基于層次分析法的共享單車用戶信用評級體系研究
——以成都市為例

一、前言

黨中央、國務(wù)院高度重視我國社會信用征信體系建設(shè)，國務(wù)院建立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)，公布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，一批信用體系建設(shè)的規(guī)章和制度相繼出臺。全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會良性發(fā)展的重要舉措，是規(guī)范市場秩序的治本之策。

共享經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在于健全與完善社會信用體系，促成交易的互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)需要建立在社會信用機(jī)制基礎(chǔ)上，才能保證交易良好運(yùn)行和強(qiáng)效保障。社會信用體系建設(shè)需要多方主體協(xié)同參與，政府和企業(yè)加快企業(yè)和公民的個(gè)人信用檔案建設(shè)，企業(yè)間相互合作，打破信用數(shù)據(jù)共享壁壘；加快建立聯(lián)合信用協(xié)會，引入第三方信用評價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督、共同競爭，逐步建立共享、全面、系統(tǒng)的信用體系機(jī)制。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)多數(shù)學(xué)者針對共享經(jīng)濟(jì)的含義、本質(zhì)進(jìn)行定性描述；謝雪梅[1]等指出共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對社會閑置資源的合理利用，側(cè)面指出共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用。建立社會征信機(jī)制的關(guān)鍵在于打破共享信用數(shù)據(jù)壁壘，形成共享數(shù)據(jù)信息機(jī)制與統(tǒng)一信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。不少學(xué)者針對共享單車發(fā)展影響因素進(jìn)行定性描述；許煒[2]等通過分析國內(nèi)外共性單車經(jīng)營模式，同時(shí)結(jié)合中國國情提出政府、企業(yè)和公民的應(yīng)對措施。劉家林[3]等通過對企業(yè)共享單車產(chǎn)生的外部性進(jìn)行分析，指出優(yōu)化管理共享單車投放是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，同時(shí)給予政、企、民三方主體建議。李敏蓮[4]等運(yùn)用NPV、IRR模型對代表性的共享單車企業(yè)如摩拜、ofo等進(jìn)行盈利能力分析，并且較深入地探討了政府和共享單車關(guān)系。較少學(xué)者針對共享單車進(jìn)行定量研究；王霽月[5]等利用AHP層次分析法對影響共享單車可持續(xù)發(fā)展的各個(gè)因素進(jìn)行深入分析,通過比較各因素權(quán)重值且進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，得出影響共享單車可持續(xù)發(fā)展的建議?？傮w而言，定性描述較多，定量研究缺乏。本文在吸收前者研究經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，針對影響共享單車信用評價(jià)體系元素進(jìn)行分析。利用AHP層次分析法對影響信用評級因素層層分解，比較各因素的相對權(quán)重，通過定性指標(biāo)模糊量化方法算出層次單排序和總排序，以此作為方案優(yōu)化決策的依據(jù)；同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)模型分析，探究四位一體型的新型征信機(jī)制。

三、基于層次分析法對共享單車用戶信用評級體系的構(gòu)建

通過對相關(guān)調(diào)查問卷的整理與研究，在遵循全面性與重要性兼顧，可操作性，定性指標(biāo)和定量指標(biāo)相結(jié)合等指標(biāo)選取原則的基礎(chǔ)上，構(gòu)建用戶評級體系。

（一）采用1-9標(biāo)度法，對不同情況的評比給出數(shù)量和標(biāo)度。

標(biāo)度1定義說明：兩個(gè)元素對某個(gè)屬性具有相同重要性。標(biāo)度3定義說明：兩個(gè)元素比較，一個(gè)元素比另一個(gè)元素稍微重要。標(biāo)度5定義說明：兩個(gè)元素比較，一個(gè)元素比另一個(gè)元素明顯重要。標(biāo)度7定義說明：兩個(gè)元素比較，一個(gè)元素比另一個(gè)元素重要的多。標(biāo)度9定義說明：兩個(gè)元素比較，一個(gè)元素比另一個(gè)元素極端重要。標(biāo)度2,4,6,8定義說明表示需要在上述兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之間折中時(shí)的標(biāo)度兩個(gè)元素的反比較。

判斷陣矩的一致性檢驗(yàn)：

表1 平均隨機(jī)一致性指標(biāo)

