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    消費(fèi)金融布局線(xiàn)上場(chǎng)景如何借移動(dòng)支付彎道超車(chē)?

    2021-03-25 08:51舍予任然
    財(cái)經(jīng) 2021年5期
    關(guān)鍵詞:金融公司金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)

    舍予 任然

    隨著消費(fèi)金融在生活場(chǎng)景中逐漸普及越來(lái)越為人熟知,獲客成本高企,線(xiàn)上優(yōu)質(zhì)流量難求正成為消金企業(yè)的普遍難題。近日,捷信消費(fèi)金融有限公司旗下的“捷信惠購(gòu)”通過(guò)與合作銀行的產(chǎn)品對(duì)接,打通抖音消費(fèi)場(chǎng)景。使“捷信惠購(gòu)”用戶(hù)可直接在抖音平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi),并根據(jù)自身需求選擇多種方式進(jìn)行靈活還款,提升消費(fèi)者體驗(yàn)的同時(shí),拓展了更多消費(fèi)場(chǎng)景。

    2020年以來(lái),無(wú)論是自有場(chǎng)景的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還是與外部平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu),都呈現(xiàn)出向新興的場(chǎng)景擴(kuò)展,加速線(xiàn)上線(xiàn)下深度融合的新發(fā)展趨勢(shì),線(xiàn)上場(chǎng)景的布局更是被消金企業(yè)視為彎道超車(chē)的好機(jī)會(huì)。

    有分析人士認(rèn)為,在消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊、中小公司風(fēng)控短板漸顯等問(wèn)題依然存在的背景下,2021年,消金機(jī)構(gòu)要想獲得市場(chǎng)認(rèn)可,需要深耕多元場(chǎng)景和細(xì)分消費(fèi)人群,實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。更為關(guān)鍵的是,在發(fā)展過(guò)程中,不僅要有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控,而且要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈及先進(jìn)的科技手段。

    消金行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇精細(xì)化運(yùn)營(yíng)漸成趨勢(shì)

    從2010年首批4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司獲批,到目前共計(jì)33家持牌消費(fèi)金融公司獲批籌建,中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了十余年的蓬勃發(fā)展。

    公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已從2013年的3.18萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2018年的13萬(wàn)多億元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),消費(fèi)金融將至少會(huì)保持15%以上的年復(fù)合增長(zhǎng),2022年可能會(huì)達(dá)到50萬(wàn)億元的規(guī)模。

    萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模也吸引了互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭入局,2014年以后,以BATJ為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭悉數(shù)登場(chǎng)搶占這一市場(chǎng),并構(gòu)建出完善的自有支付生態(tài)。

    新興消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)勁引擎,也為消費(fèi)金融市場(chǎng)再添一把火。自2020年以來(lái),支付市場(chǎng)迎來(lái)不止一家重磅入局者。包括字節(jié)跳動(dòng)在內(nèi),拼多多、快手等新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭在2020年紛紛獲得支付牌照,B站也完成了對(duì)旗下支付域名的備案,競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。

    然而不可否認(rèn)的是,在市場(chǎng)快速升溫的背后,曾經(jīng)一片藍(lán)海的消費(fèi)金融行業(yè),也面臨新的挑戰(zhàn)。在后疫情時(shí)代疊加內(nèi)循環(huán)的當(dāng)下,消費(fèi)金融市場(chǎng)逐步進(jìn)入穩(wěn)健理性的發(fā)展階段。

    同時(shí),產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題依然存在,行業(yè)急需尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn),擴(kuò)大存量競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    從消費(fèi)者需求側(cè)來(lái)看,大部分人群的分期消費(fèi)行為已經(jīng)從商品分期、服務(wù)分期轉(zhuǎn)向了依托于場(chǎng)景帶來(lái)的新零售分期,消費(fèi)金融也從流量時(shí)代,轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化運(yùn)作時(shí)代。

