淺談金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理

金融創(chuàng)新作為行業(yè)全新概念之一，其創(chuàng)新主體對(duì)象的覆蓋范圍相對(duì)廣泛，例如：金融管理、金融業(yè)務(wù)及金融產(chǎn)品等，尤其是金融產(chǎn)品及金融業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新理念融入的集中體現(xiàn)。同時(shí)，金融創(chuàng)新與其他金融業(yè)務(wù)相似存在出現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)的可能性，而重視金融風(fēng)險(xiǎn)控制，采取相應(yīng)的管理措施，能大大提升金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力[1]。由此可見(jiàn)，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新活動(dòng)能大幅度增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的總體服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品類(lèi)型的目標(biāo)，提升其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。即便當(dāng)下我國(guó)多個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融創(chuàng)新活動(dòng)的重視程度漸漸提升，相繼投入大量資源，但是其風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題頻頻發(fā)生，可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者產(chǎn)生不利影響。鑒于此，本文針對(duì)“金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理”進(jìn)行分析研究具有重要的價(jià)值意義。

一、金融創(chuàng)新活動(dòng)的特點(diǎn)分析

（一）業(yè)務(wù)多樣性。通常，金融業(yè)務(wù)多樣性集中體現(xiàn)于銷(xiāo)售業(yè)務(wù)層面，結(jié)合世界范圍內(nèi)金融業(yè)務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行中經(jīng)營(yíng)著約超過(guò)60個(gè)國(guó)家的證券業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行嘗試創(chuàng)建金融集團(tuán)期間相繼設(shè)立了保險(xiǎn)公司及基金公司，滿(mǎn)足其跨區(qū)域資金流動(dòng)的要求[2]。進(jìn)入20世紀(jì)初期以來(lái)，約有5家工農(nóng)銀行相繼提出設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向及決議，并且開(kāi)發(fā)銀行及建設(shè)銀行逐一創(chuàng)立了資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)試點(diǎn)部門(mén)，例如：以開(kāi)發(fā)銀行為例，投入約90億資金為企業(yè)貸款所發(fā)行的證券債券；以建設(shè)銀行為例，投入約30億元的個(gè)人住房抵押貸款的支持資金，發(fā)行證券債券，說(shuō)明銀行緊跟市場(chǎng)發(fā)展步伐逐一開(kāi)拓全新業(yè)務(wù)。

（二）活動(dòng)國(guó)際化。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)下我國(guó)外匯儲(chǔ)備高達(dá)一萬(wàn)億美元，并且居民的外幣儲(chǔ)蓄存款約為16萬(wàn)億元。從宏觀經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)相對(duì)平穩(wěn)，傾向于利用巨額外匯儲(chǔ)備及居民儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，極大程度上降低投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，而以此為背景，以中資銀行為典型代表的金融機(jī)構(gòu)逐漸倡導(dǎo)社會(huì)大眾積極投資于國(guó)外知名金融產(chǎn)品[3]。截止于2019年，我國(guó)約有8家中資商業(yè)銀行及5家外資銀行取得境外金融產(chǎn)品的辦理權(quán)限，意味著我國(guó)龐大的交易資本逐步融入全球性市場(chǎng)之中，不止極大程度上優(yōu)化中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更有利于積累更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，真正意義上做到銀行發(fā)展與國(guó)際間相接軌。

（三）交易電子化?，F(xiàn)代化金融行業(yè)具有便捷性及時(shí)效性等鮮明特點(diǎn)，而相關(guān)從業(yè)人員立足于行業(yè)特點(diǎn)，著力打造兼顧穩(wěn)定性、安全性及高效性的電子化信息金融服務(wù)平臺(tái)。步入信息化時(shí)代以來(lái)，銀行卡及電子銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，幾乎涵蓋我國(guó)所有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即社會(huì)大眾可利用互聯(lián)網(wǎng)電話(huà)或手機(jī)查詢(xún)自身所需的金融信息，甚至可以依靠信息技術(shù)完成投資或結(jié)算等交易活動(dòng)。同時(shí)，受現(xiàn)代化支付結(jié)算工具出現(xiàn)的影響，得到企業(yè)用戶(hù)及個(gè)人用戶(hù)的青睞及支持，促使其被廣泛應(yīng)用于金融交易活動(dòng)之中。此外，銀行卡使用人數(shù)相對(duì)龐大，而大力推行電子化金融服務(wù)能有效控制發(fā)卡相關(guān)成本投入。如下圖1所示，為某銀行的電子金融交易系統(tǒng)流程圖：

圖1 銀行電子金融交易系統(tǒng)流程圖

二、金融創(chuàng)新的現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）改革深度不足。金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型較多，如下圖2所示，為相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示的各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)占比情況。值得注意的是，即便與改革開(kāi)放前期相比當(dāng)下我國(guó)金融體制早已發(fā)生翻天覆地的變化，但是具體執(zhí)行期間深受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制局限的影響，導(dǎo)致改革過(guò)程中產(chǎn)權(quán)責(zé)區(qū)分模糊問(wèn)題頻頻發(fā)生。例如：以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為例，其性質(zhì)普遍處于企業(yè)與行政單位間，難以準(zhǔn)確表達(dá)自身行業(yè)定位，無(wú)法創(chuàng)設(shè)獨(dú)具個(gè)體特色及性質(zhì)的文化氛圍[4]。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制處于持續(xù)健全完善的狀態(tài)，尤其是加入世界貿(mào)易組織后，其機(jī)制健全及改變的表現(xiàn)不夠明顯，并且部分金融機(jī)構(gòu)完全脫離自身狀況及發(fā)展方向，忽略其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，最終無(wú)法形成獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，導(dǎo)致所實(shí)行的管理模式難以滿(mǎn)足當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求。