當(dāng) CR＜0.10時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣具有可接受的一致性。

（二）目標(biāo)層：共享單車用戶信用評級A：標(biāo)準(zhǔn)層：個(gè)人基本情況P1，子標(biāo)準(zhǔn)層：年齡D1，文化程度D2，平均月支出D3，網(wǎng)絡(luò)合約了解度D4。標(biāo)準(zhǔn)層：用戶賬戶情況P2，子標(biāo)準(zhǔn)層：付款時(shí)間D5，初始騎行抵押方式D6，付款方式D7。標(biāo)準(zhǔn)層：用戶反饋情況P3，子標(biāo)準(zhǔn)層：提出優(yōu)化措施D8，反應(yīng)單車本身質(zhì)量問題D9，檢舉上位用戶違規(guī)行為D10，反應(yīng)單車臟亂度D11。標(biāo)準(zhǔn)層：用戶在第三方平臺信用評級情況P4，子標(biāo)準(zhǔn)層：芝麻信用評分D12，第三方提供的違約情況D13，第三方提供的信用評級D14。標(biāo)準(zhǔn)層：用戶對單車的不規(guī)范使用情況P5，子標(biāo)準(zhǔn)層：破壞單車D15，上私鎖D16，載物過重D17，其它D18。標(biāo)準(zhǔn)層：用戶對交通的不規(guī)范騎行情況P6，子標(biāo)準(zhǔn)層：違規(guī)停車D19,騎行區(qū)域D20，闖紅燈D21，其它D22。

(三)判斷矩陣的構(gòu)建

根據(jù)專家的意見以及層次分析法所采取的標(biāo)度方法，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)層和子標(biāo)準(zhǔn)層對共享單車用戶信用評級的判斷矩陣。

表2 標(biāo)準(zhǔn)層判斷矩陣

分別構(gòu)建判斷矩陣P1-D，如表3

表3 判斷矩陣P1-D

同理構(gòu)建判斷矩陣：P2-D,P3-D,P4-D,P5-D,P6-D，均通過一致性檢驗(yàn)。

表4 用戶個(gè)人信用分值判斷表

當(dāng)共享單車用戶的信用評分低于600分時(shí)，該用戶將被拉入共享單車行業(yè)黑名單，不能使用任何一款單車，并且不良記錄將會被記入個(gè)人征信系統(tǒng)。當(dāng)用戶的信用分在900分以上時(shí)，將會有獎勵(lì)。當(dāng)用戶的信用分在800-900分時(shí)，單車企業(yè)也將給予優(yōu)惠。

（四）驗(yàn)證模型的可行性

通過網(wǎng)絡(luò)平臺線上發(fā)放問卷126份，其中有效問卷101份，無效問卷25份。隨機(jī)選取一名對象陳某，為一名大學(xué)生。根據(jù)其問卷的回答情況，按照上述用戶信用評分模型進(jìn)行信用評分，結(jié)果如表5。

表5 陳某個(gè)人評分結(jié)果匯總表

根據(jù)陳某的調(diào)查問卷情況，得出陳某的信用評分為826分，信用等級為AA級，其單車信用為優(yōu)秀。

四、結(jié)論

形成共享單車行業(yè)“三位一體”聯(lián)動機(jī)制，即形成從政府、企業(yè)、公眾三個(gè)層面展開相互監(jiān)督、促進(jìn)的管理模式，這已經(jīng)無法有效解決多種征信信息復(fù)雜并存、參考標(biāo)準(zhǔn)不一、用戶方面違約另尋平臺的漏洞等現(xiàn)象問題。因而，筆者團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性地提出“四位一體”的監(jiān)督管理機(jī)制：

（一）引入聯(lián)合征信機(jī)制，形成“四位一體”監(jiān)督格局；實(shí)現(xiàn)企業(yè)間信用數(shù)據(jù)共享和征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化，通過第三方信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和有效監(jiān)督，政府、企業(yè)、公民的有機(jī)聯(lián)合，形成相互支持、相互監(jiān)督、相互分享的良性發(fā)展模式。

（二）完善共享經(jīng)濟(jì)信用體系法律法規(guī)環(huán)境；成都市在今后設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)將相關(guān)主體信用記錄、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用信息共享平臺建設(shè)等納入政策制定內(nèi)容中。成都市交通委員會、城管委員會及公安局相關(guān)部門應(yīng)作好帶頭表率作用，嚴(yán)厲打擊不合法、不合規(guī)、不合意的商業(yè)民眾違法行為。

（三）促進(jìn)共享單車行業(yè)形成聯(lián)合自治協(xié)會；單車自治協(xié)會有利于減輕政府負(fù)擔(dān)和干預(yù)，形成長期有效、健康、和諧的發(fā)展環(huán)境。通過協(xié)會的業(yè)內(nèi)促進(jìn)與監(jiān)督，形成相互分享、相互學(xué)習(xí)和相互競爭的共享單車良性發(fā)展勢頭。通過協(xié)會與政府的聯(lián)合治理，積極探尋有效管理單車問題的切實(shí)舉措與科學(xué)方法。

（四）積極探索單車行業(yè)共享經(jīng)濟(jì)信用數(shù)據(jù)共享體系的形成；由于數(shù)據(jù)共享涉及企業(yè)利益與用戶隱私，這需要政府起帶頭領(lǐng)導(dǎo)作用，希望能在政府的監(jiān)管和保障下，企業(yè)間能夠共享信用數(shù)據(jù)和信用積分；同時(shí)共享信用數(shù)據(jù)有利于對共享單車發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行檢測，以便更快捷地進(jìn)行管理。