農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展研究

魏壯志

“農(nóng)業(yè)強(qiáng)不強(qiáng)、農(nóng)村美不美、農(nóng)民富不富，決定著全面小康社會(huì)的成色和社會(huì)主義現(xiàn)代化的質(zhì)量。 ”習(xí)近平總書記高度重視“三農(nóng)”問題，在吉林調(diào)研時(shí)特別強(qiáng)調(diào)：“任何時(shí)候都不能忽視農(nóng)業(yè)、忘記農(nóng)民、淡漠農(nóng)村。 ”

農(nóng)業(yè)是國(guó)家的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。 農(nóng)業(yè)的發(fā)展決定著全面小康社會(huì)的成色和社會(huì)主義現(xiàn)代化的質(zhì)量。 當(dāng)前，農(nóng)業(yè)普遍面臨著生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高、周期性較長(zhǎng)、資金的投入并不能形成銀行認(rèn)可的抵押資產(chǎn)，還面臨著市場(chǎng)和自然的雙重風(fēng)險(xiǎn)，所以就出現(xiàn)了貸款難、貸款利率高的現(xiàn)象。 針對(duì)新形勢(shì)下出現(xiàn)的新問題，黨中央決定，由財(cái)政部出資建立全國(guó)性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系， 來解決農(nóng)業(yè)的“融資難”“融資貴”“融資慢”問題。 目前，全國(guó)已成立了33 家省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱河南農(nóng)信擔(dān)保） 就是其中一員。 河南農(nóng)信擔(dān)保成立于2016 年3 月11 日，隸屬于河南省人民政府， 河南省財(cái)政廳代表河南省政府履行出資人職責(zé)，河南省金融局負(fù)責(zé)行業(yè)監(jiān)管，為省屬骨干企業(yè)，是國(guó)有獨(dú)資政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 河南農(nóng)信擔(dān)保立足“專注服務(wù)農(nóng)業(yè)、專注服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體”的政策性定位，利用農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，架起了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保與“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的橋梁。

一、加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)，普及信用及經(jīng)營(yíng)知識(shí)

目前， 農(nóng)村大部分的信貸政策只是針對(duì)擁有規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)民，但對(duì)于經(jīng)營(yíng)較小的農(nóng)戶扶持較少。

一是農(nóng)民經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱，導(dǎo)致借貸信息不對(duì)稱。 由于對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況無法準(zhǔn)確地衡量，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款部分存在經(jīng)營(yíng)無記錄、沒有完整的收支記賬、經(jīng)營(yíng)賬目數(shù)據(jù)不完整，以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善等諸多問題，導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)戶的可貸款額度衡量不準(zhǔn)確。針對(duì)這些問題，河南農(nóng)信提保幫助農(nóng)戶完善了經(jīng)營(yíng)記錄，對(duì)符合公司業(yè)務(wù)制度的給予擔(dān)保；對(duì)不符合公司業(yè)務(wù)制度的發(fā)記賬本，讓農(nóng)戶仔細(xì)記錄經(jīng)營(yíng)狀況，保存好記錄檔案，讓農(nóng)戶知道經(jīng)營(yíng)記錄就是貸款的資本，信用就是貸款額度。

二是信用意識(shí)薄弱，導(dǎo)致信貸擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)不敢擔(dān)、不敢貸。 河南農(nóng)信擔(dān)保在普及信貸政策時(shí)，把普及信用及經(jīng)營(yíng)知識(shí)放在首位。 關(guān)于個(gè)人征信，很多人并不知道它的重要性，甚至將它當(dāng)作兒戲。 目前，在龐大的貸款人群中信用貸款者居多， 而個(gè)人征信在這其中起著至關(guān)重要的作用。 如果信用有問題，信貸擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)會(huì)覺得這類人還款意愿不強(qiáng)， 所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大，所以就不會(huì)放貸。 因此，農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營(yíng)賬目記錄的完整性，以及農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)知程度，影響著金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用安全的認(rèn)可。

三是加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)， 改善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村思想道德建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化的先決條件。 農(nóng)村現(xiàn)代化包括文化精神生活、生態(tài)環(huán)境治理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基本公共服務(wù)及鄉(xiāng)村治理等。 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，有助于推動(dòng)精神文明建設(shè)，加快各類惠農(nóng)政策的落實(shí)。 只有這樣才能夠讓更多的農(nóng)民享受到黨的政策紅利，才能夠真正形成新形勢(shì)下的鄉(xiāng)村文明新風(fēng)尚。