    捷信方面表示,在群雄逐鹿的大環(huán)境中,只有提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)量和效率,加強(qiáng)存量客戶(hù)運(yùn)營(yíng),從用戶(hù)需求出發(fā),才能夠在市場(chǎng)中走得更遠(yuǎn)。對(duì)此,捷信構(gòu)建線(xiàn)上、線(xiàn)下深度融合的全渠道服務(wù)體系,在全國(guó)范圍內(nèi)推出了可在全渠道場(chǎng)景使用的循環(huán)額度貸款產(chǎn)品“捷信惠購(gòu)”——在支持微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼、Apple Pay等各種消費(fèi)渠道后,用戶(hù)可在線(xiàn)上線(xiàn)下不同的購(gòu)物場(chǎng)景中,享受多重優(yōu)惠。

    中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在接受媒體采訪時(shí)表示,在開(kāi)放政策下,多樣化的參與者將進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng),重塑行業(yè)發(fā)展新版圖。與此同時(shí),逐漸加劇的競(jìng)爭(zhēng)也將助推持牌消費(fèi)金融公司加速破局,通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力,探索行業(yè)發(fā)展的新路徑。

    爭(zhēng)相布局場(chǎng)景生態(tài)科技賦能普惠金融

    進(jìn)入下半場(chǎng)的消費(fèi)金融行業(yè),市場(chǎng)潛力仍被多家金融機(jī)構(gòu)看好,如何拓展差異化場(chǎng)景正成為消費(fèi)金融公司重要的發(fā)展策略。

    值得注意的是,當(dāng)下火爆的短視頻及直播平臺(tái)被視為獲客的新戰(zhàn)場(chǎng)。受疫情影響,短視頻與直播行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大,行業(yè)紅利在短時(shí)間內(nèi)獲得爆發(fā)。

    中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2020年12月,中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億,其中網(wǎng)絡(luò)直播用戶(hù)規(guī)模達(dá)6.17億,較2020年3月增長(zhǎng)5703萬(wàn)。短視頻用戶(hù)規(guī)模為8.73億,占網(wǎng)民整體的88.3%。

    在此背景下,“捷信惠購(gòu)”迅速打通抖音消費(fèi)場(chǎng)景。據(jù)了解,用戶(hù)只需單次申請(qǐng),即可獲得最高1萬(wàn)元“捷信惠購(gòu)”額度,并在5年內(nèi)隨時(shí)隨地重復(fù)使用。用戶(hù)申請(qǐng)成功后,可直接在抖音平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi),并根據(jù)自身需求選擇多種方式進(jìn)行靈活還款。

    從產(chǎn)品特性來(lái)看,消費(fèi)金融公司與移動(dòng)平臺(tái)兩者“互聯(lián)”,是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的有效實(shí)踐。既拓展了消費(fèi)渠道,還有效連接了消費(fèi)場(chǎng)景中的各項(xiàng)環(huán)節(jié),從而快速構(gòu)建場(chǎng)景方和資金方的便捷通道,實(shí)現(xiàn)信息流共享及資金流的安全可控。

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示,當(dāng)前很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取開(kāi)放戰(zhàn)略,不但布局自有場(chǎng)景,還對(duì)接多個(gè)合作方,通過(guò)提供各個(gè)產(chǎn)品匹配各個(gè)分層的客群。

    在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部主任沈一飛看來(lái),目前中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)通過(guò)不同場(chǎng)景,已經(jīng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)格局。只有差異化競(jìng)爭(zhēng)才能夠覆蓋更多的人群,從而實(shí)現(xiàn)普惠金融。

    捷信方面表示,科技將為客戶(hù)提供更多具有創(chuàng)新性質(zhì)的產(chǎn)品,金融科技的使用也將貫穿貸前、貸中和貸后。此外,捷信還將線(xiàn)上與線(xiàn)下服務(wù)的結(jié)合融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中,將給消費(fèi)者帶來(lái)更多的消費(fèi)場(chǎng)景。

    在此契機(jī)下,消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)會(huì),充分應(yīng)用金融科技,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),在適度滿(mǎn)足消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)和升級(jí)消費(fèi)等需求中發(fā)展壯大。

