、不間斷的服務，減少了人工處理環(huán)節(jié)，縮短了清結(jié)算時間，將會明顯提高交易速度[3]。

2 影響分析

數(shù)字人民幣作為貨幣演進的新階段，其推廣將是大勢所趨。發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢將對詐騙綜合治理產(chǎn)生積極影響，而傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣卻不具備或無法提供等同的優(yōu)勢或能力。下文結(jié)合數(shù)字人民幣特點及上述社會場景變化，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條中的上游獲取資源、中游實施詐騙、下游洗錢套現(xiàn)3個環(huán)節(jié)[6]為切入點，關(guān)聯(lián)分析數(shù)字人民幣廣泛推行可能給詐騙防范治理帶來的多種影響。

2.1 數(shù)字人民幣是可控匿名的

第三方支付工具一般需要實名認證，綁定個人相關(guān)賬戶，屬于緊耦合模式，用戶數(shù)據(jù)被平臺掌控，不利于個人隱私保護。與此相反，在賬戶松耦合模式下，使用數(shù)字人民幣的用戶不需要綁定銀行賬戶，用戶支付信息被打包加密處理，在交易和流通過程當中始終以匿名形式存在，商戶平臺無法直接獲取用戶個人信息。同時，用戶實名信息、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放[1,7]。因此，數(shù)字人民幣交易有利于個人信息安全及隱私保護，杜絕部分互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付機構(gòu)追蹤并獲取大量用戶的賬戶、交易、信用等信息，減少通過挖掘用戶數(shù)據(jù)，推送金融產(chǎn)品等行為，降低因用戶個人信息泄露導致的精準詐騙風險，使用戶遠離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺虛假消除校園貸、不良信用記錄等各類詐騙。

2.2 數(shù)字人民幣是電子化可回溯的

詐騙分子使用數(shù)字人民幣交易時，當某一環(huán)節(jié)被發(fā)現(xiàn)異常，相關(guān)部門通過法律程序和技術(shù)手段，可以迅速凍結(jié)贓款，阻止繼續(xù)流動，然后根據(jù)數(shù)字人民幣的交易信息定位詐騙人員關(guān)鍵線索。這樣不僅獲取了完整的資金流向取證，而且對詐騙個體及團伙的角色分工、性質(zhì)判定、定罪量刑等起關(guān)鍵證據(jù)作用，實現(xiàn)以最小成本達到快速止損、追蹤溯源、挖掘詐騙團伙等多個目的。私人數(shù)字貨幣則不具備這樣的優(yōu)勢。以2019 年3月浙江溫州集資詐騙案為例，詐騙團伙依托某APP平臺，以許諾超高投資回報的手法，誘騙受害人將持有的比特幣、以太坊等私人數(shù)字貨幣存入該平臺進行投資理財。詐騙團伙在得逞后攜資“跑路”，從平臺錢包向外轉(zhuǎn)移吸取的數(shù)字貨幣，在對資產(chǎn)多次拆分安置后，最終充值進入多家交易所，再通過交易所提供的場外交易平臺兌換成法幣，并提取到銀行賬戶完成變現(xiàn)。此案件難點在于追蹤數(shù)字貨幣從資金池到交易所的轉(zhuǎn)移過程，該階段如何去除人為干擾、使復雜問題簡單化尤為重要，而數(shù)字人民幣從技術(shù)上為解決此問題提供了路徑。

同時，數(shù)字人民幣在應用實踐中可能帶來以下風險與挑戰(zhàn)。

(1)從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險角度來看，首先，詐騙上游黑灰產(chǎn)交易持續(xù)旺盛。智研咨詢發(fā)布的《2020—2026年中國網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)運營現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析報告》顯示，2015—2020年，手機淘寶活躍用戶數(shù)總體呈上升趨勢，2020年8月活躍用戶數(shù)較2020年1月增加了5521.7萬。數(shù)字人民幣的權(quán)威推廣，使得缺少銀行賬戶的問題進一步解決，網(wǎng)購群體規(guī)模將迅速擴大，大批被激活的網(wǎng)購用戶可能成為詐騙分子的新目標，詐騙鏈條上游獲取個人信息、電話卡、銀行卡、對公賬戶“四件套”等黑灰產(chǎn)交易將更加活躍，為中下游相關(guān)詐騙群體提供源源不斷的支持。其次，詐騙手法、模式將持續(xù)翻新。數(shù)字人民幣憑借交易成本較低、實時到賬的特點對各種金融機構(gòu)具有較大吸引力，金融服務應用將進一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設(shè)計新的詐騙模式，依靠成型的詐騙技術(shù)鏈條[8]，仿造各類APP，吸引人們進行虛假投資。例如，近期已出現(xiàn)了數(shù)字人民幣紅包陷阱[9]、數(shù)字人民幣投資陷阱[10]、假冒數(shù)字人民幣錢包APP[11]的詐騙形式。再次，電子支付安全防護低水平群體受騙風險持續(xù)增加。數(shù)字人民幣的易用性將惠及不方便開辦銀行賬戶的老年人或16周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數(shù)字支付乃至金融產(chǎn)品與服務。但老人或青少年往往對智能終端接受程度不高，安全防護意識不強，容易成為詐騙分子的誘騙對象。因此，在線支付、數(shù)字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風險。