二、積極發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息共享

農(nóng)業(yè)增“技”，農(nóng)田減“肥”。 習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，就沒有整個(gè)國(guó)家現(xiàn)代化。 說到對(duì)農(nóng)業(yè)的認(rèn)知，看天吃飯是比較形象的。 隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，知天而作已經(jīng)逐步成為現(xiàn)實(shí)。 通過對(duì)氣象數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，可提前幫助農(nóng)戶防災(zāi)減損；通過測(cè)土配方與土壤金屬的檢測(cè)可以保證土壤安全，判斷土壤肥力，地里缺啥就補(bǔ)啥；利用已有農(nóng)戶信息指導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減少市場(chǎng)信息的非對(duì)稱性， 提醒貸款戶全面了解市場(chǎng)行情的需求，合理調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。 在疫情期間，河南農(nóng)信擔(dān)保通過對(duì)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫的分析， 建立了產(chǎn)銷信息共享體系，縮小了交易信息不對(duì)稱，也減少了農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷滯后與積壓的問題。

怎樣發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信息共享？ 河南農(nóng)信擔(dān)保的工作人員每走一戶宣傳一戶，從新技術(shù)、新農(nóng)業(yè)、新理念入手，全方位做好講解。 當(dāng)了解到淅川縣確立“短中長(zhǎng)”三線產(chǎn)業(yè)結(jié)合的綠色發(fā)展路徑后，河南農(nóng)信擔(dān)保也做好了短線、中線、長(zhǎng)線的規(guī)劃。 比如，短線規(guī)劃，發(fā)展中藥材、大閘蟹等短平快產(chǎn)業(yè)集群，同時(shí)也確保扶貧貸款跟得上；中線規(guī)劃，發(fā)展軟籽石榴、薄殼核桃等生態(tài)林套種產(chǎn)業(yè)集群，讓貸款戶感受到新型農(nóng)業(yè)的便捷，用新技術(shù)、新農(nóng)業(yè)、新理念調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)的激情，培育農(nóng)戶“資源變資產(chǎn)”的新思維。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，南陽市立足生態(tài)優(yōu)勢(shì)，聚力發(fā)展有機(jī)農(nóng)業(yè)，共獲得有機(jī)產(chǎn)品證書115 張， 累計(jì)建成綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品基地135 萬畝，綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證數(shù)量和面積均在全國(guó)地級(jí)市中名列前茅。

河南農(nóng)信擔(dān)保公司黨委書記、總經(jīng)理刁玉新（右一）深入蘭考縣調(diào)研

三、立足當(dāng)?shù)靥厣Y源，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大

習(xí)近平總書記在不同場(chǎng)合的會(huì)議上多次強(qiáng)調(diào)，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度、廣度、難度都不亞于脫貧攻堅(jiān)，必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，以更有力的舉措，匯聚更強(qiáng)大的力量來推進(jìn)。 河南農(nóng)信擔(dān)保根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，緊緊抓住豐厚的資源優(yōu)勢(shì)，立足開發(fā)當(dāng)?shù)靥厣?，幫助扶持貸款戶，咬定目標(biāo)不放松，推動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)富民的目的。

河南農(nóng)信擔(dān)保緊緊圍繞南陽市“壯大規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、打造品牌”的總體思路，讓信貸擔(dān)保起到壯大獼猴桃、香菇、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)的杠桿作用。

一是立足當(dāng)?shù)靥厣Y源。 比如，西峽縣雙龍鎮(zhèn)與西坪鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展食用菌、丁河鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展獼猴桃、米坪鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展中藥材等；淅川縣香花鎮(zhèn)建立辣椒市場(chǎng)，種植的辣椒、大黃、黨參、貝母、天麻在同類產(chǎn)品中處于領(lǐng)先地位，使項(xiàng)目跟著基地走、服務(wù)跟著產(chǎn)業(yè)走；淅川縣滔河鄉(xiāng)在山上栽果樹、種中藥材，使農(nóng)戶真正嘗到了扶貧小額貸款的甜頭。

二是實(shí)現(xiàn)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持人與自然和諧共生，堅(jiān)持因地制宜、循序漸進(jìn)。

三是發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，助推村民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。 對(duì)于靠近景區(qū)的農(nóng)戶，西峽縣依托生態(tài)和人文旅游資源，做大做強(qiáng)旅游業(yè)。2014 年，西峽伏牛山老界嶺景區(qū)榮膺國(guó)家5A 級(jí)旅游景區(qū)，是此次河南省唯一上榜景區(qū)，是南陽市截至2020 年年底唯一的國(guó)家級(jí)5A 景區(qū)。 西峽縣還制訂了農(nóng)家樂賓館獎(jiǎng)勵(lì)扶持辦法， 把農(nóng)戶嵌入旅游鏈條，讓好風(fēng)景變“好錢景”。

總之，筆者認(rèn)為，農(nóng)信擔(dān)保在助推“三農(nóng)”發(fā)展方面，要認(rèn)真總結(jié)身邊的典型，完善之、推廣之、擴(kuò)大之，按照黨的十九屆五中全會(huì)的總體思路， 立足開發(fā)當(dāng)?shù)靥厣?，推?dòng)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)，普及信用及經(jīng)營(yíng)知識(shí)，啟迪新思維、培育新風(fēng)尚，增加新型農(nóng)業(yè)下農(nóng)戶的新激情，讓群眾不斷走向發(fā)展的新道路。