    “八仙過(guò)?!崩Ь执獾蔑L(fēng)控者得未來(lái)

    2018年以來(lái),消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)扎堆布局場(chǎng)景生態(tài)。根據(jù)粗略統(tǒng)計(jì),目前消費(fèi)金融公司已將場(chǎng)景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域。

    對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言,一方面可以通過(guò)場(chǎng)景批量獲客、降低獲客成本和一定程度上控制資金流向。但是,落實(shí)到業(yè)務(wù)上,對(duì)于公司管理場(chǎng)景的能力提出了更高要求。

    在北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)車(chē)寧看來(lái),金融機(jī)構(gòu)在拓展場(chǎng)景的過(guò)程中是被動(dòng)的,在具體場(chǎng)景中,金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景提供方存在很大的信息不對(duì)稱(chēng)。表面看來(lái)它好像觸達(dá)了最終客戶(hù),實(shí)際上它對(duì)客戶(hù)的了解和風(fēng)險(xiǎn)的把握很大程度上仍然依賴(lài)于場(chǎng)景提供方。

    在場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)中,同樣考驗(yàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合能力。蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為,在持牌經(jīng)營(yíng)、普惠發(fā)展的條件約束下,消費(fèi)金融行業(yè)的分化仍會(huì)加速,牌照資質(zhì)、資本實(shí)力、融資成本、流量場(chǎng)景等都會(huì)成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的試金石,各項(xiàng)指標(biāo)居前的機(jī)構(gòu)將在行業(yè)分化中加速發(fā)展,而實(shí)力較弱的機(jī)構(gòu)會(huì)在分化中被邊緣化甚至淘汰出局。

    消費(fèi)金融的場(chǎng)景之困如何破局是橫在所有金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題。捷信方面指出,破解場(chǎng)景之困,首先要盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。2020年,捷信進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及審批率管理,建立了一套在操作風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、監(jiān)控和報(bào)告階段中使用的可衡量的操作風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo),通過(guò)對(duì)管理指標(biāo)的定期監(jiān)控有效識(shí)別存在潛在操作風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域,持續(xù)監(jiān)控并及時(shí)調(diào)整上述操作風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo),真實(shí)反映操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。

    其次,強(qiáng)大的風(fēng)控能力背后離不開(kāi)金融科技的支撐。據(jù)悉,捷信引入了FICOScoreXData評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù),對(duì)貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)、貸后反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)。同時(shí),捷信通過(guò)加強(qiáng)跨平臺(tái)、跨行業(yè)合作,打破信息“孤島”,進(jìn)一步構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)的護(hù)城河。

    展望未來(lái),社科院特約研究員王碩表示,在金融強(qiáng)監(jiān)管的背景下,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的持牌化經(jīng)營(yíng)將成為常態(tài),科技賦能消費(fèi)金融公司成為新趨勢(shì)。一方面,消費(fèi)金融將高度依賴(lài)科技開(kāi)展獲客、風(fēng)控等;另一方面,如消金機(jī)構(gòu)也開(kāi)始將風(fēng)控、認(rèn)證等科技對(duì)行業(yè)輸出,未來(lái)科技型消費(fèi)金融公司將大有可為。

    “消費(fèi)金融公司一定要堅(jiān)持合規(guī),同時(shí)要有場(chǎng)景依托,有指定用途,有客戶(hù)群體的信任。在客戶(hù)細(xì)分基礎(chǔ)上精準(zhǔn)獲客,進(jìn)行金融創(chuàng)新,提供滿(mǎn)足不同消費(fèi)者需求的多樣化產(chǎn)品?!敝袊?guó)金融學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊再平指出,更為關(guān)鍵的是,在發(fā)展過(guò)程中,不僅要有覆蓋貸前貸中貸后全流程的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控,而且要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、先進(jìn)的科技手段。

    在構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局過(guò)程中,消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面積極發(fā)揮作用。消費(fèi)金融并不天然就是普惠金融,但消費(fèi)金融通過(guò)讓利客戶(hù)、服務(wù)實(shí)體等措施,能踐行普惠金融的方向和使命。

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