(2)從防范治理角度來看，一方面，詐騙團伙分散交易問題更加突出。人民幣數(shù)字化將增強人們對移動終端及應用程序的依賴性，增加其用戶黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊的作案空間和時間，加緊利用技術(shù)手段實施遠程無接觸式詐騙。例如，分散在境內(nèi)外的詐騙分子利用GOIP、多卡寶等智能群呼設(shè)備，通過電話或即時通信工具，遙控受害人登錄釣魚網(wǎng)站、虛假APP，或者掃描二維碼完成轉(zhuǎn)賬支付操作。在跨境場景下，跨境交易的真實性無法審核[12]，跨境應用匿名難以追溯[12]，打擊違法違規(guī)活動成本將會進一步增加。另一方面，技術(shù)防范需求極為迫切且難度增大。由于線下交易轉(zhuǎn)為線上交易后，銀行實體服務需求減少，現(xiàn)場止付或者抓捕詐騙取款人員[13]等手段無法奏效。同時，在線交易類APP數(shù)量不斷增加，其交易合法性只能依靠內(nèi)嵌的后臺服務程序判斷，故實施全面信息監(jiān)測、分析研判及遠程止付提醒等成為詐騙防范治理的重要手段。由此可見，跨行業(yè)、跨平臺技術(shù)防范難度系數(shù)不斷加大，覆蓋范圍、服務精準度和時效性要求提高，對調(diào)度系統(tǒng)的信息化、自動化要求程度也不斷加深。

3 策略建議

在經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中，數(shù)字人民幣對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防范治理的影響是全方位且持久深遠的，既有正面影響，也有負面影響；既有現(xiàn)時影響，也有長遠影響。中國人民銀行正在對數(shù)字人民幣加緊部署測試、調(diào)整技術(shù)方案、制定監(jiān)管策略。相關(guān)部門根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)展形態(tài)，也在不斷完善治理舉措、改進技術(shù)手段、優(yōu)化策略布局。因此，各部門、各行業(yè)應著眼長遠、立足本職、順勢而為，借助數(shù)字人民幣推廣契機，制定有效風險防控策略，形成千鈞之力全面打擊詐騙產(chǎn)業(yè)鏈條。

在試點推行階段，金融監(jiān)管部門應充分重視數(shù)字人民幣相關(guān)詐騙風險防控策略的制定。一是完善數(shù)字人民幣交易信息保護。加快開展數(shù)字人民幣信息保護立法工作，強化數(shù)字人民幣體系的安全性。二是明確傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字人民幣互轉(zhuǎn)的交易規(guī)范和門檻，防止詐騙分子利用規(guī)則漏洞分流資金，人為設(shè)置追溯屏障。三是與相關(guān)部門合作，共同研發(fā)及時止付、資金流追蹤溯源、詐騙團伙挖掘等技術(shù)，對詐騙參與人員實施精準打擊。

在實踐應用階段，宜從以下4方面入手，加強詐騙風險防控。

(1)完善法律法規(guī)。公檢法部門應圍繞數(shù)字人民幣提供的證據(jù)鏈條，明確電信網(wǎng)絡(luò)詐騙上中下游相關(guān)犯罪行為的認定規(guī)則、量刑規(guī)則，加大黑產(chǎn)鏈打擊力度，同時加大罰則，大幅提高詐騙成本。

(2)強化技術(shù)防范。各行業(yè)宜會同金融監(jiān)管部門，以數(shù)字人民幣資金流信息為主線，共同推進各類渉詐線索數(shù)據(jù)的共享融合及應用，加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)管控平臺，實現(xiàn)快速追蹤溯源機制，提升對詐騙相關(guān)黑灰產(chǎn)的打擊能力。信息通信行業(yè)可重點圍繞涉詐域名/網(wǎng)站/移動APP、智能群呼設(shè)備等資源工具，尤其是對在線交易類APP，強化實時監(jiān)測、快速發(fā)現(xiàn)、及時止付與處置和用戶防范提醒的技術(shù)能力。

(3)加強管理規(guī)范。信息通信行業(yè)、金融行業(yè)等應聯(lián)手加強在線交易類APP的全生命周期管理，定期開展涉詐APP的清理整頓工作；區(qū)分用戶群體，采取差異化管理策略，如針對在線交易類業(yè)務中安全性防護水平較低的用戶，在業(yè)務流程、宣導機制等方面制定詐騙風險防范預案，降低用戶受騙風險。

(4)深化協(xié)同治理。借助數(shù)字人民幣推廣契機，國內(nèi)相關(guān)主體與國際社會展開充分合作，共同打造詐騙治理生態(tài)體系，通過實時共享信息、提升態(tài)勢感知、統(tǒng)一評價體系等融通機制，加強緊密協(xié)作，最大化維護社會公共利益。

4 結(jié)束語

數(shù)字人民幣作為時代的產(chǎn)物，將在商業(yè)社會引起廣泛的經(jīng)濟形態(tài)乃至社會關(guān)系的變化。依據(jù)目前中國人民銀行主導的數(shù)字人民幣試點情況、業(yè)界觀點及社會關(guān)注，不難預測，隨著數(shù)字人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領(lǐng)域?qū)⑦M一步革新，在線金融服務應用將日漸豐富與完善。

目前，推行數(shù)字人民幣可能加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險和防范治理難度，同時也因可控匿名的特點具有傳統(tǒng)人民幣、私人數(shù)字貨幣無法比擬的優(yōu)勢，對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金鏈條溯源、有效打擊詐騙團伙起到關(guān)鍵作用。本文以當前信息通信行業(yè)詐騙防范治理思路為基礎(chǔ)，立足法律法規(guī)、技術(shù)防范、管理規(guī)范、協(xié)同治理4個維度，提供針對性舉措建議，期望各行業(yè)保障人民切身利益的實踐能力不斷與時俱進。