圖2 相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)占比情況

（二）機(jī)構(gòu)關(guān)系密切。雖然大力推行金融創(chuàng)新理念存在產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)的可能性，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用相對(duì)鮮明，大大強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)間聯(lián)系密切程度，而一個(gè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)及危機(jī)后可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重?fù)p壞及重度沖擊。同時(shí)，當(dāng)下科學(xué)技術(shù)水平大幅度提升，為金融電子行業(yè)創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的支持及發(fā)展條件，即將電子科學(xué)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合，能大大提高金融創(chuàng)新活動(dòng)的有效性及時(shí)效性，保證其金融活動(dòng)的效率，但是上述過(guò)程中不可避免產(chǎn)生各種信息化風(fēng)險(xiǎn)，例如：網(wǎng)絡(luò)病毒沖擊及黑客異常侵襲等。此外，金融電子創(chuàng)新存在產(chǎn)生收益與風(fēng)險(xiǎn)并存新型交易模式及工具的可能性。

（三）權(quán)責(zé)劃分不明?，F(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式開(kāi)展各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，而具體權(quán)責(zé)管理期間，難以根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)要求進(jìn)行操作[5]。例如：以信貸業(yè)務(wù)為例，是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理的主體內(nèi)容，落實(shí)信貸業(yè)務(wù)期間完全忽略經(jīng)營(yíng)方自身所存在的問(wèn)題，或者經(jīng)營(yíng)方所獲取的經(jīng)濟(jì)效益等權(quán)責(zé)性問(wèn)題，導(dǎo)致問(wèn)題無(wú)法得到快速解決，不僅可能埋下安全隱患，更嚴(yán)重阻礙金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及有效運(yùn)轉(zhuǎn)，極大程度上削弱金融市場(chǎng)的外界風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)，因體制問(wèn)題所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，極大程度上危害金融市場(chǎng)正常運(yùn)行，存在引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的可能性。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐管理措施分析

（一）強(qiáng)化監(jiān)管力度。為了保證金融市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定性及有效性，地方政府及相關(guān)部門(mén)秉持實(shí)事求是的工作原則，加大對(duì)于金融監(jiān)管的重視程度，持續(xù)擴(kuò)大金融監(jiān)管的力度，立足于相關(guān)法律法規(guī)，利用宏觀調(diào)控手段有效協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)間主體職責(zé)及工作任務(wù)，例如：以商業(yè)銀行為例，率先明確其機(jī)構(gòu)性質(zhì)，劃分出經(jīng)營(yíng)方之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，著重強(qiáng)調(diào)激發(fā)其自主性及主觀能動(dòng)性，盡快與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)間相接軌，形成切實(shí)可行的運(yùn)行管理機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)及外界環(huán)境中各種不良風(fēng)險(xiǎn)因素的抵抗能力，真正意義上做到有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)贏得更多的社會(huì)效益及經(jīng)濟(jì)效益。

（二）優(yōu)化運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。隨著國(guó)有商業(yè)銀行數(shù)量的增多，易出現(xiàn)機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置的問(wèn)題，使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的有序運(yùn)營(yíng)受到一定程度的影響。由此可見(jiàn)，有必要對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制進(jìn)行合理優(yōu)化，加強(qiáng)各商業(yè)銀行之間的溝通協(xié)作，制定對(duì)各商業(yè)銀行有利的管理方式。與此同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化、完善，使機(jī)構(gòu)重復(fù)的問(wèn)題得到有效解決，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，使金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生得到有效預(yù)防控制。

（三）重視內(nèi)部整頓。在實(shí)際管理的過(guò)程中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)化其內(nèi)部改革力度，盡量以?xún)?nèi)部機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及運(yùn)行規(guī)律，合理設(shè)置銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，不得照搬照套忽略其個(gè)體差異性，立足于內(nèi)部機(jī)構(gòu)運(yùn)行要求及具體工作量，配置相應(yīng)的人力物力財(cái)力資源。同時(shí)，設(shè)置銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)期間，突出其效益性及高效性的特點(diǎn)及原則，挑選高素質(zhì)且復(fù)合型人才，將其視為主體對(duì)象，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)其工作熱情及參與積極性，更好地服務(wù)于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。此外，積極引進(jìn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，針對(duì)表現(xiàn)突出且工作能力強(qiáng)的職工則予以相應(yīng)的表彰及鼓勵(lì)，例如：精神層面獎(jiǎng)勵(lì)或物質(zhì)層面獎(jiǎng)勵(lì)等，對(duì)于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)具有不可比擬的積極作用。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)本文探究，認(rèn)識(shí)到為了保障金融創(chuàng)新工作有序開(kāi)展，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)必須有效控制金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，例如：采取相應(yīng)的防范管理措施，充分發(fā)揮其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及作用。同時(shí)，地方政府及相關(guān)部門(mén)持續(xù)健全相應(yīng)的法律法規(guī)，大力推行公平公正公開(kāi)透明的市場(chǎng)交易規(guī)則，尤其是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行，肩負(fù)起向投資者普及必要金融知識(shí)的工作職責(zé)，灌輸各種金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，幫助投資者全面理解金融產(chǎn)品的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)收益，以達(dá)到規(guī)避個(gè)體金融危機(jī)的目標(biāo)。